Trumpa draudimo sektoriaus apžvalga

Draudimo sektorių sudaro įmonės, kurios siūlo rizikos valdymą draudimo sutarčių forma. Pagrindinė draudimo samprata yra ta, kad viena šalis, draudikas, garantuos mokėjimą už neapibrėžtą būsimą įvykį. Tuo tarpu kita šalis - apdraustasis ar draudėjas - moka mažesnę įmoką draudikui mainais į apsaugą tuo neapibrėžtu įvykiu ateityje.

Draudimas, kaip pramonė, laikomas lėtai augančiu, saugiu investuotojų sektoriumi. Šis suvokimas nėra toks stiprus, kaip buvo aštuntajame ir devintajame dešimtmečiuose, tačiau jis vis tiek yra tikras, palyginti su kitais finansų sektoriais.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Draudimo pramonę sudaro skirtingų tipų žaidėjai, veikiantys skirtingose ​​erdvėse.
• Gyvybės draudimo bendrovės daugiausia dėmesio skiria palikimo planavimui ir žmogiškojo kapitalo vertės pakeitimui, sveikatos draudikai padengia medicinines išlaidas, o turto netekimo / nelaimingų atsitikimų draudimu siekiama pakeisti namų, automobilių ar vertybių vertę.
• Draudimo bendroves galima sudaryti kaip tradicinę akcinę bendrovę su išorės investuotojais arba savitarpio bendroves, kurių savininkai yra draudėjai.

Kuo skiriasi draudimo bendrovės?

Ne visos draudimo bendrovės siūlo tuos pačius produktus ar aptarnauja tą pačią klientų bazę. Tarp didžiausių draudimo bendrovių kategorijų yra nelaimingų atsitikimų ir sveikatos draudikai; turto ir nelaimingų atsitikimų draudikai; ir finansiniai garantai. Labiausiai paplitusios asmens draudimo polisų rūšys yra automobiliai, sveikata, namų savininkai ir gyvybė. Dauguma JAV gyventojų turi bent vieną iš šių draudimo rūšių, o automobilio draudimą reikalauja įstatymai.

Labiausiai žinomos yra nelaimingų atsitikimų ir sveikatos įmonės. Tai apima tokias kompanijas kaip „UnitedHealth“, „Anthem“, „Aetna“ ir AFLAC, kurios yra skirtos padėti fiziškai nukentėjusiems žmonėms.

Gyvybės draudimo bendrovės dažniausiai išduoda polisus, už kuriuos mirus draudėjui, jų naudos gavėjams mokama vienkartinė išmoka mirties atveju. Gyvybės draudimo polisai gali būti parduodami kaip terminuotasis gyvenimas, kuris yra pigesnis ir baigiasi pasibaigus terminui, arba nuolatinis (paprastai visas gyvenimas ar universalus gyvenimas), kuris yra brangesnis, tačiau trunka visą gyvenimą ir turi grynųjų pinigų kaupimo komponentą. Gyvybės draudikai taip pat gali parduoti ilgalaikės negalios politiką, kuri pakeistų apdraustojo pajamas, jei jie susirgtų ar būtų neįgalūs. Tarp žinomų gyvybės draudikų yra „Northwest Mutual“, „Guardian“, „Prudential“ ir Williamas Penas.

Nuosavybės ir nukentėjusiųjų įmonės apsidraudžia nuo nefizinės žalos. Tai gali būti ieškiniai, žala asmeniniam turtui, automobilių avarijos ir kita. Dideli turto ir nelaimingų atsitikimų draudikai yra „State Farm“, „Nationwide“ ir „Allstate“.

Verslui reikalingos specialios draudimo polisų rūšys, kurios apsidraudžia nuo tam tikros rūšies rizikos, su kuria susiduria tam tikras verslas. Pavyzdžiui, greito maisto restoranui reikalinga politika, kuri padengtų žalą ar sužalojimus, atsirandančius dėl virimo keptuvėje. Automobilių pardavėjui netaikoma šio tipo rizika, tačiau jam reikia padengti žalą ar sužalojimus, kurie gali atsirasti bandymų metu.

Taip pat yra draudimo polisų, skirtų labai specifiniams poreikiams, tokiems kaip pagrobimas ir išpirka (K&R), netinkamas medicininis elgesys ir profesinės atsakomybės draudimas, dar žinomas kaip klaidų ir praleidimo draudimas.

