FDIC apdrausta sąskaita
FDIC apdraustoji sąskaita yra banko arba taupomoji (taupomųjų ir paskolų asociacijų) sąskaita, atitinkanti reikalavimus, kuriuos turi padengti federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC). Sąskaitų, kurias galima apdrausti FDIC, rūšis sudaro apyvartiniai išėmimo orderiai (DABAR), čekiai, taupomosios ir pinigų rinkos depozitinės sąskaitos; ir indėlių sertifikatai (kompaktiniai diskai). Maksimali suma, apdrausta kvalifikuotoje sąskaitoje, yra 250 000 USD vienam indėlininkui, FDIC apdraustam bankui ir nuosavybės kategorijai. Tai reiškia, kad jei jūsų banko sąskaitoje yra iki tos sumos, o bankas žlunga, FDIC daro jus sveikus nuo patirtų nuostolių. Bet kuri suma, viršijanti 250 000 USD, turėtų būti paskirstyta keliems FDIC apdraustiems bankams.
FDIC Apdraustosios sąskaitos nutraukimas
Kvalifikuota sąskaita turi būti banke, kuris yra FDIC programos dalyvis. Dalyvaujantys bankai privalo rodyti oficialų ženklą kiekviename kasos lange arba stotyje, kur reguliariai gaunami indėliai. Indėlininkai gali patikrinti, ar bankas yra FDIC narys, atlikdami paiešką FDIC.gov. Narystė FDIC yra savanoriška. Dalyvauja bankai nariai arba draudimas finansuoja draudimo įmokas. Kredito unijos sąskaitos gali būti apdraustos iki 250 000 USD, jei kredito unija yra Nacionalinės kredito unijų administracijos (NCUA) narė.
FDIC apdraustoji sąskaita: aprėptis ir limitai
Iš esmės visoms banko indėlių sąskaitoms, kurios tampa bendromis banko prievolėmis, taikoma FDIC. Paskolas, kurios neatitinka FDIC apsaugos, sudaro seifai, investicinės sąskaitos (kuriose yra akcijų, obligacijų ir kt.), Investiciniai fondai (štai kodėl) ir gyvybės draudimo polisai. Individualios išėjimo į pensiją sąskaitos (IRA) yra apdraustos iki 250 000 USD, taip pat kaip ir atšaukiamos patikėjimo sąskaitos, nors atšaukiamo patikos draudimo aprėptis taikoma kiekvienam reikalavimus atitinkančiam naudos gavėjui.
FDIC garantuoja indėlius iki 250 000 USD vienai sąskaitai vienam asmeniui. Už bendras sąskaitas kiekvienas bendrasavininkas gauna visą 250 000 USD apsaugą, taigi, be daugelio kitų bendros sąskaitos privalumų, pora ar partneriai, turintys bendrą sąskaitą, kurioje yra 500 000 USD indėlių, bus visiškai apsaugoti. Kelios sąskaitos, laikomos tame pačiame banke tuo pačiu sąskaitos turėtojo vardu, yra sujungiamos, siekiant nustatyti apdraustų indėlių sumą, taigi asmuo, turintis dvi sąskaitas tame pačiame banke, kurių bendra suma yra 300 000 USD, turėtų 50 000 USD neapsaugotą.
Tačiau indėlių limitai yra skirtingi kiekvienam skirtingam bankui, net tam pačiam savininkui. Tarkime, John H. Doe turi 200 000 USD banke A ir papildomus 150 000 USD banke B. Nors jo visi indėliai viršija 250 000 USD, jis laikomas visiškai padengtu, jei abu bankai yra apdrausti FDIC. Jei jis perveda 150 000 USD į banką A, jis praranda 100 000 USD padengimą, nes jo visas indėlis banke A dabar yra 350 000 USD. Toks indėlių draudimas yra naudingas taupantiems, nes jiems reikia tik susirūpinti, kad taupomosios sąskaitos surastų geriausią palūkanų normą, o ne dėl to, ar jų pinigai yra saugūs.
