Taupymas koledže: gyvybės draudimas ar 529?

Aukštesnysis išsilavinimas gali būti raktas į geresnį darbą daugumai amerikiečių, tačiau šiomis dienomis tai kainuoja nerimą keliančiai. Anot Kolegijos valdybos, vidutinė mokesčio už mokslą ir įmokas suma buvo 34 740 USD privačiose kolegijose 2017–2018 mokslo metais. Vidutinė suma buvo 9 970 USD valstybiniams gyventojams viešosiose kolegijose ir 25 620 USD nevalstybiniams studentams valstybiniuose universitetuose.

Akivaizdu, kad daugumai šeimų reikia ilgalaikio taupymo plano, jei jie tikisi padėti savo vaikams išvengti studentų paskolų skolos. Beveik trims iš 10 namų ūkių pasirinktas metodas yra lengvatinis mokestis 529. Tačiau taip pat galima investuoti į nuolatinį gyvybės draudimą, kuriame yra nuo mokesčių atidėtas santaupų komponentas. Čia pateikiamos abi galimybės.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• 529 yra universitetų santaupų planų senelė, leidžianti šeimoms investuoti į panašų į IRA planą, kuriame pajamos uždirbamos neapmokestinant iki išėmimo, su sąlyga, kad išimti pinigai bus naudojami švietimo tikslams.
• Visą gyvybės draudimo politiką sudaro mirties pašalpa ir piniginė išmoka, kurią šeima galėtų imti paskolai padengti kolegijos išlaidas; pagrindinė paskolų dalis paprastai yra neapmokestinama.
• Pagrindinis 529 plano neigiamas aspektas yra tas, kad kreipiantis dėl finansinės pagalbos jis yra laikomas turtu, sumažinančiu bet kokią jūsų galimą pagalbą, o pinigai jūsų gyvybės draudimo polise - ne.
• Pagrindinis gyvybės draudimo pinigų naudojimo neigiamas aspektas yra tas, kad draudimo polisai apima įvairius metinius ir vienkartinius mokesčius; Be to, jei negrąžinsite paimtos paskolos, tai sumažins jūsų draudimo išmoką mirties atveju.
• Jei pradėsite taupyti anksti ir negalėsite rizikuoti, gali būti geriausia visos gyvybės draudimo polisai, tačiau paprastumas ir daug mažesni mokesčiai, susiję su 529, neabejotinai daro šiuos planus geresniu pasirinkimu daugumai šeimų.

Kaip veikia 529 planas

Valstybės valdomos 529 sąskaitos yra panašios į Roth 401 (k) arba IRA, tačiau jos yra skirtos ne kolegoms, o pensijoms. Galite investuoti į investicinių fondų krepšelį, o pajamos uždirbs neapmokestinant tol, kol atliksite pasitraukimą. Kol pinigus naudosite tam tikroms su švietimu susijusioms išlaidoms padengti, iš jūsų pašalintų lėšų jums nebus taikomas kapitalo prieaugio mokestis.

Daugelis valstybių taip pat siūlo mokesčių atskaitymą ar kreditą už įmokas į savo planą, o tai tik dar labiau padidina jų apeliaciją.

Nors kai kuriais atvejais 529 yra aukso standartas, kai reikia išleisti pinigus už mokslą, tai nėra vienintelis kelias, siūlantis mokesčių lengvatas. Kita galimybė yra apsidrausti nuolatiniu gyvybės draudimu, kuris, skirtingai nei terminuotasis draudimas, turi nuo mokesčių atidėtą santaupų dalį. Jei bus suteiktas laikas plano grynosios vertės segmentui augti, tėvai gali panaudoti šias lėšas neapmokestindami studijų ir susijusių išlaidų.

Investavimas į gyvybės draudimą

Štai kaip nuolatinis gyvybės draudimas veikia kaip kolegijos taupymo taktika: už kiekvieną dolerį, kurį mokate įmokas, dalis eina mirties išmokos link, o kita dalis yra nukreipiama į atskirą grynųjų pinigų sąskaitą.

