Anuitetai: kaip rasti sau tinkamiausią

Anuitetai yra vienas iš būdų kaupti pajamas visą gyvenimą, taupyti pensijai, nesijaudinant dėl ​​rinkos rizikos, o mirus ką nors palikti savo šeimai ar mėgstamai labdarai. Tačiau, kaip ir daugelio finansinių produktų atveju, tai, kas kadaise buvo paprasta idėja, tapo sudėtinga.

Yra trys pagrindiniai anuitetų tipai - fiksuotas, kintamas ir indeksuotas. Šiame straipsnyje dėmesys bus sutelktas į tai, ko reikia atkreipti į kiekvieno tipo anuitetą, taip pat į tai, kokius klausimus užduoti prieš investuojant.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Yra trys anuitetų rūšys: fiksuotas, kintamas ir indeksuotas.
• Fiksuoti anuitetai yra nerizikingi ir moka fiksuotą sumą vienkartine išmoka arba kas mėnesį, kas ketvirtį arba per metus.
• Kintamų anuitetų vertė gali padidėti arba sumažėti priklausomai nuo palūkanų normos, tačiau dėl bet kokio uždarbio mokestis atidėtas.
• Indeksuoti anuitetai yra susieti su indekso, pvz., S&P 500, našumu ir suteikia jums grąžą, pagrįstą tuo našumu, nors ir neviršijančio tam tikro minimumo.

Mažas anuitetų fonas

Anuitetas yra investicinis produktas, kurį parduoda draudimo bendrovės ar kitos finansinės institucijos, norėdamos laikyti ir auginti fondus. Anuitetas iš esmės yra rašytinė sutartis tarp jūsų ir įmonės. Kai annuitizuojate, investuojate tam tikrą sumą į bendrovę ir tada sutinkate su išmokų srautu, kuris gali prasidėti iškart ar ateityje. Išmokos gali būti mokamos visą gyvenimą arba tam tikrą metų skaičių. Anuitetai dažniausiai naudojami norint gauti stabilias pajamas išėjus į pensiją.

Fiksuoti anuitetai

Fiksuotas anuitetas žada, kad uždirbsite nustatytą palūkanų normą už savo pinigus, todėl išmokėsite tą pačią išmoką metai po metų. Šios rūšies investicijoms nerizikinga. Draudimo įmonė prisiima visą riziką ir garantuoja, kad sukursite nurodytą palūkanų normą. Fiksuoti anuitetai niekaip nesiejami su akcijų rinka. Yra dvi fiksuotų anuitetų subkategorijos:

1. Neatidėliotini anuitetai - neatidėliotinas anuitetas, dar vadinamas vienkartiniu įmokos anuitetu, yra tada, kai jūs mokate vienkartines vienkartines išmokas, o po truputį vėliau pradedate mokėti mėnesines, ketvirtines ar metines anuitetų išmokas. Šios išmokos gali būti mokamos visą gyvenimą arba nustatytą metų skaičių. Paprastai jūs perkate tokio tipo anuitetus, kai ruošiatės išeiti į pensiją arba jau esate pensijoje ir norite gauti saugias, pastovias pajamas, kad ir kokios bebūtų.
2. Atidėtas anuitetai - jūs perkate atidėtą anuitetą, kai norite sutaupyti pinigų atidėtų mokesčių pagrindu ir tam tikru momentu ateityje panaudosite pinigus, kurie yra investuoti, kad galėtumėte pasiekti savo galutinius tikslus. Kai kurie žmonės naudoja atidėtus anuitetus kaip būdą kaupti pensijai, žinodami, kad gaus bet kokią garantuotą grąžą. Kai pradėsite mokėti išmokas, būsite skolingi mokesčiams už pajamas, kurias uždirbote anuiteto metu.

Paprastai jūs galite atsiimti iki 10% per metus iš fiksuoto anuiteto nemokėdami išankstinio pasitraukimo baudos. Galite lengvai konvertuoti pinigus iš atidėto anuiteto į tiesioginį anuitetą. Taip pat galite palikti pinigus mylimam asmeniui ar mėgstamai labdaros organizacijai be turto mokesčių. Taip pat anuitetai turi 30 dienų laisvos išvaizdos periodą. Jei jums nepatinka tai, ką sako anuiteto sutartis, arba tiesiog apsigalvojate, galite grąžinti anuitetą draudimo įmonei ir gauti visą grąžinamąją išmoką.

