4 geriausios ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvos

Ilgalaikės priežiūros draudimas yra specifinė draudimo rūšis, parduodama JAV, Kanadoje ir Jungtinėje Karalystėje. Šis draudimo produktas padeda žmonėms padengti ilgalaikės priežiūros išlaidas per nustatytą laikotarpį. Ilgalaikės priežiūros draudimas apima tas priežiūros rūšis, kurių neapima tradicinis sveikatos draudimas - „Medicare“ ar „Medicaid“.

Tie, kuriems reikalinga ilgalaikė priežiūra, nebūtinai serga taip, kaip žmonės galvoja. Jie paprastai nesugeba atlikti pagrindinės kasdienio gyvenimo veiklos. Šios veiklos apima valgymą, maudymąsi, vaikščiojimą ir rūbų rengimąsi.

Nors žmonės, kuriems reikalinga ilgalaikė priežiūra, yra laikomi pagyvenusiais žmonėmis, tai nėra vien tik tai; nors maždaug 70% vyresnių nei 65 metų žmonių reikalinga ilgalaikė priežiūra, maždaug 40% visų, kuriems suteikiama ilgalaikė priežiūra, yra nuo 18 iki 64 metų.

Nors ilgalaikė priežiūra apima įvairius klausimus, susijusius su įvairaus amžiaus ir skirtingo amžiaus žmonėmis, kai kuriems žmonėms tai gali būti ne pati geriausia draudimo galimybė. Ilgalaikės priežiūros draudimo įmokos keletą metų stabiliai didėjo. Net ir turėdami šias didesnes įmokas, tokio tipo draudimą siūlančios draudimo kompanijos atmeta pareiškėjus, giliau pasidomėję savo sveikatos istorija. Dėl šių veiksnių žmonėms gali prireikti kitų galimybių gauti ilgalaikę globą. Toliau pateikiamos keturios ilgalaikės priežiūros draudimo alternatyvos, užtikrinančios gerą apsaugą tiems, kuriems reikalinga ilgalaikė priežiūra.

1. Trumpalaikės priežiūros draudimas

Trumpalaikės priežiūros draudimas, taip pat žinomas kaip sveikstantis draudimas, yra politika, siūlanti nuo 50 iki 300 USD per dieną ilgalaikės priežiūros draudimo laikotarpiui nuo 180 iki 360 dienų. Kadangi draudimo bendrovės neprisiima ilgalaikio įsipareigojimo, įmokos paprastai yra mažesnės nei tradicinės ilgalaikės priežiūros išlaidos.

Kadangi įmokos yra mažesnės, o draudimas galioja tik metus ar mažiau, daugelis pareiškėjų, kurie atmetami dėl tradicinės ilgalaikės priežiūros, gali būti priimami trumpalaikės priežiūros draudimu. Tokio tipo draudimo laikotarpiai yra trumpi arba visai nėra, todėl pašalpas galima gauti nedelsiant.

Su trumpalaikės priežiūros draudimu išmokos paprastai iš naujo nustatomos. Tai reiškia, kad jei kas nors pateikia ieškinį, bet paskui susigrąžina prieš gaudamas visą naudą, ateityje galima pateikti kitą ieškinį ir gauti aprėptį. Jaunesniems nei 85 metų asmenims paprastai taikoma tokio tipo apsauga.

Nors šios rūšies draudimo apsauga gali padėti tiems, kurie atmetami dėl ilgalaikės priežiūros draudimo, dėl draudimo apsaugos trumpumo tai yra tik trumpalaikis ilgalaikės priežiūros apsaugos sprendimas. Tačiau „Medicare“ siūlo reabilitaciją po hospitalizacijos iki 20 dienų, suteikiant galimybę padengti ilgalaikę priežiūrą ilgiau nei vienerius metus, jei trumpalaikės priežiūros draudimas yra apdraustas po to 20 dienų laikotarpio.

2. Kritinių ligų ar kritinių ligų draudimas

Kritinės priežiūros ir kritinių ligų draudimas yra dviejų rūšių draudimas, teikiantis vienkartines grynųjų pinigų išmokas žmonėms, kuriems diagnozuotas vėžys, insultas, širdies priepuolis ir kitos sunkios ligos. Be to, du pagrindiniai vežėjai „Aflac“ ir „Garantijos pasitikėjimo gyvybės draudimas“ siūlo kritinės sveikatos ir kritinių ligų draudimą su dienos ar mėnesio išmokomis už stacionarinę reabilitaciją ir nuolatinę priežiūrą.

