Kiek hipotekos galite sau leisti?

2019 m. Būsimus namų pirkėjus gali sudrumsti pakilusios palūkanų normos ir didesnė namų kaina. Remiantis Zillow prognozėmis būsto rinkai. Nebent jūs galite sau leisti operaciją grynaisiais pinigais, užuot klausę: „Ar galiu sau leisti tą namą?“ Pirkėjai turėtų savęs paklausti: „Ar galiu sau leisti pasiskolinti pinigų už tą namą?“

2½ bendrosios pajamos

Paprastai tariant, dauguma būsimų namų savininkų gali sau leisti finansuoti turtą, kuris kainuoja nuo dvejų iki dvejų su puse karto daugiau nei jų bendrosios pajamos. Pagal šią formulę asmuo, uždirbantis 100 000 USD per metus, gali sau leisti 200 000–250 000 USD hipoteką. Bet šis skaičiavimas yra tik bendroji rekomendacija. Norėdami geriau įvertinti mėnesines hipotekos įmokas, galite naudoti „Investopedia“ hipotekos skaičiuoklę.

Galų gale, priimdami sprendimą dėl turto, turite atsižvelgti į dar keletą veiksnių. Pirma, gera idėja turėti supratimą, ką jūsų skolintojas mano, kad galite sau leisti (ir kaip jis pateikė tokį vertinimą). Antra, įvertindami ne tik savo finansus, bet ir pageidavimus bei prioritetus, turite nustatyti keletą asmeninių kriterijų.

Hipotekos: kiek galite sau leisti?

Kreditorių kriterijai

Nors kiekvienas hipotekos skolintojas nustato savo prieinamumo kriterijus, jūsų galimybės nusipirkti būstą ir jums suteikiamos paskolos dydis bei sąlygos daugiausia priklauso nuo šių veiksnių:

Bendrosios pajamos

Tai yra pajamų lygis, kurį potencialus namų pirkėjas uždirba neatskaičius pajamų mokesčių. Paprastai tai yra atlyginimas ir visos premijos, įskaitant ne visą darbo dieną užmokestį, savarankiško darbo pajamas, socialinio draudimo išmokas, negalią, alimentus ir išlaikymą vaikams. Bendrosios pajamos vaidina pagrindinį vaidmenį nustatant sąnaudas.

Priekinis santykis

Šis santykis yra procentas nuo jūsų bendrųjų metinių pajamų, kurias galite skirti mokėdami hipoteką kiekvieną mėnesį. Hipotekos mokėjimą sudaro keturi komponentai (dažnai kartu vadinami PITI): pagrindinė suma, palūkanos, mokesčiai ir draudimas, tiek turto draudimas, tiek privačios hipotekos draudimas.

Gera nykščio taisyklė yra tai, kad PITI neturi viršyti 28% jūsų bendrųjų pajamų. Tačiau daugelis skolintojų leidžia skolininkams viršyti 30 proc., O kai kurie netgi leidžia skolininkams viršyti 40 proc.

Atgalinis santykis

Taip pat žinomas kaip skolos ir pajamų santykis (DTI), apskaičiuoja procentą nuo jūsų bendrųjų pajamų, reikalingų padengti skolas. Skolos apima mokėjimus kreditinėmis kortelėmis, vaiko išlaikymą ir kitas negrąžintas paskolas (auto, studentų ir kt.). Kitaip tariant, jei jūs mokate po 2 000 USD kiekvieną mėnesį ir mokate 4000 USD per mėnesį, jūsų santykis yra 50% - pusė jūsų mėnesio pajamų yra naudojama skolai sumokėti.

Štai bloga žinia: 50% skolos ir pajamų santykis netaps jums svajonių namu. Daugelis skolintojų rekomenduoja, kad jūsų DTI neviršytų 36% jūsų bendrųjų pajamų. Norėdami apskaičiuoti maksimalią mėnesio skolą pagal šį santykį, bendrąsias pajamas padauginkite iš 0, 36 ir padalykite iš 12. Pavyzdžiui, jei uždirbate 100 000 USD per metus, maksimalios mėnesinės skolos išlaidos neturėtų viršyti 3 000 USD. Kuo mažesnis DTI santykis, tuo geriau.

Jūsų kredito balas

Jei viena įperkamos monetos pusė yra pajamos, tai kita yra rizika. Hipotekos kreditoriai sukūrė formulę būsimo būsto pirkėjo rizikos lygiui nustatyti. Formulė skiriasi, tačiau paprastai nustatoma pagal pareiškėjo kredito reitingą. Pareiškėjas, turintis mažą kredito reitingą, gali tikėtis, kad už savo paskolą mokės didesnę palūkanų normą, taip pat vadinamą metine procentine norma (APR).

Jei žinote, kad ateityje ieškosite namo, dirbkite pagal kredito reitingą dabar. Ir jūs turite atidžiai stebėti savo ataskaitas. Jei yra netikslių įrašų, prireiks laiko, kai juos pašalinsite, ir nenorite praleisti to svajonių namo dėl to, kas nėra jūsų kaltė.

