Aš uždirbau didelę pinigų sumą. Ar turėčiau investuoti ar sumokėti hipoteką?

Į šį klausimą nėra paprasto atsakymo, nes jis priklauso nuo daugelio pagrindinių veiksnių, būtent nuo jūsų hipotekos ir investicijų aspektų ar kriterijų. Paaiškinę šiuos veiksnius būsite geriau apsiginklavę pasirinkdami šį pasirinkimą. Kyla klausimas, kuris iš šių punktų - investicija ar hipotekos grąžinimas - leidžia geriau pasinaudoti gautais pinigais?

Hipotekos mokėjimą sudaro du aspektai - pagrindinės sumos grąžinimas ir palūkanų išlaidos, kuriuos apmokestina jūsų hipoteką laikanti finansų įstaiga. Pagrindinė išmoka eina namo pirkimo kainos link, o palūkanos yra išlaidos, imamos už pinigų skolinimąsi.

Tarkime, kad gavote vienkartinę 50 000 USD sumą, o hipoteka jums liko 10 metų. Jei mokėtumėte už tai šiandien, tai jums kainuotų 50 000 USD. Jei turėtumėte ir toliau mokėti mėnesinius mokėjimus iki hipotekos pabaigos, galėtumėte mokėti papildomai 15 000 USD palūkanų (jūsų mokamos palūkanų sumos priklauso nuo hipotekos normos). Išnaudojus tą 50 000 USD šiandien, galima sutaupyti 15 000 USD būsimų palūkanų išlaidų.

Kita klausimo pusė yra investicijos. Vertinant investiciją, reikia atsižvelgti į keletą veiksnių. Pirmasis yra jo laukiama grąža - ar jis toks patrauklus, su dideliais augimo lūkesčiais, ar priklauso konservatyvesnių investicinių fondų ar obligacijų kategorijai? Kuo patrauklesnė investicija, tuo didesnė tikimybė, kad investuosite pinigus.

Jei, pavyzdžiui, tikimasi, kad investicija uždirbs 10% kiekvienais metais per ateinančius 10 metų - tokio pat ilgio kaip ir jūsų hipoteka -, 50 000 USD pavers beveik 130 000 USD. Tokiu atveju norėtumėte investuoti pinigus į investicijas ir reguliariai mokėti įmokas už hipoteką, nes 15 000 USD, kuriuos sumokėtumėte palūkanų mokėjimui, vis tiek liks jums 115 000 USD pelno.

Tačiau pasiekti 10% grąžą nėra labai lengvas tikslas. Esant 5%, jūsų 50 000 USD investicija 10 metų pabaigoje pavirs šiek tiek daugiau nei 81 000 USD. Kuo didesnė investicinė grąža, tuo didesnė tikimybė, kad investuosite, nei sumokėsite hipoteką - tačiau atkreipkite dėmesį, kad ši grąža niekada negarantuojama.

Svarbu priimant sprendimus yra žinoti savo toleranciją rizikai - kuo daugiau rizikuojate, tuo didesnė tikimasi grąžos. Akcijų rinka tikrai teikia jaudinančią grąžą, tačiau ji taip pat gali nuniokoti, kaip tai padarė daugelis investuotojų 2000 m., Kai sprogo dotcom burbulas. Jei negalite susitvarkyti su rizika prarasti didelę dalį savo portfelio, kai vis tiek turėsite sumokėti savo hipoteką, jums gali būti saugiau tiesiog sumokėti hipoteką ir sutaupyti 15 000 USD.

Norėdami daugiau perskaityti, skaitykite skyriuje „Hipotekos mokėjimo struktūros supratimas ir būkite greitesnis be hipotekos“ .

Patarėjo įžvalga

Markas Struthersas, CFA, CFP®
„Sona Financial“, LLC, Mineapolis, MN

Daug kas priklauso nuo hipotekos pobūdžio ir kito jūsų turto. Jei tai yra brangi skola (tai yra su didelėmis palūkanų normomis) ir jūs jau turite šiek tiek likvidžio turto, pavyzdžiui, skubios pagalbos fondas, sumokėkite jį. Jei tai yra pigi skola (mažos palūkanų normos) ir turite gerą biudžetą, tuomet hipotekos išlaikymas ir investavimas gali būti išeitis.

Kai kurių žmonių instinktas yra tiesiog susigrąžinti skolas iš savo lėkštės, tačiau norite įsitikinti, kad visada turite pasiruošę lėšų, kad ištvertumėte finansinę audrą. Taigi geriausias kelias paprastai yra kažkur tarp jų: ​​Jei jums reikia šiek tiek likvidumo, sumokėkite didelę skolos dalį, o likusią dalį pasilikite kritinėms situacijoms ir investicijoms. Tiesiog įsitikinkite, kad sąžiningai įvertinsite, ką išleisite ir kokia yra jūsų rizika.