Kaip skolų sureguliavimas paveiks mano kredito balą?

Negerai. Paprastai skolos padengimas neigiamai veikia jūsų kredito rezultatą. Kiek neigiama, priklauso nuo daugelio veiksnių: dabartinės jūsų kredito būklės, kreditorių atskaitomybės praktikos, padengiamų skolų dydžio, ar jūsų kitos skolos yra geros būklės, kiek mažesnis už pradinį skolos likutį., ir daugybė kitų kintamųjų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Nors skolų padengimas gali būti geriausias būdas pašalinti neįvykdytus įsipareigojimus, tai gali neigiamai paveikti jūsų kredito rezultatą.
• Ironiška, bet dėl ​​geresnių kredito reitingų skolų sureguliavimas yra sunkiau nei prastesnių.
• Geriausia skolos rūšis, kurią reikia padengti, yra viena didelė prievolė, kurios terminas yra vienas ar treji metai.
• Nemėginkite atsiskaityti už skolą, atsilikdami nuo kitų savo įsipareigojimų.

Kodėl skolos sureguliavimas gali lemti jūsų kredito rezultatą

Kodėl tai turėtų turėti neigiamos įtakos, kai palengvinate savo įsipareigojimų naštą ir kreditoriai gauna pinigų? Kadangi stiprūs kredito balai yra skirti atlyginti už tas sąskaitas, kurios buvo sumokėtos laiku pagal pirminę kredito sutartį, prieš jas uždarant. Skolos padengimo planas, kuriame jūs sutinkate grąžinti dalį negrąžintos skolos, keičia arba paneigia pradinę kredito sutartį. Kai paskolos davėjas uždaro sąskaitą dėl pradinės sutarties pakeitimo (kaip tai dažnai būna, kai atsiskaitymas yra baigtas), jūsų rezultatas tampa sureguliuotas. Kiti skolintojai, tikėtina, pastebės ir bus atsargesni dėl kredito suteikimo jums taip pat ateityje.

Vis dėlto gali būti, kad sumažinta skolų našta verta vėliau sumažinti jūsų kredito rezultatą. Dideli kreditinės kortelės sąskaitos likučiai ir pavėluoti ar praleisti mokėjimai (o jei svarstote atsiskaityti dėl skolos, tikriausiai jau gerokai atsiliekate), tikriausiai, jau šiek tiek ją paneigė. Jei skolų padengimas pradeda jus į patikimesnę finansinę ateitį, reikėtų į tai atsižvelgti.

Išnagrinėsime procesą išsamiau.

Ar senos skolos išmokėjimas padidins jūsų kredito balą?

Kaip veikia skolų sureguliavimas

Kaip žinote, jūsų kredito ataskaita yra jūsų finansinės praeities ir dabarties vaizdas. Tai rodo kiekvienos jūsų sąskaitos ir paskolos istoriją, įskaitant pradines paskolos sutarties sąlygas, neapmokėto likučio dydį atsižvelgiant į kredito limitą ir tai, ar mokėjimai buvo atlikti laiku, ar praleisti. Kiekvienas pavėluotas mokėjimas registruojamas.

Galite tartis dėl skolų sureguliavimo tiesiogiai su savo skolintoju arba kreiptis pagalbos į skolų sureguliavimo įmonę. Bet kuriuo maršrutu sutinkate grąžinti tik dalį negrąžintos skolos. Jei skolintojas sutinka, jūsų skola kredito įstaigoms pranešama kaip „sumokėta-apmokėta“. Nors tai jūsų ataskaitai yra geriau nei išskaitymas - ji net gali turėti šiek tiek teigiamą poveikį, jei pašalins sunkų deliktą, ji neturi tos pačios prasmės kaip reitingas, rodantis, kad skola buvo „sumokėta kaip sutarta“.

Geriausias atvejis yra iš anksto susitarti su kreditoriumi, kad sąskaita būtų pranešta kaip „visiškai apmokėta“ (net jei taip nėra). Tai tiek nepakenks jūsų kredito balai.

Kokią skolą turėčiau išspręsti?

