Kas yra hipotekos įmonė?

Hipotekos įmonė yra įmonė, užsiimanti gyvenamosios ar komercinės nuosavybės hipotekų atsiradimu ir (arba) finansavimu. Hipotekos įmonė dažnai yra tik paskolos iniciatorė; ji prekiauja potencialiems skolininkams ir siekia finansavimo iš vienos iš kelių klientų finansų institucijų, kurios pačios teikia kapitalą hipotekai.

Iš dalies dėl šios priežasties daugelis hipotekų bendrovių bankrutavo per 2007–2008 m. Hipotekinių paskolų krizę. Kadangi jie nefinansuodavo didžiąją dalį paskolų, jie turėjo nedaug savo turto, o būsto rinkoms išdžiūvus, jų pinigų srautai greitai išgaravo.

Hipotekos skolintojai potencialiems namų pirkėjams paprastai siūlo hipotekų portfelį, įskaitant fiksuotų, reguliuojamų palūkanų, FHA, VA, kariuomenės, „jumbos“, refinansavimo ir namų nuosavybės kredito linijas (HELOC).

Lygių kredito galimybių įstatymas draudžia diskriminaciją dėl kredito dėl amžiaus, rasės, odos spalvos, religijos, tautinės kilmės, lyties, šeimyninės padėties arba dėl to, kad jūs gaunate valstybės pagalbą. Taip pat neteisėta, kad skolintojai atgraso jus kreiptis arba nustatyti kitokias sąlygas dėl šių veiksnių.

Galiausiai jis draudžia skolintojams skolintojams atsisakyti hipotekos pensininkams, jei tenkinami visi standartiniai kriterijai - tokie kaip jūsų kredito balas, jūsų įmokos dydis, jūsų likvidus turtas ir skolos bei pajamų santykis. Nors neaišku, kiek ilgai tendencija išliks, teigiami ekonominiai duomenys rodo, kad artimiausioje ateityje namų pirkėjai ir toliau gali naudotis žemomis hipotekos palūkanų normomis.

Didysis hipotekų trejetas

Čia yra trys pagrindiniai nacionaliniai žaidėjai hipotekos srityje.

„Wells Fargo & Company“

San Franciske įsikūręs „Wells Fargo“ (NYSE: WFC) yra tarptautiniu mastu pripažintas vardas hipotekų pramonėje, nepaisant to, kad 2018 m., Norint atsiskaityti su JAV teisingumo departamentu, jis turėjo sumokėti daugiau nei 2 milijardus dolerių baudų. „The Wall Street Journal“ pranešė, kad ši bauda buvo „už nuodingų hipoteka garantuotų vertybinių popierių pardavimą prieš finansinę krizę“.

Nors „Wells Fargo & Co.“, atsidūrusi prieš daugiau nei dešimtmetį vykusiame tyrime, vis dar sunkiai vertina hipotekos pramonę.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kai kurios hipotekų bendrovės siūlo hipotekos iki galo paslaugas, įskaitant hipotekų sukūrimą, finansavimą ir aptarnavimą.
• Kai kurie hipotekos kreditoriai siūlo kūrybingas ir neatidėliotinas paskolas, pvz., Nemoka inicijavimo mokesčio arba siūlo paskolas tiems, kurių kreditai mažesni nei žvaigždės.
• Veiksniai, išskiriantys vieną hipotekos bendrovę iš kitos, yra santykiai su finansavimo bankais, siūlomi produktai ir vidiniai rizikos draudimo standartai.
• Hipotekos paraišką galima užpildyti internetu, pavyzdžiui, naudojant „Quicken's Rocket Mortgage“, nors kai kurie klientai renkasi tiesioginius susitikimus su paskolos pasiūlymu banke.

„Wells Fargo“ siūlo įprastą hipotekos produktų meniu - fiksuotos, reguliuojamos palūkanų normos, FHA, VA, kariuomenės, „jumbos“, refinansavimo ir namų nuosavybės kredito linijas (HELOC) - taip pat neatitinkančias paskolas su ypatingais ypatumais aukšto lygio pirkėjams. - vertės savybės.

Pvz., WFC paskolose yra lanksčių paskolos variantų, leidžiančių klientams atlikti mažesnius mokėjimus pirmaisiais hipotekos metais. Kiti produktai leidžia klientams derinti savo hipotekas su būsto paskolomis. Jos internetinė platforma neseniai buvo atnaujinta, kad pagerėtų jos apdorojimo galimybės, ir dabar galite pritaikyti ir sekti paskolos paraišką internetu iš savo kompiuterio, išmaniojo telefono ar planšetinio kompiuterio.

Įmonės tinklalapyje yra daug mokomosios medžiagos, kuri padės jums sužinoti apie hipotekos galimybes, taip pat galėsite palyginti įkainius ir paskolos galimybes bei apskaičiuoti mokėjimus. Nors didelė dalis paraiškų atliekama internetu, jie siūlo namų hipotekos konsultantą, kuris padės jums per procesą.

