Kaip apsaugoti tavo pensiją po skyrybų

Skyrybos gali būti vienas sunkiausių ir bjauriausių dalykų, kuriuos reikia spręsti jūsų gyvenime. Emocinę ir šeimyninę suirutę, paprastai apimančią šį procesą, dažnai paaštrina finansiniai klausimai ir kova dėl turto padalijimo. Ištarnavimo planai ir pensijos dažnai yra pagrindinis turtas, į kurį orientuojasi abu sutuoktiniai, ypač kai nedirbantis sutuoktinis gali būti paliktas be jokių santaupų, jei negali gauti nieko iš buvusio partnerio. Štai ką galite padaryti, kad apsaugotumėte savo pensijos santaupas ar teises į išmokas, jei susidursite su šia nelaiminga dilema. (Norėdami gauti daugiau informacijos, žiūrėkite: Skyrybos išliks nepažeistos .)

Žinoti taisykles

Pirmasis žingsnis siekiant apsaugoti savo pensinį turtą yra žinoti taisykles, reglamentuojančias jūsų planus, sąskaitas ir pensijų mokėjimą. Dauguma planų ir sąskaitų turi specialias procedūras, kurių reikia laikytis skirstant pensijos turtą, o nesilaikant šių nurodymų, dalis arba visas turtas gali būti konfiskuotas - net jei jie jums buvo suteikti dekreto dėl santuokos nutraukimo metu. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: Skyrybų po 50-os metų nesėkmės ). Pavyzdžiui, taupomosios taupymo planas, apibrėžtų įmokų planas federaliniams darbuotojams ir uniformuotų tarnybų nariams, reikalauja, kad plano turto padalijimas būtų aiškiai išdėstytas ir nurodytas TSP balanse tiesiogiai skyrybų dekrete. Pakartotinių sutuoktinių žodinio susitarimo nepakaks, kad būtų galima įvykdyti pratęsimą pagal QDRO (kvalifikuotų namų santykių įsakymo) taisykles. Pačiame dekrete turi būti kažkas pasakyta, kad „sutuoktinis turi teisę į X procentus dalyvio TSP likučio“ kažkur dokumente ar jo prieduose. Jei to nepadarys, dalyvio sutuoktinis nieko negaus, nepaisant jokio kito sudaryto susitarimo. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Ar TSP yra kvalifikuotas pensijų planas? )

Bet kuri skola, kuri yra skolinga pensijų kaupimo plane, paprastai taip pat laikoma bendrąja prievole. Pvz., Jei dalyvio sutuoktinis paėmė 50 000 USD paskolą iš savo 200 000 USD 401 (k) plano, tada likęs plano likutis gali būti apskaičiuojamas 50–50 dalimis, nebent skyrybų dekrete konkrečiai nurodoma, kad paskola turi būti grąžinta. prieš padalijimą. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: 401 (k) Paskolų privalumai ir trūkumai .)

Pensijų planai

Biurokratiškai kalbant, IRA ir apibrėžtų įmokų planų padalijimas paprastai yra gana paprastas procesas. Sąskaitų likučių perkėlimui iš vieno sutuoktinio į kitą galima naudoti patį dekretą dėl santuokos nutraukimo arba QDRO. Daugeliu atvejų garantinis pensijų išmokėjimas gali būti padalijamas. Nors abiejų rūšių pensijų fondai skyrybų metu paprastai turi būti padalijami pagal tam tikrą teismo nutartį, yra keli pagrindiniai veiksniai, lemiantys mėnesinių išmokų paskirstymą sutuoktiniams. Bet kuri pensija, gauta sutuoktinių skyrybų metu, dažniausiai laikoma bendrąja nuosavybe daugelyje valstijų, todėl santuokos nutraukimo atveju jos turi būti padalijamos. Tai reiškia, kad yra keletas būdų, kaip galima suskirstyti dabartinę ar būsimą išmoką. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: 3 gyvenimo įvykiai, kurie gali sužlugdyti pensijos planus .)

Daugumoje pensijų numatomos tam tikros išmokos netekus maitintojo, o kai kuriais atvejais buvęs sutuoktinis gali tiesiog palikti šią pašalpą. Kitais atvejais faktinė mėnesinė išmoka paskirstoma sutuoktiniams ir pašalpa netekus maitintojo gali būti netaikoma, išlaikoma arba perduodama priklausomai nuo dekreto dėl santuokos nutraukimo. Kai kuriais atvejais nedirbantis sutuoktinis gali išeiti atsisakydamas maitintojo netekimo išmokos ir priversdamas kitą sutuoktinį įsigyti gyvybės draudimo polisą, nurodydamas jį kaip naudos gavėją. Tai gali būti ypač protinga, jei pašalpa netekus maitintojo bus nutraukta, jei nedarbingas sutuoktinis susituokia prieš tam tikrą amžių. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrybose virš 50 metų: venkite septynių klaidų .)

Pvz., Pensija, mokama išėjusiam JAV kariuomenės nariui, turi maitintojo netekimo išmoką, kuri nustoja galioti, jei mirusio tarnybos nario sutuoktinis susituokia nesulaukęs 55 metų. Todėl sutuoktinis, besiskiriantis nuo tarnybos nario, gaus pensiją. turėtų būti naudojami skaičiai, kad būtų galima palyginti gyvybės draudimo išmoką mirties atveju su tuo, ką jie gaus iš išmokų netekus maitintojo plano, jei jie susituokia prieš 55 metus (o tai, be abejo, dažniausiai yra tikėtina). (Apie tai skaitykite: Pasakykite „Aš darau“ dėl finansinio suderinamumo .)

