Kas yra taupomoji sąskaita?

Didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos yra tokio tipo taupomosios sąskaitos, kurios paprastai moka 20–25 kartus daugiau nei standartinės taupomosios sąskaitos vidurkis šalyje. Tradiciškai žmonės taupomąją sąskaitą laikė tame pačiame banke, kur ir laiko savo atsiskaitomąją sąskaitą, todėl pervedimai tarp dviejų yra lengvi ir greiti. Atsiradus tik internetiniams bankams, taip pat tradiciniams bankams, atvėrusiems duris klientams visoje šalyje naudojantis internetinių sąskaitų atidarymu, išaugo taupymo normų konkurencija ir atsirado nauja „didelio pelningumo taupomųjų sąskaitų“ kategorija. .

Atsižvelgiant į skirtumą tarp didelio pelningumo taupomosios sąskaitos normų ir šalies vidurkio, uždarbis žymiai padidėja. Pvz., Jei laikote 5000 USD santaupų, o šalies vidurkis yra 0, 10 proc. APY, per metus jūs grąžintumėte tik 5 USD. Jei užuot įdėję tą patį 5000 USD į sąskaitą, uždirbančią 2 procentus, uždirbtumėte 100 USD.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Didelio pelningumo taupomųjų sąskaitų palūkanų normos gali būti nuo 20 iki 25 kartų didesnės nei moka tradicinės taupomosios sąskaitos.
• Galbūt galėsite atidaryti didelio pelningumo taupomąją sąskaitą ten, kur jau esate prisijungę, tačiau dažniausiai aukščiausias įkainius galite rasti internetiniuose bankuose.
• Elektroninius pervedimus lengva nustatyti tarp didelio pelningumo taupomosios sąskaitos ir jūsų apskaitos sąskaitos, net jei juos laikote dviejuose skirtinguose bankuose.
• Kai atsižvelgsite į įvairias didelio pelningumo taupomosios sąskaitos parinktis, pasverkite tokius faktorius kaip pradiniai indėlių reikalavimai, palūkanų normos, minimalaus likučio reikalavimai ir visi galimi sąskaitos mokesčiai.

Jei norite uždirbti žymiai daugiau, jums gali tekti laikyti taupomąją sąskaitą vienoje įstaigoje, o kontrolinę sąskaitą - kitoje. Nors iš pradžių tai gali būti nejauku, jei esate įpratę, kad abi sąskaitos yra laikomos viename banke, šiandien prieinami elektroniniai pervedimai tarp įstaigų ir greitis, kuriuo gali būti atliekami šie pervedimai, lemia pinigų judėjimą tarp jūsų banko A sąskaitos ir jūsų santaupas. sąskaita banke B yra gana paprastas dalykas.

Taip pat galite pastebėti, kad skirtingai nuo tradicinių „plytų ir skiedinių“ įstaigų, siūlančių „vieno langelio“ principą visiems jūsų bankininkystės poreikiams, didelio pelningumo taupomąsias sąskaitas siūlančios įstaigos paprastai riboja savo funkcijas arba siūlo nedaug ar visai kitų produktų. Daugelis nesiūlo tikrinti sąskaitų, o nedaugelis teikia bankomatų korteles, reikalaujančias, kad visos įplaukos ir įplaukos į taupomąją sąskaitą vyktų elektroniniu banko pavedimu arba mobiliuoju čekiu, jei toks yra.

Tačiau būkite tikri, kad vienas svarbus bruožas yra tas pats tarp tradicinių taupomųjų sąskaitų ir jų aukšto pajamingumo kolegų: federalinis draudimas, kurį teikiate nuo bankų nesėkmių iš Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) ir kredito unijų nesėkmės iš Nacionalinės kredito unijų asociacijos. (NCUA). Kai svarstote atidaryti sąskaitą naujoje įstaigoje, tiesiog patikrinkite, ar ji yra FDIC ar NCUA narė.