Amerikos banko korporacija

„Bank of America“ (NYSE: BAC) yra žinomas dėl savo kūrybingų naujų hipotekos produktų rinkodaros būdų. Pavyzdžiui, 2019 m. Gegužę bendrovė paskelbė naują, tačiau ribotą hipotekų siūlymo be inicijavimo mokesčio programą. Be to, „Bank of American“ taip pat siūlo hipoteką „Įperkamas paskolų sprendimas“, kuri, anot bendrovės, yra fiksuotos palūkanų normos paskolos žemų ir vidutinių pajamų skolininkams. Naudodamas šią hipoteką, „Bank of America“ neapsiriboja tradiciniais kredito taškų nustatymo metodais, siekdamas įvertinti pareiškėjus, kurie įrodo atsakomybę remdamiesi kitais kriterijais, tokiais kaip nuoma ir sporto salės mokėjimo istorija.

Palyginti su 3% FHA paskolomis, „Bank of America“ produkto versijoje skolininkams nereikalaujama mokėti už privačios hipotekos draudimą. Daugiau nei prieš metus „Bank of America“ sudarė 46, 6 mlrd. USD būsto paskolų ir pateko į 10 didžiausių hipotekos kreditorių sąrašą.

P. Cooper Group Inc.

Ponas Cooperis (buvęs „Nationstar Mortgage Holdings, Inc.“) yra hipotekos paskolų iniciatorius ir aptarnaujantis asmuo, įsikūręs Koppelyje, Teksaso valstijoje. Pasak bendrovės, joje dirba maždaug 8500 darbuotojų ir ji yra viena didžiausių nebankinių skolintojų JAV. Remiantis bendrovės tinklalapiu, nuo 2019 m. Ji turi 3, 8 mln. Klientų, o paskolų turėjo 21, 8 mlrd.

Skolintojas skolininkams siūlo įvairiausias hipotekos produktų galimybes, įskaitant FHA, VA ir Fannie Mae, USDA, ir „jumbo“ paskolas. Jis taip pat siūlo hipotekos turėtojams atlygintinę kreditinę kortelę, leidžiančią jiems pritaikyti taškus savo pagrindinei sumai.

TD bankas

Tarp „plytų ir skiedinių“ institucijų dažnai cituojamas TD bankas, siūlantis daugybę hipotekos produktų, įskaitant fiksuotos, reguliuojamos palūkanų normos, „jumbos“ ir vyriausybės paskolas, taip pat savo „TD Right Step“ hipoteką pirkėjams, kurie susitinka. žemų ar vidutinių pajamų reikalavimai (arba jei jūsų perkamas turtas yra žemų ar vidutinių pajamų srityje). Norėdami gauti kvalifikaciją, galite paskambinti „TD Bank“ patarėjui dėl hipotekos arba apsilankyti šalia jūsų esančiame „TD Bank“ (daugelis jų dirba ilgą laiką ir dirba šeštadieniais bei sekmadieniais).

Jums reikės pasirašytos pirkimo-pardavimo sutarties, kad galėtumėte pradėti savo paraišką, ir, kai ji bus pateikta, „TD Bank“ teigia, kad su jumis susisieks jums atlikus kitus veiksmus per 24 valandas, o per tris darbo dienas nuo paskolos įvertinimo turės paskolos sąmatą. jūsų paraiškos pateikimas.

Internetiniai hipotekos kreditoriai

Kaip pažymėta „Wells Fargo“, daugelis bankų siūlo paraiškų teikimo procesą internetu. Jei vis dėlto jums patogu naudotis visiškai skaitmenine forma, yra keletas internetinių hipotekų skolintojų. Kadangi jiems trūksta pridėtinių išlaidų, jie dažnai gali pasiūlyti geresnes palūkanų normas, teigia šalininkai.

„Quicken“ paskolos

„Quicken Loans“ yra Detroite įsikūręs skolintojas, kuris tapo įspūdingu prekės ženklo kūrimo dėka buitiniu vardu. Bendrovė yra žinoma dėl konkurencingų kainų ir keleto unikalių hipotekos produktų, kurių nesiūlo konkurentai. Tai siūlo hipotekas visose valstijose visoje šalyje ir tai yra vienas didžiausių mažmeninių hipotekų kreditorių internete, skelbia leidinys „National Mortgage News“, kuris renka ketvirtinius hipotekos pramonės reitingus.

Jo hipotekos produktų pasiūloje yra fiksuotos, reguliuojamos palūkanų normos, FHA, „jumbo“, VA, atvirkštinė hipoteka ir „YOURgage“ - tai siūlo grąžinimo terminus, kuriuos galite pritaikyti ne vien tik tipinėms 15 ir 30 metų hipotekoms, kurias teikia dauguma kompanijų. Galite pasirinkti bet kurį paskolos terminą nuo 8 iki 30 metų (kas vienerius metus) ir gauti fiksuotą palūkanų normą.

