Neigiami taškai
Neigiami punktai yra nuolaidos, kurias skolintojai moka hipotekos paskoloms nekilnojamojo turto tarpininkams ar skolininkams. Ši sistema leidžia daugeliui, kurie negalėjo sau leisti padengti išlaidų, susijusių su išlaidų padengimu, įsigyti būsto. Tačiau hipotekams, turintiems neigiamų taškų, paprastai taikoma didesnė palūkanų norma. Neigiami taškai išreiškiami procentais nuo pagrindinės sumos. Pagrindinė suma yra originali, pasiskolinta pinigų suma.
Neigiamų taškų skaidymas
Įmokos, mokamos hipotekos makleriui, yra žinomos kaip pajamingumo premijos (YSP) ir yra hipotekos brokerio kompensacijos dalis. Kai grąžinimas yra paskolos gavėjo kreditas, jis gali būti naudojamas padengti paskolos atsiskaitymo ar uždarymo išlaidas. Šis skolininkų naudojamas neigiamas taškas yra žinomas kaip nemokama hipoteka. Kredito gavėjui įskaityta suma negali viršyti atsiskaitymo išlaidų ir negali būti įmokos dalis. Neigiami taškai gali būti naudojami padengti kai kurias vienkartines uždarymo išlaidas, tokias kaip banko ir nuosavybės mokesčiai, tačiau negali būti naudojami periodinėms išlaidoms, tokioms kaip palūkanų ar turto mokestis, padengti.
Neigiami taškai yra būdas skolininkams, turintiems mažai pinigų arba jų visai neturintiems, sumokėti atsiskaitymo išlaidas, norint gauti hipoteką. Tačiau neigiamų taškų naudojimo ekonomika priklauso nuo skolininko laiko horizonto. Jei skolininkas ketina laikyti hipoteką trumpą laiką, gali būti ekonomiška išvengti išankstinių išlaidų mainais į santykinai didesnę palūkanų normą. Jei skolininkas ketina laikyti hipoteką ilgesnį laiką, greičiausiai ekonomiškiau mokėti išankstines atsiskaitymo išlaidas mainais į mažesnę palūkanų normą.
Neigiamų taškų pavyzdys
Taikant hipoteką neigiamais taškais, padidėja palūkanų norma, tačiau gali sumažėti uždarymo išlaidos. Jei skolininkas sutinka su vienu neigiamu tašku, skolintojas gali padidinti palūkanų normą 0, 25%, tačiau suteikti paskolos gavėjui 1% paskolos kaip kreditą uždarymo išlaidoms padengti.
Pavyzdžiui, skolininkas siekia įsigyti 1 000 000 USD būsto paskolą būstui įsigyti. Paskola su 5% palūkanų norma ir dviem neigiamais punktais suteiktų 20 000 USD nuolaidą, taikomą paskolos uždarymo išlaidoms padengti (1 000 000 USD x 2% = 20 000 USD).
Tradiciškesnė paskolos struktūra už tą pačią būsto sumą gali būti paskola su 4% palūkanomis ir vieno taško įmoka. Turint šią paskolą yra mažesnė palūkanų norma, tačiau ji reikalauja iš skolininko sumokėti 10 000 USD pradinę įmoką.
Kai kurie hipotekos makleriai vartotojams negali pasakyti apie neigiamų paskolų galimybes. Šie brokeriai gali būti labiau susirūpinę dėl komisinių komisijos sudarymo. Kadangi, gavęs 5% paskolą, brokeris žymėtų hipoteką ir neigiamų taškų sumą išlaikytų kaip kompensaciją už tarpininkavimą suteikiant paskolą.