Tai yra tai, kiek jūs galite prisidėti prie savo IRA

Vienas iš patikimiausių būdų, kaip sustiprinti savo lizdo kiaušinį, yra pasinaudoti specialiomis mokesčių lengvatomis, kurias siūlo IRS. Šis pagrindinis nurodymas paaiškina individualių pensijų sąskaitų (IRA), viena iš kertinių JAV pensijų planavimo akmenų, populiarumą.

Norėdami maksimaliai išnaudoti IRA, ar tai būtų tradicinė, ar Rotho veislė, turėsite suprasti, kaip šios sąskaitos veikia apskritai, o ypač - jų metinių įmokų limitus.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• IRA turi metinius įnašų limitus, kurie bendrai taikomi visiems indėliams, įneštiems tradicinei IRA, Roth IRA arba abiem.
• IRA įmokų ribos keliamos kas kelerius metus, kad neatsiliktumėte nuo infliacijos: 2019 m. Asmenys gali atidėti iki 6000 USD per metus; šie 50 metų ir vyresni gali sutaupyti papildomus 1 000 USD.
• Roth IRA įmokoms taip pat turi įtakos bendrosios asmens pajamos.
• Tradicinėms IRA įmokoms taip pat turi įtakos dalyvavimas darbdavio remiamoje pensijų plane.
• Galite prisidėti prie IRA įvairiais tvarkaraščiais; Dolerio kainos vidurkis gali būti efektyvus, ekonomiškas būdas investuoti lėšas.

Kaip veikia tradicinės IRA

Kaip ir darbdavio remiami 401 (k) s, tradiciniai IRA gali dramatiškai sumažinti pajamų, kurias turite sumokėti federalinei vyriausybei, sumą. Paprastai investuotojai įneša įmokas prieš mokesčius, o likutis didėja atidedant mokesčius iki išėjimo į pensiją. Pasitraukus nuo 59 ½ metų, bus taikomas įprastas pajamų mokestis pagal jūsų dabartinio mokesčių tarifo tarifus.

Vis dėlto atminkite, kad jūsų indėlis yra ribotas. Taip pat verta turėti omenyje, kad dvi labiausiai paplitusios šios taupymo priemonės rūšys - tradicinės IRA ir Roth IRA - turi skirtingas taisykles.

IRA įmokų ribos

2019 m. Standartinė tiek tradicinių, tiek Roth IRA įmokų riba yra 6000 USD. Jei esate 50 metų ar vyresnis, IRS teikia „pasivijimo“ funkciją, leidžiančią jums per metus papildomai sumokėti 1 000 USD už bendrą 7 000 USD.

Jei perkeliate kitą pensijų planą į IRA, metinės įmokų viršutinės ribos netaikomos.

Tai gali neatrodyti kaip daug pinigų, bet to pakanka, kad per ilgą laiką padarytumėte didelę įtaką sąskaitos našumui. Kaip pavyzdį paimkime 30-metį, kuris kasmet įmokėtų 6000 USD iki pensijos. Darant prielaidą, kad metinė grąža yra 7%, sąskaitos likutis sudarys 887 481 USD, kai investuotojui sueis 65 metai, neįskaitant įmokų. Po mokesčių - darant prielaidą, kad išeinant į pensiją 22% mokesčio tarifas - vis dar verta 692 235 USD. Ir atminkite, kad IRS laikui bėgant taip pat padidina įmokų limitą, kad neatsiliktų nuo infliacijos.

Žemiau pateiktoje diagramoje parodyta, kaip IRA mokestiniai pranašumai gali smarkiai paveikti santaupas per kelis dešimtmečius.

Šaltinis: AARP

Tarkime, kad šiuo metu pensijų kaupėjo efektyvusis mokesčių tarifas, kai jie gauna stabilias pajamas, yra 24%. Jei jie būtų įdėję tą pačią kiekvieno atlyginimo dalį į apmokestinamąją taupomąją sąskaitą, ji būtų verta kur kas mažesnė. Kodėl "> perkamoji galia.

Tarkime, sumokėję mokesčius, kad mūsų 30-metis galėjo sau leisti tik 4 560 USD į standartinę taupomąją sąskaitą. Jei pinigai būtų įnešti į IRA, tai sumažintų mokesčių sąskaitą, leisdami sąskaitos savininkui įnešti papildomus 24% arba 1 440 USD. Laikui bėgant, tai drastiškai padidina lizdo kiaušinio dydį.

