Ar turėtumėte uždaryti savo kreditinę kortelę?

Dėl didėjančių pragyvenimo išlaidų ir vis aukštesnių kreditinių kortelių palūkanų normų galite nuspręsti pagerinti finansinę gerovę ir apriboti savo skolas uždarydami kreditines korteles. Vis dėlto prieš tai darant svarbu suprasti, kokią įtaką kredito kortelės uždarymas turės jūsų kredito balams, įskaitant tai, kas nutiks su uždaryta kortele susijusia kredito istorija. Dažnai gali būti protingesnių būdų pasiekti savo tikslą - mažesnes išlaidas ir mažesnes skolas.

Kodėl žmonės uždaro kreditines korteles

Štai keletas dažniausiai pasitaikančių priežasčių, paskatinančių žmones uždaryti kredito kortelę:

• Per daug išlaidų: Jei manote, kad išleidžiate per daug pinigų, galite surasti geriausią būdą atgauti kontrolę ir atsispirti atrodytų neskausmingų išlaidų plastikui uždarymui - uždaryti kredito kortelės sąskaitą.
• Neaktyvios kortelės: jei nebenaudojate kortelės, galite pamanyti, kad geriau uždaryti sąskaitą, ypač jei už kortelę mokate metinį mokestį.
• Apsauga nuo tapatybės vagystės: Kai kurie žmonės gali uždaryti kreditinės kortelės sąskaitą, kad sumažintų tikimybę, kad jų tapatybė bus pavogta.
• Aukštos palūkanų normos: norėdami jų išvengti, galite uždaryti sąskaitą.
• Didelės likučio atsargos: kaip žalos kontrolės būdą kai kurie žmonės nusprendžia uždaryti kreditinę kortelę, kai joje yra didelis balansas.

Kaip uždara kortelė veikia jūsų kredito balą

Kreditinės kortelės sąskaitos uždarymas ne visada yra vienintelis ar geriausias būdas išspręsti šias finansines problemas. Taip yra todėl, kad sąskaitos uždarymas gali paveikti jūsų kredito rezultatą - ir ne blogu būdu - priklausomai nuo jūsų kredito istorijos ir dabartinės balanso būklės, palyginti su kredito limitu, dar vadinamu kredito panaudojimo santykiu. Štai taip:

Kredito istorija

Jei kortelėje turite baisią istoriją, pagunda uždaryti sąskaitą gali būti didelė. Sąžiningo kredito ataskaitų teikimo įstatyme reikalaujama, kad neigiama istorija išliktų ne ilgiau kaip septynerius metus - arba 10 metų bankroto atveju. Uždarysite sąskaitą, mąstysite, o per septynerius metus neigiama informacija bus ištrinta. Bet tai tiesa, jei ir atidarote sąskaitą - ir paverskite tą blogą sąskaitą gera, sumokėdami skolą ir kiekvieną mėnesį mokėdami laiku. Uždarydami sąskaitą padidinsite savo balanso ir limito santykį, o tai dar labiau sugadins jūsų kredito rezultatą.

Balanso / ribos santykis

Jūsų balanso / limito santykis arba kredito panaudojimo santykis yra tiesiog kredito kortelės likutis padalytas iš jūsų kredito limito. (Jei jūsų likutis yra 200 USD, o kredito limitas - 1 000 USD, jūsų kredito panaudojimo santykis yra 20%.) Šis santykis yra svarbus, nes kreditoriai ir kreditoriai atsižvelgia į jį svarstant galimybę suteikti jums papildomą kreditą ar suteikti paskolą. Jiems patinka matyti, kad jūs protingai naudojatės šiuo metu turimu kreditu.

Tiesą sakant, kokia jūsų turimo kredito suma yra 30% jūsų kredito balas. Įvertindami jūsų balanso / limito santykį, kreditoriai nori matyti mažą likutį, palyginti su jūsų limitu. (FICO siūlo išlaikyti jūsų balanso ir limito santykį kuo mažesnį.) Didėjant balanso / limito santykiui, jūsų kredito balas mažėja, nes manoma, kad rizikuojate per daug save finansiškai padidinti.

Kreditinės kortelės atidarymo priežastys

Taigi prieš uždarydami kredito kortelės sąskaitą, gerai peržvelkite savo kredito ataskaitą ir įvertinkite, kaip kredito kortelės uždarymas paveiks jūsų kredito rezultatą. Kartais yra rimtų priežasčių neleisti atidaryti sąskaitos. Pavyzdžiui:

Kortelė rodo gerą mokėjimų istoriją : gera mokėjimų istorija padeda padidinti jūsų kredito rezultatą, todėl, jei sąskaitoje buvote patikimi laiku atliktų mokėjimų įrašai, palikite kortelę atidarytą. Tai ypač svarbu, jei turite blogą istoriją su kitomis kortelėmis ar kredito formomis.

Tam tikrą laiką turėjote kortelę: Kredito istorijos trukmė yra dar vienas svarbus faktorius apskaičiuojant kredito rezultatą - ilgesnė kredito istorija gali reikšti aukštesnį rezultatą. Jei aptariama kortelė yra viena iš jūsų senesnių, ją pašalinus sumažės vidutinis kredito amžius, todėl kredito reitingas gali būti geresnis, jei paliksite sąskaitą atidarytą.

