Kreditinės kortelės palūkanų supratimas

Kreditinės kortelės gali būti ir pagyrimas, ir prakeiksmas. Jei esate susigundę grynaisiais ir tikrai norite įsigyti tą pirkinį, galite jį nuskaičiuoti ir sumokėti vėliau. O jei turite dovanų kortelę, ji gali būti dar geresnė, nes galite rinkti taškus ar susigrąžinti pinigus. Bet jei esate linkęs nešioti balansą, turėsite palaukti ilgiau, kol jį sumokėsite, dėl kai kurių kompanijų imamų didelių sumų.

Iš tikrųjų tikimasi, kad vartojimo kredito kortelių skola iki 2018 m. Pabaigos pasieks 4 trilijonus dolerių, praneša CNBC. Amerikiečiai iki 2018 m. Kovo mėn. Pabaigos mokėjo net 104 milijardus JAV dolerių palūkanų ir rinkliavų. Tai nenuostabu, nes Federalinis rezervų bankas 2018 m. Gegužės mėn. Pranešė, kad vidutinė kredito kortelės palūkanų norma yra astronominė 14, 1 proc., O kai kurios gali paleisti net 30%. Taigi, jei jums sunku susitvarkyti su tokiu bagažu, žinokite, kad esate ne vienas.

Bet tai gali padėti sumažinti kreditinės kortelės skolos įtaką jūsų finansams, jei geriau suprastumėte, kaip veikia palūkanos ir normos. Čia yra keletas pagrindinių pastabų, padėsiančių sumažinti kredito kortelės skolas.

Kas yra palūkanos?

Palūkanos, paprastai išreikštos kaip metinė procentinė norma (APR), yra mokestis, mokamas už privilegijuotą pinigų skolinimosi teisę. Šis mokestis yra kaina, kurią asmuo moka už galimybę šiandien išleisti pinigus, kuriuos kaupti prireiktų laiko. Priešingai, jei skolinote pinigus, tas mokestis / palūkanos jums kompensuoja, kad atsisakėte galimybės išleisti tuos pinigus šiandien.

Palūkanos imamos tik už pinigus, kuriuos esate skolingi kiekvieno mėnesio pabaigoje. Taigi, jei nesate vienas iš tų laimingųjų, kurie kiekvieną mėnesį gali išmokėti likutį, patirsite palūkanas. Atlikdami balansą, turėsite sumokėti papildomus mokesčius. Bet šie mokesčiai skiriasi atsižvelgiant į tai, ką apmokestinate iš savo kredito kortelės. Jei atliksite grynųjų pinigų avansą ar pervedimą likučiu, galite sumokėti didesnę palūkanų normą ir kitus mokesčius už šiuos mokesčius, palyginti su paprastais pirkiniais.

Kai kurios kreditinės kortelės yra su kintamais įkainiais, todėl būtinai patikrinkite, ar nėra tikslaus spausdinimo. Tai reiškia, kad palūkanų norma kinta kartu su pagrindine norma. „Prime“ yra jūsų skolintojo nustatyta palūkanų norma, kuri yra keliais punktais didesnė už federalinių fondų nustatytą federalinių fondų normą. Jei ši norma padidės, padidės ir jūsų kreditinės kortelės norma. Taigi atminkite tai, kai naudojate savo kortelę.

( Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite „Pinigų laiko vertės supratimas“. )

Kreditinės kortelės palūkanų supratimas

Kaip apskaičiuojamos palūkanos?

Palūkanų norma, kurią matote išraše ar kortelės taisyklėse ir sąlygose, nurodoma metine išraiška. Kortelės turėtojas nustatys jūsų pirkinius pagal dienos normą, kuri yra jūsų palūkanų norma, padalyta iš 365. Tada kreditinių kortelių įmonė naudos tą dienos skaičių ir padaugins jį iš jūsų likučio kiekvienos dienos pabaigoje.

Pvz., Jei jūsų kortelės norma yra 16% per metus, dienos norma būtų 0, 044%. Jei jūsų likutis būtų 500 USD, kitą dieną sumokėtumėte 0, 22 USD palūkanų, kurių bendra suma būtų 500, 22 USD. Šis procesas tęsiasi, kai jūs perkate naujus produktus iki mėnesio pabaigos. Jei mėnesio pradžioje turėtumėte 500 USD likutį ir neturėtumėte jokių kitų mokesčių, gautumėte 506, 60 USD sąskaitą su palūkanomis.

Dviejų pomėgių scenarijai

Vidutinė JAV namų ūkių kredito kortelių skola 2018 m. Liepą buvo 8 395 USD. Tiesą sakant, kredito kortelių skola sudaro labai didelę visos atnaujintos vartotojų skolos dalį, kuri nuo 2018 m. Liepos mėn. Sudarė beveik 1, 04 trilijonus USD. Aišku, kreditinės kortelės yra svarbi mūsų kasdienio gyvenimo dalis, todėl svarbu kad suprastum, koks yra tų palūkanų poveikis jūsų bendrai sumai.

Tarkime, kad Jonas ir Jane kreditinėse kortelėse turi 2 000 USD skolą, už kurią reikia mokėti bent 3% arba 10 USD, atsižvelgiant į tai, kuri iš jų didesnė. Abu yra susigundę grynaisiais, tačiau Džeinė sugeba sumokėti papildomus 10 USD be minimalių mėnesinių įmokų. Jonas moka tik minimaliai.

