Kiek laiko neigiama informacija lieka jūsų kredito ataskaitoje?

Kiek laiko neigiama informacija gali likti jūsų kredito ataskaitoje, reglamentuoja federalinis įstatymas, žinomas kaip Sąžiningo kredito ataskaitų teikimo įstatymas (FCRA). Daugiausia neigiamos informacijos turi būti pašalinta po septynerių metų. Kai kurie, pavyzdžiui, bankrotas, išlieka iki 10 metų. Kalbant apie nukrypstančios kredito informacijos specifiką, įstatymai ir terminai yra labiau niuansuoti. Čia pateikiami aštuoni neigiamos informacijos tipai ir tai, kaip jūs galite išvengti bet kokios žalos, kurią jie gali padaryti.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Sąžiningo kredito ataskaitų teikimo įstatymas (FCRA) nustato, kiek laiko neigiama informacija gali likti jūsų kredito ataskaitoje.
• Daugiausia neigiamos informacijos jūsų kredito ataskaitoje išlieka 7 metus; keli daiktai išlieka 10 metų.
• Jūs galite apriboti žalą, suteikiančią nepagrįstą informaciją, net jei ji vis dar yra jūsų kredito ataskaitoje.
• Neigiamo elemento pašalinimas iš kredito ataskaitos nereiškia, kad nebeturite skolingi.

Užklausa: dveji metai

Sunkus tyrimas, taip pat žinomas kaip sunkus patraukimas, nebūtinai yra neigiama informacija. Tačiau užklausoje, kurioje yra visa jūsų kredito ataskaita, iš jūsų kredito taško atskaičiuojami keli taškai. Gali pridėti per daug sunkių užklausų. Laimei, jie liks jūsų kredito ataskaitoje tik dvejus metus nuo užklausos datos.

Apribokite žalą: Per dvi savaites pateikite sudėtingas užklausas, tokias kaip hipotekos ir paskolos automobiliams, kad jos būtų laikomos viena užklausa.

Delinkvencija: septyneri metai

Pavėluoti mokėjimai (paprastai vėluoja daugiau nei 30 dienų), praleisti mokėjimai ir kolekcijos ar sąskaitos, kurios buvo perduotos inkasavimo agentūrai, gali likti jūsų kredito ataskaitoje septynerius metus nuo delspinigių dienos.

Apribokite žalą: būtinai atlikite mokėjimus laiku arba susitvarkykite. Jei paprastai esate informuotas, paskambinkite kreditoriui ir paprašykite, kad apie delsimą nepraneštų kredito agentūrai.

Išmokėjimas: septyneri metai

Kai kreditorius nurašo jūsų skolą nesumokėjęs, tai vadinama išskaitymu. Apmokėjimai išlieka jūsų kredito ataskaitoje septynerius metus plius 180 dienų nuo tos dienos, kai apie išmokėjimą buvo pranešta kredito agentūrai.

Apribokite žalą: Pabandykite sumokėti visą arba sutartą skolos sumą. Kredito suma nebus pašalinta, tačiau greičiausiai nebus teisiama.

Neįvykdyta studentų paskolos suma: septyneri metai

Nesumokėjus studento paskolos, kredito ataskaitoje liekama septynerius metus plius 180 dienų nuo pirmojo praleisto privačių studentų paskolų mokėjimo dienos. Federalinės studentų paskolos pašalinamos praėjus septyneriems metams nuo įsipareigojimų nevykdymo dienos arba dienos, kurią paskola buvo perduota Švietimo departamentui.

Apribokite žalą: Jei turite federalines studentų paskolas, pasinaudokite Švietimo departamento galimybėmis, įskaitant paskolų atkūrimą, konsolidavimą ar grąžinimą. Turėdami privačias paskolas, susisiekite su skolintoju ir paprašykite pakeitimo.

Rinkos uždarymas: septyneri metai

Rinkos uždarymas yra tokia įsipareigojimų nevykdymo forma, kai skolintojas perima nuosavybės teisę į jūsų namus už laiku nesumokėtus mokėjimus. Tai bus jūsų kredito ataskaitoje septynerius metus nuo pirmo praleisto mokėjimo dienos.

