Gyvenimas pensijoje: Nuoma ir nuosavybė

Yra svarių priežasčių turėti namą išėjus į pensiją. Tačiau nuomai taip pat yra daugybė argumentų. Pastarasis gali būti pigesnis, jei reiškia, kad jums nereikia mokėti už techninę priežiūrą ir remontą. Tačiau nuosavybė gali sukelti mažiau streso, jei jums nereikės jaudintis dėl nuomininko, kuris padidins jūsų nuomą.

Kad ir kurį kelią eitumėte, būsto išlaidos bus viena iš jūsų mėnesinių išlaidų išeinant į pensiją. Čia yra keletas veiksnių, į kuriuos reikia atsižvelgti priimant sprendimą dėl nuomos ar pirkimo.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Būsto išlaidos bus jūsų pensijos biudžeto dalis, nesvarbu, ar tai bus jūsų nuoma, ar jūsų nuosavybė.
• Rinkos vertės svyravimai, netikėtos priežiūros išlaidos ir draudimo išskaitymai gali padidinti nuosavybės sąnaudas.
• Nors namai gali būti vertingas turtas, jie neturėtų būti pirkti pirmiausia investicijoms.
• Turėdami tokius privalumus, kaip stabilumas, mokesčių lengvatos ir nuosavybė.
• Nuoma suteikia daugiau lankstumo ir likvidumo, o išlaikymui išleisite mažiau pinigų (ir laiko).

Lūkesčiai po mokesčių

Pirmasis būsto nuosavybės analizės ir nuomos analizės žingsnis yra nustatyti, kiek norite / turite išleisti sumokėję mokesčius.

Pradedant nuo grąžinimo, pateikto 2019 m., Palūkanos už kvalifikuotas hipotekas, neviršijančias 750 000 USD, gali būti atskaitytos porai, pateikusiai kartu. Nuosavybės mokesčio atskaitymai, kadaise atnešę didžiulį atleidimą mokesčių mokėtojams (ypač turtingose ​​vietose), dabar yra 10 000 USD.

Galimybė atskaityti būsto hipotekos palūkanas ir turto mokesčius už jums priklausantį namą reiškia, kad jūsų mėnesio biudžetas bus dar didesnis, nes dalį pinigų gausite grąžindami kaip įskaitymo mokestį. Kadangi nuomos išlaidos neatskaičiuojamos nuo mokesčių, nereikia skaičiuoti.

Norėdami apskaičiuoti ikimokestinio biudžeto vertę pirkdami būstą, nustatykite ribinį mokesčio dydį, atimkite tą procentą iš 1 ir padalinkite biudžetą iš tos sumos. Kaip pavyzdį paimkime porą, kuri pateikia bylas kartu ir yra 2019 m. 22% mokesčių ribose.

Rizika, į kurią reikia atsižvelgti

Teoriškai, nusipirkę namą, jūs gaunate daugiau už savo pinigus nei už nuomą. Tačiau būsto nuosavybė taip pat kelia didelę finansinę riziką. Tokie klausimai kaip rinkos vertės svyravimai, netikėtos priežiūros išlaidos ir draudimo išskaitymai gali padidinti išlaidas, viršijančias nuomos išlaidas. Nepamirškite planuoti infliacijos - nuomos, mokesčių ir draudimo išlaidos laikui bėgant didėja.

Kita svarbi problema yra su nuosavybe susijusi išlaikymo rizika. Nuoma yra tarsi draudimo poliso pirkimas, nes nuomininkai neatsako už įprastas priežiūros išlaidas, įrangos gedimus ar katastrofas, tokias kaip audros ar potvyniai. Šeimininkas turi jaudintis dėl tų netikėtų išlaidų. Taip elgiasi ir namų savininkai.

Investavimo galimybė?

Nors nekilnojamasis turtas gali pasiūlyti gerų investavimo galimybių, gyvenamosios vietos nereikėtų pirkti tik dėl šios priežasties. Būstas yra neišvengiamos pragyvenimo išlaidos, o likvidavus investicinį turtą, nereikėtų surasti kitos gyvenamosios vietos. Pensininkai, planuodami būsto išlaidas, netur ÷ tų tur ÷ ti įtakos investicijų į nuosavybę padid ÷ jimui.

