„Medicare 101“: ar jums reikia visų 4 dalių?

Galbūt jums pačiam artėja 65 metai ar tiesiog norite suprasti, kaip veikia „Medicare“, kad galėtumėte padėti šeimos nariui ar draugui. Kai kurie žmonės, kurie pasirašo „Medicare“, yra pensininkai; kiti vis dar dirba.

Kur jums tinka, jūs galite gauti „Medicare“ teisę sulaukus 65 metų ir daugeliu atvejų jums reikia įstoti. Šiuo metu mokosi daugiau nei 56 milijonai žmonių.

Bendrosios aplinkybės

„Medicare“ yra JAV nacionalinė sveikatos draudimo programa, skirta piliečiams ir kai kuriems nuolatiniams legaliems gyventojams. Remiantis jūsų ar sutuoktinio užimtumo įrašu, jums gali būti suteikta medicininė teisė, kai jums sukanka 65 metai. Žmonės iki 65 metų, turintys kvalifikaciją, taip pat yra gydomi „Medicare“. „Kiekvienas patvirtintas ir dvejus metus gaunantis socialinio draudimo išmokas dėl negalios gali gauti„ Medicare “A ir B dalis“, - sako Chrisas Cooperis, CFP®, ChFC, EA, MSFS, prezidentas, Chris Cooper ir kompanija, San Diegas, Kalifornija. .

Jei turite vaikų, turinčių rimtų sveikatos problemų, kuriems netrukus sueis 18 metų, svarbu patikrinti, ar jis ar ji turėtų užsiregistruoti „Medicare“ (pagal Įperkamos priežiūros įstatymą, jūs taip pat galite padengti savo vaiką pagal savo politiką iki 26 metų). .

Medicare vystėsi bėgant metams ir dabar susideda iš keturių dalių. Kai kurie privalomi visiems stojantiesiems; kiti yra neprivalomi.

A dalis: Ligoninės draudimas

A dalis apima buvimo medicinos įstaigoje išlaidas. Užsiregistravę „Medicare“, A dalį gausite automatiškai. Daugeliui žmonių A išlaidų gauti nereikia.

Paslaugos, kurioms taikoma A dalis, apima testus, chirurgijas, gydytojų vizitus, stacionarinę sveikatos priežiūrą ligoninėse ir kvalifikuotos slaugos įstaigose, ligoninės slaugos ligoninėje paslaugas, sveikatos priežiūros paslaugas namuose ir stacionarinę priežiūrą religinėje nemedicininėje sveikatos priežiūros įstaigoje - įstaigoje, teikiančioje medicinos paslaugas, atitinkančias tam tikras religiniai įsitikinimai.

Tai skamba tiesiai, bet taip nėra. Pvz., Taikoma ligoninės slauga namuose, tačiau A dalis neapima paciento buvimo ligoninės ligoninėje. Be to, jei esate paguldytas į ligoninę, A dalis nuo 2017 m. Yra 1 316 USD.

Jei gyvenate ilgiau nei 60 dienų, turite sumokėti dalį kiekvienos dienos išlaidų. Jei per metus paguldysite į ligoninę kelis kartus, jums gali tekti sumokėti tą 1, 316 USD atskaitymą kiekvieną kartą.

Praleidę 60 dienų ligoninėje, turite sumokėti 329 USD per dieną, sumokėdami už kišenę; tai padidėja iki 658 USD per dieną po 90 dienų. Kai padengimas baigsis, turėsite sumokėti visas likusio buvimo ligoninėje išlaidas.

B dalis: Gydytojai ir testai

B dalis apima viską, kas padaryta jums: apimamos gydytojo paslaugos, medicinos įranga, ambulatorinė priežiūra ir sveikatos priežiūra namuose. Kiti aprėptos priežiūros pavyzdžiai yra greitosios medicinos pagalbos paslaugos, ambulatorinės procedūros, kraujo pirkimas, mamografijos, širdies reabilitacija ir vėžio gydymas.

Jūs turite įstoti į B dalį, jei neturite „patikimos garantijos“ iš kito šaltinio - pavyzdžiui, darbdavio ar sutuoktinio.

