5 klaidingos nuomonės apie pinigų rinkos sąskaitas

Investuoti gali būti rizikinga. Prieš priimdami įsipareigojimą dėl bet kokios investicinės priemonės, turite atsižvelgti į daugybę skirtingų veiksnių. Jei investuojate į akcijas, turite prisiimti rinkos ir ekonominio nepastovumo riziką. Su obligacijomis siejama ir palūkanų normos, ir infliacijos rizika. Bet jei jūs ieškote to, kas yra gana saugu, visada yra pinigų rinkos sąskaita.

Pinigų rinkos sąskaitos yra naudingos siekiant išlaikyti mūsų pinigus saugius ir likvidžius. Tačiau jie dažnai yra nesuprasti ir netinkamai naudojami. Bet kas jie tokie? O kaip išvengti kai kurių klaidų, kurias daro dauguma žmonių, investuodami į šias mažai palūkanų reikalaujančias transporto priemones?

Skaitykite toliau ir sužinokite apie penkias didžiausias investuotojų klaidas, susijusias su pinigų rinkos sąskaitomis.

Kas yra pinigų rinkos sąskaitos?

Pirmiausia svarbu suprasti šias paskyras ir tai, ką jos siūlo. Pinigų rinkos sąskaitos yra indėlių sąskaitos, laikomos bankuose ir kredito unijose. Dažnai vadinamos pinigų rinkos indėlių sąskaitomis (MMDA), jos dažnai pasižymi savybėmis, kurios jas išskiria iš kitų taupomųjų sąskaitų. Jie laikomi puikia vieta laikinai laikyti savo pinigus, ypač kai rinka svyruoja dėl nepastovumo ir negalite būti tikri dėl jokio kito saugaus prieglobsčio.

Turėdami pinigų rinkos sąskaitą galite būti tikri, kad jūsų likutis yra apdraustas Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) likučiu iki 250 000 USD. Paprastai yra būtinas minimalus balansas, kuris turi būti laikomas tam tikrą laiką - paprastai maždaug metus. Investuotojui, kurio likutis nesiekia minimalaus, paprastai mokamas mokestis.

Daugelyje MM sąskaitų yra čekių rašymo galimybės ir debeto kortelė. Tačiau investuotojas turi ribotą operacijų kiekį - iš viso šešis pervedimus ir elektroninius mokėjimus per mėnesį, kaip numatyta Federalinio rezervo reglamente D. Mokesčiai imami vartotojams, kurie perveda daugiau nei nustatyta riba.

Šios sąskaitos yra palūkaninės - paprastai vienaženklė grąža - ir gali sumokėti šiek tiek daugiau nei tradicinė taupomoji sąskaita. Taip yra todėl, kad jie gali investuoti į mažos rizikos, stabilius fondus, tokius kaip iždo obligacijos (T-obligacijos), ir paprastai mokėti didesnes palūkanas nei taupomosios sąskaitos. Nors grąžos gali būti nedaug, pinigų rinkos sąskaitos vis dar yra gana geras pasirinkimas netikrumo metu.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pinigų rinkos sąskaitos yra kaip įprastos taupomosios sąskaitos su išskirtinėmis savybėmis, kurios jas išskiria.
• Investuotojai privalo turėti minimalų likutį nustatytą laiką ir apsiriboti leistinų operacijų skaičiumi.
• Pinigų rinkos sąskaitos nėra pinigų rinkos fondai, jie yra tarsi investiciniai fondai.
• Šioms sąskaitoms taip pat būdinga infliacijos rizika, todėl jos neturėtų būti naudojamos kaip pagrindinis investicijų šaltinis.

Jie nėra pinigų rinkos fondai

Klaidinga pinigų rinkos fondo pinigų sąskaitoje yra įprasta, tačiau šios dvi finansinės priemonės yra labai skirtingos.

Pinigų rinkos fondas yra investicinis fondas, kuriam būdingos mažos rizikos ir mažai grąžos investicijos. Šie fondai investuoja į labai likvidų turtą, pavyzdžiui, grynuosius pinigus ir pinigų ekvivalentus. Paprastai jie taip pat investuoja į aukšto kredito reitingo skolos vertybinius popierius, kurių terminas yra trumpalaikis. Įeiti ir išeiti iš MM fondo yra gana lengva, nes nėra jokių su vietomis susijusių krovinių.

Tačiau dažnai investuotojai išgirsta pinigų rinką ir mano, kad jų pinigai yra visiškai saugūs. Tačiau tai negalioja pinigų rinkos fondams. Šios rūšies sąskaitos vis dar yra investicinis produktas ir neturi FDIC garantijos.

Pinigų rinkos fondo grąža priklauso nuo rinkos palūkanų normos. Jie gali būti klasifikuojami į skirtingas rūšis, tokias kaip pagrindiniai pinigų fondai, investuojantys į kintamos palūkanų normos skolas ir ne iždo turto komercinius popierius, arba iždo fondai, investuojantys į standartines JAV iždo išleistas skolas, tokias kaip vekseliai, obligacijos ir vekseliai.

Infliacijos rizika

Dažnas klaidingas įsitikinimas yra įsitikinimas, kad pinigų įdėjimas į pinigų rinkos sąskaitą apsaugo jus nuo infliacijos. Bet tai nebūtinai tiesa.

