5 dalykai, kuriuos reikia iš anksto patvirtinti norint gauti hipoteką

Apsipirkimas namuose gali būti įdomus ir įdomus, tačiau rimtiems namų pirkėjams procesą reikia pradėti skolintojo biure, o ne atviruose namuose.

Potencialūs pirkėjai gauna naudos iš kelių būdų, pasitarę su skolintoju ir gavę išankstinio patvirtinimo laišką. Pirma, jie turi galimybę aptarti paskolos galimybes ir biudžeto sudarymą su skolintoju. Antra, skolintojas patikrins pirkėjo kreditą ir išaiškins visas problemas. Namų pirkėjas taip pat sužinos maksimalią sumą, kurią gali pasiskolinti, o tai padės nustatyti kainų diapazoną.

Potencialūs pirkėjai turėtų būti atidūs, kad įvertintų savo komforto lygį, gavę nurodytą išmoką už namą, o ne iš karto siekti viršutinės išleidžiamų išlaidų ribos. Galiausiai dauguma pardavėjų tikisi, kad pirkėjai turės išankstinio patvirtinimo laišką ir bus linkę derėtis su tais, kurie įrodo, kad gali gauti finansavimą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Rimti namų pirkėjai procesą turi pradėti skolintojo biure, o ne prie atvirų namų.
• Pradinė įmoka, išreikšta procentine pardavimo kaina, priklauso nuo paskolos rūšies.
• Skolintojai nori įsitikinti, kad skolina tik stabilų užimtumą turintiems skolininkams.

Išankstinė kvalifikacija ir išankstinis patvirtinimas

Išankstinė hipotekos kvalifikacija gali būti naudinga įvertinant, kiek kažkas gali sau leisti išleisti namui, tačiau išankstinis patvirtinimas yra daug vertingesnis. Tai reiškia, kad skolintojas patikrino potencialaus pirkėjo kreditą ir patikrino dokumentus, kad patvirtintų konkrečią paskolos sumą (patvirtinimas paprastai trunka tam tikrą laikotarpį, pavyzdžiui, nuo 60 iki 90 dienų). Galutinis paskolos patvirtinimas įvyksta tada, kai pirkėjas įvertina ir paskola taikoma turtui.

5 dalykai, kurių reikia norint gauti išankstinį patvirtinimą dėl hipotekos

Išankstinio patvirtinimo reikalavimai

Surinkite žemiau pateiktą informaciją, kad galėtumėte pasiruošti išankstinio patvirtinimo procesui.

1. Pajamų įrodymas

Paprastai pirkėjai privalo pateikti praėjusių dvejų metų W-2 darbo užmokesčio ataskaitas, naujausius darbo užmokesčio lapus, kuriuose nurodomos pajamos, taip pat kiekvienų metų pajamos, bet kokių papildomų pajamų, tokių kaip alimentai ar priemokos, įrodymą ir dviejų paskutiniųjų metų mokestį. grįžta.

Daugelis namų pardavėjų norės derėtis su tais, kurie turi įrodymų, kad gali gauti finansavimą.

2. Turto įrodymas

Skolininkui reikia banko išrašų ir investicinės sąskaitos išrašų, kad būtų įrodyta, kad jie turi lėšų pradiniam įnašui ir uždarymo išlaidoms padengti, taip pat grynųjų pinigų atsargas.

Pradinė įmoka, išreikšta procentine pardavimo kaina, priklauso nuo paskolos rūšies. Daugelio paskolų atveju reikalaujama, kad pirkėjas įsigytų privatų hipotekos draudimą (PMI) arba sumokėtų hipotekos draudimo įmoką arba finansavimo mokestį, nebent jie sumažina bent 20% pirkimo kainos. Be išankstinio mokėjimo, išankstinis patvirtinimas taip pat grindžiamas pirkėjo FICO kredito balais, skolos ir pajamų santykiu (DTI) ir kitais veiksniais, atsižvelgiant į paskolos rūšį.

Visos paskolos, išskyrus „jumbo“ paskolas, reiškia, kad jos atitinka vyriausybės remiamų įmonių („Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“) gaires. Kai kurios paskolos, tokios kaip „HomeReady“ („Fannie Mae“) ir „Galimi namai“ („Freddie Mac“), yra skirtos mažų ar vidutinių pajamų namų pirkėjams ar pirmą kartą pirkėjams.

JAV veteranams, tarnybos nariams ir ne iš naujo susituokusiems sutuoktiniams paskolos, kurioms nereikia pinigų, yra veteranų reikalų (VA) paskolos. Pirkėjui, gaunančiam pinigų iš draugo ar giminaičio, kad padėtų sumokėti avansą, gali prireikti dovanų laiško, kad būtų įrodyta, jog lėšos nėra paskola.