Taip pat pastebėsite, kad federalinis reglamentas, ribojantis išėmimą iš taupomosios sąskaitos iki šešių per mėnesį, bus galiojantis bet kokio tipo banko taupomosiose sąskaitose, nesvarbu, ar tai tradicinė, ar didelio pajamingumo sąskaita.

Nuspręskite, kaip naudosite taupią sąskaitą

Didelio pajamingumo taupomąją sąskaitą, be abejo, turėtų sudaryti tik dalis jūsų bendro finansinio portfelio. Apsvarstykite, kaip geriausiai panaudosite sąskaitą papildydami kitas savo santaupų ir investavimo strategijas, ir nuspręskite, kiek pinigų, jūsų manymu, yra protinga išlaikyti likvidžius jūsų konkrečiai situacijai.

Pavyzdžiui, ar taupomoji sąskaita yra skirta kaip skubios pagalbos fondas? Tokiu atveju finansų ekspertai paprastai rekomenduoja turėti nuo 3 iki 6 mėnesių gyvenimo išlaidas.

Galbūt vietoj to jūs naudojate didelio pajamingumo sąskaitą, kad sutaupytumėte dideliam pirkiniui, pavyzdžiui, namui, automobiliui ar didelėms atostogoms, kurias sukaupsite per ateinančius penkerius metus. Tokiu laikotarpiu geriausia nenaudoti lėšų investicijoms, kurios galėtų prarasti savo vertę. Taigi periodiškai kaupdami lėšas geriausiai apmokamoje taupomojoje sąskaitoje galite padėti apsaugoti pagrindinę sumą, o palūkanas uždirbti siekdami savo santaupų tikslo.

Dar kiti atidarys didelio pelningumo taupomąją sąskaitą ne tam tikram tikslui, o tiesiog grynųjų pinigų pertekliui, kurį jie išsiurbia iš savo sąskaitos. Kadangi palūkanų normos tikrinimas paprastai būna nereikšmingas arba nulis, papildomų lėšų kaupimas santaupose, kai jų nereikia kasdienėms operacijoms padengti, gali suteikti mėnesinę palūkanų sumą, kurios jūs kitaip neuždirbtumėte.

Suprantama, kad daugiau nei vieną iš šių variantų galima panaudoti norint sutaupyti atskirai tuo pačiu metu. Daugelis institucijų leidžia atidaryti ne vieną taupomąją sąskaitą ir netgi suteikia joms asmeninius slapyvardžius (pvz., Automobilių fondas, Atostogos 2020 ir kt.). Arba galite atidaryti didelio pelningumo taupomąją sąskaitą daugiau nei vienoje geriausiai mokančioje įstaigoje. Kelios taupomosios sąskaitos gali palengvinti jūsų progreso siekiant tikslų stebėjimą ir palengvinti rankų laikymą nuo pinigų, kurių nenorite paliesti, pvz., Skubios pagalbos fondo.

Į ką reikia atkreipti dėmesį, kai taupoma sąskaita yra labai efektyvi

Nesvarbu, ar perkate aukšto pelningumo sąskaitą naujoje įstaigoje, ar jums pasisekė, kad tokią turite savo dabartiniame banke, visada protinga palyginti pasirinkimo galimybes visoje rinkoje. Palūkanų normų ir mokesčių skirtumai bėgant laikui gali išaugti, ypač jei santaupų balansas yra palyginti didelis. Štai ką reikia ieškoti ir palyginti:

