IRA ir gyvybės draudimas senatvės taupymui: koks skirtumas?

401 (k) planas yra akivaizdi vieta pradėti taupyti pensijų fondus, jei darbdavys suderina dalį jūsų įmokos. Bet kur jūs einate, kai prisidėsite prie maksimalios rungtynių sumos, arba jei jūsų darbo vietoje to nėra pasiūlyta?

Nemažai darbuotojų ir toliau finansuoja savo darbo vietos planą, tačiau turite ir kitų galimybių.

Viena yra prisidėti prie individualios pensijų sąskaitos (IRA), kuri paprastai suteikia šiek tiek daugiau lankstumo. Kitas galimas būdas yra įsigyti nuolatinį gyvybės draudimą. Ši politika ne tik siūlo mirties bausmę jūsų maitintojo netekusiems asmenims, bet ir taupymo komponentą. Dalis jūsų įmokų skiriama mirties išmokai; kita dalis sukuria jūsų grynųjų pinigų sąskaitą, kuri auga atidėto mokesčio pagrindu.

Tam tikrais atvejais požiūris „draudimas kaip investicija“ gali būti protingas žingsnis. Tačiau atidžiau pažvelgę ​​į šiuos produktus pastebėsite, kad už juos paprastai mokami didesni mokesčiai ir didesni apribojimai nei IRA.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pensijos santaupos gali išaugti dėl mokesčių lengvatų, kad vėliau išmokėtų vėliau.
• 401 straipsnio k punkte numatyti planai ir IRA leidžia atidėti mokesčių augimą investicijoms, kurios, pasitraukus iš apyvartos, apmokestinamos pajamomis ir už kurias numatomos baudos už ankstyvą pasitraukimą.
• Taip pat galima sudaryti nuolatinio gyvybės draudimo polisus, kad būtų kaupiamos pensijos santaupos. Šioms lėšoms negresia nuostoliai rinkoje ir jos gali kauptis ir išmokėti neapmokestinant, jei jos suprojektuotos teisingai.

IRA arba 401 (k)

Tarp šių dviejų strategijų IRA yra tiesesnis būdas taupyti pensijai. Tiesiog sukurkite sąskaitą maklerio įmonėje, investicinių fondų įmonėje ar banke ir išsirinkite tas investicijas, kurias norėtumėte atlikti savo įnašais. Tai gali būti viskas - nuo atskirų akcijų iki investicinių fondų ir aukso.

Pagrindinis šių sąskaitų perkėlimas yra jų apmokestinimas, panašus į 401 (k). Naudodamiesi tradicine IRA, jūsų kvalifikuotos įmokos - iki 6000 USD 2019 m. (Iki 5 500 USD 2018 m.) Arba 7 000 USD iš viso, jei esate 50 metų ar vyresnis, gaudamas 1 000 USD įmoką (2018 m. - 6500 USD), galite atskaityti mokesčius, o investicijos auga atidėto mokesčio pagrindu. Išeidamas į pensiją, jūs mokate įprastą pajamų mokestį už bet kokią išimtą sumą.

„Roth IRA“ turi panašių pranašumų, tačiau atvirkščiai. Jūs investuojate naudodamas po mokesčius sumokėtus dolerius (taigi tuo metu nereikia atskaityti mokesčių), tačiau nemokėsite nė cento papildomų mokesčių už sukauptas lėšas, jei bent jau penkerius metus esate turėję sąskaitą ir pasiekę Amžius 59½ prieš atšaukiant.

Nuolatinis gyvybės draudimas

Nuolatinio gyvybės draudimo polisai yra šiek tiek sudėtingesni. Kiekvieną kartą sumokant įmoką, dalis jos pereina į pinigų vertės sąskaitą. Turėdamas visą gyvybės draudimo polisą, vežėjas kredituoja jūsų sąskaitą tam tikru procentu, atsižvelgiant į tai, kaip veikia jo paties investicijos. Jei turite savo politiką keletą metų, metinę grąžą paprastai matysite nuo 3% iki 6%, daugelį kartų neapmokestindami pajamų.

Kitos nuolatinio gyvybės draudimo rūšys veikia šiek tiek kitaip. Pvz., Turint kintamą universaliojo gyvybės draudimo (VUL) polisą, kredito suma yra susieta su jūsų pasirinktais akcijų fondais ir obligacijų fondais. Potenciali grąža yra didesnė, tačiau taip pat ir rizika. Jei per tam tikrą laikotarpį rinka netenka gali tekti sumokėti didesnę įmoką, kad išlaikytumėte savo aprėptį.

