Mikrofinansai: kas tai yra ir kaip įsitraukti

2007 m. Mikrofinansų rinka aptarnavo daugiau nei 33 milijonus skolininkų ir 48 milijonus taupytojų. Kovos su skurdu pasaulinei organizacijai „Unitus“ pateikti statistiniai duomenys rodo, kad dar nepasiekta 80% potencialios rinkos. Kaip šios rinkos augimas paveiks jus visame pasaulyje?

PAMOKA: Finansinės sąvokos

Kas yra mikrofinansai?
Sąvoka „mikrofinansai“ apibūdina įvairių finansinių produktų (tokių kaip mikro paskolos, mikrodalelės ir mikrodraudimo produktai), kuriuos mikrofinansų institucijos (PFI) siūlo savo klientams, asortimentą. Mikrofinansas pradėtas aštuntajame dešimtmetyje, kai socialiniai verslininkai pradėjo skolinti didelius pinigus dirbantiems neturtingiesiems. Vienas asmuo, visame pasaulyje pripažinęs už savo darbą mikrofinansų srityje, yra profesorius Muhamedas Yunusas, kuris kartu su „Grameen Bank“ laimėjo 2006 m. Nobelio taikos premiją. „Yunas“ ir „Grameen Bank“ pademonstravo, kad vargšai turi galimybę išbristi iš skurdo. „Yunus“ taip pat pademonstravo, kad nepasiturintiems asmenims suteiktos paskolos, jei jos yra tinkamai suprojektuotos, turėjo labai aukštą grąžinimo procentą. Jo darbas patraukė tiek socialinių inžinierių, tiek pelno siekiančių investuotojų dėmesį. (Sužinokite daugiau skyrelyje „Kas, kas ir kaip iš mikrofinansų“ .)

Istoriškai mikrofinansų tikslas buvo skurdo mažinimas. Daug metų mikrofinansai turėjo šį pagrindinį socialinį tikslą, todėl tradicines PFI sudarė tik nevyriausybinės organizacijos (NVO), specializuoti mikrofinansų bankai ir viešojo sektoriaus bankai. Visai neseniai rinka vystėsi. Pavyzdžiui, kai kurios ne pelno PFI pertvarko pelno siekiančias institucijas, kad pasiektų didesnę jėgą, tvarumą ir pasiekiamumą rinkoje. Prie mikrofinansų rinkos jas jungia vartotojų finansų bendrovės, tokios kaip „GE Finance“ ir „Citi Finance“. „Didžiųjų dėžučių“ mažmeninės prekybos mažmenininkai, tokie kaip „Wal-Mart“, „Elektra“ ir „Tesco“, pradeda formuotis kaip skolintojai vartotojams, ir keli yra įsitraukę į mikrofinansus. Nors dauguma PFI vis dar mano, kad pagrindinis tikslas yra skurdo mažinimas, pirminė daugelio naujų dalyvių motyvacija yra parduoti daugiau produktų daugiau vartotojų.

Mikrofinansų produktai ir paslaugos
PFI šiuo metu siūlo šiuos produktus ir paslaugas:

• Mikro paskolos : Mikro paskolos (taip pat žinomos kaip mikrokreditai) yra nedidelės vertės paskolos; dauguma paskolų yra mažesnės nei 100 USD. Šios paskolos paprastai išduodamos verslininkams, kurie vadovauja mikroįmonėms besivystančiose šalyse. Labai mažų įmonių pavyzdžiai yra krepšelių gamyba, siuvimas, prekyba gatvėse ir naminių paukščių auginimas. Vidutinė mikro paskolų palūkanų norma pasaulyje yra apie 35%. Nors tai gali atrodyti aukšta, jis yra daug mažesnis už kitas turimas alternatyvas (pvz., Neoficialius vietinius pinigų skolintojus). Be to, PFI privalo imti palūkanų normas, kurios padengia didesnes išlaidas, susijusias su daug darbo reikalaujančių mikro paskolų operacijų tvarkymu. (Sužinokite daugiau apie mikrofinansų skyrių mikrofinansų srityje: filantropija per pramonę .)
• „Microsavings“: „ Microsavings“ sąskaitos leidžia asmenims laikyti mažas pinigų sumas būsimam naudojimui be minimalių balanso reikalavimų. Kaip ir tradicinės taupiųjų sąskaitų išsivysčiusiose šalyse, taupomąsias sąskaitas taupo gyvybės poreikiams, pavyzdžiui, vestuvėms, laidotuvėms ir papildomoms senatvės pajamoms.
• Mikro draudimas: Asmenys, gyvenantys besivystančiose šalyse, turi daugiau rizikos ir netikrumo savo gyvenime. Pavyzdžiui, daugiau tiesioginių stichinių nelaimių, tokių kaip purvo slidės, ir daugiau su sveikata susijusios rizikos, pavyzdžiui, užkrečiamųjų ligų. Mikro draudimas, kaip ir jo ne mikroelementas, kaupia riziką ir padeda valdyti riziką. Tačiau, skirtingai nuo tradicinio kolegos, mikro draudimas leidžia sudaryti draudimo polisus, kurių įmokos ir polisų sumos yra labai mažos. Mikro draudimo polisų pavyzdžiai yra pasėlių draudimas ir polisai, kurie padengia negrąžintus mikro paskolų likučius skolininkui mirus. Dėl aukštų administracinių išlaidų santykio mikro draudimas yra veiksmingiausias PFI, kai surenkamos įmokos kartu su mikrolitų grąžinimais. (Norėdami sužinoti daugiau apie draudimo svarbą, skaitykite penkiolika draudimo polisų, kurių jums nereikia, ir penkis draudimo polisus, kuriuos visi turėtų turėti .)