Kiekvieną mėnesį Jonui ir Džeinai yra mokami 20% metinių palūkanų už jų kortelių likutį. Taigi, kai Jonas ir Jane atlieka mokėjimus, dalis šių mokėjimų eina už palūkanų mokėjimą, o dalis - į pagrindinę sumą.

Štai pirmojo Jono kredito kortelės skolos mėnesio suskirstymas:

• Pagrindinis: 2000 USD
• Mokėjimas: 60 USD (3% likusio balanso)
• Palūkanos: 2 000 USD x 20% x 12 mėnesių = 33, 33 USD [Paprastos palūkanos]
• Pagrindinė grąžinimo suma: 60 USD - 33, 33 USD = 26, 67 USD
• Likęs likutis: 1 973, 33 USD (2 000–26, 67 USD)

Šie skaičiavimai atliekami kiekvieną mėnesį, kol nebus sumokėta kredito kortelės skola.

Galų gale Jonas per 15 metų iš viso moka 4 241 USD, kad būtų panaikinta 2 000 USD kredito kortelės skola. Palūkanos, kurias Jonas moka per 15 metų, yra 2 241 USD, didesnės už pradinę kredito kortelės skolą.

Kadangi Jane sumokėjo papildomus 10 USD per mėnesį, ji per septynerius su puse metų iš viso sumoka 3 276 USD, kad būtų panaikinta 2 000 USD kredito kortelės skola. Džeinė iš viso moka 1 276 USD palūkanų.

Papildomi 10 USD per mėnesį Jane sutaupo beveik 1 000 USD ir jos grąžinimo laikotarpis sutrumpėja daugiau nei septyneriais metais.

Pamoka yra ta, kad kiekvienas mažas dalykas yra svarbus. Sumokėjus dvigubai didesnį nei minimalų ar didesnį dydį, galima drastiškai sutrumpinti laiką, reikalingą likutiui sumokėti, dėl ko sumažėja palūkanos.

Tačiau, kaip pamatysime žemiau, nors protinga mokėti daugiau nei tavo minimumas, geriau tiesiog nenešti likučio.

Garantuojama 20% grąža?

Jums, kaip investuotojui, būtų malonu gauti metinę akcijų portfelio grąžą nuo 17% iki 20%, tiesa? Tiesą sakant, jei sugebėtumėte išlaikyti tokią grąžą per ilgą laiką, konkuruotumėte su tokiomis investuojančiomis legendomis kaip Peteris Lynchas, Warrenas Buffettas, George'as Sorosas ir į vertybes investuojantis guru Jimas Gipsonas.

Vis dėlto, jei gavote el. Laišką su tema, šaukiančią „20% grąžinimo garantija!“, Greičiausiai būsite skeptiškas. Bet pagalvokite apie tai: Yra bent viena neabejotina garantija: Jei jūsų kredito kortelė per metus imasi 20% palūkanų, o jūs sumokėsite likutį, garantuosite, kad sutaupysite prarasdami 20%, o tai tam tikra prasme yra 20% grąžos ekvivalentas.

Palūkanų uždirbimas palyginti su palūkanų mokėjimu

Investuotojai dažnai nenori mokėti savo kreditinių kortelių ir vietoj to nusprendžia pinigus sudėti į investavimo ar taupomąsias sąskaitas. Daugybė veiksnių skatina žmones tai daryti. Vienas iš šių veiksnių yra žmonių polinkis turėti protines sąskaitas, todėl skirtingose ​​sąskaitose ir jose laikomiems pinigams jie turi skirtingą reikšmę. Psichikos apskaita kartais trukdo investuotojams pažvelgti į visus savo finansus. Turėdami brangų kredito kortelės balansą, naudodami pinigus investicijoms, jūsų investicinis pelnas iš esmės sumažėja. Jei nesate pasaulinio lygio investuotojas, investuodami užuot išmokėję kredito kortelės likutį, galite netekti pinigų. Kita vertus, sumokėję kredito kortelės skolą, jūs garantuojate, kad grįšite, nesvarbu, kokia kortelė jums bus mokama. Taigi atminkite, kad 1 USD yra 1 USD, nepriklausomai nuo to, ar jis investuotas, ar prarastas. Mąstymas tokiu būdu gali būti labai brangus.

Jei turite pinigų savo investavimo ar taupomojoje sąskaitoje arba jei 1 000 USD yra džinsų skylė, paimkite tuos pinigus ir sumokėkite savo kredito kortelę. Pašalinę savo didelę palūkanų skolą, turėsite daugiau pinigų, nes nemokėsite palūkanų ir jūsų investicijos tikrai augs.

( Jei norite sužinoti daugiau, žr. „Investuotojų elgsenos supratimas“. )

Esmė

Pasakojimo moralas: balanso nešimas kortelėje gali būti labai brangus. Visiškai sumokėkite kredito kortelės likutį. Turint astronomines palūkanų normas, kurias taiko kreditinių kortelių įmonės, tiesiog nėra prasmės nešioti balanso, jei turite santaupų kitur. Jei negalite visiškai sumokėti savo likučio, bent jau padidinkite mėnesinį mokėjimą. Ilgainiui tai bus pelningesnė.