Kaip darbdavių remiami planai veikia IRA

Kiekvienas gali prisidėti iki 6000 USD (arba 7 000 USD už 50 metų ir vyresnių asmenų) pagal tradicinę IRA, ne visi gali išskaityti visą sumą iš savo mokesčių deklaracijos. Jei jūs ar jūsų sutuoktinis (jei esate vedęs) darbe dalyvauja pensijų plane, jums taikomi tam tikri pajamų apribojimai, pagrįsti jūsų pakoreguotomis bendromis pajamomis (MAGI).

Jei esate vienišas ir uždirbate daugiau nei Pvz., 64 000 USD ir mažiau nei 74 000 USD per metus, jums leidžiama tik iš dalies atskaityti IRA įmokas. Pavieniai filmų kūrėjai 74 000 USD ar daugiau negalima atskaityti jokio jų įnašo.

Įprasti darbdavių pensijų planų tipai yra šie:

• 401 (k) sąskaitos
• Pelno paskirstymo programos
• Akcijų premijų programos
• SEP arba PAPRASTOS IRA
• Pensijos

Skirtingos Roth IRA taisyklės

Iki šiol mes aptarėme tradicines ar standartines IRA. Steigdami IRA, dauguma investuotojų turi du pasirinkimus: originalią šių taupomųjų sąskaitų versiją, kuri datuojama aštuntajame dešimtmetyje, ir „Roth“ veislę, pristatytą 1990 m. Kai kuriais atžvilgiais Roth IRA apmokestinimas yra visiškai priešingas jo senesniam pusbroliui. Užuot gavę išankstinį mokestinį atskaitymą už įmokas, sąskaitos savininkai imasi pinigų po mokesčių, kad išeidami į pensiją galėtų neapmokestinti.

Roth versija IRA turi tas pačias įmokų ribas kaip ir standartinė IRA. Tačiau skirtingai nuo tradicinių sąskaitų, vyriausybė nustato apribojimus, kas gali prisidėti. Norėdami nustatyti jūsų tinkamumą, IRS taip pat naudoja MAGI kaip metriką. Iš esmės tai yra visos jūsų pajamos atėmus tam tikras išlaidas.

Dauguma mokesčių mokėtojų turi teisę į visos įmokos išmoką, nors kai kuriems didesnį atlyginimą gaunantiems asmenims leidžiama tik mažesnė suma. 2019 m. Pavieniams kasatoriams, kurių MAGI viršija 137 000 USD per metus, ir bendriems bylų padavėjams, kurie atneša daugiau nei 203 000 USD, iš viso diskvalifikuojamos Roth IRA įmokos.

Yra dar viena sritis, kurioje Roth IRA skiriasi nuo tradicinių IRA. Su pastaruoju jūs negalite mokėti įmokų, vyresnių nei 70 ½ metų, ir nuo to laiko turite pradėti imti būtiniausius paskirstymus (RMD) iš savo sąskaitos. Neįmanoma pasakyti ir apie „Roth“ versiją, kurioje nėra jokių amžiaus apribojimų įmokoms ir nėra RMD.

Kaip prisidėti prie IRA

Galite prisidėti prie bet kurios IRA tipo suteikimo jau sausio 1 d. Arba kiekvienų metų balandžio mėn. Viduryje iki mokesčių deklaracijų pateikimo termino pabaigos. Jums priklauso, ar įnešiate vieną didelį įnašą, ar periodiškai prisidedate per metus. Tai gali būti kasdien, kas dvi savaites, mėnesį, ketvirtį arba kiekvienais metais po vieną vienkartinę išmoką.

Jei turite pinigų, metų pradžioje sumokėti visą įmoką gali būti finansiškai prasminga. Tai suteikia jūsų pinigams daugiausiai laiko augti. Vis dėlto daugeliui žmonių sunku sugalvoti 6000 USD iš karto. Tokiu atveju geriau sudaryti įmokų grafiką.

Paprastai lengva nustatyti automatinius mokėjimus, kurie įprastu grafiku perveda pinigus iš jūsų banko sąskaitos į jūsų IRA sąskaitą. Tai gali būti kas dvi savaites (kai gaunate atlyginimą) arba kartą per mėnesį. Periodinių įmokų nustatymas leidžia 6000 USD lengviau valdyti, be to, turi ir kitą privalumą: vidutinę dolerio kainą.

Vidutinis dolerių sąnaudų pokytis IRA

Vidutinė dolerio kaina (arba sistemingas investavimas) yra jūsų investicijų paskirstymo procesas tam tikru laikotarpiu (mūsų tikslams - metams). Tai drausmingas požiūris, pritaikytas atsižvelgiant į IRA indėlius.