Investuotojai, kurie pasikliauna gyvybės draudimu, kad galėtų išeiti į pensiją, turėtų galvoti apie ilgalaikį gyvenimą - norint sukurti didelę grynųjų pinigų sąskaitą, gali prireikti nuo 10 iki 20 metų. Kai jūsų balansas yra pakankamai didelis, yra keletas būdų, kuriais galite remtis remdamiesi savo asmeninių poreikių politika. Apmokėti priedai (PUA) yra geras būdas padidinti grynųjų pinigų sumą polise už mažas santykines išlaidas ir tokiu būdu vėliau padidinti pensijos pajamas.

Viena iš galimybių yra periodiškas pasitraukimas. Kol neištrauksite daugiau nei jūsų pagrindas - tai yra, kiek sumokėjote įmokų -, tai nepajusite mokesčių paspaudimo. Bet kokiai papildomai sumai taikomi įprastiniai pajamų mokesčio tarifai. Norėdami išlaikyti IRS prieigą, kai kurie žmonės nustoja atsiimti, kai tik pasieks savo pagrindą. Iš ten jie imasi paskolos pagal savo politiką, kuri paprastai yra neapmokestinama.

Kitas variantas yra atsisakyti savo politikos ir gauti grynųjų pinigų vertę vienkartine suma, atėmus visas negrąžintas paskolas. Bet yra svarbus laimikis: kiekvieną kartą, kai imate pinigus, sumažinate mirties bausmę savo įpėdiniams. Jei imate paskolą pagal savo politiką, turite ją grąžinti (su palūkanomis), kad vėl galėtumėte sukurti. Ir jei atsisakysite, greičiausiai prarasite savo aprėptį.

Palyginkite tai su žmogumi, kuris perka daug pigesnį terminuoto gyvybės draudimo polisą, kuris neturi taupymo funkcijų ir skirtumą investuoja į IRA. Jie gali pasinerti į savo santaupas bet kuriuo metu, sulaukę 59½ metų, nepažeisdami draudimo ar jo išmokos mirus. Ir jie gali palikti likusį likutį savo šeimos nariams, to negalima pasakyti apie jūsų grynųjų pinigų sąskaitą.

Brangus požiūris?

Ko gero, didžiausias nuolatinio gyvybės draudimo polisas yra jų išankstinės išlaidos. Pirmiausia yra pradinis mokestis, kuris padeda sumokėti agento komisinius. Dažnai tai gali suvalgyti iki pusės jūsų pirmamečių įmokų. Todėl prireiks keleto metų, kol jūsų grynųjų pinigų sąskaita iš tikrųjų pradės augti.

Be to, draudėjai paprastai patiria didelius investavimo mokesčius, dažnai maždaug 3% per metus. Priešingai, visų parduodamų nuosavybės vertybinių popierių fondų vidutinis išlaidų santykis yra 1, 25%. Taigi investuodami į IRA galite pašalinti šį reikšmingą jūsų grąžos tempimą.

Bet tai dar ne viskas. Taip pat turite nerimauti dėl mokesčių grąžinimo, jei jūsų politika nustoja galioti per pirmuosius kelerius metus. Taigi prarasite ne tik savo mirties pašalpą, bet ir nemažą dalį grynųjų pinigų. Taikant daugumą polisų, šio mokesčio dydis per kelerius metus palaipsniui mažėja, o po to išnyksta.

Tačiau jei esate įsipareigoję vykdyti ilgalaikes strategijas, nuolatiniai gyvybės draudimo polisai, skirti sukaupti papildomą grynųjų pinigų vertę, bus linkę sulaukti net dešimtųjų poliso metų. Be to, kasmet prieš tai kaupiasi grynieji pinigai, taigi, jei atsisakytumėte draudimo poliso, gautumėte pinigų atgal ir neliktumėte visos sumokėtos įmokos.

Pagrindiniai skirtumai

Ar tada yra prasmė naudoti gyvybės draudimą kaip investiciją? Atsakymas yra absoliučiai - kai kuriais atvejais. Pvz., Turtingesni asmenys kartais įsteigs tai, kas vadinama neatšaukiamu gyvybės draudimo pasitikėjimu, kad jų įpėdiniai galėtų išvengti turto mokesčių. Iš esmės patikos fondas moka įmokas už gyvybės draudimo polisą, todėl mirties išmoka nėra laikoma mirusio šeimos nario turto dalimi.

Be to, gyvybės draudimas kartais yra pagrįstas pasirinkimas kasdieniams investuotojams, kurie padidino savo leistinas 401 (k) ir IRA įmokas. Bet net ir tada verta įvertinti, ar dideli mokesčiai nusveria galimas mokesčių lengvatas.

Agentai uždirba daug pinigų parduodami mintį, kad gyvybės draudimas yra puikus būdas sutaupyti pensijai. Tačiau turint omenyje nemažas šių politikų išlaidas, jums tikriausiai geriau nusipirkti pigių terminų politiką ir investuoti į ką nors paprastesnį, pavyzdžiui, IRA.