Ką jums reiškia mikrofinansai?
Mikrofinansų rinkos vystymasis ir augimas daro įtaką ne tik tiems, kurie užsiima mikrofinansų teikimo paslaugomis ar ketina jas teikti. Štai kaip tai gali paveikti jus:

• Kaip investuotojas: Į grąžą orientuoti instituciniai investuotojai dabar daro su mikrofinansu susijusias investicijas. Be to, didžiosios reitingų agentūros vertina mikrofinansų operacijas. Pvz., „Morgan Stanley“ išleido mikrofinansų lakštus, kuriuose buvo segmentai ir kuriuos „S&P“ įvertino „AA“. (Norėdami sužinoti daugiau apie skolos reitingą, skaitykite skyriuje: Kas yra įmonės kredito reitingas? ) Tai rodo, kad mikrofinansai pradeda teikti investavimo galimybes visiems investuotojams. Mikrobankininkystės biuletenis praneša, kad 63 geriausių pasaulio PFI vidutinė grąža (pakoregavus infliaciją ir įgyvendinus gautas subsidijų programas) yra apie 2, 5% viso turto. Vietiniai ir regioniniai bankai paprastai yra pirmieji, kurie į savo portfelius integruoja mikrofinansų investicijas, o stambūs tarptautiniai bankai šiuo metu renkasi finansavimą kitiems bankams, PFI ar NVO. Kaip minėta anksčiau, net ir vartotojų finansines įmones gali paveikti mikrofinansų teikimo veikla. Jūs, kaip investuotojas, galbūt norėsite išsiaiškinti, ar įmonės, į kurias investuojate, turi mikrofinansų ir, jei taip, ar šios veiklos rizikos ir grąžos savybės jums patinka. Apsilankykite MIX rinkoje, kad gautumėte naujausios informacijos apie kapitalo pasiūlą, paklausą ir palengvinimą mikrofinansų rinkoje.
  
• Kaip finansų specialistas : norint gauti mikrofinansus, reikia labai specializuotų finansinių žinių ir unikalių įgūdžių, tokių kaip socialinių mokslų, vietinių kalbų ir papročių, derinio. Atsiranda nauja karjera, atitinkanti šiuos unikalius reikalavimus. Finansų specialistams tai reiškia, kad atsiveria nauja karjera tiems, kurie turi šį unikalų įgūdžių ir patirties derinį. Be to, tradiciniai karjeros vaidmenys neryškėja, nes mikrofinansai suburia įvairaus išsilavinimo specialistus dirbti bendradarbiaujančiose komandose. Pavyzdžiui, plėtros specialistai (pvz., Žmonės, kurie dirbo Azijos plėtros banke ar kitose plėtros agentūrose) dabar gali būti randami kartu su rizikos kapitalo investuotojais. „Microfinance Gateway“ galite rasti platų mikrofinansų karjeros galimybių spektrą.
• Kaip individas: Kai kurie mano, kad gyvename tokiu metu, kai gali būti panaikintas skurdas. Tyrimai patvirtina šį įsitikinimą. Mikrokreditų virtualiosios bibliotekos duomenimis, per aštuonerius metus tarp skurdžiausių Bangladešo gyventojų, neturinčių jokios kredito paslaugos, tik 4 proc. Žmonių atsidūrė aukščiau skurdo ribos. Tačiau asmenų ir šeimų, turinčių PFI mikrokreditus, daugiau kaip 48 proc. Padidėjo virš skurdo ribos. Ką reiškia skurdo panaikinimas jums, kaip individui, labai priklauso nuo jūsų asmeninės filosofijos. Galėtumėte pasveikinti tai kaip svarbiausią laimėjimą žmonijos istorijoje. Taip pat galite paminėti galimybę, kad visi galime pirkti ir parduoti vienas kitam. Asmenys, norintys būti šio skurdo panaikinimo reiškinio dalimi, dabar gali pasiskolinti pinigų mikroį verslininkui kitoje pasaulio vietoje per ne pelno siekiančią internetinę paslaugą „Kiva“.

Išvada
Kapitalas ir kompetencija vis labiau patenka į mikrofinansus. Padidėjusi PFI konkurencija. Toliau plėtojant savo vidinius veiklos pajėgumus, bus panaudota daugiau potencialių 80% rinkos. Pagrindiniai rinkos dalyviai, tokie kaip reitingų agentūros ir instituciniai investuotojai, taip pat žengia į rinką, signalizuodami, kad tikra rinka vystosi. Nors mikrofinansai buvo daromi nuo aštuntojo dešimtmečio, dabar jie yra daug aktualesni investuotojams, finansų specialistams ir asmenims. Jei norite nustatyti, kaip mikrofinansų reiškinys daro jums įtaką, galbūt norėsite pažvelgti į savo portfolio, karjeros galimybes ar asmeninę filosofiją. (Norėdami daugiau skaityti šia tema, skaitykite skyrelyje „Socialinių finansų naudojimas geresniam pasauliui sukurti“ .)