Kintami anuitetai

Turėdami kintamą anuitetą, galite atlikti vienkartines išmokas arba išmokas. Bendrovė sutinka atlikti nuolatinius mokėjimus jums nedelsiant arba tam tikru metu ateityje. Kintami anuitetai sujungia investicinių fondų, gyvybės draudimo ir atidėtų pensijų kaupimo planų elementus. Investuodami į kintamą anuitetą, galite pasirinkti įvairius investicinius fondus, į kuriuos galite investuoti. Kintamą anuitetą sudaro dvi fazės:

• Kaupimo fazė - kaupimo etape jūs mokate pinigus anuitetui ir turite įvairių investavimo galimybių, pradedant subalansuotu fondu (tokio tipo investicinis fondas, kuriame yra pageidaujamos akcijos, obligacijos ir paprastosios akcijos, norint gauti pajamas ir augti) ) į pinigų rinkos fondus ir tarptautinius fondus. Pinigai, kuriuos įdėjote į investavimo galimybes, padidės arba sumažės priklausomai nuo fondo rezultatų. Geriausią informaciją apie kintamo anuiteto investavimo galimybes galite gauti prospekte. Tai apibūdins riziką, kintamumą ir tai, ar fondas prisideda prie anuiteto investicijų diversifikavimo.
• Išmokėjimo fazė - išmokėjimo etape jūs pradedate gauti mokėjimus. Šios išmokos gali būti vienos vienkartinės išmokos arba galite jas išmokėti reguliariai (kas mėnesį, kas ketvirtį ar per metus) tam tikram metų skaičiui ar visą gyvenimą. Šias išmokas garantuoja draudimo įmonė.

Kaip rodo pavadinimas, kintant anuitetui, jūsų pinigų palūkanų norma kinta priklausomai nuo fondų, į kuriuos investuojate, našumo. Galite gauti naudos iš bulių rinkų, bet ir patirti nuosmukį, kai lokiai pradeda riaumoti.

Vis dėlto kintami anuitetai paprastai garantuoja, kad negalite gauti kitų investicijų. Už mokestį galite pridėti, pavyzdžiui, mirties pašalpos funkciją. Tarkime, kad jūs investuojate 125 000 USD į kintamą anuitetą. Kiek vėliau anuiteto laikomų investicinių fondų vertė sumažėja iki 95 000 USD. Jei būtų įdėję šiuos pinigus į įprastą savitarpio pagalbos fondą, jums būtų sumažinta 30 000 USD. Bet jei kintama anuitetas, jūsų gavėjai vis tiek gaus 125 000 USD, jei mirsite. Kai kurių produktų rinkos vertė padidėja iki 150 000 USD, jūsų naudos gavėjai gali gauti „padidintą“ 150 000 USD mirties išmoką.

Indeksuoti anuitetai

Naudodami indeksuotą anuitetą, galite atlikti vienkartinį ar daugybę mokėjimų. Bendrovė jums įskaitys grąžą, kuri apskaičiuojama pagal tam tikro indekso, pavyzdžiui, „S&P 500“, pokyčius. Tai taip pat garantuos jums minimalią grąžą, nors šios minimalios sumos gali skirtis priklausomai nuo įmonės. Kai kurie indeksuotų anuitetų pranašumai yra šie:

• Lėšas galite panaudoti kaupdami pinigus atidėtų mokesčių pagrindu (kur sumokėsite mokesčius, kai tik išimsite pinigus).
• Galite negrąžinti iki 10% per metus investuotos sumos be baudos.
• Galite pridėti mirties pašalpą, jei, anksti mirę, anuitetas atiteks jūsų gavėjui ir visiškai išvengs testamento.
• Taip pat galite ištraukti iki 100% anuiteto be baudos, jei esate priversti eiti į slaugos namus.

Anuitetai gali būti taikomi su dideliais mokesčiais, todėl prieš priimdami sprendimą pirkti ar ne, įsitikinkite, kad žinote sukauptą kainą.

Prieš pirkdami anuitetą

Yra keletas klausimų, kuriuos turėtumėte užduoti sau ir draudimo agentui, kad galėtumėte geriau suprasti bet kurį jūsų svarstomą anuitetą.

