Ar turėtumėte taupyti savo pinigus, ar juos investuoti?

Kažkada dirbau su klientu, kuris buvo 38 metų, vienišas, uždirbdamas 100 000 USD pajamų. Taupomojoje sąskaitoje ji turėjo 9 000 USD, o išeitinėje sąskaitoje - 112 000 USD (401 000), o mėnesio įmoka buvo 6%, o įmonės - 4%. Neseniai ji sumokėjo studento paskolos skolą, kuri kiekvieno mėnesio pabaigoje jai suteikė „papildomus“ 800 USD.

Ji kreipėsi į mane tuo pačiu klausimu, kurį daro daugelis mano klientų - ar ji turėtų taupyti ar investuoti savo papildomus pinigus? Mūsų finansinio planavimo sesijos metu, kad padėtų jai atsakyti į šį klausimą, mes apibrėžėme jos finansinius tikslus ir sugalvojome šiuos tikslus:

Per ateinančius dvejus metus sukurkite 15 000 USD piniginę

• Dabartinė pinigų pagalvė = 9000 USD

Sutaupykite 3 000 USD per metus

• Dabartinės kelionių santaupos = 0 USD

Sutaupykite pakankamai, kad išeitumėte į pensiją sulaukus 65 metų ir sulaukus 60 000 USD per metus iki 100 metų

• Dabartinės pensijų santaupos = 112 000 USD

Apibrėžkite savo tikslus, kad patobulintumėte savo požiūrį

Išrašę jos finansinius tikslus, tada santaupas, investicijas ir palūkanas, reikalingus jiems pasiekti, atradome atsakymą į jos klausimą. Jei ji norėtų pasiekti savo tikslus, tai jai reikėtų taupyti ir investuoti kiekvieną mėnesį:

1. 250 USD per mėnesį jos piniginės pagalvės link
2. $ 250 per mėnesį jos kelionių santaupų
3. 525 USD per mėnesį papildomų pensijų santaupų, darant prielaidą:

• Vidutinis metinis priešpensinio augimo tempas = 8%
• Vidutinis metinis augimo tempas pasibaigus pensijai = 6%
• Infliacija = 3%
• Socialinė apsauga mokama sulaukus 67 metų pensinio amžiaus, o suma šiandienos doleriais yra 2 630 USD. Pripučia 2%.

Dėl šio kliento mes kreipėmės į taupymo ir investavimo klausimą, peržiūrėdami tai, ką ji turėjo dabar, ir apskaičiavę, ką ji galėtų pridėti ateityje. Ką ji galų gale? Ar tai atitiktų jos tikslus iki nustatyto termino?

Prioritetų nustatymas tikslams

Kadangi bendra mėnesio dolerio suma, reikalinga jos finansiniams tikslams pasiekti, buvo didesnė nei 800 USD per mėnesį, kurią ji dabar turėjo, mano klientas turėjo pasirinkti. Ar ji norėjo sutaupyti 800 USD kelionėms, išsidėlioti pinigų pagalvę ar daugiau investuoti į pensiją dabar, kai pamatytų būtinas mėnesines investicijas kiekvienam iš jų patenkinti?

Štai kodėl nėra bendro atsakymo į klausimą „taupyti ir investuoti“. Tai, ko jums reikia, kai jums to reikia, ir kiek galite sau leisti, kad visas faktorius būtų įtrauktas į lygtį. Paprastai patariu savo klientams išnagrinėti kelis pagrindinius rodiklius, kurie padėtų nustatyti, ar jie turėtų taupyti ar investuoti pinigus, remdamiesi konkrečiomis aplinkybėmis.

Ilgalaikis ir trumpalaikis

Paprastai jūs pasirenkate investuoti savo pinigus į ilgalaikius finansinius tikslus, tokius kaip pensija, nes turite ilgesnį laiko tarpą atsigauti po akcijų rinkos svyravimų. Bet jei finansinis tikslas yra trumpalaikis, tarkime, penkeri metai ar mažiau, kaip paprastai būna keliaujantiems, paprastai nėra protingas pasirinkimas investuoti savo pinigus, o laikykite juos aukšto pajamingumo taupomojoje sąskaitoje, nes neturėtumėte daug laikas atsigauti po didelio nuosmukio. Akivaizdu, kad tai taip pat grindžiama jūsų pačių unikalia tolerancija rizikai ir bendra finansine sveikata.

Investavimas už ir prieš

• Pro: Ilgesnis laiko tarpas leidžia suskaičiuoti palūkanas, padidinti jūsų pinigus
• Con: Rinkos iš esmės susijusios su rizika, o investicijos gali mažėti
• Con: per anksti galite sulaukti baudos už pinigų atsiėmimą

Štai kodėl šiam klientui aš pasiūliau jai sutaupyti dalį savo papildomų pajamų savo trumpalaikiams tikslams ir pinigų pagalvei, kartu investuodama į savo ilgalaikės pensijos planą.

Taupyti prieš ir prieš

• Pro: Jūsų pinigai yra likvidūs, todėl prireikus galite juos pasiekti be baudos
• Pro: Jums netaikomas rinkos nepastovumas
• Con: Jūs nepraleisite naudos iš rinkos ir potencialiai nemažų sudėtinių palūkanų sumos

Aš sukūriau greitą kontrolinį sąrašą, kad padėčiau kitiems priimti šį sprendimą, atsižvelgiant į jų pačių poreikius. Žinoma, visada geriausia dirbti su savo kvalifikuotu finansų planuotoju, kuris gali padėti jums susikurti bendrą finansinį planą ir įsitikinti, kad priimate geriausius sprendimus sau, tačiau tai yra puiki pradžia:

Išsaugoti ir investuoti į kontrolinį sąrašą

1. Ar turite tinkamą pinigų pagalvę, kuri padengtų trijų – šešių mėnesių fiksuotas išlaidas? Jei ne, tada pradėkite taupyti.
2. Ar turite kitų trumpalaikių tikslų, kuriems reikalinga greita grynųjų pinigų gavimas (pavyzdžiui, kelionių planai)? Jei taip, pradėkite taupyti.
3. Ar einate link norimo amžiaus pasiekti savo išėjimo į pensiją tikslą? Jei ne, pradėkite investuoti.
4. Ar suprantate riziką, susijusią su šių pinigų investavimu siekiant ilgalaikio tikslo, pavyzdžiui, išeiti į pensiją? Gali būti, kad negalėsite jo pasiekti iki 59 ½ metų amžiaus be mokesčių ir nuobaudų, susidursite su nepastovumo rizika ir pan. Ar jūs laukiate galimybės gauti pinigų, kad galėtumėte pasinaudoti sudėtinėmis dalimis? Jei taip, galbūt norėsite pradėti investuoti .
5. Ar jaučiatės patenkinti dabartiniu taupymo ir investavimo dalijimu kiekvieną mėnesį? Iš kur jaučiasi, kad pritrūksti?

Nors šis kontrolinis sąrašas neapims visko, tačiau tai puiki pradžia numatyti norimą ateitį, numatyti, kaip ten patekti, ir pasiruošti, kiek tai jums kainuos. Kaip visada, darbas su savo finansų patarėju, siekiant peržiūrėti jūsų dabartinę finansinę būklę, būsimus finansinius tikslus ir tikslų jų pasiekimo planą, visada yra protingas kelias.