Jauni specialistai: ar turėtumėte išsinuomoti, ar nusipirkti?

Nuomoti ar pirkti? Tai didelis sprendimas, ypač jauniems specialistams, nes jie pradeda savo karjerą ir pradeda formuoti savo ilgalaikį finansinį planą. „Rent.com“ apklausa parodė, kad 85% jaunų suaugusiųjų nuo 18 iki 34 metų yra nuomininkai, tačiau tai nereiškia, kad jie renkasi pigesnį kelią. Remiantis „RentCafe“ apklausa, „Millennials“ išleidžia maždaug 93 000 USD nuomai iki 30 metų amžiaus.

Šis skaičius gali išaugti, nes nuomos kainos didėja visos šalies mastu, todėl į namų pirkimo areną gali patekti daugiau jaunų specialistų. Remiantis „Multifamily Executive“ atlikta apklausa, JAV butų nuomos kainos nuo 2010 m. Padidėjo 28, 5%, o 23% „Millennials“ teigia, kad tai yra motyvuojantis veiksnys apsisprendžiant pirkti.

Bet kuris iš jų yra prasmingesnis? Štai ką turėtų apsvarstyti jauni specialistai.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jauni specialistai nori įgyvendinti amerikietišką svajonę ir įsigyti savo namus.
• Tačiau daugelis jaunų suaugusiųjų taip pat turi studentų paskolas, kreditines korteles ir turi mažas santaupas.
• Finansinis išlaidų ir naudos santykis su nuosavybe ir nuoma priklausys nuo kelių veiksnių, tačiau visada atsiminkite ilgalaikę perspektyvą.

Pradėkite nuo išlaidų svarstymo

Išlaidos yra akivaizdus apsisprendimo dėl nuomos ar pirkimo faktorius. Vis dėlto svarbu turėti gerai suplanuotą finansinį vaizdą, kaip abu sutampa. „Visada yra patarimas, kada pirkimo išlaidos bus naudingesnės nei nuoma, tačiau yra keletas veiksnių, kurie lemia tai, ką ir kada pirkėjai pirks“, - sako Niujorko miesto „Triplemint“ atstovė Gina Ko.

Be nekilnojamojo turto pirkimo kainos, jaunieji specialistai taip pat turėtų atsižvelgti į tokius dalykus kaip pradinė įmoka, uždarymo išlaidos, namų savininkų asociacijos ar bendrojo naudojimo mokesčiai, draudimas, turto mokesčiai, komunalinės paslaugos ir priežiūra. Šios išlaidos gali labai skirtis priklausomai nuo to, kokį turtą norite įsigyti.

Jūsų rinka taip pat svarbi. Kai kuriuose miestuose nuomos kainos ir hipotekos įmokos gali skirtis nedaug. San Franciskas yra puikus pavyzdys. Anot Zillow, vidutinė nuomos kaina 2018 m. Birželio mėn. Buvo 4500 USD. Palyginimui, Kalifornijos maklerių asociacija nustatė, kad vidutinis hipotekos mokėjimas įlankos rajone per 420 2017 m. Bus 4520 USD.

Pradinė įmoka gali būti lemiamas veiksnys. Nors FHA paskolą įmanoma gauti vos iki 3, 5 proc., Ko sako, kad net ir šią sumą gali būti sunku sutaupyti tam, kuris yra pirmaisiais savo karjeros metais.

Palūkanų normos taip pat yra dėmesys, sako Wesas Woodruffas, licencijuotas hipotekos patarėjas, turintis „Angel Oak Home Loans“. Palūkanų normos turi įtakos tam, kiek sumokėsite už hipoteką, tačiau jos taip pat gali paskatinti nuomos normos padidėjimą. Jūs negalite kontroliuoti, ką nuomotojas ims jus, sako Woodruffas, ir „šiandien gali būti pigiau nusipirkti, nei likti vietoje, kurioje nuomos kainos nuolat didėja“.

Federalinis rezervų bankas vėl padidino federalinių fondų normą 2018 m. Birželio mėn., Numatant du papildomus kursų padidinimus iki metų pabaigos. Anot Kiplingerio, prognozuojama, kad 2019 m. Pabaigoje bus padidintos dar trys ar keturios normos, o tai gali būti paskata jauniems specialistams dabar nustatyti mažesnę hipotekos normą.

Apsvarstykite ilgalaikę perspektyvą

Be išlaidų, jauni specialistai turėtų galvoti apie karjeros kelią, kai jie pereis nuo nuomos prie pirkimo. Ko sako, kad dažnai susiduria su jaunesniais pirkėjais, kurie nėra tikri, kur pasieks karjerą per trejus – penkerius metus. Dažnas kompromisas yra pirkti namą, kurį jie gali išsinuomoti, jei darbas nukreipia juos kita linkme ar į kitą miestą.