Kaip apskaičiuoti įmoką

Pradinė įmoka yra suma, kurią pirkėjas gali sau leisti sumokėti ne iš savo kišenės už gyvenamąją vietą, naudodamas grynuosius pinigus ar likvidų turtą. Paprastai paskolos davėjai reikalauja bent 20% namo pirkimo kainos įmokos (ir minimalios sumos, reikalingos norint išvengti privataus hipotekos draudimo), tačiau daugelis leidžia pirkėjams įsigyti namus žymiai mažesnėmis procentomis. Tačiau akivaizdu, kad kuo daugiau atidedate, tuo mažiau lėšų jums reikės ir tuo geriau atrodysite banke.

Pvz., Jei būsimas namų pirkėjas gali sau leisti sumokėti 10% už 100 000 USD namą, pradinė įmoka yra 10 000 USD, tai reiškia, kad būsto savininkas turi finansuoti 90 000 USD.

Skolintojai, be finansavimo sumos, taip pat nori žinoti, kiek metų reikia hipotekos paskolos. Už trumpalaikę hipoteką mokamos didesnės mėnesinės įmokos, tačiau per visą paskolos trukmę ji greičiausiai yra pigesnė.

Kaip skolintojai nusprendžia

Į hipotekos kreditoriaus sprendimą dėl būsto įperkamumo priklauso daug įvairių veiksnių, tačiau jie iš esmės priklauso nuo pajamų ir skolų, turto ir įsipareigojimų. Kartais mes galvojame, kad mūsų hipotekos paraiškas vertina asmuo, kuris pasireiškia žarnyno jausmu, o ne objektyviais kriterijais, tačiau iš tikrųjų, net jei jūsų hipotekos kreditoriui buvo bloga diena, galite būti tikri, kad didžioji proceso dalis yra įprastinė.

Skolintojas nori žinoti, kokias pajamas pareiškėjas uždirba, kiek reikalauja tų pajamų ir kokia yra abiejų galimybė ateityje - trumpai tariant, viskas, kas galėtų pakenkti jo galimybėms susigrąžinti pinigus. Pajamos, įmoka ir mėnesinės išlaidos paprastai yra pagrindinės finansavimo sąlygos, o kredito istorija ir rezultatas nustato paties finansavimo palūkanų normą.

Asmeniniai namų pirkėjų kriterijai

Skolintojas gali pasakyti, kad galite sau leisti didžiulį turtą, bet ar tikrai galite? Atminkite, kad skolintojo kriterijai iš esmės priklauso nuo jūsų bruto darbo užmokesčio. Bruto darbo užmokesčio naudojimo problema yra paprasta: jūs apskaičiuojate net 30% jūsų atlyginimo, bet kaip dėl mokesčių, FICA atskaitymų ir sveikatos draudimo įmokų? Net jei grąžinsite mokesčių deklaraciją, tai jums dabar nepadeda - ir kiek jūs tikrai grįšite?

Štai kodėl kai kurie finansų ekspertai mano, kad yra realiau galvoti apie jūsų grynąsias pajamas (dar žinomas kaip pašalpa iš namų) ir kad mokėdami hipoteką neturėtumėte naudoti daugiau kaip 25% savo grynųjų pajamų. Priešingu atveju, nors jūs tiesiogine prasme galėtumėte mokėti hipoteką kas mėnesį, galite būti „skurdus namas“.

Išlaidos, mokamos už jūsų namus ir jų išlaikymą, galėtų užimti tokią didelę procentinę dalį jūsų pajamų - gerokai didesnes nei nominalus pradinis santykis -, kad jums neužteks pinigų kitoms nuožiūra pasirinktoms išlaidoms ar neapmokėtoms skoloms padengti ar išskyrus pensiją ar net lietingą dieną.

Apsisprendimas būti „skurdžiu namu“ ar ne, yra asmeninio pasirinkimo klausimas, nes patvirtinimas gauti hipoteką nereiškia, kad jūs iš tikrųjų galite sau leisti mokėti.

Išankstinės hipotekos sumetimai

Be skolintojo kriterijų, apsvarstykite šiuos klausimus, kai svarstote savo galimybes sumokėti hipoteką.

Pajamos

Ar tikitės, kad sumokėsite sąskaitas, iš dviejų pajamų? Ar jūsų darbas stabilus? Ar galite lengvai rasti kitą poziciją, kurioje mokamas toks pats ar geresnis atlyginimas, jei prarastumėte dabartinį darbą? Jei mėnesio biudžeto įvykdymas priklauso nuo jūsų uždirbtų centų, net ir nedidelis sumažinimas gali tapti katastrofa.