Daugelis tvirtina, kad geriau uždirbti mažas palūkanas banke, o ne uždirbti visai ne palūkanas, tačiau per ilgą laiką viršijanti infliacija tikrai nėra pinigų rinkos sąskaitos esmė. Infliacijos lygis yra žemas 2019 m. - 1, 8% nuo birželio mėn., O istorinis 20 metų vidutinis infliacijos lygis yra 2, 24%. Tuo tarpu vidutinė pinigų rinkos sąskaita moka mažiau nei 2% palūkanų. Todėl tikėtina, kad pinigai, sėdimi pinigų rinkos sąskaitoje, negali viršyti infliacijos.

Tarkime, kad infliacija yra mažesnė nei istorinis 20 metų vidurkis. Net ir esant tokiai situacijai, bankų mokamos palūkanos už šias sąskaitas taip pat mažėja ir tai daro įtaką pradiniam sąskaitos ketinimui. Taigi, nors pinigų rinkos sąskaitos yra saugios investicijos, jos tikrai neapsaugo jus nuo infliacijos.

Investavimas į pinigų rinkos sąskaitą neapsaugo nuo infliacijos.

Tiesiog tinkamas balansas

Kintantys infliacijos tempai gali įtakoti pinigų rinkos sąskaitų efektyvumą. Trumpai tariant, šiose sąskaitose turėti didelę procentą savo kapitalo yra neveiksminga. Tačiau joms reikalingas didesnis minimalus likutis nei tradicinėms taupomosioms sąskaitoms.

Paprastai rekomenduojama nuo šešių iki 12 mėnesių pragyvenimo išlaidų suma pinigų sumai, kuri turėtų būti laikoma grynaisiais tokio tipo sąskaitose nenumatytoms ekstremalioms situacijoms ir gyvenimo įvykiams. Be to, pinigai iš esmės sėdi ir praranda savo vertę.

Pinigai kaip saugos antklodė

Daugeliu atvejų esame užprogramuoti manyti, kad pinigų kaupimas yra pats vaisingiausias metodas. Bet tai nebūtinai tiesa, ypač kai reikia taupyti pinigus pinigų rinkoje ar įprastose taupomosiose sąskaitose. Sunku turėti pinigų, kuriuos sunkiai dirbote, kad patektumėte į atvirą rinką, susidūrę su visais su tuo susijusiais netikrumais. Deja, žmonės dažnai būna per ilgai įsikurę grynųjų pinigų pozicijose, užuot investavę, ir viskas dėl baimės.

Didžioji nuosmukis tik jau įžvalgiems investuotojams paskatino dar labiau įsitraukti į triušį, kuriame kaupiamos lėšos. Tačiau dideles pajamas už pinigus galite gauti tik iš įvairių investicijų. Prieš penkiasdešimt metų galėjote po truputį kaupti pinigus kiekvieną dieną ir būti tikri, kad jums viskas bus gerai, tačiau šiuolaikiniai laikai diktuoja daug kitokią mūsų finansinio stabilumo ateitį. Šiandien iššūkis yra pergudrauti savo natūralų refleksą, kad jį išlaikytume.

Padalink ją

Turto įvairinimas yra vienas iš pagrindinių investavimo įstatymų. Grynieji pinigai niekuo nesiskiria. Jei reikalaujate laikyti visus pinigus pinigų rinkos sąskaitose, jokioje sąskaitoje neturėtų būti daugiau nei FDIC apdrausta 250 000 USD suma. Neretai tenka matyti šeimas ar dvarus, turinčius kelias banko sąskaitas, kad jie kuo labiau apdraustų savo pinigus.

Naudojant šią strategiją gali būti naudinga padalyti pinigus į tris „kaušus“. Atidėję pinigus trumpalaikiam (vieneriems – trejiems metams), vidutinės trukmės (ketveriems – 10 metų ir ilgalaikiam (10 metų plius)) investuotojams gali paskatinti logiškesnį požiūrį į tai, kaip ilgai ir kaip Norėdami sutaupyti taktinį požiūrį, galime pritaikyti tuos pačius segmentus ir realiai įvertinti jūsų toleranciją rizikai.

Apsvarstykite galimybę investuoti ilgalaikius pinigus į kitas mažos rizikos investicines priemones, tokias kaip anuitetas, gyvybės draudimo polisas, obligacijos ar iždo obligacijos. Yra daugybė variantų, kaip suskirstyti grynąją vertę, kad būtų išvengta rizikos prarasti grynaisiais laikomų pinigų vertę. Kelios investicinės priemonės, išskyrus pinigų rinkos sąskaitas, siūlo didesnes palūkanas. Tolerantiškesniems investuotojams ar tiems, kurie nori išlaikyti pinigų judėjimą trumpalaikiu ir vidutiniu laikotarpiu, yra fondai ir investavimo strategijos, galinčios suteikti grąžą, kurios siekiate, tam tikru metu ir jūsų skrandžio nepastovumui. Šie metodai kartu su pinigų nuolat judėjimu kiekvienam jūsų gyvenimo laikotarpiui gali padėti įveikti esamą ir būsimą infliaciją ir apsaugoti pinigus nuo vertės praradimo. Bet kokiu atveju, norėjimas visiškai suprasti šiuos produktus yra tai, kas leis jums patiems priimti teisingą sprendimą.

Esmė

Pinigų rinkos sąskaitos turi išskirtinį tikslą: saugoti pinigus. Tačiau pinigai nieko nedaro, jei tik nebus perkelti, todėl galiausiai investuotojui reikės ištirti jų galimybes ir investuoti įvairesnėms galimybėms.