Pinigų rinkos investiciniai fondai: geresnė taupomoji sąskaita
Jei taupomojoje sąskaitoje neturite 1 000 USD ar daugiau pelno, šis straipsnis gali jus nedominti. Jei turite šiek tiek grynųjų pinigų, jums gali kilti klausimas, ar taupomoji sąskaita yra geriausia vieta juos laikyti. Žinoma, jis yra likvidus, tačiau palūkanų normos yra tik šiek tiek geresnės nei siūlomos jūsų kojinių stalčiuje ir gali būti tik šiek tiek geresnės nei infliacijos lygis. Viena alternatyvų yra pinigų rinkos investicinis fondas.
Taupomosios sąskaitos ir pinigų rinkos sąskaitos saugumo palyginimas
Pagrindinė priežastis, kodėl žmonės naudoja bankus, kad galėtų laikyti savo pinigus, nėra dėl pelningos palūkanų normos grąžos, nes plytos, jutikliai ir grūdinto plieno seifas suteikia saugumo jausmą, kurio kojinių stalčiai negali sutapti. Be fizinio banko saugumo, yra ir JAV vyriausybės teikiama apsauga. Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) garantuoja, kad bankas nepraras jūsų pinigų. Šios draudimo ribos yra 250 000 USD vienai paskyrai ir vienam savininkui.
Pinigų rinkos investiciniai fondai yra saugūs kitaip. Negalima remti federalinės vyriausybės, tačiau SEC atsargiai kaupia pinigų rinkos fondus. Paprastai jie investuoja tik į finansiškai patikimus vertybinius popierius, o visų investicijų vidutinis terminas turi būti mažesnis nei 120 dienų. Dėl to kyla daug vyriausybės klausimų (savivaldybių, valstijų, federaliniai), kurie yra saugiausios skolos priemonės. Jų derlius yra mažesnis nei vidutinės rinkos, tačiau geresnis tarifas nei jūsų taupomosios sąskaitos.
Mokesčiai
Taupomųjų sąskaitų atveju du didžiausi mokesčiai yra susiję su minimalaus balanso reikalavimu ir operacijų mokesčiais. Priklausomai nuo banko ir tikslios taupomosios sąskaitos, šie mokesčiai skiriasi, tačiau paprastai tai nekelia problemų tiems, kurių taupomojoje sąskaitoje yra daug pinigų.
Pinigų rinkos fondams yra keli mokesčiai, kuriuos investuotojai turėtų žinoti prieš investuodami. Didžiausias yra išlaidų santykis, kuris yra procentinis mokestis, mokamas iš fondo už valdymo išlaidas. Pinigų rinkos fondams šie mokesčiai paprastai yra labai maži, paprastai nesiekiantys 0, 5%. Taip pat gali būti taikomi balanso reikalavimai arba operacijų mokesčiai.
Grįžta
Taupomoji sąskaita gali duoti nuo 0, 1 iki 1, 7% jūsų investicijų grąžos. Pinigų rinkos fondai svyruoja nuo 1 iki 3%. Tai nereiškia, kad visada gausite 3% grąžą, tačiau tai reiškia, kad jūsų tikimybė gauti iki 3% grąžos yra didesnė nei naudojant taupomąją sąskaitą.
Kaip ir obligacijų atveju, pinigų rinkos fondų rezultatai yra glaudžiai susiję su Federalinių rezervų nustatytomis palūkanų normomis. Kai rinkos palūkanų normos yra labai žemos, kaip buvo 2002–2004 ir 2007–2009 m., Šios rūšies fondai paprastai duoda pelną žemiausiame diapazono gale, o ne daugiau nei taupomosios sąskaitos. Taigi prieš perkeldami pinigus į pinigų rinkos fondą, žinokite apie dabartinę palūkanų normos aplinką ir jos palyginimą su jūsų taupomosios sąskaitos norma.
Prieinamumas
Pinigų rinkos fondai likvidumo atžvilgiu yra palyginami su taupomosiomis sąskaitomis. Paprastai yra nemokamas čekių rašymas, automatinės elektroninių mainų paslaugos, telefonų mainai ir išpirkimas. Jei esate tikri, kad pinigai sėdės nebenaudojant ilgiau nei tris mėnesius, iždo vekseliai ar kompaktiniai diskai yra garantuojama galimybė, tačiau už juos bus sumokėtos baudos ir rinkliavos už išankstinį išpirkimą. Pinigų rinkos sąskaita ir taupomoji sąskaita yra žmonėms, kuriems reikia prieigos prie pinigų.
Mokesčiai
Yra daugybė fondų, padedančių palengvinti įvairių rūšių mokesčių naštą. Jei atsiduriate aukštoje valstijos mokesčių grupėje, bet žemoje federalinėje mokesčių grupėje, galite investuoti į JAV iždo pinigų rinkos fondą. Taip pat yra fondų, kurie neapmokestinami. Mokesčių lengvatos nustatomos atsižvelgiant į tai, į kokius vertybinius popierius fondas investuoja ir ar tai yra vietinės ar federalinės skolos emisijos. Neapmokestinamas šiuo atveju reiškia dividendus - pinigai, kuriuos įdėjote į fondus, neapmokestinami. Atlikę keletą tyrimų, turėtumėte sugebėti rasti fondą, kuris patenkins jūsų mokesčių poreikius.
Fondo pasirinkimas
Įvairių tipų fondai investuoja į tą patį vertybinių popierių krepšį savo skyriuje (savivaldybių, iždo ir kt.), Todėl konkretaus fondo grąža gali skirtis dešimtadaliu procento nuo kitų jo skyriuje. Taigi fondas, turintis mažas veiklos sąnaudas, paprastai duos geresnį pelną. Metinės 0, 5% ar mažesnės veiklos išlaidos turėtų būti jūsų matavimo lazdelė, kai sijojate lėšas. Jei fondo įmonei sekasi, didesnės kapitalo sumos, kurias ji valdo, investuotojams sumažins veiklos sąnaudas. Nors šios investicijos yra laikomos mažos rizikos, bandydamos jas pralenkti, kai kurios siekė didesnio pelningumo priemonių, nepatenkančių į normą, įskaitant įkeistas skolos prievoles (CDO), užtikrintas hipotekinėmis hipotekomis.
Esmė
Pakeitimas iš taupomosios sąskaitos į pinigų rinkos sąskaitą yra labiau psichologinis šuolis nei faktinės mechanikos pakeitimas. Turėdami pinigų rinkos fondą, vis tiek galite rašyti čekius ir pervesti pinigus į savo atsiskaitomąją sąskaitą, kai jums to reikia, bet tai jau nėra santaupos sąskaitą, tai yra investicija (nors ir trumpalaikė).
Grąža geresnė, saugumas palyginamas, o mokesčiai ir prieiga lengvai tvarkomi. Nepaisant to, žmonės mano, kad taupomoji sąskaita yra kažkuo tvirta. Jei pavyks išvengti tokio tipo mąstymo, pinigų rinkos investicinis fondas padės jums pamatyti tam tikrus grąžinimus iš pinigų, kuriuos laikote kaip skubios pagalbos fondą ar laukiate investuoti.