Paklausk savęs:

• Kam aš naudosiu šią anuitetą? Jei esate pensininkas ar artėjate prie pensijos ir jums reikia pastovių pajamų, galbūt norėsite apsvarstyti fiksuotą anuitetą. Jei ruošiatės pensijai, galbūt norėsite atsižvelgti į kintamą anuitetą arba indeksuotą anuitetą. Jei ketinate palikti anuitetą savo vaikams ar anūkams, galbūt norėsite atkreipti dėmesį į kintamą anuitetą su mirties išmoka.
• Ar man iškart reikės pinigų? Ką tikrai reikia žinoti, ar jums reikės pinigų per ateinančius dvejus penkerius metus. Tai yra svarbus veiksnys, į kurį reikia atsižvelgti, kai turite grąžinimo mokesčius, kurie gali paveikti pagrindinę sumą, jei lėšas išimsite anksčiau laiko.

Klauskite savo draudimo agento ar finansų patarėjo:

• Kokia yra minimali garantuota grąža? Garantuojama minimali grąža - tai deklaruota grąža, kurią uždirbsi nesvarbu. Fiksuotų anuitetų atveju akivaizdi minimali garantuota grąža. Tačiau bendrovės taip pat dažnai siūlo minimalią grąžą iš kintamų ir indeksuotų anuitetų. Tai leis jums pamatyti, ką padarysite kasmet blogiausiu atveju.
• Kokie pradiniai ir metiniai mokesčiai yra mokami draudimo bendrovei? Kai kuriais atvejais mokesčiai įmonei mokami kasmet, taip pat gali būti ir išankstiniai mokesčiai, kuriuos ims bendrovė. Ši informacija paprastai randama prospekte. Saugokitės per didelių mokesčių. Dideli mokesčiai žymiai sumažins jūsų naudą.
• Kokie yra perdavimo mokesčiai, jei aš išeinu anksti? Daugelio anuitetų laikotarpis yra toks, kad investuotojas negali atsiimti lėšų nemokėdamas baudos. Grąžinimo mokestis yra jūsų išlaidos, kurios sumokamos, jei anksčiau laiko atsiimsite savo lėšas. Šie mokesčiai įvairiose įmonėse skiriasi. Paprastai kuo ilgiau laikote anuitetą, tuo mažesni yra perdavimo mokesčiai. Kai kuriais atvejais šie mokesčiai visiškai išnyksta po tam tikro metų skaičiaus.
• Kokios yra skirtingos mirties išmokos? Mirusiesiems, pašalpos gavėjams yra mokamos. Tai yra nurodyta suma. Kai kurių kintamųjų anuitetų atveju galite gauti „padidintą“ mirties išmoką (išmokų padidėjimas, atsirandantis dėl padidėjusio bendro portfelio).
• Kokie yra atsisakymai, jei man iškart reikia pinigų? Išimtis taikoma tada, kai gali prireikti pinigų nepaprastosios padėties atvejais, pavyzdžiui, dėl sveikatos sutrikimo arba jei turite eiti į slaugos namus. Daugybė anuitetų atsisako grąžinimo mokesčio, jei jums reikia pinigų tokiai situacijai kaip ši. Prieš pirkdami anuitetą, turite išsiaiškinti, kokių tipų atsisakymas galimas.

Esmė

Kiekviena anuiteto rūšis turi savo privalumų ir trūkumų. Vienas didžiausių anuiteto pranašumų yra tas, kad jis leidžia kaupti pinigus pensijai, taigi, uždarius šias biuro duris, jūs galite sumokėti vienkartinę išmoką arba sukurti nuolatines pajamas, kurios gali trukti tam tikrą laiką metų ar gyvenimo skaičius. Jūs taip pat galite kaupti pinigus atidėtų mokesčių pagrindu. Kai kurie investavimo į anuitetus trūkumai yra dideli mokesčiai, pavyzdžiui, grąžinimo mokesčiai, jei jums reikia pinigų iš anksto ir iš anksto, bei metiniai mokesčiai, kurie gali būti taikomi. Norint nustatyti, kuris veiksnys tinka jūsų situacijai, verta skirti laiko nagrinėjant įvairių rūšių anuitetus.