Kas nutinka po 401 k) po to, kai paliekate savo darbą?

Kai išeisite iš darbo, yra keli jūsų 401 (k) variantai. Atsižvelgiant į tai, kiek sutaupėte, galite palikti savo sąskaitą ten, kur yra. Arba galite perkelti seną 401 (k) į naują sąskaitą pas savo naująjį darbdavį, įtraukti ją į IRA, pradėti paskirstyti lėšas arba visiškai išgryninti pinigus.

Prieš nuspręsdami, kurį maršrutą pasirinkti, būtinai supraskite jums prieinamų variantų duomenis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Išeidami iš darbo galite palikti savo 401 (k), jei sąskaitos likutis nėra per mažas - arba perkelti jį į 401 (k), kurį pasiūlė jūsų naujasis darbdavys, arba IRA.
• Priklausomai nuo jūsų amžiaus, jums gali tekti paskirstyti išmokas, už tai jums nebus paskirta išankstinė pasitraukimo bausmė.
• Kitas pasirinkimas yra pinigų išgryninimas, nors iš esmės tai nėra gera idėja.

Palikite tai savo buvusiam darbdaviui

Jei į 401 (k) investavote daugiau nei 5000 USD, dauguma planų leidžia palikti jį ten, kur yra po to, kai atsiskyrėte nuo darbdavio. „Jei ji mažesnė nei 1 000 USD, įmonė gali išstumti pinigus išleisdama jums čekį“, - sakė Bonnie Yam, CFA®, CFP®, CLU®, EA, „Pension Maxima Investment Advisory Inc.“, Scarsdale, Niujorkas. "Jei tai yra nuo 1000 USD iki 5000 USD, įmonė turi padėti jums įsteigti IRA, kuri priims pinigus, jei jie jus išstums."

Jei turite nemažai sutaupytos sumos ir jums patinka jūsų planų paketas, gali būti gera idėja palikti 401 (k) ankstesniam darbdaviui. Jei greičiausiai pamiršite apie sąskaitą arba nesate ypač sužavėti plano investavimo galimybių ar mokesčių, tuomet pagalvokite apie keletą kitų variantų.

„Kai išeinate iš darbo ir turite 401 (k) planą, kurį administruoja darbdavys, jūs pagal nutylėjimą galite nieko nedaryti ir toliau tvarkyti pinigus, kaip buvote darę anksčiau“, - sakė Stevenas Jon Kaplanas, generalinis direktorius., „True Contrarian Investments LLC“, Niujorkas, Niujorkas. "Tačiau tai paprastai nėra gera idėja, nes šių planų pasirinkimas yra labai ribotas, palyginti su IRA pasiūlymais, kuriuos teikia dauguma brokerių."

Perduokite jį savo naujajam darbdaviui

Jei pakeitėte darbą, sužinokite, ar jūsų naujasis darbdavys siūlo 401 (k) ir kada jūs turite teisę dalyvauti. Kai esate įtrauktas į planą su savo naujuoju darbdaviu, nesunku perbraukti senąjį 401 (k). Galite nuspręsti, kad seno plano administratorius įneštų savo sąskaitos turinį tiesiai į naująjį planą tiesiog užpildydamas keletą dokumentų. Tai yra tiesioginis pervedimas iš vieno saugotojo į kitą, kuris taupo bet kokią mokesčių mokėjimo ar praradimo riziką. terminas.

Daugelis darbdavių reikalauja, kad nauji darbuotojai įdarbintų tam tikrą darbo dienų skaičių prieš įsidarbindami pensijų kaupimo plane.

Arba galite pasirinkti, kad jums būtų paskirstytas senos sąskaitos likutis čekio forma. Tačiau per 60 dienų turite įmokėti lėšas į savo naująjį 401 straipsnio k punktą, kad išvengtumėte pajamų mokesčio mokėjimo už paskirstymą. Prieš likvidavę senąją sąskaitą įsitikinkite, kad jūsų nauja 401 (k) sąskaita yra aktyvi ir pasirengusi gauti įmokas.

"Senų 401 (k) sąskaitų konsolidavimas į dabartinio darbdavio 401 (k) programą yra prasmingas, jei jūsų dabartinio darbdavio 401 (k) yra gerai susistemintos ir rentabilios. Tai suteikia jums dar vieną dalyką, kurį reikia sekti", - sakė Stephenas. J. Taddie, vadovaujantis partneris, „Stellar Capital Management“, LLC, „Phoenix“, Arizonoje. "Jei jums viskas bus paprasta dabar, tai taip pat tampa paprasta ir jūsų įpėdiniams, jei jiems reikės pradėti rūpintis savo reikalais vėliau".

Kitas dalykas, jei esate vyresnio amžiaus darbuotojas: pinigams, esantiems jūsų dabartinio darbdavio 401 straipsnio k punkte, netaikomi būtiniausi minimalūs paskirstymai (RMD). Pinigams iš kitų 401 (k) planų ir tradicinių IRA yra taikomi RMD.

Perkelkite jį į IRA

Jei išeinate į pensiją ar keliatės pas darbdavį, kuris nesiūlo pensijų plano, tačiau nenorite palikti savo 401 straipsnio k punkto pas seną darbdavį, galite pasirinkti perkelti sąskaitą į IRA. Perėjimo procesas yra tas pats, kaip ir naujojo 401 (k) atveju: Galite paprašyti, kad plano administratorius tai padarytų tiesiogiai, arba paimti visą paskirstymą ir per 60 dienų perduoti jį IRA.