Apribokite žalą: įsitikinkite, kad laiku sumokėjote kitas savo sąskaitas ir atlikite veiksmus, kad atkurtumėte kreditą.

Mokesčių suvaržymai ir civiliniai sprendimai neturėtų būti nurodyti jūsų kredito ataskaitoje.

Teismo ieškinys ar teismo sprendimas: septyneri metai

Apmokėti ir nesumokėti civiliniai sprendimai dažniausiai jūsų kredito ataskaitoje išliko septynerius metus nuo paraiškos padavimo datos. Tačiau iki 2018 m. Balandžio mėn. Visos trys pagrindinės kredito agentūros „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ pašalino visus civilinius sprendimus iš kredito ataskaitų.

Apribokite žalą: patikrinkite savo kredito ataskaitą ir įsitikinkite, kad viešųjų įrašų skiltyje nėra informacijos apie civilinius sprendimus, ir, jei ji paaiškėja, paprašykite, kad ji būtų pašalinta. Be to, būtinai saugokite savo turtą.

Bankrotas: nuo septynerių iki dešimties metų

Jūsų kredito ataskaitos bankroto trukmė priklauso nuo bankroto rūšies, tačiau paprastai ji svyruoja nuo 7 iki 10 metų. Bankrotas, žinomas kaip „kredito rezultatų žudikas“, pagal FICO duomenis, gali numušti nuo 130 iki 150 taškų nuo jūsų kredito taškų. Paprastai baigtas 13 skyriaus bankrotas, kuris yra įvykdytas ar atleistas, paprastai paaiškėja praėjus septyneriems metams nuo paraiškos padavimo. Kai kuriais retais atvejais 13 skyrius gali likti 10 metų. 7, 11 ir 12 skyrių bankrotai pasibaigs praėjus 10 metų nuo paraiškos padavimo datos.

Apribokite žalą: nelaukite, kol pradėsite atkurti savo kreditą. Gaukite saugią kreditinę kortelę, sumokėkite nebankinėmis sąskaitomis, kaip sutarta, ir kreipkitės dėl naujo kredito tik tada, kai galėsite susitvarkyti skolą.

Mokesčių suvaržymas: kartą neribotą laiką, dabar nulis metų

Mokami turto suvaržymai, kaip ir civiliniai sprendimai, septynerius metus buvo jūsų kredito ataskaitos dalis. Neapmokėti turto suvaržymai beveik visais atvejais gali likti jūsų kredito ataskaitoje. Nuo 2018 m. Balandžio mėn. Visos trys pagrindinės kredito agentūros pašalino visas mokesčių suvaržymus iš kredito ataskaitų dėl netikslių pranešimų.

Apribokite žalą: patikrinkite kredito ataskaitą ir įsitikinkite, kad joje nėra informacijos apie mokesčių suvaržymus. Jei atsitiks, ginčijasi per kredito agentūrą, kad ji būtų pašalinta.

Esmė

Pasibaigus kredito ataskaitos pateikimo terminui, neigiama informacija turėtų automatiškai atsiskleisti nuo kredito ataskaitos. Jei taip nėra, galite užginčyti tai su dalyvaujančia kredito agentūra, kuri per 30 dienų turi atsakyti į jūsų prašymą. Jei nagrinėjamame objekte yra klaidų, galite ją užginčyti ir paprašyti, kad ji būtų pašalinta nepasibaigus terminui.

Atminkite, kad pasibaigus kredito ataskaitų teikimo terminui dar nereiškia, kad nebeturite skolingi. Kreditoriai ir kolekcionieriai gali tęsti mokėjimą, jei skola nesumokėta. Tačiau jei skola nepatenka į valstybės, kurioje atsirado skola, senaties terminą, kreditorius ar inkasavimo agentūra gali negalėti kreiptis į teismus, kad priverstų jus sumokėti.