FDIC paskirtis
FDIC saugo nuo bankų žlugimo JAV. Jis buvo sukurtas kaip 1933 m. Bankininkystės įstatymo dalis po ketverių metų laikotarpio, kai beveik 10 000 JAV bankų žlugo ar sustabdė operacijas. Dauguma šių uždarymų įvyko dėl banko veiklos; bankai neturėjo pakankamai pinigų saugyklose, kad patenkintų indėlininkų pasitraukimo reikalavimus, todėl jiems reikėjo uždaryti duris, paliekant daugybę šeimų be prieigos prie savo santaupų. Jos tikslas buvo atkurti panikuojančių amerikiečių tikėjimą po 1929 m. Akcijų rinkos krizės ir prasidėjus Didžiajai depresijai.
Konceptualiai FDIC tarnauja kaip prevencinė priemonė prieš būsimą bankų paniką. FDIC „draudžia“ arba garantuoja visų banko indėlių iki pareikalavimo vertę iki tam tikros sumos (kuri nuo pat įkūrimo išaugo: 2008 m. Spalio mėn. Kongresas padidino FDIC indėlių draudimo dengiamą sumą nuo 100 000 USD iki dabartinių 250 000 USD). Stebėdamas ir spręsdamas su deponuotomis lėšomis susijusią riziką, FDIC šiandien padeda palaikyti visuomenės pasitikėjimą ir skatina finansų sistemos stabilumą skatindamas patikimą bankų praktiką.
Remiantis FDIC, nė vienas indėlininkas neprarado nė cento apdraustų lėšų dėl banko žlugimo nuo tada, kai jo draudimas debiutavo 1934 m. Sausio 1 d. FDIC, įvertintas atsižvelgiant į bankų panikos prevencijos pranašumus, buvo didžiulė sėkmė. Detratoriai mano, kad priverstinis indėlių draudimas sukuria moralinę riziką bankų sistemoje ir skatina indėlininkus bei bankus elgtis rizikingiau; galų gale, klientams nereikia rūpintis, kuris bankas teikia saugesnes paskolas, jei FDIC vis tiek ketina juos išgelbėti. Nepaisant to, per 80 FDIC metų JAV ekonomika nepatyrė teisėtos bankų panikos.
FDIC apdraustųjų sąskaitų ir trupmeninių atsargų bankininkystė
Norint suprasti, kaip ir kodėl veikia FDIC, labai svarbu suprasti, kaip veikia šiuolaikinė taupymo ir paskolų sistema. Šiuolaikinės banko sąskaitos nėra tokios kaip seifai; indėlininko pinigai nepatenka į individualizuotą saugyklų stalčių, kad būtų galima laukti, kol būsimas išėmimas. Vietoj to, bankai kaupia pinigus iš indėlininkų sąskaitų, kad galėtų gauti naujas paskolas, nes nori gauti pajamų iš palūkanų.
Federalinė vyriausybė reikalauja, kad dauguma bankų laikytų tik 10% visų indėlių; kiti 90% gali būti panaudoti paskoloms gauti. Jei sumokėjote 1 000 USD banko indėlį, jūsų bankas iš tikrųjų gali pasiimti 900 USD iš to indėlio ir panaudoti jį paskolai automobiliui arba būsto hipotezei finansuoti. Tai sukuria situaciją, kai vienas indėlininkas turi pretenziją į 1 000 USD į taupomąją sąskaitą, o skolininkas tuo pačiu metu reikalauja iki 900 USD kredito fonduose.