Žemiau pateiktoje diagramoje pateikiami įprasti paskolų tipai ir pagrindiniai (ir labai skirtingi) reikalavimai kiekvienam. Stulpelyje DTI santykis, kuriame pateikiami du skaičiai, pirmasis nurodo tik būsto skolą, o antrasis - visą skolą. Pagal PMI / MIP / mokestį du skaičiai, atskirti brūkšniu (/), nurodo išankstinį mokestį, po kurio eina metinis mokestis (mokamas kas mėnesį). Visoms būsto paskoloms taikomi papildomi reikalavimai, neišvardyti čia.

* VA finansavimo mokestis yra 2, 15% už pirmą paskolą ir 3, 3% už paskesnes paskolas.

3. Geras kreditas

Daugeliui skolintojų reikia FICO reitingo, kuris yra 620 ar aukštesnis, kad patvirtintų įprastą paskolą, o kai kurie netgi reikalauja, kad būtų nustatyta Federalinės būsto administracijos paskola. Paprastai skolintojai pasilieka žemiausias palūkanų normas klientams, kurių kredito balas yra 760 ar didesnis. FHA gairėse patvirtintiems skolininkams, kurių balas yra 580 ar didesnis, leidžiama mokėti tik 3, 5 proc. Tie, kurių balai mažesni, privalo sumokėti didesnę įmoką. Kreditoriai dažnai dirbs su skolininkais, kurių kredito balai yra žemi arba vidutiniškai žemi, ir siūlys būdus, kaip pagerinti jų rezultatą.

Žemiau pateiktoje diagramoje parodyta jūsų mėnesinė pagrindinės paskolos ir palūkanų (PI) įmoka už 30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteką, remiantis FICO balais už tris bendras paskolos sumas. (Kadangi palūkanų normos dažnai keičiasi, naudokite šį FICO paskolų taupymo skaičiuoklę, kad patikrintumėte balus ir normas.) Atminkite, kad už 250 000 USD paskolą asmuo, kurio FICO balas yra žemiausias (620–639), mokėtų 1 362 USD per mėnesį, o didžiausioje (760–850) asortimento būsto savininkė mokėtų vos 1 128 USD, skirtumas - 2 808 USD per metus.

Dabartinėmis palūkanų normomis ir per 30 metų, kai buvo suteikta 250 000 USD paskola, asmuo, turintis FICO balą 620–639 asortimente, sumokėtų 240 260 USD palūkanų, o 760–850 asortimento namų savininkas mokėtų 156 152 USD, skirtumas būtų didesnis nei 84 000 USD.

4. Užimtumo patikrinimas

Skolintojai nori įsitikinti, kad skolina tik stabilų užimtumą turintiems skolininkams. Skolintojas ne tik norės pamatyti pirkėjo darbo užmokestį, bet ir greičiausiai kreipsis į darbdavį, kad patikrintų užimtumą ir atlyginimą. Skolintojas gali norėti susisiekti su ankstesniu darbdaviu, jei pirkėjas neseniai pakeitė darbo vietą.

Savarankiškai dirbantys pirkėjai turės pateikti reikšmingą papildomą informaciją apie savo verslą ir pajamas. Anot Fannie Mae, veiksniai, į kuriuos atsižvelgiama tvirtinant savarankiškai dirbančio paskolos gavėjo hipoteką, yra paskolos gavėjo pajamų stabilumas, skolininko verslo vieta ir pobūdis, verslo siūlomo produkto ar paslaugos paklausa, verslo finansinis pajėgumas ir verslo galimybė toliau generuoti ir paskirstyti pakankamas pajamas, kad paskolos gavėjas galėtų atlikti mokėjimus už hipoteką.

Paprastai savarankiškai dirbantiems skolininkams reikia pateikti bent jau dviejų paskutinių metų mokesčių deklaracijas visi tinkami tvarkaraščiai.

5. Kita dokumentacija

Skolintojui reikės nukopijuoti skolininko vairuotojo pažymėjimą ir jam reikės skolininko socialinio draudimo numerio (SSN) ir parašo, leidžiančio skolintojui sudaryti kredito ataskaitą. Būkite pasirengę išankstinio patvirtinimo sesijoje ir vėliau pateikite (kiek įmanoma greičiau) bet kokius papildomus dokumentus, kurių reikalauja skolintojas.

Kuo daugiau bendradarbiaujate, tuo sklandesnis hipotekos procesas.

Esmė

Vėliau pasikonsultavus su skolintoju prieš įsigyjant namą, daug skaudžiau. Surinkite dokumentus prieš išankstinį patvirtinimą ir būtinai prieš eidami į medžioklę.