3 populiariausios sveikatos draudimo galimybės, jei išeisite anksčiau

Savanoriškas pasitraukimas iš produktyvios karjeros ankstyviesiems pensininkams suteikia daug svarių svarstymų. Vienas pirmųjų: sveikatos draudimas. Asmenys, kurie išeina į pensiją nesulaukę 65 metų, kai prasideda „Medicare“ tinkamumas, turi rasti alternatyvų variantą, kaip padengti medicinos, hospitalizacijos ir receptinių vaistų išlaidas. Ir tai nėra maža problema.

Sveikatos draudimo įmokos gali sušvelninti nemažą dalį pensinių pajamų. Taigi pensininkai, jaunesni nei 65 metų, turi ištirti visas pagrįstas pardavimo galimybes, subalansuoti išlaidas su pašalpomis, teikėjų tinklus ir planuoti.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Optimali sveikatos draudimo situacija, su kuria gali susidurti pensininkas, yra darbdavio, su kuriuo asmuo buvo paskutinį kartą įdarbintas, siūlomos draudimo išmokos tęsimas.
• 60 dienų prieš ar 60 dienų po faktinės išėjimo į pensiją datos pensininkas gali užsisakyti sveikatos apsaugą per „Įperkamos priežiūros įstatymo“ nurodytus dalyvius arba vyriausybės tinklalapyje.
• Mažiausias pensininkų sveikatos draudimo variantas yra sveikatos priežiūros paslaugų įsigijimas per Konsoliduotą omnibuso biudžeto suderinimo įstatymą (COBRA).

1. Grupės pensininkų aprėptis

Sveikatos draudimo srityje optimali situacija, su kuria gali susidurti pensininkas, yra darbdavio, su kuriuo asmuo buvo paskutinį kartą įdarbintas, siūlomos draudimo išmokos tęsimas. Nors ir retai, daugelis privačių darbdavių ir vyriausybinių subjektų siūlo sveikatos draudimo galimybes ankstyvojo išėjimo į pensiją asmenims. Iš esmės pensininkai lieka grupuojami su aktyviai dirbančiais gyventojais. Įprasta praktika apima draudimo siūlymą pavieniams pensininkams nustatytam laikotarpiui arba tol, kol buvęs darbuotojas tampa tinkamu mokėti „Medicare“.

Draudimo kaina yra pagrindinis privalumas. Daugelis viešojo ir privačiojo sektoriaus darbdavių labai subsidijuoja įmokų įmokas arba lygiaverčius įmokų tarifus, kad pritrauktų ir išlaikytų pagrindinius darbuotojus. Kaip dalis derybų ar kolektyvinių sutarčių dėl pensijų paketo, pensija iki 65 metų paprastai tęsiasi tokiu pat įmokų dydžiu, prie kurio darbuotojas buvo įpratęs. Taigi grupinis pensininkų sveikatos draudimas pagal sutartį gali likti artimas prieinamai priešpensijos sumai arba kai kuriais atvejais visiškai nedaryti išlaidų.

Susituokusiam pensininkui iki 65 metų dažnai suteikiama galimybė likti dirbančio sutuoktinio darbdavio remiamame sveikatos plane. Nors sutuoktinių draudimas nėra įpareigotas federaliniu lygmeniu, dauguma privačių kompanijų išlaiko sutuoktinių pasirinkimo galimybes su pagrįstomis kainomis. Ankstyvas pensininkas, kuris pridedamas kaip priklausomas nuo dirbančio sutuoktinio politikos, gali naudotis tomis pačiomis nebrangiomis sąnaudų dalijimosi nuostatomis, kurios buvo pratęstos tais metais, kuriais jis uždirba.

2. Federalinės biržos

2010 m. Įperkamos priežiūros įstatymas (ACA) sukūrė sveikatos draudimo rinką. Tai suteikia sveikatos draudimo galimybes, užtikrinančias minimalios vertės ribą ir prieinamumo lygį, susietą su pajamomis. 60 dienų prieš arba 60 dienų po faktinės išėjimo į pensiją datos pensininkas gali užsiregistruoti dėl nurodytų studentų ir vyriausybės tinklalapio.

