Kas turi įtakos jūsų kredito balui

Jūsų kredito ataskaita pateikia momentinį vaizdą būsimiems skolintojams, savininkams ir darbdaviams, kaip tvarkote kreditą. Kredito ataskaitoje nurodoma bet kokia hipoteka, paskolos automobiliui, asmeninė paskola ar kreditinė kortelė, pavyzdžiui, kreditoriaus vardas, pavardė, mokėjimų istorija, sąskaitos likutis, o kredito kortelių ir kitų atnaujinamų skolų atveju - kokia procentinė dalis jūsų jūsų turimas kreditas.

Kredito atskaitomybės agentūros, šnekamosios kalbos žinomos kaip kredito įstaigos, taip pat perima šią informaciją ir įtraukia ją į patentuotus algoritmus, kurie priskiria jums skaitinį balą, vadinamą jūsų kredito balais. Jei nemokėsite savo kreditoriams, nesumokėsite vėluodami ar linkę maksimaliai išnaudoti savo kreditines korteles, tokia kenkianti informacija yra matoma jūsų kredito ataskaitoje. Tai gali sumažinti jūsų kredito rezultatą ir gali užkirsti kelią gauti papildomą kreditą, butą ar net darbą.

Sąskaitų ir kredito taškų tikrinimas

Nors jūsų atsiskaitomoji sąskaita yra svarbi finansinio gyvenimo dalis, ji nedaro įtakos jūsų kredito bazei ir tik tam tikrose situacijose.

Įprastas kasdienis jūsų atsiskaitomosios sąskaitos naudojimas, pavyzdžiui, indėlių įvedimas, čekių rašymas, lėšų atsiėmimas ar pinigų pervedimas į kitas sąskaitas, nėra jūsų kredito ataskaitoje. Kredito ataskaitoje kalbama tik apie pinigus, kuriuos esate skolingi ar esate skolingi. Tačiau yra keletas pavienių aplinkybių, kai jūsų atsiskaitomoji sąskaita gali paveikti jūsų kredito rezultatą.

Kreipdamasis dėl tikrinimo sąskaitos, bankas gali peržiūrėti jūsų kredito ataskaitą. Paprastai tai atliekama tik švelniai, tai neturi jokios įtakos jūsų kredito bazei. Tačiau kartais naudojamas griežtas tyrimas; Nors tai gali neigiamai paveikti jūsų rezultatą, paprastai jis siekia ne daugiau kaip penkis taškus.

Kredito ataskaita gali būti suaktyvinta, jei savo atsiskaitomojoje sąskaitoje prisiregistruosite apsaugoti overdraftus. Nors bankai dažnai reklamuoja šią paslaugą kaip perkėlimą ar palankumą klientams, apsauga nuo overdrafto iš tikrųjų yra kredito linija. Taigi tai gali sukelti sunkų paklausimą ir jūsų kredito ataskaitoje gali būti nurodyta kaip atnaujinamoji sąskaita. Kiekvienas bankas šiuo atžvilgiu yra skirtingas, todėl prieš registruodamiesi dėl overdrafto apsaugos įsitikinkite, kad suprantate, ar ir kaip jūsų bankas apie tai praneša kredito įstaigoms.

Kredito ataskaitoje gali būti nurodytas kredito kortelės sąskaitos perviršis, nepaisant apsaugos nuo overdrafto ar neparašius blogo čekio, bet ne iškart. Kadangi pati jūsų atsiskaitomoji sąskaita nėra nurodyta jūsų kredito ataskaitoje, apie tokias problemas nepranešta. Tačiau jei perregistravote savo sąskaitą, o vėliau jos nepapildėte ir (arba) nesumokėjote sąskaitos pereikvojimo mokesčių, jūsų bankas gali grąžinti skolingus pinigus inkasavimo agentūrai, iš kurios dauguma atsiskaito kredito biuruose.

Visada laikydami uždarus paskyros skirtukus užtikrinsite, kad visada žinosite savo likutį ir galėsite greitai nustatyti klaidas, dėl kurių gali atsirasti pereikvojimas.

3 svarbūs kredito rizikos veiksniai

Pavėluoti mokėjimai ir kredito balai

Jei kreditinės kortelės sąskaita tampa nevykdoma, dauguma kredito kortelių kompanijų ima vėluojančius mokesčius: paprastai 25 USD už kartais pavėluotas sąskaitas, iki 35 USD už įprastai vėluojančias sąskaitas. Daugybė delspinigių turės neigiamos įtakos kredito bazei. Kai skolininkas nesumoka sąskaitos nuo trijų iki šešių mėnesių iš eilės, kreditorius paprastai apmokestina sąskaitą. Išskaitymas yra pažymimas vartotojo kredito ataskaitoje, be to, jis sumažins kredito rezultatą.

Kredito panaudojimo santykis

Jūsų kredito panaudojimo koeficientas arba kredito panaudojimo procentas parodo procentą, kurį naudojate dabartiniu jūsų skolinimosi galimybe; iš esmės tai, kiek skolinatės, palyginti su tuo, kiek galėtumėte skolintis, atsižvelgiant į esamus kredito limitus. Naudojimo koeficientai naudojami apskaičiuojant kredito balus, o kreditoriai dažnai jais remiasi vertindami jūsų galimybes grąžinti galimą paskolą. Tiesą sakant, maždaug 30% viso jūsų kredito taško yra nustatomas pagal jūsų kredito panaudojimo koeficientą. Paprasčiausias ir tiksliausias būdas galvoti apie kredito panaudojimo koeficientą yra toks: kuo mažesnis santykis, tuo didesnis jūsų kredito balas.