Kasdieninės „Aflac“ išmokos gali trukti iki šešių mėnesių, o „Guarantee Trust Life Insurance Co“ mėnesinės išmokos gali trukti iki dvejų metų. Dienos ir mėnesio išmokos, kritinės sveikatos ir kritinių ligų draudimas paprastai yra pigesnės nei ilgalaikės priežiūros draudimas. Pvz., Jei 60 metų moteris nori padengti ilgalaikę priežiūrą, ji gali gauti 50 000 USD vienkartinę išmoką iš kritinės sveikatos priežiūros ar kritinių ligų draudimo, už ją skirdama tik 100 USD per mėnesį.

Net mėnesinė išmokų draudimo struktūra, įsigyta per „Guarantee Trust Life Insurance Co“, gali suteikti ilgalaikės priežiūros asmenims, kuriems reikalinga 2 000 USD per mėnesį dvejus metus, ir tik kainuoti apie 110 USD per mėnesį.

Deja, žmonės, ieškantys ilgalaikės priežiūros draudimo, teikdami kritinę priežiūrą ar kritinių ligų draudimą, negali gauti aprėpties, jei problema kyla iš anksčiau diagnozuotos ligos. Draudimas galioja tik tuo atveju, jei žala ar liga buvo neseniai padaryta ir anksčiau nežinoma.

3. Anuitetai su ilgalaikės priežiūros motociklais

Žmonėms, kuriuos atmeta tradicinės ilgalaikės priežiūros paslaugų teikėjai, anuitetą galima pasiimti su ilgalaikės priežiūros paslaugų teikėjais. Dėl Vidaus pajamų tarnybos (IRS) pakeitimų pinigai, investuoti į anuitetą su ilgalaikės priežiūros darbuotoju, gali būti neapmokestinami už ilgalaikę priežiūrą, kaip apibrėžta sutartyje. Tai suteikia žmogui mėnesinių išmokų srautą, kurį jis gali panaudoti specialiai norėdamas sumokėti už jam reikalingą priežiūrą.

Medicininė šio tipo galimybė yra ne tokia griežta kaip tradicinė ilgalaikė priežiūra, suteikianti daugiau laisvės žmonėms naudotis priežiūros išmokomis. Jei paaiškėja, kad ilgalaikė priežiūra nereikalinga, galima išpirkti sukauptą anuiteto vertę. Priėmus anuiteto savininką, jo įpėdiniai surenka lėšas, atėmus visas ilgalaikės priežiūros išmokas.

Tačiau anuitetus reikia įsigyti iš anksto, reikalaujant didelių išankstinių mokėjimų už mėnesinį grynųjų pinigų srautą nustatytu laikotarpiu. Tokių anuitetų minimalios išankstinės įmokos yra 50 000 USD, o pinigai paprastai uždaromi penkeriems – 10 metų.

4. Atidėti anuitetai už išėjimą į pensiją

Ilgalaikę priežiūrą galima planuoti naudojant atidėtą fiksuotą anuitetą. Jei žmonės atsižvelgia į tai, kad jiems išėjus į pensiją yra 70% tikimybės, kad jiems reikės ilgalaikės priežiūros, protinga apsidrausti nuo būsimų išlaidų sumažinant pinigus prieš išeinant į pensiją mainais į pažadą, kad draudikas kas mėnesį mokės sumas, pradedant nuo konkretaus amžius pasiektas.

Tarkime, pavyzdžiui, žmogui yra 60 metų ir jis nusprendžia nusipirkti atidėtą anuitetą už 100 000 USD iš Niujorko gyvybės draudimo. Kai šiam asmeniui sukanka 70 metų, jis kas mėnesį gauna 1 000 USD išmoką arba maždaug 12% pradinio pagrindinio įnašo.

Šis anuiteto tipas skiriasi nuo anuiteto su ilgalaikės priežiūros motociklininku, nes jis nėra skirtas tik ilgalaikiai priežiūrai. Vietoj to, ši galimybė gali būti naudojama kaip ramybė, kad jei po išėjimo į pensiją reikalinga ilgalaikė priežiūra, reikia kas mėnesį skirti pinigų srautus, kad būtų apmokėtos būtinos išlaidos. Atidėtas anuitetas neapima jokios ilgalaikės priežiūros, reikalingos prieš išeinant į pensiją.