Pagrindinės finansinių duomenų kaupimo problemos

„Mint.com“ 2007 m. Pabaigoje pradėjo veikti kaip pirmoji internetinė vartotojų platforma, kurioje buvo kaupiami daugelio skirtingų paslaugų finansiniai duomenys. Vos per dvejus metus paslauga pritraukė 1, 5 milijono vartotojų ir buvo parduota populiariam buhalterinės apskaitos programinės įrangos „QuickBooks“ gamintojui „Intuit“ už 170 milijonų dolerių. Nuo to laiko keletas naujausių įmonių, siūlančių panašias paslaugas, tokias kaip „Personal Capital“ ir „SigFig“, pritraukė milijonus rizikos kapitalo, nukreipdami į duomenų kaupimo spektro investicinį pabaigą ir užtikrindami sveiką konkurenciją žmonių finansų patarėjams.

Tuo pačiu metu bankai, brokeriai ir kitos finansų įstaigos nesiryžo suteikti prieigos prie šių programų. Baiminamasi, kad klientai ir konkurentai galės lengvai pamatyti palūkanų mokesčius ir kitą jautrią informaciją, kuri gali pakenkti jų konkurenciniam pranašumui. Be to, jie tvirtina, kad yra didelių išlaidų ir sudėtingumo, susijusių su mokėjimu už serverius, norint tvarkyti padidėjusį srautą, kad būtų galima sukurti alternatyvius duomenų teikimo sprendimus.

Pažvelkime į kai kuriuos iš šių konfliktų ir į tai, kur pramonė, tikėtina, ateinančiais metais imsis, kai bus kaupiami duomenys. (Apie tai skaitykite 6 geriausiose asmeninių finansų programose. )

Mechaniniai sunkumai

Daugelis finansų institucijų nepateikia tiesioginio ryšio su duomenų kaupimu, o tai nenuostabu, atsižvelgiant į jų senas technologijas. Jei duomenų kaupiklis atnaujinamas, tai reiškia, kad jie yra priversti robotiškai prisijungti prie kliento sąskaitos ir „nuskaityti“ informaciją. Paprastai procesas apima kompiuterio programos apsilankymą banko svetainėje, prisijungimą naudojant kliento kredencialus ir tada nuskaitytą kodą, kad būtų galima automatiškai išimti tokią informaciją kaip sąskaitos likučiai.

Vien tik „Mint“ milijonai aktyvių vartotojų atnaujindami savo sąskaitas kelis kartus per dieną, kasymo procesas greitai užvaldo populiarių bankų serverius. Paklausa piko metu yra tokia bloga, kad kai kurie bankai kovoja su lėtėjimu nuolatiniams klientams, kurie bando prisijungti ir vykdyti įprastą verslą. Iš esmės tai yra atsisakymas teikti paslaugas, nukreiptas prieš paslaugas, užtvindymas svetainių, kuriose yra pakankamai srauto, kad jos sulėtėtų ar sumažėtų.

Be sulėtėjimo, bankai stengėsi nustatyti skirtumą tarp duomenų kaupėjų, kelis kartus prisijungiančių prie sąskaitos, ir įsilaužėlių, bandančių daryti tą patį veiksnį. Tokiu atveju vartotojai gali patirti sąskaitos blokavimą, jei nepavyko per daug bandymų prisijungti, o tai kenkia santykiams su klientais. (Jei norite perskaityti susijusias technologijas, skaitykite: 5 geriausios 2016 m. „IPhone“ finansinės programos. )

Viduryje pagauti vartotojai

Kai kurie dideli bankai atsakė į tai, uždraudę duomenų kaupėjams patekti į jų svetainę. Praktiškai tai daroma liepiant serveriui užblokuoti duomenų kaupiklio kompiuterinės programos IP adresą, tokiu būdu neleidžiant prisijungti ir nuskaityti informacijos. Vartotojai, naudojantys duomenų kaupiklius, tokius kaip monetų kalykla, tada mato klaidų pranešimus, jei sprendimas buvo priimtas staiga, arba bankas yra visiškai pašalintas iš suderinamų institucijų sąrašo.

Su šiuo kelio sąnario atsakymu yra daug problemų. Pirma, klientai, besinaudojantys duomenų kaupikliais, gali susierzinti dėl nesugebėjimo susisiekti su savo banku, dėl ko jie gali pakeisti banko paslaugų teikėjus. Bankai neturėtų nuvertinti noro naudoti technologijas ir noro keistis, ypač tarp jaunesnių kartų. Antra, daugelis bankų naudoja duomenų kaupiklius, norėdami įjungti savo mobiliąsias platformas, o tai gali sukelti įtampą.

Vartotojai yra užklupti šios kovos viduryje. Nebendradarbiaudami su bankais, jie gali pamatyti netikslius duomenis, pateiktus apie pasirinktą duomenų kaupiklį, arba išvis negalėti pasiekti savo finansinių duomenų. Dėl duomenų kaupimo gali sulėtėti internetinės bankininkystės patirtis arba dėl sąskaitų blokavimo. (Jei norite perskaityti susijusias technologijas, žiūrėkite: Populiariausios pinigų tvarkymo programos. )

API pagrįsti sprendimai

Geriausias sprendimas bankams būtų įdiegti programų programavimo sąsają (API), skirtą tvarkyti duomenų užklausas. Nukreipdami duomenų kaupimo užklausas į API, o ne į svetainę, tradiciniai klientai nepatirs sulėtėjimo dėl duomenų kaupimo priemonės poreikio ir jiems gali net neprireikti atskleisti prisijungimo duomenų. Duomenys taip pat būtų daug patikimesni, nes jų nereikėtų rinkti archajiškai.

Geros žinios yra tai, kad šis sprendimas įgauna vis didesnį pagreitį. 2014 m. Pramonės asociacija, žinoma kaip FS-ISAC, pasiūlė sukurti standartinę API, kuria būtų galima dalytis informacija iš banko sąskaitų. Modelis sektų daugybę kitų kompanijų, kurios saugiai įdiegė šias technologijas, įskaitant „Facebook“, „Twitter“, „Google“ ir „Apple“, kurios aptarnauja milijardus klientų ir kai kuriais atvejais tvarko vienodai slaptus duomenis.

Bloga žinia ta, kad bankų pramonė vis dar nelinkusi skirti laiko ir pinigų šiems sprendimams įgyvendinti. Tikėtina, kad bankai laukia nuošalyje, kol šioje srityje bus didesnis judėjimas link šių paslaugų, kad būtų sušvelnintos bet kokios konkurencijos problemos ir priversta neatsilikti nuo laiko ir kapitalo investicijų.

Esmė

Duomenų kaupikliai per pastaruosius keletą metų tapo ypač populiarūs, išaugus tokioms paslaugoms kaip „Mint“ ir „Personal Capital“. Nors vartotojų poreikis šioms paslaugoms yra akivaizdus, ​​bankai ir kitos finansinės institucijos nesiryžo pasiūlyti lengvos prieigos prie duomenų dėl konkurencijos ir išlaidų priežasčių. Vartotojai buvo įsivėlę į kovą su technologijomis, kurių abi pusės nėra geros. Tikėtina, kad viskas išliks tokia, kol nebus pasiektas kompromisas. (Apie tai skaitykite: Kaip žmonės ir robotai pagerins finansines konsultacijas. )