Seniausio 401 (k) įvedimas į IRA gali būti geriausias pasirinkimas, nebent jūsų senojo plano siūlomos investavimo galimybės yra ypač viliojančios. Tačiau tradicinėms IRA taikomas RMD nuo 70 metų amžiaus, nepriklausomai nuo to, ar vis dar dirbate. Roto IRA paprastai šio reikalavimo neatitinka.

„Didžiausias 401 (k) vertės įtraukimo į IRA pranašumas yra laisvė investuoti kaip norite, kur norite ir į ką norite“, - sakė Johnas J. Riley, AIF, „Cornerstone Investment Services“ prezidentas ir vyriausiasis strategas. Apvaizda, Rodo sala. "Yra nedaug IRA atnaujinimo apribojimų."

„Vieną elementą, į kurį galbūt norėsite atsižvelgti, yra tai, kad kai kuriose valstijose, tokiose kaip Kalifornija, jei esate ieškinio viduryje ar manote, kad ateityje gali būti pareikštas ieškinys prieš jus, galite palikti savo pinigus 401 (k), užuot jį pavertus IRA “, - sakė finansų patarėjas Jarrett B. Topel, CFP®, „ Topel & DiStasi Wealth Management “, Berkeley, Kalifornija. „Kalifornijoje yra didesnė kreditorių apsauga, kai yra 401 (k) s, palyginti su IRA. Kitaip tariant, kreditoriams / ieškovams sunkiau susigrąžinti pinigus iš jūsų 401 (k), nei tada. savo IRA “.

Imkitės paskirstymo

Galite pradėti kvalifikuotus paskirstymus nuo bet kurio 401 (k), seno ar naujo, sulaukus 59½ metų. Jei atsiskyrėte nuo darbdavio dėl išėjimo į pensiją, gali būti tinkamas laikas pradėti kaupti jūsų mėnesines pajamas.

Jei turite tradicinį 401 (k), už kiekvieną paskirstytą sumą turite mokėti įprastą pajamų mokestį. Jei turite paskirtą Roth sąskaitą, visi paskirstymai, kuriuos atliksite sulaukę 59½ metų, yra neapmokestinami, jei turite sąskaitą mažiausiai penkerius metus. Jei neatitinkate penkerių metų reikalavimo, apmokestinama tik jūsų paskirstytų pajamų dalis.

Jei išeisite į pensiją nesulaukę 55 metų ar pakeisite darbą anksčiau nei 59½ metų, vis tiek galite išmokėti išmokas iš savo 401 (k). Tačiau jūs turėsite sumokėti 10% baudos mokestį, be pajamų mokesčio, už jūsų paskirstymo apmokestinamąją dalį, kuri gali būti visa. 10% nuobauda netaikoma tiems, kurie išeina į pensiją nesulaukę 55 metų, bet nesulaukę 59½ metų.

Kai sulauksite 70 ½ metų, turėsite pradėti paskirstyti iš savo 401 (k), jei nebedirbate. Jūsų RMD diktuoja jūsų numatomas gyvenimo laikotarpis ir sąskaitos likutis. Pasikonsultuokite su savo plano administratoriumi, kad sužinotumėte, kiek jums reikia atsiimti kasmet.

Išgrynink ją

Žinoma, galite nuspręsti, ar verčiau tiesiog pasiimti grynuosius pinigus ir bėgti. Nors niekas netrukdo jums likviduoti seną 401 (k) ir imtis vienkartinės išmokos, dauguma finansų patarėjų griežtai įspėtų, kad ši galimybė netaikoma. Tai nereikalingai sumažina jūsų pensijos santaupas, todėl paskirstymą turėsite įtraukti į savo metinius pajamų mokesčius. Jei senoje sąskaitoje turite didelę sumą, visiško išgryninimo mokesčių našta gali būti neverta netikėtai, ir jums gali būti taikoma 10% išankstinio mokėjimo bauda.

"Be to, kad nereikia mokėti reguliarių pajamų mokesčių ir 10% mokesčio nuobaudų iki 55 metų (ne maža aplinkybė), nedaugelis žmonių mano, kad laiko sutaupyti (šiuo atveju atidėti mokesčiai) pinigai jau yra sutaupyti", - sakė Jane Nowak. CFP®, finansų planuotojas ir patarėjas investicijų klausimais, „Wealth & Pension Services Group“, Smyrna, Džordžija. "Visiškai pasitraukdami jie sukuria poreikį" pradėti nuo visko "taupyti pensijai. Apskritai yra daug geresnė idėja palikti pinigus, kad padidėtų atidėti mokesčiai pensijų sąskaitoje, o ne atsiimti pinigų."

Esmė

Galbūt Johnas Riley iš „Cornerstone“ geriausiai apibendrina tai, ką galbūt norėtumėte padaryti su buvusio darbdavio 401 (k) plane numatytais pinigais: „Prieš priimant sprendimą, ką daryti su 401 (k) pinigais, reikia tikrai įvertinti visus privalumus ir trūkumus. . “ Atsižvelgiant į jūsų amžių ir situaciją, galbūt norėsite pasikonsultuoti su finansų patarėju, kuris padės nuspręsti, kuri galimybė yra tinkamiausia.