125% paskola
125% paskola yra paskola, paprastai hipoteka, kurios pradinė paskolos suma lygi 125% pradinės turto vertės. Pvz., Jei jūsų namo vertė yra 300 000 USD, paskola 125% leistų pasiskolinti 350 000 USD.
Šios paskolos pirmą kartą tapo įprasta praėjusio amžiaus dešimtajame dešimtmetyje. Iš pradžių jie buvo skirti skolininkams, turintiems aukštus kredito reitingus ir turinčius pavyzdinę kredito istoriją, jie paprastai turi dideles palūkanų normas, net dvigubai didesnes nei standartinės hipotekos.
Kaip veikia 125% paskola
Kalbant apie techninį finansavimą, 125% paskolos paskolos ir vertės santykis yra lygus 125%.
Pagrindinis paskolos rizikos skolintojui matas yra paskolos dydis, palyginti su pagrindinio turto verte (LTV santykis). 125% paskola yra gana rizikinga paskola, palyginti su paskola, kurios LTV santykis yra mažesnis nei 100%: Įprastose hipotekose paskolos dydis neviršija 80% turto vertės. Todėl pagal kreditorių naudojamą rizika pagrįstą kainų nustatymo metodą paskolos, kurios LTV santykis yra 125%, palūkanos bus didesnės nei paskolos, kurios LTV santykis yra 100% ar mažesnis.
125% paskolos palūkanos yra didesnės nei įprastų paskolų, nes joms taikoma didesnė suma nei įkeičiamo turto vertė.
Būsto savininkai gali reikalauti 125% paskolos kaip refinansavimo galimybės, kad suteiktų daugiau galimybių kapitalui. Jų motyvas gali būti panaudoti paskolą kaip būdą sumokėti kitas skolas, kurių palūkanos yra didesnės, pavyzdžiui, kreditines korteles. Palyginti mažesnė hipotekos palūkanų norma galėtų reikšti mažesnių įmokų mokėjimą ir mažesnį pagrindinį likutį, o tai padidintų pagrindinę sumą greičiau.
125% paskolų pavyzdys
2007–2008 m. Finansinės būsto krizės metu paskolos suvaidino svarbų vaidmenį namų savininkams. Dėl nekilnojamojo turto rinkų krizės visoje šalyje, prasidėjusios hipotekinių paskolų subrendimas, daugelis žmonių liko „povandeniniai“, tai yra, jie buvo skolingi daugiau pinigų už savo hipoteką, nei namai buvo iš tikrųjų verti. Nebuvo girdėta, kad būsto savininkai įsiskolinę sumokėjo hipotekas, kurių įmokos ir pagrindiniai likučiai nebeatitiko būsto, už kurį jie mokėjo, vertės. Sumažėjus būsto vertei, namų savininkai galėjo norėti refinansuoti, tačiau norint juos gauti, gali reikėti sumokėti tam tikrą procentą namo nuosavo kapitalo. Dėl drastiškų rinkos pokyčių buvo sunku užsitikrinti refinansavimą; be to, tęstiniai mokėjimai į esamą hipoteką greičiausiai reikštų, kad jie negalės susigrąžinti nuostolių net bandydami parduoti būstą.
Federalinė įperkamo refinansavimo namų programa (HARP) buvo sukurta 2009 m. Kovo mėn., Kaip būdas suteikti pagalbą. Tai leido būsto savininkams, kurių namai buvo povandeniniai, bet kurie buvo geros būklės ir dabartiniai su savo hipoteka, kreiptis dėl refinansavimo. Pasitelkdami HARP, namų savininkai, skolingi iki 125% savo namų vertės, galėtų stengtis refinansuoti mažesnėmis palūkanomis, kad padėtų jiems sumokėti skolas ir patikimesnėms finansinėms sąlygoms. Iš pradžių namų savininkai, kurie buvo skolingi daugiau nei šis procentas, negalėjo kreiptis, tačiau galiausiai buvo panaikintos net 125% LTV lubos, leidžiančios dar daugiau namų savininkų kreiptis dėl HARP paskolų.
Po kelių kartų pratęsimo HARP programa baigėsi 2018 m. Gruodžio mėn.