Vidutiniškai apskaičiuodami dolerio kainą, reguliariai investuojate tam tikrą pinigų sumą į savo IRA. Svarbiausia, kad jūs investuosite tuos pinigus, paprastai į investicinį fondą ar akcijas, nepaisant to, kokia yra investicijos akcijų kaina. Kai kuriais mėnesiais galėtumėte nusipirkti mažiau akcijų už investicijas doleriais, kai akcijų kaina pakils.

Bet kitais mėnesiais, kai kris kainos, gausite daugiau akcijų už tą pačią pinigų sumą. Tai linkę suvienodinti jūsų investicijų kainą. Jūs galų gale investuojate į turtą vidutine jų kaina per metus (vadinasi, pavadinimas, dolerio ir kainos vidurkis).

Skleisti informaciją, kai jūs investuojate, yra gera idėja, ypač jei jūs vengiate rizikos. Tai efektyviai sumažina vidutines jūsų investicijų sąnaudas - taigi, jūsų lūžio taškas, požiūris, vadinamas vidurkiu.

Štai pavyzdys. Tarkime, kad jūs turite 500 USD kiekvieną mėnesį investuoti į savitarpio pagalbos fondą. Pirmą mėnesį kaina yra 50 USD už akciją, taigi jūs sudarysite 10 akcijų. Kitą mėnesį fondo kaina nukrenta iki 25 USD už akciją, taigi jūsų 500 USD perka 20 akcijų. Po dviejų mėnesių būtumėte nusipirkę 30 akcijų, kurių vidutinė kaina būtų 33, 33 USD.

Vidutiniškai naudojant dolerių kainą, jums reikia skirti tik 500 USD per mėnesį, kad būtų pasiektas metinis limitas, arba 250 USD kas dvi savaites, jei investuojate iš „paycheck-to-paycheck“ principo.

Kiek turėtumėte prisidėti prie IRA?

Tai geras klausimas. Pagunda pasakyti, kad jūs turėtumėte ją finansuoti kiekvienais metais iki leistinos maksimalios sumos arba bent iki išskaitytinos sumos, jei einate su tradiciniu veidu.

Puiku, nes būtų sunku ir greita figūra, tačiau realaus gyvenimo atsakymas yra sudėtingesnis. Daug kas priklauso nuo jūsų pajamų, poreikių, išlaidų ir įsipareigojimų. Pagirtina dėl ilgalaikio taupymo, dauguma finansų patarėjų, jei įmanoma, pirmiausia pataria išvalyti skolas - nebent jūs iš esmės laikote „geras“ skolas, pvz., Hipoteką, kuria jūsų namuose naudojate kapitalą. Bet jei turite kažką panašaus į neapmokėtų kreditinių kortelių likučių krūvą, nustatykite, kad jie bus svarbiausi.

3938 USD

Remiantis Išmokų darbuotojams tyrimų instituto duomenimis, vidutinis metinis IRA įnašas.

Daug kas taip pat priklauso nuo to, kiek pinigų manote, kad jums reikės / norėsite išeidami į pensiją, ir kiek laiko turite, kol ten pateksite. Žinoma, yra daugybė būdų, kaip išsiaiškinti šią aukso sumą. Tačiau gali būti prasmingiau sugalvoti idealų skaičių, o paskui grįžti atgal, kad apskaičiuotumėte, kiek turėtumėte prisidėti prie savo sąskaitų, skaičiuodami vidutinę grąžos normą, investavimo laiką ir savo riziką, o ne tik aklai. įsipareigodamas tam tikrą sumą IRA.

Pavaizduokite, kokias kitų rūšių taupymo priemones galite įsigyti ir jūs - pavyzdžiui, darbdavio remiamas planas, pavyzdžiui, 401 (k) ar 403 (b). Dažnai yra naudingiau finansuoti šias pirmąsias sumas neviršijant leistinos sumos - 401 (k) yra didesnės įmokų ribos nei IRA - ypač jei jūsų įmonė dosniai derina darbuotojų įmokas. Išmokę maksimalią subsidiją, galėtumėte įnešti papildomų sumų į Roth IRA arba tradicinę IRA (net jei įmokos gali būti neatskaitytos).

Tačiau jei jūsų darbo vietos planas yra nepatenkinamas (mažai ar visai neatitinkantis, labai ribotas ar prastos investavimo galimybės), tuomet padarykite IRA pagrindiniu lizdu jūsų pensijų fondams. Nesunku atidaryti sąskaitą, pavyzdžiui, maklerio įmonėje, investicinių fondų įmonėje ar banke. Be investicinių fondų ir biržoje parduodamų fondų (ETF), daugelis IRA leidžia pasirinkti ir atskiras akcijas, obligacijas bei kitas investicijas.