„Vienas didžiausių namų nuosavybės mitų yra tai, kad tai yra investicija. Tai nėra “, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtone, Masačusetsas. „Būsto, kuriame gyvenate, turėjimas yra išlaidos, o ne investicija. Investicija sukuria grynųjų pinigų srautus. Aišku, yra keletas būsto pranašumų, tačiau kai atsižvelgiama į išlaidas, susiejant didelius kapitalo kiekius, namo nelikvidumą ir tai, kad būsto kainos ne visada kyla, tai tampa žymiai mažiau patrauklus “. investicijos. '”

Norėdami iš tikrųjų naudoti būstą kaip investiciją, būsto savininkas turės pirkti žemą kainą, o oportunistiškai parduoti namus. Parduodant namą, kad gautumėte pelną, kai kainos yra aukštos, vis dėlto atsiranda rizika iškristi iš rinkos, jei kainos ir toliau didės. Turintieji fiksuotą biudžetą, kaip dauguma pensininkų, gali negalėti nusipirkti kito namo ar buto ir vietoj to susidurs su savininku.

Tam tikru požiūriu nuoma gali būti ekonominis akcijų trūkumo atitikmuo. Jei manote, kad būsto kainos yra mažesnės, galite išsinuomoti gyvenamąją vietą, laukti, kol kainos kris, ir nusipirkti būstą vėliau. Klysti dėl būsto kainų krypties ir mokėti didesnę pirkimo kainą yra panašiai kaip mokėti didesnę kainą už akcijas, kad padengtumėte trumpą poziciją.

Išgryninimas ir likvidumas

Kita finansinė nauda, ​​kurią suteikia buvimas nuomininku, apima nerimą dėl būsto rinkos sąlygų ir likvidumo. Būsto pardavimas gali užtrukti ilgai; tai taip pat reikalauja daug dokumentų, o dauguma nekilnojamojo turto agentūrų ima komisinius, taip sumažindamos investicijų grąžą. Šių įsipainiojimų pašalinimas, kai laikas judėti, tikrai gali būti to vertas.

Kai kurie pensininkai gyvena tik iš pensijų - socialinio draudimo išmokų, anuitetų išmokų ar vyriausybės ar sąjungos plano, todėl ne visada turi dideles grynųjų pinigų sumas. Neturint pakankamai lėšų netikėtoms išlaidoms, įprastos būsto įsigijimo išlaidos gali būti žlugdančios.

Nuosavybės pranašumai

Jei esate vienas iš 70% būsto savininkų, kuriems netaikoma hipoteka į pensiją, iš pradžių atrodo, kad nuomos ar nuosavybės klausimas yra ne toks sudėtingas. Vis dėlto tai, kad jūs neturite jokio namo mokėjimo, nepaverčia to nesąmoningu.

Turėsite atsižvelgti į turto mokesčius ir išlaikymo išlaidas. Ir kuo senesni jūsų namai, tuo didesnės gali būti išlaikymo išlaidos.

Vis dėlto nesunku rasti argumentų buvimui - ypač jei jūs gyvenate name, kuris jums priklauso dabar (ir neturite priežasčių, susijusių su sveikata, palikti). Čia yra keletas kitų pagrindinių argumentų.

Stabilumas

Jei jums priklausys jūsų namai, greičiausiai turėsite daugiau stabilumo ir kontrolės. Jums nereikės nerimauti, kad nuomotojas padidins nuomą. Panašiai nuomotojas negali parduoti gyvenamosios vietos iš jūsų. Jūs vis dar turite galimybę persikelti, bet tai bus jūsų sprendimas, o ne savininko. Be to, jūs negalite pertvarkyti nuomos, bent jau ne be savininko leidimo.

Sukurkite nuosavybę

Kai kuriems pensininkams svarbu palikti palikimą. Kiti nori panaudoti sukauptą būsto kapitalą, kad galėtų paimti paskolą, kredito liniją ar atvirkštinę hipoteką. Tai yra situacijos, kuriose nuosavybė yra prasmingiausia. Tose vietose, kur turto vertė sparčiai didėja, nuosavybė leidžia turėti turtą, kuris vertina. Ir, be abejo, tai taip pat reiškia, kad galite išvengti nuomos kainų padidėjimo, kuris toks įprastas karšto nekilnojamojo turto rinkose.

Mokesčių lengvatos

Vienas iš namų nuosavybės pranašumų yra tai, kad iš federalinės grąžos galite išskaičiuoti hipotekos palūkanas ir turto mokesčius; nors mokesčių reforma šiek tiek sumažino šią naudą, ji vis dar egzistuoja. Kiti atskaitymai, įskaitant hipotekos taškus, gali padėti sumažinti sumą, kurią esate skolingi IRS. Jei nuomojate, negaunate nė vienos iš šių mokesčių lengvatų.