Ką reikia padaryti

Jei esate išsiskyrę arba rimtai ketinate tai padaryti, dabar pats laikas susitvarkyti savo antis iš eilės dėl pensinio turto padalijimo. Šie veiksmai gali padėti užtikrinti, kad santuokos nutraukimo metu jūs gausite arba išlaikysite nemažą dalį pensijų plano turto.

• Atlikite namų darbus - kaip minėta anksčiau, tie, kurie supranta bendrąsias planų paskirstymo taisykles, daug geriau įvertins, ar gauna, ar išlaiko tai, ką turėtų. Jei Nutarime dėl skyrybų nurodoma, kad planas ar sąskaita turi būti padalijami tolygiai, akivaizdu, kad visos sumos perkėlimo į kitą dieną suma nėra teisinga. Sutuoktiniai nedalyvaujantys arba nesantys savininkai turi teisę gauti išsamią informaciją apie visus kitam sutuoktiniui priklausančius pensijų planus ar sąskaitų likučius ir turėtų turėti galimybę gauti dabartines ataskaitas apie visą turtą, išeinantį į pensiją ar kitokį, kuris gali būti padalintas. Jūs taip pat turite žinoti, kad įvairios taisyklės ir įstatymai, susiję su pensijų ir išėjusiųjų į pensiją paskirstymu, įvairiose valstijose skiriasi, todėl būtinai išsiaiškinkite, kokios taisyklės galioja jūsų valstijoje ir vietovėje. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: Valstybės įstatymai, diktuojantys bendrosios nuosavybės skyrių .)
• Gaukite profesionalų atstovavimą - net jei likusį santuokinį turtą padalinti atrodo gana nesudėtinga, tikriausiai išmintinga daugeliu atvejų bent pasikonsultuoti su pensijų advokatu, kad būtų peržiūrėtas pensinio turto paskirstymas. Skyriausieji sutuoktiniai, neišsilavinę šiuo klausimu, kai kuriais atvejais gali prarasti dėl paprasto nežinojimo, kaip veikia pensijos, ir tai, kurios išmokėjimo galimybės gali būti geriausios abiem šalims, net jei jos yra padalintos.
• Nedelsdami siųskite visus teismo įsakymus ir santuokos nutraukimo dokumentus, kad galėtumėte planuoti ir saugoti globėjus. Jei per ilgai delsiate tai padaryti, galite prarasti tai, kas jums priklauso, nes jūsų dokumentai paseno, todėl negalioja. Nors pagal 2006 m. Pensijų apsaugos įstatymą reikalaujama, kad privatūs pensijų planai priimtų bet kokį teismo įsakymą, neatsižvelgiant į tai, kada jis buvo išduotas, vis tiek labai svarbu pateikti šiuos dokumentus prieš paskirstant bet kurį plano turtą ar pensiją. Jei to nepadarysite, gali tekti susidurti su galimybe patiems susigrąžinti tą turtą, dėl kurio gali atsirasti papildomų teisinių mokesčių ir biurokratinių kliūčių. Be to, jei netrukus būsimas sutuoktinis turi rimtų sveikatos problemų arba yra nedarbingas, būtinai įsigykite savo teisinius dokumentus saugotojams anksčiau nei vėliau. Tvarkyti mirusio buvusio sutuoktinio, mirusio prieš pateikiant šį dokumentą, reikalus gali būti tikras košmaras. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: „Pensijų įstatymo projektas: vilkas avių drabužiuose“.)
• Peržiūrėkite socialinės apsaugos išmokas - jei buvote susituokę su savo buvusiu mažiausiai 10 metų, jums gali būti mokama dalis jo socialinės apsaugos išmokų. Apsilankykite socialinės apsaugos svetainėje ir sužinokite, ką turėsite padaryti rinkdami. Jei jūs taip pat turite teisę į savo išmokas, paprastai jums leidžiama gauti didesnę iš jūsų išmokų arba jūsų buvusio sutuoktinio išmokų dalį. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Socialinės apsaugos išmokų rūšys .)
• Įsitikinkite, kad esate nurodytas kaip maitintojo netekęs asmuo . Jei jūsų buvęs asmuo gauna pensiją, kurią paskirstote, įsitikinkite, kad esate įrašytas į maitintojo netekusio asmens ar išmokos gavėjo planą, jei ketinate toliau rinkti išmokas jam pasibaigus. Sužinokite, kokias formas turite pasirašyti, ir saugokite jų kopijas saugioje vietoje, kad galėtumėte naudoti ateityje.
• Sukurkite prenuptialinę sutartį - tai gali būti pats aiškiausias būdas apsaugoti jūsų pensijos turtą ir interesus, jei jūs išskaidysite. Tiesiog būtinai pateikite planus, kaip galima padalyti pensijas ir kitą turtą, ir galbūt palikite vietos tam tikriems pakeitimams, kurie galėtų būti naudingi jums abiems, atsižvelgiant į jūsų aplinkybes skyrybų metu. (Norėdami daugiau sužinoti: Santuoka, skyrybos ir taškinė linija .)

Esmė

Skyrybos niekada nėra įdomus procesas, tačiau žinodami taisykles ir numatydami pensijų planų padalijimo bei pensijų išmokų poveikį, abi šalys gali tai padaryti daug lengviau. Jei turite klausimų apie tai, ką turite daryti, kad įsitikintumėte, jog jūsų turtas paskirstomas teisingai, apsilankykite Pensijų teisių centro svetainėje arba pasitarkite su savo finansų patarėju. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyrybas : Skyrybos? Teisingas būdas suskaidyti pensijos planus .)