Išlaidos

Į jūsų galutinio laikotarpio santykio apskaičiavimą bus įtraukta dauguma dabartinių skolų išlaidų, bet kaip su kitomis išlaidomis, kurių dar nesukūrėte? Ar turėsite vaikų, kurie kada nors eis į universitetą? Ar ketinate įsigyti naują automobilį, sunkvežimį ar valtį? Ar jūsų šeima mėgaujasi kasmetinėmis atostogomis?

Gyvenimo būdas

Ar norite pakeisti savo gyvenimo būdą, kad gautumėte norimą namą? Jei mažiau kelionių į prekybos centrą ir šiek tiek griežtesnis biudžetas jūsų netrukdo, pritaikius didesnį foninį santykį gali pavykti. Jei negalite atlikti jokių pakeitimų arba jau turite nemažą kredito kortelės sąskaitos likutį, galbūt norėsite žaisti saugiai ir medžioti namą konservatyviau.

Asmenybė

Nei du žmonės neturi tos pačios asmenybės, nepaisant jų pajamų. Kai kurie žmonės gali ramiai miegoti naktį žinodami, kad ateinančius 30 metų yra skolingi 5000 USD per mėnesį, o kiti nerimauja, kad perpus mažiau nei mokės. Namo refinansavimo perspektyva, kad būtų galima susimokėti už naują automobilį, privers kai kuriuos žmones išprotėti, o kitiems visai nesijaudinti.

Išlaidos ne tik hipoteka

Nors hipoteka yra neabejotinai didžiausia būsto nuosavybės finansinė atsakomybė, yra daugybė papildomų išlaidų, kurios neišeina net ir sumokėjus hipoteką. Išmaniesiems pirkėjams būtų gerai atsiminti šiuos dalykus:

Priežiūra

Net jei statysite naujus namus, jie neišliks nauji amžinai, taip pat brangūs pagrindiniai prietaisai, tokie kaip viryklės, indaplovės ir šaldytuvai. Tas pats pasakytina apie namo stogą, krosnį, važiuojamąją dalį, kilimą ir net dažus ant sienų. Jei būsite prastas namas, kai imsitės pirmojo hipotekos mokėjimo, galite atsidurti sunkiose situacijose, jei jūsų finansai nepagerėjo tuo metu, kai jūsų namuose reikia kapitalinio remonto.

Komunalinės paslaugos

Šiluma, elektra, vanduo, nuotekos, šiukšlių išvežimas, kabelinė televizija ir telefono paslaugos kainuoja pinigus. Šios išlaidos neįskaičiuojamos į pirminio laikotarpio santykį, taip pat nėra apskaičiuojamos kaip galutinio laikotarpio santykis. Tačiau jie yra neišvengiami daugumai namų savininkų.

Asociacijos mokesčiai

Daugelis rajonų, kuriuose įrengta teritorija, arba planuojamos bendruomenės apskaičiuoja mėnesinius ar metinius asociacijos mokesčius. Kartais šie mokesčiai yra mažesni nei 100 USD per metus, kitu atveju - kelis šimtus dolerių per mėnesį. Kai kuriose bendruomenėse tai yra vejos priežiūra, sniego valymas, bendruomenės baseinas ir kitos paslaugos.

Kai kurie mokesčiai naudojami tik administravimo išlaidoms, susijusioms su bendruomenės valdymu, padengti. Svarbu atsiminti, kad nors vis daugiau kreditorių įtraukia asociacijos mokesčius į pradinį kapitalą, verta atsiminti, kad laikui bėgant šie mokesčiai greičiausiai didės.

Baldai ir dekoras

Važiuodami pro bet kurią naujų namų bendruomenę, nusileidus saulei, greičiausiai pastebėsite kai kuriuos vidaus žibintus, šviečiančius dideliuose, tuščiuose kambariuose, kuriuos galite pamatyti tik todėl, kad tuose dideliuose, gražiuose namuose nėra langų dangų.

Tai nėra naujausia dekoravimo tendencija. Tai yra šeimos rezultatas, kuris išleido visus pinigus namo ir dabar negali sau leisti užuolaidų ar baldų. Prieš pirkdami naują namą, gerai apžiūrėkite, kiek kambarių reikės įrengti, ir langų, kuriuos reikės uždengti, skaičių.

Esmė

Būsto kaina yra didžiausia asmeninė sąskaita, su kuria susidurs dauguma žmonių. Prieš imdamiesi tokios didžiulės skolos, skirkite laiko matematikos atlikimui. Paleidę numerius, pagalvokite apie savo asmeninę situaciją ir pagalvokite apie savo gyvenimo būdą - ne tik dabar, bet ir į kitą ar du dešimtmečius.

Svajonių namai gali būti viskas, ko dabar norėjote už didelę kainą, tačiau ar verta per daug stengtis dėl savęs ir šeimos? Ar įkeisite ne tik savo namą, bet ir visą savo gyvenimą? Skolintojas padeda įsigyti namą. Bet tikrasis asmuo, kuris turėtų nuspręsti, ar tikrai galite sau tai leisti, yra jūs.