Emocijos

Tai, kiek esate emociškai susietas su namų nuosavybės idėja, yra svarbus nefinansinis aspektas.

Argumentai už

• Nuosavybė

• Stabilumas

• Mokesčių atskaitymai

Minusai

• Priežiūros išlaidos, laikas

• Likvidumas

• Turto mokesčiai

Nuomos pranašumai

Savo namo pardavimas ir perėjimas prie nuomos turi savo privalumų. Jei šiuo metu nuomojatės, žinote šiuos pranašumus. Bet jei esate namų savininkas, svarstantis šokinėti laivą, čia yra keletas priežasčių, į kuriuos reikia atsižvelgti.

Atidarykite parinktis

Nuoma gali būti prasminga, jei esate tuščias lizdas, pasiruošęs sumažinti jo dydį ar nežinote, kur praleisite savo pensijos metus. Galbūt norėsite išsikelti dėl geresnių orų (arba dėl mažesnių pragyvenimo išlaidų) kelerius metus ir vėliau galėsite lengvai grįžti arčiau savo šeimos.

Jūsų arba šeimos nario sveikata taip pat gali būti veiksnys, jei manote, kad gali tekti greitai persikelti, kad gautumėte ar prižiūrėtumėte. Daugelis pagalbinių ar savarankiškai gyvenančių bendruomenių yra tik nuomojamos, todėl jums nebus jokio pasirinkimo, ar ten gyvensite.

Jei galų gale nuomosite, ilgalaikė nuoma galėtų padėti sumažinti kylančių nuomos kainų neapibrėžtumą.

Mažiau išlaidų

Svarbu palyginti nuomos kainą, palyginti su nuosavybe toje vietoje, kurioje planuojate gyventi. Remiantis Trulijos pranešimu, 98 iš 100 miestų, kuriuose gyvena dideli 65 metų ir vyresni gyventojai, nuoma buvo pigesnė. Verta paminėti, kad pietuose nuosavybė paprastai yra pigesnė nei nuoma.

Mažiau priežiūros

Kai išsinuomosite, jums greičiausiai nereikės mokėti už didžiosios lygos, struktūrinę priežiūrą. Vidutiniškai namų savininkai kasmet išleidžia nuo 1% iki 4%. Kuo senesni namai, tuo didesnis procentas. Vienas įspėjimas: įsitikinkite, kad jūsų savininkas yra atsakingas už visą (ar beveik visą) priežiūrą ir remontą, ypač jei nuomojatės namą.

Tai ne tik išlaidos. Senstant jūsų galimybės atlikti bet kurį iš šių darbų neišvengiamai sumažės. Gal nenorite gyventi kažkur ten, kur reguliariai stovite ant kopėčių, kad pakeistumėte lemputes ar kastumėte sniegą nuo šaligatvio. Tuomet tikrai gali padėti specialistas ar statybininkas.

Atleistas kapitalas

Nuoma gali atlaisvinti pinigų, kuriuos galite investuoti. Tai leidžia jums likviduoti ir gali padidinti jūsų bendras pajamas pensinio amžiaus metu. Investicijos dažnai auga greičiau, nei vertina nekilnojamasis turtas, todėl jos gali dar geriau panaudoti jūsų pinigus. Be to, dėl nuosavybės sukrėtimo jūs rizikuojate įvykti dar vienam būsto rinkos sudužimui - kai kas nuomojasi, to nedaro.

Argumentai už

• Likvidumas

• Mažos priežiūros išlaidos, atsakomybė

• Judėjimo lankstumas

• Mažiau išlaidų, mokesčių

Minusai

• Neprognozuojamas nuomos padidėjimas, iškeldinimas

• Nėra nuosavo kapitalo

• Jokių mokesčių lengvatų

• Negalėjimas pritaikyti namų

Esmė

Daugeliui žmonių, artėjančių prie išėjimo į pensiją, apsispręsti išlaikyti šeimos manierą ar sumažinti jo dydį mažesnėje vietoje yra sudėtingas. Jei jie nusprendžia išsikraustyti, atsiranda stresas ir išlaidos, kurias gali patirti namų savininkai. Turi nuosavybės ar išsinuomoti būstą išėjus į pensiją, atsižvelgiant į keletą aspektų, tokių kaip:

• Koks yra nuomos ar nuosavybės biudžetas po mokesčių?
• Ar namai yra galimybė investuoti, ar tik dar viena sąskaita?
• Kokia rizika kyla dėl namų valdos dėl netikėtų išlaidų ir ar biudžetas gali jas atlaikyti?