• Palūkanų norma: Kiek palūkanų šiuo metu moka sąskaita? Ar tai standartinis tarifas, ar įvadinis reklamos kursas? Taupomosios sąskaitos įkainiai paprastai yra lankstūs ir juos galima bet kada pakeisti. Tačiau kai kuriose paskyrose bus nurodyta, kad šiuo metu reklamuojamas tarifas galimas tik pradinį laikotarpį. Kitas faktorius, į kurį reikia atkreipti dėmesį, yra tas, ar yra minimalios ar maksimalios balanso ribos, norint uždirbti iš reklamuojamos normos.
• Reikalingas pradinis įnašas: Kiek pinigų reikia sąskaitai atidaryti, ir ar jums patogu deponuoti tiek pinigų pradžioje?
• Minimalus reikalingas balansas: kiek pinigų jums reikia išlaikyti sąskaitoje toliau? Norėsite jaustis patogiai visada laikydamiesi minimalios ribos, nes nukritus žemiau jos gali būti imami mokesčiai arba negaliojanti jūsų tikėtina palūkanų norma.
• Mokesčiai: Ar bankas ar kredito unija iš šios sąskaitos imasi kokių nors mokesčių? Jei taip, kokiais būdais galite to išvengti? (pvz., visada išlaikydami balansą virš minimalaus slenksčio). Be to, jei viršysite federaliniu mastu nustatytą šešių išėmimų per mėnesį limitą, koks yra banko mokestis už pažeidimą
• Nuorodos į kitus bankus ir (arba) tarpininkavimo sąskaitas: ar bankas leis jums susieti jūsų didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos ir indėlių sąskaitas, kurias turite kituose bankuose ar maklerių? Ar yra apribojimų susieti kelias paskyras ar laukti naujų paskyrų, per kurias negalite pakeisti savo pradinės susietos paskyros?
• Prieiga prie pinigų: Kokias papildomas galimybes atsiimti lėšas galite gauti, jei tokių yra? Ar galite išsiimti lėšas iš santaupų naudodamiesi bankomatų kortele?
• Indėlio parinktys: ar tikitės, kad į sąskaitą norite pervesti čekius, ar bankas turi išmaniųjų telefonų programą, siūlančią mobilųjį čekį? Kitu atveju jūs galėsite išsiųsti čekius paštu ar pervesti juos bankomate?
• Sudėtinis metodas: Bankai gali nuspręsti, kad palūkanos bus padidintos kiekvieną dieną, mėnesį, ketvirtį, pusmetį arba kasmet. Nors dažnesnis derinimas teoriškai padidins išeigą namuose, jei laikysitės palyginę APY, o ne metines palūkanų normas, į sudėties koeficientą jau bus atsižvelgta.

Kaip atidaryti didelio pelningumo taupomąją sąskaitą

Jei jums pasisekė, kad dabartiniame banke turite konkurencingą didelio pelningumo taupomąją sąskaitą, atidaryti naują sąskaitą bus lengva. Tai greičiausiai bus įmanoma per internetinės bankininkystės portalą, nereikia daug įvesti asmeninės informacijos, nes jūs jau būsite patikrintas įstaigoje.

Jei atidarote taupomosios sąskaitos įstaigoje, kuri jums yra nauja, procesas bus labiau įtrauktas, nors nė vienas iš jų nėra sudėtingas. Beveik visas didelio pelningumo taupomąsias sąskaitas galima atidaryti internete, todėl norėsite atidėti maždaug 15 minučių, kai galėsite užpildyti elektroninę paraišką savo kompiuteryje. Taip pat norėsite turėti parengtą vairuotojo pažymėjimą, socialinio draudimo numerį ir pirminę banko sąskaitos informaciją, kad paraiškų teikimo procesas vyktų greitai ir lengvai.

Peržiūrėkite visą nuoseklų procesą, kaip nustatyti visus aspektus, kaip atidaryti naują didelio pelningumo taupomąją sąskaitą.

Esmė

Didelio pajamingumo taupomoji sąskaita gali būti naudingas vidurys jūsų pinigams, siūlantis pagrindinę sumą, federalinio draudimo saugumą ir didesnį pelną nei įprastos taupomosios sąskaitos, nors ir mažesnis nei galėtumėte uždirbti iš rizikingesnių investicijų. Tiesiog būtinai pagalvokite, kaip viena ar daugiau pelningų sąskaitų gali geriausiai padėti pasiekti jūsų finansinius tikslus ir situaciją, tada atlikite namų darbus ir suraskite sąskaitą, kuri padidins jūsų pajamas tuo pačiu metu išvengiant mokesčių ar nustatant apribojimus, kurie atitinka jūsų poreikius.