Tai gali būti ypač naudinga tiems, kurie refinansuoja hipoteką: jei, tarkime, jūsų dabartinei paskolai yra likę 23 metai ir norite refinansuoti, tačiau nenorite grąžinti savo termino į 30 metų arba imti 15 metų paskolą (kuri atneš didesnes mėnesines įmokas), galite gauti paskolą 23 metams ir taip išlaikyti esamą terminą, tačiau geresnėmis palūkanomis.

„Quicken“ taip pat siūlo raketų hipoteką. Viskas, pradedant pirminiu prašymu ir kreditų patikrinimu, baigiant namų įvertinimo planavimu, atliekama internetu. (Jei įstrigote pakeliui, vis tiek turite galimybę paskambinti nemokamu telefono numeriu ir pasikalbėti su gyvų paskolų pareigūnu.) Tai visiškai internetinis procesas, leidžiantis per kelias minutes būti patvirtintam jūsų būstui įsigyti. Bendrovė siekia uždaryti didžiąją dalį paskolų per 30 dienų, o „Geresnio verslo biure“ ji turi A + reitingą.

Garantuojama norma

Garantuojama norma siūlo internetinio hipotekos taikymo procesą, panašų į „Quicken Loans“ raketų hipoteką. Jūs netgi galite užpildyti savo pradinę paraišką ir nemokamai peržiūrėti savo kredito reitingus naudodamiesi trimis pagrindiniais biurų įrenginiais. Remiantis tuo, kas jums tinka kreditui, mobilioji programa leidžia jums pasirinkti palūkanų normą ir mokesčio struktūrą ir užrakinti ją anksti, jei padidės normos.

Daugeliu atvejų jūs turite galimybę mokėti didesnį išankstinį inicijavimo mokestį, kad gautumėte mažesnę palūkanų normą, arba galite sumokėti mažesnį mokestį, kartais net nemokamą, ir imti didesnę normą. (Bendroji nykščio taisyklė yra, kad kuo ilgiau planuojate išlaikyti hipoteką, tuo daugiau turėtumėte sumokėti iš anksto už mažesnę palūkanų normą, nes laikui bėgant mokėdami mažiau palūkanų naudos. Garantuota norma nuo 2019 m. Buvo įvertinta A kategorija) „Geresnio verslo biuro“ užsakymu ir sulaukė daugumos penkių žvaigždučių apžvalgų finansų ir nekilnojamojo turto svetainėse, tokiose kaip Bankrate.com ir Zillow.com.

paskolosDepot

„LoanDepot“ yra tiesioginis hipotekos skolintojas, tai reiškia, kad pati įmonė teikia lėšas uždarydama, o ne tiesiog tarnaudama kaip tarpininkė, teikdama paskolą trečiajai šaliai. Reikia mokėti mažiau žmonių, o tai dažnai reiškia geresnį sandorį. Kartu su konkurencingomis palūkanų normomis „loanDepot“ suteikia galimybę per kelias sekundes savo svetainėje gauti kainos pasiūlymą. Bendrovė taiko politiką, kuria nesivadovaujama, draudžiant savo paskolų pasiūlymus bandyti įkalbėti skolininkus į kitokio tipo paskolas, kad uždirbtų didesnį komisinį čekį. Geresnio verslo biuras įvertino bendrovę A-plius nuo 2019 m. Liepos mėn.

Tuo metu, kai biurokratija ir biurokratija įkeitimo procesą pratęsė ilgiau, nei dauguma vartotojų mano, kad tai būtina, greitas uždarymas yra didelė „aizdevDepot“ pardavimo vieta. Be to, bendrovės politika „nejuda“ ne žada, kad nė vienas paskolos pareigūnas niekada nemėgins nukreipti jūsų į kitą paskolą nei ta, kurios norite, kad uždirbtumėte didesnį komisinį atlyginimą. Net jei pastaraisiais metais jums buvo sunkių laikotarpių ar nesklandumų su sąskaitomis, hipotekos iš paskolos „epepotot “gali būti nepasiekiamos: bendrovė siūlo patvirtinimus klientams, kurių kredito balai siekia 580.

Esmė

Nustatyti didžiausias hipotekų bendroves nesunku, tačiau kurios yra geriausios hipotekų bendrovės? Tai šiek tiek priklauso nuo to, kaip potencialus namų savininkas mėgsta veikti.

Daugelis žmonių renkasi hipotekos procesą asmeniškai, o ne telefonu ar internetu. Kai kuriems žmonėms gali būti lengviau užduoti klausimus susidūrus su skolintoju, be to, tai gali reikšti labiau individualizuotas paslaugas.

Jei tai atrodo jums, gera vieta pradėti yra vietinis bankas, kuriame jau turite sąskaitas. Ten esantys žmonės jus jau pažįsta ir vertina jūsų verslą - abu jie gali padėti pagreitinti procesą ir užtikrinti, kad prieš uždarydami nepaliksite sausų ir sausų dienų.