Deklaruojama metinė ir faktinė metinė grąža: koks skirtumas?

Iš esmės efektyvi metinė ataskaita yra sudedama per metus, o nurodyta metinė grąža ne.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Deklaruota metinė grąža neatsižvelgia į bendrųjų metų palūkanų įtaką.
• Efektyvios metinės ataskaitos už palūkanų skaičiavimą per metus,
• Bankai rodo, kuris rodiklis yra palankesnis, atsižvelgiant į parduodamą finansinį produktą.

Deklaruojama metinė grąža

Nurodyta metinė grąža yra paprasta metinė grąža, kurią bankas jums suteikia paskolai. Ši palūkanų norma neatsižvelgia į sudėtinių palūkanų poveikį.

Efektyvi metinė grąža

Efektyvi metinė grąža yra pagrindinė priemonė įvertinti tikrąją investicijos grąžą arba tikrąją paskolos palūkanų normą. Efektyvi metinė grąža dažnai naudojama siekiant išsiaiškinti geriausias žmonių ar organizacijų finansines strategijas.

Pagrindiniai skirtumai

Skirtumą tarp šių dviejų priemonių geriausiai parodo pavyzdys. Tarkime, kad nurodyta taupomosios sąskaitos metinė palūkanų norma yra 10%, o jūs į šią taupomąją sąskaitą įdėsite 1 000 USD. Po vienerių metų jūsų pinigai išaugs iki 1100 USD. Bet jei sąskaita turi ketvirčio sudarymo funkciją, jūsų faktinė grąžos norma bus didesnė nei 10%. Po pirmojo ketvirčio ar pirmųjų trijų mėnesių jūsų santaupos išaugs iki 1 025 USD. Tada antrąjį ketvirtį paaiškės junginio poveikis. Jūs gautumėte dar 25 USD palūkanas už pradinius 1 000 USD, tačiau taip pat gautumėte papildomus 0, 63 USD iš 25 USD, kurie buvo sumokėti po pirmojo ketvirčio.

Kitaip tariant, palūkanos, uždirbtos kiekvieną ketvirtį, padidins palūkanas, uždirbtas vėlesniais ketvirčiais. Iki metų pabaigos ketvirčio sudėties galia iš viso duotų 1 103, 80 USD. Taigi, nors nurodyta metinė palūkanų norma yra 10%, dėl ketvirtinio sudėjimo faktinė grąžos norma yra 10, 38%.

Šis 0, 38% skirtumas gali atrodyti nereikšmingas, tačiau jis gali būti didžiulis, kai dirbate su dideliais skaičiais: 0, 38% iš 100 000 USD yra 380 USD. Kitas dalykas, į kurį reikia atsižvelgti, yra tai, kad jungimas nebūtinai vyksta kas ketvirtį arba tik keturis kartus per metus, kaip tai daroma aukščiau pateiktame pavyzdyje. Yra sąskaitų, kurios jungiamos kas mėnesį, ir net kai kurios tą junginį kasdien. Ir, kaip rodo mūsų pavyzdys, palūkanų mokėjimo dažnis turės įtakos faktinei grąžos normai.

Ypatingos aplinkybės

Kai bankai imasi palūkanų, vietoj efektyvios metinės palūkanų normos naudojama nurodyta palūkanų norma, kad vartotojai įsitikintų, jog moka mažesnę palūkanų normą. Pavyzdžiui, paskolai, kuriai nustatyta 30% palūkanų norma, padauginta iš mėnesio, faktinė metinė palūkanų norma būtų 34, 48%. Tokiais atvejais bankai paprastai reklamuoja nurodytą palūkanų normą, o ne faktinę palūkanų normą.

Už palūkanas, kurias bankas moka už indėlio sąskaitą, skelbiama efektyvi metinė norma, nes ji atrodo patrauklesnė. Pavyzdžiui, indėliui, kuriam nustatyta 10% palūkanų norma, skaičiuojant kiekvieną mėnesį, faktinė metinė palūkanų norma būtų 10, 47%. Bankai paskelbs efektyvią 10, 47% metinę palūkanų normą, o ne nurodytą 10%.

Iš esmės jie rodo normą, kuri atrodo palankesnė.