Su B dalimi jūs mokate mėnesinę įmoką. Jei nesiregistruosite ir neturite patikimos aprėpties, gali tekti sumokėti baudą. Anot „Medicare.gov“, standartinė įmoka 2017 m. Yra 134 USD per mėnesį už B dalies aprėptį, iš kurios galima atskaityti 183 USD. Gavus socialinę apsaugą, priemoka išskaičiuojama iš jūsų socialinės apsaugos patikros.

Kai patenkinsite savo išskaitytą sumą, jūs mokate 20% nuo „Medicare“ patvirtintos paslaugos kainos, jei jūsų sveikatos priežiūros paslaugų teikėjas sutiks su „Medicare“ paskyrimu.

Tačiau saugokitės - 20 proc. Išlaidų, kurias galite sumokėti iš kišenės, nėra viršutinės ribos. Jei medicininės sąskaitos tam tikrais metais buvo 100 000 USD, jūs būsite atsakingi už 20 000 USD tų mokesčių, pridėjus mokesčius, susijusius su A ir D skėčiais. Nėra viso gyvenimo laikotarpio. „Vėsinantys ir galintys pražūtingai paveikti lėtines ligas, tokias kaip vėžys. Amerikos medicinos asociacija apskaičiavo, kad„ Medicare “vartotojai be„ Medigap “(žr. Žemiau) gali išleisti nuo 25% iki 64% savo pajamų medicininėms išlaidoms“, - sako Kathryn B. Hauer, MBA, CFP ®, EA, finansinis patarėjas kartu su Wilson David Investicijų patarėjais Aiken, SC ir „Financial Advice for Blue Collar America“ autorius.

Kita vertus, jūs nieko nemokėsite už daugumą prevencinių paslaugų, pavyzdžiui, diabeto patikrinimus ir gripo šūvius, jei šias paslaugas gausite iš sveikatos priežiūros paslaugų teikėjo, kuris priima „Medicare“ mokėjimus.

Kokios A ir B dalys neapima

Didžiausias ir svarbiausias dalykas, kurio tradiciniai vaistai neapima, yra ilgalaikė priežiūra. Jei jums diagnozuota lėtinė liga, kuriai reikalinga nuolatinė asmens priežiūros pagalba, tokia, kuriai reikalinga pagalba namuose, „Medicare“ nepadengs nė vienos išlaidos. Tai apima pagalbą kasdienėje veikloje, tokioje kaip maudymasis ir apsirengimas.

Anot medicare.gov, bent 70% vyresnių nei 65 metų žmonių tam tikru metu reikės ilgalaikės priežiūros. „„ Medicare “niekada nebuvo skirtas mokėti už ilgalaikę priežiūrą, - sako Carlosas Diasas, jaunesnysis turto valdytojas, „ Excel Tax & Wealth Group “, Mary Mary, Fla. - Norėdami pasirūpinti šiomis išlaidomis, pasidomėkite ilgalaikės priežiūros draudimu, gyvybės draudimo polisą su ilgalaikės priežiūros vairuotoju (priedas), specialiai suprojektuotą ilgalaikės priežiūros anuitetą (palyginti su anuitetu su lėtiniu reindžeriu) ar net gyvybės sureguliavimą, kuris pavers seną gyvybės draudimo polisą į nustatytą lėšų sumą. “

Kiti neuždengti daiktai yra įprastinė dantų ar akių priežiūra, dantų protezavimas, kosmetinė chirurgija, akupunktūra ir klausos priemonės.

C dalis: „Medicare“ pranašumas

Taip pat žinomas kaip „Medicare Advantage“, C dalis yra alternatyva tradicinei „Medicare“ transliacijai. Draudimas paprastai apima visas A ir B dalis, receptinių vaistų planą (D dalis) ir galbūt kitus privalumus. C dalį administruoja privačios draudimo kompanijos, kurios surenka jūsų „Medicare“ išmoką iš federalinės vyriausybės.

Priklausomai nuo plano, jums gali tekti mokėti papildomą priemoką už C dalį. Jums nereikia prisiregistruoti į privalumų planą - jie turi apribojimų, pvz., Sveikatos draudimas gali būti netaikomas, jei esate toli nuo savo gimtasis regionas - tačiau daugeliui žmonių šie planai gali būti geresnis pasiūlymas, nei mokant atskirai už A, B ir D. dalis. Jei jus pradžiugino HMO aprėptis, galbūt rasite tokių panašių.

