Indeksuotas universalus gyvybės draudimas: už ir prieš

Indeksuotas visuotinio gyvybės (IUL) draudimas turi savo privalumų ir trūkumų. Štai ką turite apsvarstyti prieš pirkdami politiką, įskaitant kitas galimybes.

Indeksuotas universalus gyvybės draudimas: apžvalga

Indeksavus universaliąsias gyvybės draudimo polisus, dalis draudėjų mokamų įmokų skiriama metiniam ilgalaikio atsinaujinimo draudimui, o likusi dalis pridedama prie poliso vertės grynaisiais pinigais atskaičius mokesčius. Mėnesį arba metus grynaisiais pinigais skaičiuojamos palūkanos, pagrįstos nuosavybės indekso padidėjimu. Pelnas apskaičiuojamas pagal draudimo bendrovės nustatytą dalyvavimo procentą, kuris gali būti nuo 25% iki daugiau nei 100%.

Paprastai ši politika yra geriausia tiems, kurie investuoja dideles išankstines investicijas ir planuoja išeiti į pensiją be mokesčių .

Pažvelkime į tipinę IUL politikos rinkodaros medžiagą:

Indeksuotas universalus gyvybės draudimas suteikia apsaugą nuo mirties išmokų ir galimybę kaupti pinigus savo polise, vadinamą grynųjų pinigų verte, iš dalies pagrįstą padidėjusiais rinkos indeksais. Net jei šie indeksai sumažėja, vis tiek esate saugūs su garantuota minimalia palūkanų norma. “-„ Voya Financial “

Indeksuotas universalus gyvybės draudimas sujungia gyvybės draudimo apsaugą ir su akcijomis susietą kaupimo potencialą. Jis pasižymi tomis pačiomis funkcijomis, kaip ir universalus gyvenimas, pavyzdžiui, „premium“ lankstumas, ir siūlo didesnį augimo potencialą, tačiau su potencialiai mažesne rizika nei kintamasis universalus gyvybės draudimas. “- AXA

Indeksuotas universalusis gyvybės draudimas dažnai laikomas grynųjų pinigų vertės draudimo polisu, kuriam taikoma rinkos nauda - neapmokestinama - nerizikuojant prarasti rinkos nuosmukio riziką.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Indeksuota universalioji gyvenimo politika suteikia didesnį aukščiau esantį potencialą, lankstumą ir neapmokestinimą.
• Trūkumai yra tai, kad grąža yra ribojama ir nėra garantijų dėl įmokų sumų ar rinkos grąžos.
• Apskritai ši politika yra geriausia tiems, kurie turi didelių išankstinių investicijų, kurie ieško galimybių neapmokestinti išėjimo į pensiją.

Nors pardavimo tendencija iš tikrųjų atrodo įtikinamai iš išorės, kritikai perspėja, kad rinkos grąža toli gražu nėra garantuojama, o dėl terminuoto draudimo pobūdžio brangiai gali tekti išlaikyti politiką vėliau, kai įmokos paprastai smarkiai didėja.

Indeksuoto universaliojo gyvybės draudimo privalumai

Pagrindiniai šios politikos privalumai:

Didesnis grąžos potencialas

Ši politika pasinaudoja pasirinkimo sandorio galimybėmis, kad padidėtų akcijų indeksų rizika, nekeliant nuostolių rizikos, tuo tarpu viso gyvenimo politikoje numatyta tik maža palūkanų norma, kurios gali būti net negarantuojama.

Didesnis lankstumas

Draudėjai gali nuspręsti, kokią riziką jie norėtų prisiimti rinkoje, prireikus pakoreguoti mirties išmokų dydžius ir pasirinkti iš kelių vairuotojų, kurie leidžia polisą pritaikyti prie jo poreikių.

Neapmokestinamas kapitalo prieaugis

Draudėjai nemoka kapitalo prieaugio už padidėjusią grynųjų pinigų vertę laikui bėgant, nebent jie atsisako poliso iki jo galiojimo laiko pabaigos, tuo tarpu kitos rūšies finansinės sąskaitos gali apmokestinti kapitalo prieaugį, kai jis atsiima.

Indeksuoto universaliojo gyvybės draudimo minusai

Kritikai greitai atkreipia dėmesį į keletą indeksuotų asocijuotų gyvybės draudimo polisų. Pavyzdžiui, tas, kuris nustato politiką per tą laiką, kai rinka netenkina rinkos, gali baigtis didelėmis įmokomis, kurios visiškai neprisideda prie grynųjų pinigų vertės. Politika gali būti panaikinta, jei įmokos nebus mokamos laiku vėliau, o tai galėtų paneigti gyvybės draudimo prasmę.

Kiti šios politikos trūkumai:

Grąžinimo kepuraitės

Draudimo kompanijos dažnai nustato maksimalų mažesnį nei 100% ir kai kuriais atvejais net 25% dalyvavimo procentą. Be to, gerų metų akcijų indeksų grąža dažnai yra tam tikra riba.

Jokių garantijų

Visą gyvybės draudimą dažnai apima garantuota palūkanų norma su numatomomis įmokų sumomis per visą poliso galiojimo laiką. Kita vertus, IUL draudimai turi kintamą grąžą, pagrįstą indeksu, ir laikui bėgant kintamos įmokos.