Turite tik vieną kredito šaltinį: Vienoje jūsų kredito balo dalyje atsižvelgiama į skirtingas jums priklausančias kredito rūšis. Jei neturite kitų kortelių ar paskolų, nederėtų uždaryti vienintelės kreditinės kortelės.

Užuot uždarę kortelę, pagalvokite apie tai

Štai ką galite padaryti vietoj penkių skirtingų scenarijų.

Kai norite suvaldyti išlaidas. Užuot uždarę sąskaitą, galbūt geriau suskaidykite kortelę, kad pasipriešintumėte tolesnėms išlaidoms, o ne uždarytumėte sąskaitą. Tokiu būdu galite išvengti galimo jūsų kredito reitingo poveikio, kuris gali kelti pavojų būsimiems finansiniams poreikiams.

Kai turite neaktyvią kortelę. Jei kortelė neturi metinio mokesčio, galbūt norėsite palikti ją atvirą, ypač jei ją turėjote tam tikrą laiką, kad jos istorija liktų jūsų kredito ataskaitos dalis. Laikydami jį atvirą, jūsų kredito balas gali padėti ir kitu būdu - pagerindamas kredito panaudojimo koeficientą. Pavyzdžiui, jei turite tris atviras kreditines korteles, kurių bendras kredito limitas yra 6000 USD, o likutis - 2 400 USD, turite 40% kredito panaudojimo santykį (2 400 USD / 6 000 USD). Laikydami neaktyvią kredito kortelę su 1 000 USD kredito limitu ir 0 USD likučiu, jūsų balanso ir limito santykis tampa patrauklesnis 34% (2 400 USD / 7000 USD). Jei mokate metinį mokestį už kortelę, kurios niekada nenaudojate, gali būti prasminga ją uždaryti. Bet pirmiausia paskambinkite į kreditinių kortelių bendrovę ir paprašykite, kad ji būtų pakeista į nemokamą kortelę. Dažnai jie dirbs su jumis, nenorėdami prarasti kliento. Tokiu būdu išvengsite jokio poveikio jūsų kredito balams.

Kai reikia tvarkyti didelius neapmokėtus likučius. Jei uždarote kredito kortelę, kurioje yra kredito likutis, jūsų turimas tos kortelės kreditas arba kredito limitas sumažinamas iki nulio, todėl atrodo, kad kortelę išnaudojote maksimaliai. Maksimali kortelė - net ta kortelė, kuri atrodo tik maksimali - turės neigiamos įtakos jūsų kredito balui, nes padidins kredito panaudojimo koeficientą. Jei nerimaujate, kad sukaupę daugiau mokesčių jau turėdami didelį balansą, vėlgi gali būti geriau supjaustyti kortelę nei uždaryti.

Kai jūsų kortelė turi aukštą palūkanų normą. Atminkite, kad jei vis dar turite neapmokėtą kreditinės kortelės balansą su didele palūkanų norma, uždarydami kortelę, nesustabdysite palūkanų kaupimo už nesumokėtą likutį. Geresnis sprendimas gali būti paskambinti į savo kreditinių kortelių bendrovę ir paprašyti mažesnių palūkanų normos, ypač jei kortelę turite jau kurį laiką ir jūsų kredito reitingas pagerėjo nuo tada, kai ją gavote. (Žr. Kreditinės kortelės sąskaitų sumažinimas derantis dėl mažesnio tarifo.) Taip pat galite stengtis kiekvieną mėnesį išmokėti visą likutį. Pagalvokite apie tai taip: Jei niekada neturite balanso kiekvieną mėnesį, nesvarbu, kokia yra jūsų palūkanų norma. Jūsų metinės palūkanų normos vis tiek bus lygios nuliui.

Kai susiduriate su asmens tapatybės vagyste: yra daugiau efektyvių būdų apsaugoti savo tapatybę nei uždaryti kredito kortelės sąskaitą. Apie kai kurias strategijas skaitykite asmens tapatybės vagystės: Kaip to išvengti.

Esmė

Atminkite, kad ir kokios būtų jūsų kreditinės kortelės uždarymo priežastys, dažnai yra protingesnių alternatyvų, kurios paliks jūsų kredito reitingą nepakeistą ir padės išlaikyti patikimą finansinę būklę. Būk informuotas apie veiksmus, kurie gali paveikti tavo kredito rezultatą, ir elkis atitinkamai. Apsilankykite „AnnualCreditReport.com“ ir gaukite nemokamą kredito ataskaitą, kuriai pagal įstatymą turite teisę kartą per metus, iš visų trijų kredito ataskaitų biurų. Kredito balų gavimas paprastai nėra nemokamas, nors keli bankai dabar kortelių turėtojams suteikia nemokamą prieigą prie FICO įvertinimų (žr. Daugiau bankų siūlo nemokamus FICO balus ). Be to, kai užsakote savo rezultatą kartu su nemokama metine kredito ataskaita, išlaidos dažnai būna mažesnės.

Būdamas informuotas vartotojas, jūs pagerinsite savo finansinę būklę ir tapsite patrauklesnis naujų skolintojų ir kreditorių pareiškėjas kitą kartą, kai jums reikės skolintis pinigų.