Kaip hipotekos kreditoriai uždirba pinigus?

Hipotekos kreditoriai gali gauti atlyginimą keliais būdais. Kai namų pirkėjai mokosi šių metodų, jie gali sutaupyti tūkstančius dolerių savo hipotekoje.

Pradėjimo mokesčiai

Kadangi skolintojai naudojasi savo lėšomis pratęsdami hipoteką, jie paprastai imasi inicijavimo mokestį nuo 0, 5% iki 1% paskolos vertės, kurią reikia sumokėti mokant hipoteką. Šis mokestis padidina bendrą palūkanų normą, mokamą už hipoteką, ir visas namo išlaidas.

Pavyzdžiui, 200 000 USD paskolai su 6% palūkanų norma per 30 metų yra 2% pradinis mokestis. Baigdamas paskolą, namų pirkėjas sumoka 4000 USD pradinį mokestį ir kitus taikomus mokesčius. Mėnesinė hipotekos įmoka, 6% iš 200 000 USD, yra 1 199 USD. Tačiau pridedant 4000 USD pradinį mokestį ir padalijant jį iš 30 metų paskolos, mokėjimai padidėja 11, 11 USD per mėnesį, o bendra mėnesinė įmoka siekia 1 210 USD. Apskritai būsto savininkas moka 8%, o ne 6%, palūkanų normą. Didesnė palūkanų norma lemia, kad daugiau būsto savininko pinigų eina hipoteka ir žymiai padidina bendrą paskolos kainą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Hipotekos skolintojai gali uždirbti pinigus įvairiais būdais, įskaitant inicijavimo mokesčius, premijų pajamas, nuolaidų taškus, uždarymo išlaidas, hipoteka užtikrintus vertybinius popierius ir paskolų aptarnavimą.
• Įmokos uždarymo mokesčiai, kuriuos skolintojai gali uždirbti, apima taikymo, tvarkymo, platinimo, paskolos užrakto ir kitus mokesčius
• Pajamų skirtumai apima palūkanų normos, kurią skolintojas moka už pinigus, kuriuos jie skolinasi iš didesnių bankų, ir palūkanų normos, kurią jie imasi iš skolininkų, pasiskirstymą.
• Hipotekiniai vertybiniai popieriai skolintojams suteikia galimybę gauti pelno pakuojant ir parduodant paskolas. Skolintojai taip pat gali gauti pinigų už jų įpakuotų ir parduotų paskolų aptarnavimą per MBS.

Priemoka už derlių

Hipotekos kreditoriai paskoloms pratęsti naudoja lėšas iš savo indėlininkų arba skolinasi pinigus iš didesnių bankų mažesnėmis palūkanų normomis. Skirtumas tarp palūkanų normos, kurią skolintojas taiko namų savininkams už hipotekos pratęsimą, ir palūkanų normos, kurią skolintojas moka už pasiskolintų pinigų pakeitimą, yra pajamingumo skirtumas (YSP). Pavyzdžiui, skolintojas skolinasi lėšas su 4% palūkanų ir pratęsia hipoteką su 6% palūkanų, uždirbdamas 2% paskolos palūkanų.

Nuolaidų taškai

Dalis paskolos, vadinama nuolaidų tašku, gali būti išmokėta uždarymo metu, kad būtų lengviau nusipirkti hipotekos palūkanų normą. Vienas nuolaidos taškas yra lygus 1% hipotekos sumos ir gali sumažinti paskolos sumą nuo 0, 125% iki 0, 25%. Pavyzdžiui, du 200 000 USD paskolos taškai yra 2% paskolos sumos arba 4 000 USD.

Mokėjimo taškai iš anksto sumažina mėnesines paskolos įmokas, o tai taupo namų savininkų pinigus per visą paskolos galiojimo laiką. Palūkanų normos sumažinimo laipsnis priklauso nuo pasirinkto skolintojo, hipotekos tipo ir rinkos sąlygų. Namų pirkėjai turėtų būti tikri, kad skolintojai paaiškins, kaip nuolaidų punktų mokėjimas daro įtaką jų hipotekos palūkanų normai.

Uždarymo išlaidos

Be paskolos inicijavimo mokesčio, uždarymo metu taip pat mokamas paraiškos pateikimo mokestis, tvarkymo mokestis, pasirašymo mokestis, paskolos užstato mokestis ir kiti skolintojų imami mokesčiai. Kadangi šios uždarymo išlaidos gali skirtis priklausomai nuo skolintojo, mokesčiai iš anksto paaiškinami sąžiningumo principo sąmatoje. Namų pirkėjai, prieš priimdami sprendimą dėl hipotekos, turėtų atidžiai perskaityti mokesčių sąrašą ir pasikalbėti su skolintoju, kad nustatytų, ar namų pirkėjas gali derėtis dėl tam tikrų mokesčių ar taupyti pinigus, vykdydamas verslą su kitu skolintoju.

Hipotekiniai vertybiniai popieriai

Uždarę įvairaus tipo hipotekas, skolintojai suskirstys įvairaus pelno lygio paskolas į hipoteka užtikrintus vertybinius popierius (MBS) ir parduos pelnu. Tai atleidžia pinigus skolintojams, norint pratęsti papildomą hipoteką ir uždirbti daugiau pajamų. Pensijų fondai, draudimo bendrovės ir kiti instituciniai investuotojai perka MBS už ilgalaikes pajamas.

Parduodami hipoteka užtikrintus vertybinius popierius, galite išlaisvinti kapitalą papildomoms paskoloms gauti.

Paskolų aptarnavimas

Skolintojai gali ir toliau gauti pajamų aptarnaudami paskolas, kurias jie parduoda savo parduodamose MBS. Jei MBS pirkėjai negali apdoroti hipotekos mokėjimų ir atlikti administracinių užduočių, susijusių su paskolos aptarnavimu, skolintojai gali atlikti šias užduotis už nedidelę hipotekos vertės procentą arba iš anksto nustatytą mokestį.

Esmė

Kadangi namų pirkėjai patiria dideles išlaidas užtikrindami hipoteką, svarbu, kad jie suprastų, kaip hipotekos kreditoriai moka ir uždirba pinigus. Kai namų pirkėjas mokosi šio proceso, jie labiau linkę sutaupyti tūkstančius dolerių savo hipotekoje ir jaučiasi saugiau įsigydami pirkinį.