Refinansavimas ir būsto paskolos: koks skirtumas?

Jūsų namai nėra tik vieta gyventi ir tai nėra tik investicija. Tai taip pat gali būti paruoštų grynųjų pinigų šaltinis, jei jums jo reikia perfinansuojant arba paskolą būstui įsigyti. Refinansavimas grąžina jūsų seną hipoteką mainais į naują hipoteką, geriausia, kai palūkanų norma yra mažesnė. Būsto paskola suteikia jums pinigų mainais už nuosavybę, kurią sukaupėte.

Refinansavimas

Yra du „refis“ tipai: refinansavimo norma ir terminai bei grynųjų pinigų išėmimo paskola. Pagal kursą / terminą nereikalaujama pinigų keitimo, išskyrus išlaidas, susijusias su uždarymu, ir lėšas iš naujos paskolos, kuri sumokės seną paskolą. Galite išimti pinigus išgrynindami grynuosius pinigus, nes savo namų kapitalą iš tikrųjų paversite grynaisiais.

Tikėtina, kad uždarymo išlaidos sudarys nuo 1 iki 1, 5 procentų jūsų paskolos sumos, net refinansuojant. Jei pasirinksite šį kelią, turėtumėte planuoti toliau gyventi savo namuose metus ar ilgiau. Tai gali būti gera idėja atlikti tokio tipo palūkanų normą / terminą, jei per maždaug 18 mėnesių galite susigrąžinti savo uždarymo išlaidas su mažesne mėnesine palūkanų norma.

Paskolas būstui įsigyti

Būsto paskoloms paprastai yra mažesnės palūkanų normos nei asmeninėms, neužtikrintoms paskoloms, nes joms yra užtikrintas jūsų turtas, tačiau su ja susidursite. Skolintojas gali ateiti po jūsų namus, jei nevykdysite būsto paskolos ar kredito linijos.

Namų kapitalo kredito linija (HELOC) yra tarsi kredito kortelė, susieta su jūsų namo nuosavybe. Paprastai galite pasiskolinti tiek mažai ar tiek kredito kredito, kiek norite, nors kai kurioms paskoloms iš pradžių reikia išimti nustatytą sumą. Jums gali reikėti sumokėti operacijos mokestį kiekvieną kartą, kai atšaukiate mokestį, arba neveikimo mokestį, jei nenaudojate savo kredito linijos bet kuriuo iš anksto nustatytu laikotarpiu. Jūs mokate tik palūkanas už pritraukimo laikotarpį, tada grąžinsite pagrindinę sumą ir palūkanas, kai prasidės grąžinimo laikotarpis.

Tradicinė būsto paskola dažnai vadinama antrąja hipoteka. Jūs turite pagrindinę hipoteką, o dabar imate antrą paskolą nuosavybės vertybiniams popieriams, kuriuos pastatėte savo nuosavybėje. Antroji paskola yra antraeilė pirmajai - jei neįvykdysite įsipareigojimų, antrasis skolintojas atsilieka nuo pirmojo, kad surinktų visas įplaukas dėl rinkos uždarymo. Dėl šios priežasties būsto paskolų palūkanos paprastai būna didesnės. Skolintojas prisiima didesnę riziką. HELOC kartais taip pat vadinami antrąja hipoteka.

Paskolos būstui įsigyti paprastai turi fiksuotą palūkanų normą, nors kai kurias jas galima reguliuoti. Būsto kapitalo kredito metinė procentinė norma (GPL) apskaičiuojama pagal paskolos palūkanų normą, o tradicinės būsto nuosavybės paskolos GPL paprastai apima paskolos inicijavimo išlaidas.

Refinansavimas ir būsto paskolos pavyzdys

Prieš dešimt metų, kai pirmą kartą įsigijote savo namus, 30 metų fiksuotos palūkanų normos palūkanų normos buvo šiek tiek didesnės nei šeši procentai. Dabar, 2019 m., Galite gauti hipoteką su maždaug keturių procentų palūkanų norma. Šie du punktai gali numušti šimtus dolerių per mėnesį nuo jūsų mokėjimo ir dar labiau sumažinti visas jūsų namo finansavimo išlaidas per paskolos laikotarpį. Refinansavimas būtų jūsų naudai tokiu atveju.

O gal jau turite mažą palūkanų normą, bet jūs ieškote papildomų pinigų, kad sumokėtumėte už naują stogą, pridėtumėte denį prie savo namų ar sumokėtumėte už vaiko mokymąsi kolegijoje. Čia paskolos būstui įsigyti gali tapti patrauklios.

Ypatingos aplinkybės

Jūsų galimybės skolintis vykdant refinansavimą arba būsto paskolą priklauso nuo jūsų kredito taško. Jei jūsų rezultatas yra mažesnis nei tuo metu, kai įsigijote namą, refinansavimas gali būti ne jūsų interesas, nes tai gali padidinti jūsų palūkanų normą. Prieš pradėdami bet kurios iš šių paskolų paraiškos procesą, iš trijų pagrindinių kredito biurų gausite savo tris kredito reitingus. Pasikalbėkite su potencialiais skolintojais apie tai, kaip jūsų rezultatas gali paveikti jūsų palūkanų normą, jei jie ne visi nuosekliai viršija 740.

Būsto paskolos ar būsto paskolos linijos paėmimas reikalauja, kad pateiktumėte įvairius dokumentus, įrodančius, kad turite teisę, ir bet kuri paskola gali sukelti daug tų pačių uždarymo išlaidų, kaip ir hipoteka. Tai apima advokato mokesčius, pavadinimo paiešką ir dokumentų parengimą. Jie taip pat dažnai apima vertinimą turto rinkos vertei nustatyti, paraiškos mokestį už paskolos tvarkymą, taškus - vienas taškas yra lygus vienam procentui paskolos - ir metinį priežiūros mokestį. Tačiau kartais skolintojai jų atsisako, todėl būtinai paprašykite.

Jei neplanuojate ilgesnį laiką gyventi savo namuose, paskolos būstui įsigyti gali būti geresnis pasirinkimas, nes uždarymo išlaidos yra mažesnės nei su refi.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Būsto paskolos yra idealios paskolos gavėjams, kurie teikia pirmenybę fiksuotų palūkanų normų siūlomoms garantijoms, ir tiems, kuriems reikalinga nemaža suma konkrečiam tikslui. Tai vienkartinė paskola - papildomų pinigų negalima atsiimti.
• HELOC yra tinkami asmenims, kuriems reikia turėti grynųjų pinigų atsargas per tam tikrą laiką, o ne iš anksto. Niekada nemokėsite palūkanų už daugiau pasiskolintų lėšų, nei faktiškai naudojate vienu metu.
• Refinansavimas gali būti idealus, jei ketinate ilgesnį laiką likti savo namuose ir sumažės jūsų palūkanų norma.