„Jūsų karjeros trajektorija daro didžiulę įtaką jūsų sprendimui dėl nuomos ar pirkimo“, - sako Shane Lee, „RealtyHop“ korporatyvinės komunikacijos analitikas. Vienas svarbiausių veiksnių yra tai, kaip karjeros pokytis gali paveikti jūsų pajamas. „Būsto įsigijimas reikalauja didelių finansinių įsipareigojimų. Jei jūsų pajamos svyruos per artimiausius trejus – penkerius metus, jums gali būti, kad ne idealiausia pirkti.“

Woodruffas sako, kad jei žinosite, kad būsite buvę dabartinėje vietoje mažiausiai trejus metus, nusipirkti gali būti verta. Bet jūs turite pažvelgti į įvairius kas, jei scenarijus. Tai apima galimybę būti perkeltiems, turintiems paleistį darbą, norint atsikelti ar persikelti į kitą įmonę ir sumažinti atlyginimą.

Pradėti šeimą taip pat reikia žaisti. Lee sako, kad jei esate vienišas ir neturite artimiausių planų sukurti šeimą, pirkimas gali būti ne jūsų radaras. Kita vertus, jei nuotraukoje įsivaizduojate sutuoktinį ir vaikus - ar jau turite šeimą - būsto turėjimas gali pasiūlyti daugiau saugumo ir stabilumo.

Kai jus motyvuoja šeimos sumetimai, nuoma, palyginti su pirkimu, yra labiau tinkamos kaimynystės suradimas, siūlantis kokybiškas mokyklas, saugią aplinką ir pagrįstą darbą į darbą ir atgal. Jau nekalbant apie tai, kad turite reikalingą erdvę. „Manau, kad butą su vaikais iš tikrųjų sunku“, - sako Woodruffas. "Turėdamas savo namą su kiemeliu, labai pradedi padėti šeimai augti."

Būkite pasirengę nusipirkti, kai tinkamas laikas

Jei planuojate išsinuomoti šiek tiek ilgiau prieš pirkdami, negaiškite tam laiko. Naudokite jį, kad galėtumėte finansiškai pasiruošti namų savininkams.

„Jūsų kredito balas yra didžiulis“, - sako Woodruffas ir jauni specialistai ne visada supranta, kaip veikia kreditas. Kredito balai nėra vienintelis lemiantis veiksnys priimant hipoteką, tačiau jie yra labai svarbūs, o aukštesnis balas gali reikšti mažesnes būsto paskolos palūkanas. Jei tik pradedate kreditą, „Woodruff“ rekomenduoja atidaryti nuo vienos iki dviejų kredito kortelių ir apmokestinti tik tai, ką galite sau leisti mokėti visą mėnesį. Ir svarbiausia, atlikite mokėjimus laiku.

Įvertinkite dabartinį atlyginimą, atsižvelgiant į jo augimo potencialą, kad nustatytumėte, kokį biudžetą turėsite naudoti, kai būsite pasiruošę pirkti. Jei jūs susiduriate su didele skolų suma, ypač studentų paskolų skola, Lee rekomenduoja išmokėti dalį skolos, kad turėtumėte daugiau pajamų už namus.

Galiausiai pagalvokite apie jūsų įmoką ir uždarymo išlaidas. Sutaupę 20% ar didesnę pradinę įmoką galite išvengti privataus hipotekos draudimo (PMI), nors namą įmanoma nusipirkti turint mažiau pinigų. Uždarymo išlaidos gali pridėti papildomai nuo 2% iki 5% nuo bendros sumos, kurios jums reikės nusipirkti.

Tiksliai supratę, kiek namų galite sau leisti ir kokio tipo hipoteka yra geriausia, galite padėti tiksliai nustatyti sumas, kurias turite sutaupyti, kad sumokėtumėte įmoką ir uždarymo išlaidas. Skaičių valdymas naudojant hipotekos skaičiuoklę gali suteikti jums supratimo, kaip jūsų apskaičiuotos pirkimo išlaidos palyginamos su jūsų faktinėmis nuomos sąnaudomis.

Esmė

Nuoma ir pirkimas turi savo privalumų ir trūkumų jauniems specialistams. Nuoma leidžia išvengti tam tikrų išlaidų, tokių kaip remonto ir atnaujinimo darbai, turto mokesčiai ir būsto savininko draudimas, tačiau priklausomai nuo to, kur gyvenate, būstas gali būti labiau prieinamas pasirinkimas. Abiejų lygties pusių svėrimas kartu su finansiniais sumetimais gali padėti nustatyti, kuri prasmė yra prasmingesnė. Svarbiausia, kad galutinis tikslas išliktų perspektyvoje.

"Nuspręskite, kokie yra jūsų prioritetai ir tikslai", - sako Ko. "Atgal į priekį įsitikinkite, kad galite juos pasiekti ir pasiekti".