D dalis: Receptiniai vaistai

Receptinių vaistų, vadinamų D dalimi, draudimą taip pat administruoja privačios draudimo bendrovės. D dalies reikia, nebent turite receptinių vaistų planą iš kito šaltinio, įskaitant „Medicare Advantage“ planą. Priklausomai nuo jūsų pajamų, papildomai už planuojamą priemoką nuo 2017 m. Galite sumokėti iki 76, 20 USD. (Šis papildomas skaičius skirtas žmonėms, kurių pajamos yra didesnės nei 214 000 USD (mokesčių deklaravimas mokamas individualiai) arba susituokusiems / kartu gaunantiems pajamas, viršijančias 428 000 USD.)

Priklausomai nuo jūsų plano, jums gali tekti padengti metinę išskaitą, prieš pradedant įgyvendinti savo planą padengti tinkamas išlaidas narkotikams.

„Medicare“ planuose yra aprėpties spraga - laikina riba, kurią padengs narkotikų planas. Ši spraga, dažnai vadinama spurgų skylute, atsiranda tada, kai jūs ir jūsų planas išleidote 3 700 USD 2017 m. Išlaidoms padengti, o ji neišnyks, kol neišleisite 4950 USD už kišenę. Kai sumokėsite daugiau nei 4950 USD, pateksite į katastrofišką draudimą, pagal kurį sumokėsite nedidelę įmoką už savo receptinius vaistus.

Tačiau būdami spurgos skylėje, turėsite sumokėti 40% padengtų prekės ženklo vaistų kainų 2017 m. Ir 51% generinių vaistų išlaidų. (Iki 2020 m. Būsite apmokestinti tik 25% nepatentuotų vaistų kainos.)

Kiekviena valstybė turi draudimo galimybių, kurios užpildys draudimo padengimo spragą, tačiau už jas reikia mokėti papildomą įmoką.

„Medigap“ ir „Medicare“ pranašumas

Žmonėms, turintiems tik tradicinius „Medicare“ - A, B ir D dalis - gali tekti mokėti dideles sąskaitas, kurių neapima „Medicare“. Norėdami pašalinti šias spragas, dauguma gavėjų įregistruoja kažkokią „Medigap“ draudimo formą arba „Medicare Advantage“ planą (žr. C dalį aukščiau). Vienas svarbus dalykas, kurį reikia žinoti apie „Medigap“: Tai tik papildo „Medicare“; tai nėra atskira politika. Jei gydytojas nevartos „Medicare“, „Medigap“ draudimas už procedūrą nemokės.

„Medigap“ aprėptį standartizuoja „Medicare“, tačiau siūlo privačios draudimo bendrovės.

„Aš rekomenduoju mano klientams įsigyti„ Medigap “polisų, kad būtų patenkinti jų poreikiai. Nors įmokos yra didesnės, jas planuoti yra daug lengviau nei tai, kas gali tekti susidurti su dideliais pinigais, kurie gali tekti patirti, jei jie būtų mažesni “, - sako Patrick Traverse, „ MoneyCoach “įkūrėjas, Mt. Malonus, SC

(Sužinokite daugiau apie „Medigap“ aprėptį svetainėje „medicare.gov“. Taip pat skaitykite „ Medigap“ ir „Medicare“ pranašumas: kas yra geriau?)

Esmė

Tradicinė „Medicare“ aprėptis, apibrėžta kaip A, B ir D dalys, prasideda 65 metų amžiaus - tam tikros negalios atveju - greičiau. Kai jums sukanka 65 metai, jūs turite turėti sveikatos draudimo apsaugą per „Medicare“ ar kitą draudimo planą.

Norėdami sužinoti daugiau apie tai, kaip veikia visos keturios dalys, perskaitykite oficialų „Medicare & You“ leidinį „Medicare & You“, kuriame išsamiau paaiškinamas planas. Atsisiųskite arba paprašykite leidinio kopijos svetainėje medicare.gov.