Kaip galiu nemokėti privataus hipotekos draudimo - PVI?

Privataus hipotekos draudimas (PMI) yra draudimo polisas, apsaugantis skolintojus nuo įsipareigojimų neįvykdymo ir rinkos uždarymo rizikos. Paprastai, jei jums reikia finansavimo norint įsigyti namą ir sumokėti mažiau nei 20% jo įmokos, jūsų skolintojas tikriausiai pareikalaus, kad prieš pasirašydami paskolą nusipirkote draudimą iš SSD bendrovės. Nors PMI kainuoja papildomai, pirkėjai, negalintys sumokėti didelių įmokų (arba tie, kurie nusprendžia to nedaryti), gali gauti finansavimą už prieinamą kainą.

6 priežastys vengti privataus hipotekos draudimo

Kaip nemokėti PMI

Vienas iš būdų išvengti PMI nemokėjimo - sumokėti įmoką, lygią bent penktadaliui namo pirkimo kainos; kalbant apie hipoteką, hipotekos paskolos ir vertės santykis yra 80%. Pavyzdžiui, jei jūsų nauji namai kainuoja 180 000 USD, jums reikės sumokėti mažiausiai 36 000 USD, kad išvengtumėte VMI mokėjimo. Nors tai yra paprasčiausias būdas išvengti PVI, tokio dydžio įmoka gali būti neįmanoma.

Kitas kvalifikuotų paskolos gavėjų pasirinkimas yra hipoteka. Tokiu atveju kartu su pirmąja hipoteka imama ir antroji hipotekos arba būsto paskola. Pvz., Naudojant hipoteką „80-10-10“, 80% pirkimo kainos padengia pirmoji hipoteka, 10% - antroji paskola, o paskutinius 10% - jūsų pradinė įmoka. Tai sumažina pirmojo hipotekos paskolos vertę (LTV) iki mažiau nei 80%, pašalindama PMI poreikį. Pvz., Jei jūsų nauji namai kainuoja 180 000 USD, jūsų pirmoji hipoteka būtų 144 000 USD, antroji hipoteka būtų 18 000 USD, o jūsų įmoka būtų 18 000 USD.

Paskutinis pasirinkimas yra skolintojo apmokamas hipotekos draudimas (LMPI), kai PVI išlaidos yra įskaičiuojamos į hipotekos palūkanų normą visą paskolos galiojimo laiką. Todėl gali tekti mokėti daugiau palūkanų už paskolos galiojimo laiką.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Privatus hipotekos draudimas (PMI) atsiranda, jei jums reikia finansuoti daugiau kaip 80% namo pirkimo kainos.
• Galite išvengti PMI tuo pačiu metu imdamiesi pirmosios ir antrosios būsto paskolos, kad nė viena paskola nesudarytų daugiau kaip 80% jos išlaidų.
• Galite pasirinkti skolintojo mokamą hipotekos draudimą (LMPI), nors tai dažnai padidina jūsų hipotekos palūkanų normą.
• Galite paprašyti panaikinti PMI mokėjimus, kai namuose sukursite ne mažiau kaip 20% akcijų.

Anksti nutraukti PMI

Turėdami keletą metų įkeitimą, galite atsikratyti PMI refinansuodami, tai yra, pakeisdami dabartinę paskolą nauja, nors turėsite pasverti refinansavimo išlaidas nuo išlaidų toliau mokėti hipotekos draudimo įmokas. Jūs taip pat galbūt galėsite tai padaryti anksčiau laiko, kai sumokėsite hipotekos pagrindinę sumą, kad jūsų namuose būtų bent 20% nuosavo kapitalo. Kai sukaupsite tokį nuosavo kapitalo kiekį, galėsite paprašyti, kad skolintojas atšauktų jūsų PMI.

Darant prielaidą, kad būsite nuolat atnaujinę savo įmokų mokėjimus, PMI daugeliu atvejų galiausiai pasibaigs. Kai hipotekos LTV santykis sumažėja iki 78% - tai reiškia jūsų pradinę įmoką ir paskolos pagrindinę sumą, kurią sumokėjote, lygi 22% namo pirkimo kainos - federalinis namų savininkų apsaugos įstatymas reikalauja, kad skolintojas automatiškai atšauktų draudimą.

Patarėjo įžvalga

Scott Gaynor, CFP®, AIF®
„KCS Wealth Advisory“, LLC, Los Andželas, Kalifornija

Yra keli būdai, kaip išvengti PMI:

• Sumažinkite 20% pirkdami namą
• Kredito davėjo mokamas hipotekos draudimas (LPMI)
• VA paskola (tinkamiems kariniams veteranams)
• Kai kurios kredito unijos gali atsisakyti PMI kvalifikuotiems pareiškėjams
• Piggyback hipotekos
• Gydytojų paskolos

Yra keletas dalykų, kuriuos reikia atkreipti į aukščiau paminėtas parinktis.

Naudodamas LPMI, skolintojas apmoka PMI išlaidas, tačiau greičiausiai suteiks jums didesnę hipotekos normą. Be to, LPMI nėra pašalinamas kaip PMI.

Jei naudojate hipoteką, būstui įsigyti pirkėjai gali naudoti dvi paskolas, o ne vieną (piggyback). Pirmoji yra tradicinė hipotekos paskola. Antroji apima arba būsto nuosavybės kredito liniją, arba standartinę būsto paskolą. Antroji paskola padengia likusią sumą, kad gautumėte 20% įmoką, ir paprastai jos norma yra didesnė.