Nėra tikslaus atsakymo, koks turėtų būti jūsų tarifas. Daugelis finansų ekspertų rekomenduoja kredito panaudojimo procentą, kuris yra mažesnis nei 30–40 proc., O kai kurie sako, kad atskirose sąskaitose turėtų būti tik 10 proc. Aukšti panaudojimo rodikliai yra didelis kredito rizikos rodiklis, o artėjant jūsų rodikliui ir viršijant 40%, jūsų kredito balas tampa nepalankus.

Panaudojimo koeficientą galite sumažinti vienu iš dviejų būdų: įgydami daugiau kredito, naudodamiesi naujomis sąskaitomis arba padidindami einamųjų sąskaitų limitą (taigi, padidinkite vardiklį, kad apskaičiuotumėte santykį), arba išmokėdami esamus likučius (sumažinkite skaitiklį).

Atminkite, kad atidarius kitą kredito sąskaitą, bus užduotas kreditas, o tai neigiamai veikia jūsų kredito rezultatą (laikinai). Kredito limito padidinimas esamoje sąskaitoje paprastai yra naudingas - tol, kol iškart neišleidžiate papildomų lėšų!

Kai kurie skolintojai automatiškai suteikia kredito limito padidinimą, jei įrodote, kad esate atsakingas (ir pelningas) skolininkas, tačiau daugeliu atvejų jūs turite paprašyti padidinti. Laikas yra svarbus: Jei pastebite, kad turite daugiau disponuojamų pajamų padidindami atlyginimą arba sumažindami išlaidas, pateikite tai savo skolintojui, kad jis padidintų jūsų galimybes. Papildomos sąskaitos, atidaromos pas skolintoją, taip pat gali būti pliusas. Bankai ir kitos finansų įstaigos simpatizuoja lojalių klientų prašymams padidinti kreditą. Atrodysite labiau pasiruošę ir atsakingesni, jei apskaičiuosite, kokio padidėjimo taip pat siekiate.

Kai reikia sumokėti likučius, svarbu ir laikas. Jei emitentas prieš atlikdamas mokėjimą praneša likutį kredito atskaitomybės agentūroms, net jei nė vienas mokėjimas nebuvo praleistas, jūsų panaudojimo procentas iš tikrųjų gali būti didesnis nei atspindi jūsų dabartiniai likučiai.

Kreditinės ataskaitos klaidų taisymas

Kreditų ataskaitas stebi trys pagrindiniai kredito biurai, pavaldūs Federalinei prekybos komisijai. Kartais šie biurai pateikia melagingą informaciją dėl kanceliarinės klaidos, klaidingos informacijos iš kredito davėjų ar net sukčiavimo. Jei kredito ataskaitoje yra klaida, galite atlikti kelis paprastus, tačiau svarbius veiksmus. Pagal Sąžiningos kreditų ataskaitų teikimo įstatymą vartotojai turi teisę ginčyti bet kokius melagingus reikalavimus su kiekvienu biuru.

Pirmasis žingsnis yra susisiekti su viena ar keliomis kredito ataskaitas teikiančiomis įmonėmis. Geriausias būdas tai padaryti yra ginčo rašto projektas. Internete yra daug ginčų laiškų pavyzdžių, kuriuose pateikiami pagrindiniai principai, kaip išspręsti kredito ataskaitų klaidas. Be pagrindinės informacijos, tokios kaip jūsų vardas, adresas ir kita kontaktinė informacija, taip pat turėtumėte pateikti kiekvienos klaidos, kurią norėtumėte užginčyti, detalų aptarimą. Geriausi ginčo laiškai yra aiškūs ir glaustai, laikantis faktinių aplinkybių, kurias galima patvirtinti dokumentais. Pridėkite banko išrašų, vekselių, finansinių pranešimų ir visų kitų dokumentų, rodančių ataskaitos klaidos ir faktiškai įvykusio neatitikimo, kopijas.

Jei kredito ataskaitos klaida atsirado dėl apgaulės, reikia imtis papildomų veiksmų. Teisingumo statistikos biuro vertinimu 85% tapatybės vagysčių atvejų kyla dėl turimos kredito ar sąskaitos informacijos. Ekspertai rekomenduoja reguliariai stebėti jūsų kredito ataskaitą, kad būtų galima kuo greičiau pašalinti bet kokias apgaulingas klaidas. Nors teisiškai reikalaujama, kad visos trys kredito įstaigos ištirtų klaidas per 30 dienų, kuo ilgiau klaida nedeklaruojama, tuo sunkiau nustatyti galimą sukčiavimą. Net pradėjus tyrimą kreditų biurai pirmiausia pateikia patvirtinamųjų dokumentų kopijas atskaitomybę teikiantiems skolintojams ir kitoms agentūroms, prieš atlikdami kredito ataskaitos pakeitimus. Šis procesas gali būti ilgas, todėl rekomenduojama greitai pranešti.

Kai kredito įstaigose užginčijama klaida ir pradėtas tyrimas, ginčas priimamas arba atmetamas. Jei ginčas priimamas, klaida paprastai pašalinama iš kredito ataskaitos, o neigiamas poveikis kredito balai panaikinamas. Tais atvejais, kai ginčas nepriimamas, vis tiek galite paprašyti, kad ginčo dokumentai būtų įtraukti į bylą. Tokiu būdu įmonė ar asmuo, kuris paklausia jūsų kredito ataskaitos, gali pamatyti, kad klaida buvo užginčyta. Kai kurie biurai imasi nedidelio mokesčio už ginčo nuorašo išsiuntimą į visus naujausius užklausimus dėl papildomo patogumo.