Kai kurios įmonės vykdo perdraudimą, kad sumažintų riziką. Perdraudimas yra draudimas, kurį draudimo bendrovės perka siekdamos apsisaugoti nuo perteklinių nuostolių dėl didelės rizikos. Perdraudimas yra neatsiejama draudimo kompanijų pastangų išlaikyti mokumą ir išvengti įsipareigojimų nevykdymo dėl išmokų dalis, o reguliavimo institucijos įgalioja tam tikro dydžio ir tipo įmones.

Pvz., Draudimo bendrovė gali surašyti per daug uraganų draudimo, remdamasi modeliais, kurie rodo mažą tikimybę, kad uraganas užpuls geografinę vietovę. Jei tai neįsivaizduojama nutikus uraganui, užklupusiam šį regioną, draudimo bendrovė gali patirti didelių nuostolių. Neįsigilindamos visos rizikos perdraudimo, draudimo kompanijos galėtų nutraukti veiklą, kai ištiko stichinė nelaimė.

Tarpusavio ir akcijų draudimo bendrovės

Priklausomai nuo organizacijos nuosavybės struktūros, draudimo įmonės yra klasifikuojamos kaip atsargos arba tarpusavio. Taip pat yra keletas išimčių, tokių kaip „Mėlynasis kryžius“ / „Mėlynas skydas“ ir broliškos grupės, kurių struktūra skiriasi. Vis dėlto akcijos ir savitarpio draudimo bendrovės yra bene labiausiai paplitę būdai, kuriuos draudimo bendrovės organizuoja pačios.

Visame pasaulyje yra daugiau savitarpio draudimo bendrovių, tačiau JAV akcijų draudimo kompanijų skaičius viršija tarpusavio draudikų skaičių.

Akcijų draudimo bendrovė yra korporacija, priklausanti jos akcininkams ar akcininkams, ir jos tikslas yra uždirbti pelną. Draudėjai tiesiogiai nedalyvauja įmonės pelne ar nuostoliuose. Kad galėtų veikti kaip akcijų korporacija, prieš gaudamas valstybinių reguliavimo institucijų leidimą, draudikas turi turėti minimalų kapitalą ir perteklių. Jei bendrovės akcijomis prekiaujama viešai, reikia įvykdyti ir kitus reikalavimus. Kai kurie žinomi Amerikos akcijų draudikai yra „Allstate“, „MetLife“ ir „Prudential“.

Savitarpio draudimo įmonė yra korporacija, priklausanti išimtinai draudėjams, kurie yra „sutartiniai kreditoriai“, turintys teisę balsuoti direktorių valdyboje. Paprastai įmonės valdomos, o turtas (draudimo rezervai, perteklius, nenumatytų atvejų fondai, dividendai) laikomi draudėjų ir jų naudos gavėjų naudai ir apsaugai.

Vadovybė ir valdyba nustato, kokia veiklos pajamų suma išmokama kiekvienais metais kaip dividendai draudėjams. Nors jos nėra garantuojamos, yra bendrovių, kurios kasmet mokėjo dividendus, net ir sunkiais ekonominiais laikais. Tarp stambių JAV draudikų yra „Northwestern Mutual“, „Guardian Life“, „Penn Mutual“ ir „Omaha“.

Kas yra draudimas?

Viena iš įdomesnių draudimo kompanijų savybių yra ta, kad joms iš esmės leidžiama naudoti savo klientų pinigus investuoti patiems. Tai daro juos panašius į bankus, tačiau investuojama dar labiau. Tai kartais vadinama „plūdine“.

Plaukimas atsiranda tada, kai viena šalis išleidžia pinigus kitai partijai ir nesitiki grąžinimo tik po tam tikro įvykio. Šis mechanizmas iš esmės reiškia, kad draudimo bendrovės turi teigiamą kapitalo kainą. Tai išskiria juos iš privataus kapitalo fondų, bankų ir investicinių fondų. Akcijų draudimo bendrovių investuotojams (arba savidraudos bendrovių draudėjams) tai reiškia mažesnės rizikos ir stabilios grąžos galimybę.

Draudimas ir finansinių produktų pardavimas

Draudimo planai yra pagrindinis sektoriaus produktas. Tačiau pastaraisiais dešimtmečiais verslui atsirado nemažai įmonių pensijų planų, o pensininkams - anuitetai.

Dėl šios priežasties draudimo bendrovės gali konkuruoti su kitais finansinio turto teikėjais dėl šių produktų rūšių. Iš tiesų, daugelis draudimo agentų dabar vadinami visos paslaugos finansiniais patarėjais, siūlančiais tiek apsaugos produktus, tiek investicijas, finansų planavimą ir pensijų planavimą. Dabar daugelis draudimo bendrovių turi savo brokerį-pardavėją arba savo įmonėje, arba bendradarbiaudamos.