Investicijų požiūriu, viso gyvybės draudimas yra saugiausia versija. Emitentas kredituoja jūsų sąskaitą garantuota suma, nors ji gali sumokėti daugiau, jei investicijos bus geros. Daugelis draudėjų gali tikėtis grąžos nuo 3% iki 6% po pirmųjų kelerius metus.

Kitos draudimo rūšys, tokios kaip kintamasis gyvybės draudimas, suteikia draudėjams galimybę šiek tiek kontroliuoti savo investicijas. Tokiu atveju jūs pasirenkate sub-sąskaitas - iš esmės investicinius fondus -, kurias norite įtraukti į savo politiką, o jūsų sąskaitos metinė grąža yra susieta su šių pagrindinių investicijų rezultatais. Potencialus atlygis yra didesnis, tačiau yra rizika, kad tam tikrais metais jūsų balansas gali sumažėti, jei rinka smuks.

Kai sūnui ar dukrai laikas pradėti mokytis, galite pasiimti paskolą pagal savo grynųjų pinigų likutį. Draudikas sumažins jūsų išmoką mirties atveju, jei negrąžinsite paskolos, tačiau tai nebūtinai yra trūkumas tiems, kurie polisą numatė pirmiausia kaip kolegijos taupymo planą.

Daugeliu atvejų pagrindinė šių paskolų dalis yra neapmokestinama. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite savo mokesčių sąskaitos sumažinimą naudojant nuolatinį gyvybės draudimą .)

Privalumai naudojant gyvybės draudimą

Gyvybės draudimas, palyginti su 529 planu, turi keletą privalumų. Viena jų - lankstumas. Tarkime, kad jūsų vaikas nusprendžia stoti į kolegiją. Bet kokioms jūsų 529 sąskaitos pajamoms, bet ne jūsų įmokoms, bus taikomi įprasti pajamų mokesčio tarifai. Yra keletas planų, leidžiančių paramos gavėjui, paprastai esančiam žemesnėje mokesčių grupėje, atsiimti lėšas. Tačiau tai vis dar yra reikšminga mokesčių problema, su kuria nereikia susidurti gyvybės draudimo savininkams.

Kitas didelis draudimo pranašumas yra tas, kad jis neįtrauktas į finansinės pagalbos skaičiavimus. Priešingai, 529 sąskaitoje esantys pinigai laikomi tėvų turtu, nes tėvai ar vaikas yra savininkas. Iki 5, 64% šio turto yra įtraukta į pareiškėjo numatomą šeimos įnašą.

Galite ieškoti kitų 529 planų, kad surastumėte gerų investavimo galimybių ir mažų mokesčių; Daugeliu atvejų lėšas galite naudoti norėdami sumokėti už kolegiją kur nors kitur.

Gyvybės draudimo naudojimo trūkumai

Tačiau yra ir mažiau patrauklių nuolatinio gyvybės draudimo savybių. Yra išankstiniai ir periodiniai mokesčiai, kurie gali priversti akcijų ir obligacijų fondų mokesčius atrodyti kaip pavogti. Pavyzdžiui, 50% ar daugiau jūsų pirmųjų metų įmokų paprastai sumokės draudimo atstovo komisiniai. Dėl to jūs pradedate gana didelėje skylėje.

Gali prireikti 10 ar daugiau metų, kol grynųjų pinigų vertė viršys tai, ką sumokėjote įmokose. Taigi, nebent perkate polisą anksčiau nei jūsų vaikai yra darželyje, sunku susitarti dėl gyvybės draudimo, kaip būdo kaupti savo turtą.

Be to, dėl didelių pajamų vis dar mažėja jūsų pajamos. Daugelio nuolatinių gyvybės draudimų administravimo ir investicijų išlaidos sudaro daugiau nei 2% per metus.

Anot tyrimų bendrovės „Morningstar“, vidutinis 529 sąskaitos fondo, kuris parduodamas tiesiogiai, o ne per finansų patarėją, išlaidų santykis yra apie 0, 5%.

Nors iš tikrųjų dėl finansinės pagalbos taisyklių gali tekti prarasti nedidelę sąskaitos dalį, greičiausiai išeisite naudodamiesi 529 dėl mažesnių išlaidų.