Tai yra privatus mechanizmas, kuriuo bankai sukuria naujus pinigus ekonomikoje, ekonomistai kartais vadina indėlių daugikliu. Ši bankininkystės rūšis vadinama „trupmenine atsargų bankininkyste“, nes tik nedidelė visų indėlių dalis yra banko atsargos. Dalinė atsargų bankininkystė sukuria papildomą likvidumą kapitalo rinkose ir padeda išlaikyti žemas palūkanų normas, tačiau tai taip pat gali sukurti nestabilią bankų aplinką.
Banko nesėkmės
Dalinė atsargų bankininkystė yra pažeidžiama, kai per daug indėlininkų prašo grąžinti pinigus tuo pačiu metu. Dalinis rezervų bankas gali pasilikti tik 10% turimų indėlių, tačiau įmanoma, kad banko klientai vienu metu galėtų pareikalauti daugiau kaip 10% savo pinigų. Kai per daug indėlininkų prašo susigrąžinti pinigus, vadinamąjį „banko vykdymą“, bankas kai kuriuos klientus privalo pašalinti tuščiomis rankomis. Kiti indėlininkai praranda pasitikėjimą savimi ir prašo grąžinti pinigus, bijodami, kad negalės susigrąžinti santaupų.
Istoriškai bankų valdymas sukūrė panašų į užkrėtimą efektą, kuris plinta kituose bankuose. Priešingu atveju sveiki bankai gali pastebėti savo indėlininkų vykdytą banką, sukeldami sisteminę bankų paniką. JAV patyrė keletą bankų panikų, ypač 1907 m., Kuri buvo varomoji jėga sukūrus Federalinį rezervą 1913 m., Ir vėl prasidėjus Didžiajai depresijai.
Teisiniame žargone bankas „žlunga“ tik tada, kai jį uždaro federalinė ar valstijos reguliavimo institucija. Už panikos ribų tai greičiausiai įvyksta todėl, kad bankas pažeidžia bankų įstatymus arba priima klaidingus finansinius sprendimus, tokius kaip blogos paskolos ar investicijos, ir mano, kad negali patenkinti indėlių reikalavimų.
Jei FDIC apdraustas bankas negali įvykdyti indėlių įsipareigojimų, FDIC pradeda ir moka indėlininkams draudimą savo sąskaitose. Paskelbus „žlugusiu“, FDIC prisiima patį banką, kuris parduoda banko turtą ir sumoka visas skolas. Kai bankas žlunga, sąskaitos turėtojai beveik iš karto susigrąžina savo lėšas iki draudimo sumos. Jei jų indėliai viršys šią ribą, jie turės palaukti, kol FDIC parduos banko turtą, kad susigrąžintų bet kokį perteklių.
FDIC rezervinis fondas
Iki 2006 m. FDIC finansavo save iš banko draudimo fondo ir Taupomosios asociacijos draudimo fondo. Jas iš esmės sudarė draudimo įmokos, kurias FDIC apmokestino bankams nariams už būstą ir jų lėšų saugojimą.
Prezidentas George'as W. Bushas pasirašė 2005 m. Federalinį indėlių draudimo reformos įstatymą, kad sujungtų konkuruojančius fondus. Nuo 2015 m. Visos įmokos paliekamos Indėlių draudimo fonde (DIF), iš kurio padengiami visi FDIC apdrausti indėliai.
Sistema niekada nebuvo visiškai finansuojama; Faktiškai FDIC paprastai netenka daugiau nei 99% visos draudimo rizikos. Kongresas suteikė FDIC galią pasiskolinti iki 500 milijardų JAV dolerių iš Iždo departamento, todėl sistemą veiksmingai remia Federalinis rezervas. Kitaip tariant, jei FDIC išnaudos kitas savo galimybes, vyriausybė imsis tolesnės finansinės paramos.
FDIC taip pat gali pasiskolinti pinigų iš iždo trumpalaikių paskolų pavidalu. Tai įvyko per taupymo ir paskolų krizę 1991 m., Kai FDIC buvo priversta pasiskolinti kelis milijardus dolerių, kad padengtų nesėkmingas taupymo sąskaitas.