Kadangi dauguma kreditorių nenori atsiskaityti už einamąsias ir aptarnaujamas skolas laiku mokėdami, jums geriau pabandyti susitarti dėl senesnių, sunkiai pradelstų skolų, galbūt tai, kas jau buvo perduota kolekcijų skyriui. Tai skamba priešingai nei intuityviai, tačiau paprastai jūsų kredito balas krenta mažiau, nes vis labiau vėluojate atlikti mokėjimus.

Tačiau atminkite, kad jei turite negrąžintą skolą, kuri buvo išsiųsta kolekcionieriams daugiau nei prieš trejus metus, išmokėdami ją skolos padengimo metu skolos gali vėl suaktyvėti ir priversti ją rodyti kaip dabartinę kolekciją. Prieš sudarydami bet kokį susitarimą, būtinai susisiekite su kreditoriumi.

Skolos mokėjimas jūsų kredito ataskaitoje išlieka septynerius metus.

Kaip ir visos skolos, didesni likučiai turi proporcingai didesnę įtaką jūsų kredito bazei. Jei atsiskaitote už mažas sąskaitas, ypač jei naudojate kitas, didesnes paskolas, tada skolų padengimo poveikis gali būti nereikšmingas. Taip pat atsiskaitymas už kelias sąskaitas pakenkia tavo rezultatui labiau nei atsiskaitymas tik už vieną.

Skolos sureguliavimas palyginti su dabartine

Kredito istorijoje didžiausias dėmesys skiriamas mokėjimų istorijai, o didžiausią įtaką turi einamosios sąskaitos. Jei atsiliekate nuo kitų skolų, prieš bandydami ištaisyti seniai pradelstos sąskaitos padėtį, pirmiausia turite pabandyti išlaikyti naujesnę, einamąją sąskaitą. Pvz., Jei turite automatinę paskolą, hipoteką ir tris kreditines korteles, o viena iš jų yra pasibaigusi per 90 dienų, nemėginkite padengti šios skolos atsilikdami nuo kitų įsipareigojimų. Viena neapmokėta sąskaita yra geriau nei vėluojantys mokėjimai keliose sąskaitose.

30 proc.

Remiantis Amerikos sąžiningų kreditų taryba, vidutinė santaupų suma, kurią vartotojas mato sumokėjus skolą

Tai taip pat skambės prieštaringai, tačiau kuo stipresnis jūsų kredito balas prieš derantis dėl skolos padengimo, tuo didesnis bus jo sumažėjimas. „Fair Isaac Corporation“, grupė, esanti už FICO balų (dažniausiai pasitaikančių kredito reitingų rūšis), pateikia scenarijų, kai asmuo, turintis 680 kredito balų (kuris jau turi vieną pavėluotą mokėjimą kredito kortelėje) prarastų nuo 45 iki 65 taškų sumokėjus skolą už vieną kreditinę kortelę, o asmuo, turintis 780 kredito balų (be kitų pavėluotų mokėjimų), praras nuo 140 iki 160 taškų.

Esmė

Susidurti su pradelstomis skolomis gali būti baisu, ir jūs galite jaustis padarę viską, ką galite, kad iš jos išsikraustytumėte. Šioje situacijoje skolų sureguliavimo susitarimas atrodo patrauklus pasirinkimas. Skolintojo požiūriu, susitarti dėl dalies, bet ne visos, negrąžintos skolos sumokėjimo gali būti geriau, nei negauti. Už skolų sureguliavimą galite įskaičiuoti jūsų kredito ataskaitą, tačiau tai gali padėti išspręsti reikalus ir atstatyti.

Apsvarstykite galimybę sumokėti skolą. Jei nesusitvarkote, tada jūsų rezultatas iškart nepakenks. Nepavykus atsiskaityti, mokėjimai gali būti tęsiami vėluojant, pereinant prie įsipareigojimų neįvykdymo ir kreditų agentūrų bandymo surinkti lėšas. Šie scenarijai ilgainiui gali pakenkti labiau jūsų rezultatui. Kartais švarus skalūnas yra vertas trumpalaikių išlaidų, kurias jis patiria.

Galvok apie mokesčius. Paprastai IRS panaikintas ar atleistas skolas laiko apmokestinamosiomis pajamomis. Pasiteiraukite savo mokesčių patarėjo dėl galimo mokestinio poveikio mokant skolas.