Nepaisant pastaruoju metu padidėjusių įmokų, keitimo galimybės vis dar yra prieinamesnė aprėpties priemonė, nei gaunant individualiai įvertintą politiką, kuriai anksčiau buvo taikomos ankstesnės sąlygos ir ribotos maksimalios gyvenimo trukmės ribos. 55 metų ne tabaką vartojantis vyras, uždirbantis 50 000 USD per metus, išeidamas į pensiją ir gyvendamas Filadelfijoje (JAV), gali tikėtis sumokėti apie 444 USD per mėnesį už mažiausią kainą „Bronzos“ politiką per „Independence Blue Cross“. Narystės išlaidų dalį sudaro 6 850 USD išskaitymas ir 50 USD pirminės sveikatos priežiūros gydytojo (PCP) biuro apsilankymas. 50 000 USD pajamos užkerta kelią pensininkui gauti federalines mokesčių subsidijas, skirtas mažesnes pajamas gaunantiems asmenims.

„Dabar, kai turime„ Obamacare “ir atrodo, kad ji niekur nedings, visi turi galimybę nusipirkti sveikatos draudimą be jokių sveikatos klausimų. Biržos turi planus, taip pat turi mokesčių kreditų, kurie padėtų sumokėti už planą. Pavyzdžiui: išeinate į pensiją sulaukęs 59 metų, perkeliate pensijas ir 401 k) ir neimkite jokių išmokų iš jokių apmokestinamųjų sąskaitų, kad jūsų apmokestinamosios pajamos būtų mažesnės nei 17 000 USD per metus (kaip vienam asmeniui). Jei jūsų valstybė sutiko su „Medicaid“ plėtra, turite teisę į nemokamą sveikatos draudimą! “- sako Chrisas Cooperis, CFP®, ChFC, EA, MSFS, „ Chris Cooper & Company “, San Diegas, Kalifornija.„ Po to, jei jūsų pajamos yra mažesnės nei 27 000 USD., jūs turite teisę į priemoką pagal ACA mokesčių mokesčių kreditų forma, kad sumažintumėte įmokų išlaidas ir mažesnes įmokas ir atskaitymus, kurie yra artimi nuliui! Ir jei jūs galite išlaikyti savo pajamas iki 47 000 USD, vis tiek turite mokesčių kreditų, tik ne tiek, kiek norite mokėti už įmokas. Tiesiog darykite šį mokesčių planą, kol jums bus 65 metai ir galėsite gauti „Medicare“! “

3. COBRA

Paprastai mažiausias pensininkų sveikatos draudimo variantas yra naudos pasiūlymas, atsirandantis dėl Konsoliduoto bendrojo biudžeto suderinimo įstatymo (COBRA). COBRA įpareigoja darbdavius ​​siūlyti draudimą, identišką išmokų planams, pagal kuriuos nutrauktas darbuotojas buvo įdarbintas prieš skiriant tarnybą. Nors kompensacija išlieka ta pati, darbdaviai retai subsidijuoja COBRA įmokas, kurios gali prilygti visoms įmokoms, kurias darbdavys sumoka draudimo vežėjui. Savarankiškai finansuojamiems darbdaviams leidžiama imti aktuariniu būdu nustatytą įmokų ekvivalento tarifą, pridedant 2% administracinį mokestį. Be to, kad COBRA nuostatos yra pernelyg brangios, jos trunka tik 18 mėnesių. Trumpalaikis sprendimas reikalauja, kad daugiau kaip pusantrų metų nuo 65 metų amžiaus ankstyvas pensininkas ieškotų kitokios aprėpties, kai COBRA išmokos bus išnaudotos.

Esmė

Jei kažkokia grupės pensinio amžiaus sveikatos draudimo galimybė jums neprieinama, jei išeitumėte iš darbo anksčiau nei 65 metų, tikriausiai geriausia yra prisiregistruoti apsidrausti per ACA biržas. „Įperkamos priežiūros įstatymas turėtų būti pirmas sveikatos priežiūros pasirinkimas išeinant į pensiją“, - sako Davidas S. Hunteris, CFP®, „Horizons Wealth Management, Inc.“, Asheville, NC. „Sumažintos pajamos už nedirbimą suteiks geriausią galimybę gauti subsidijas. . “