Taupymas pensijai: sėkmės siekis

Pagrindinis sėkmingos išėjimo į pensiją programos tikslas yra užtikrinti, kad pensijos metais turėsite pakankamai finansinių išteklių, kad išlaikytumėte ar pagerintumėte savo gyvenimo būdą. Jei norėsite keliauti ir daugiau pirkti pirkdami pensiją, turėsite sutaupyti daugiau. Kiek reikės sutaupyti, priklausys nuo to, kaip norėsite išleisti į pensiją.

Kai kurių finansinio planavimo ekspertų teigimu, jums reikės pakankamai sutaupyti, kad jūsų pensinės pajamos būtų nuo 70% iki 80% jūsų priešpensijos pajamų. Jums reikės didesnio procento, jei ketinate pagerinti savo gyvenimo lygį. Jei išeidami į pensiją turite daugiau išlaidų nei prieš išeidami į pensiją, jūsų pensijos pajamos gali būti didesnės nei priešpensinės pajamos.

„Kai kurie finansų patarėjai mano, kad 70–80% priešpensinio darbo pajamų pakanka. Nors kai kuriems žmonėms tai gali būti tiesa, daugelis pastebės, kad nėra patenkinti tokiu pajamų lygiu. Apsvarstykite, kad nors ir lengva padidinti išlaidas, yra visai kas kita - jas sumažinti. Pensininkai, kuriems atlyginimas sumažinamas 20–30 proc., Pajus, kad tai sumažėjęs gyvenimo būdas “, - sako Jamesas B. Twiningas, CFP®, „ Financial Plan, Inc. “įkūrėjas ir generalinis direktorius, Bellingham, Wash.

Jei norite sukaupti santaupų, turite kruopščiai planuoti, įskaitant turimo turto vertinimą, metų skaičių, iki kurio išeisite į pensiją, ir tai, kiek sugebėsite sutaupyti per priešpensinius metus. Šiame straipsnyje mes išvardijame kelis veiksmus, kurių reikia imtis įgyvendinant jūsų išėjimo į pensiją programą.

Nuspręskite, ko jums reikės

Vienas populiarus požiūris į pensijų planavimą prasideda nustatant, kiek jums reikės finansuoti išėjimo į pensiją metus.

Paprastai tai grindžiama prognozuojamu pragyvenimo išlaidų padidėjimu, metų skaičiumi, kurį praleisite išėję į pensiją, ir gyvenimo būdu, kurį planuojate gyventi išėjęs į pensiją. Tačiau sumos projektavimas nėra tikslus mokslas: metai, kuriuos praleisite išėję į pensiją, gali būti daugiau ar mažesni, nei jūs planuojate, ir tai gali nutikti pragyvenimo išlaidų padidėjimui.

Tačiau išsami perspektyva ir tam tikra mintis padės pateikti realias prognozes. Čia reikia atsižvelgti į keletą veiksnių:

• Jūsų numatomos kasdienio gyvenimo išlaidos
• Jūsų gyvenimo trukmė
• Jūsų numatomos išlaidos
• Jūsų ištekliai (išskyrus jūsų pensijos santaupas), kurie gali padengti neplanuotas išlaidas; tokius išteklius gali sudaryti ilgalaikės priežiūros draudimas, anuitetų produktai ir sveikatos draudimas
• Jūsų turtas: Jei jūs turite savo namą (ty neturite neapmokėto hipotekos balanso) arba būsite nuosavybėje iki išėjimo į pensiją, turite galimybę jį parduoti arba gauti pajamų naudodami atvirkštinę hipoteką.
• Jūsų numatytas gyvenimo būdas išėjus į pensiją: Ar planuojate ramiai išeiti į pensiją ar užsiimti tokia veikla, kaip kelionė aplink pasaulį, kuri gali būti brangi?

Apžvelkite tai, ką turite

Jei nesate finansų planavimo ekspertas arba neturite laiko, reikalingo pensijų programai įgyvendinti ir valdyti, jums gali prireikti kompetentingo finansų planuotojo pagalbos.

Jei tokį pamatysite, jis arba ji turės įvertinti jūsų dabartinę finansinę būklę, kad galėtų sudaryti realistišką ir sėkmingą išėjimo į pensiją programą. Turėsite pateikti išsamią informaciją apie savo finansinius reikalus.

„Išplanavimo planavimas yra tarsi kelionės planavimas. Kelionę planuoti lengviau, jei žinote savo pradžios tašką. Nors svarbu sužinoti, kaip klientai mato savo išėjimo į pensiją gyvenimo būdą, žinoti, kokia yra jų dabartinė finansinė būklė, yra [svarbiausia] proceso dalis. Tai padeda nustatyti vykdomą taupymo ir apsaugos strategiją “, - sako Russ Blahetka, CFP®, vykdantysis direktorius, „ Vestnomics Wealth Management “, Campbell, Kalifornija.

Dokumentuose, kurių gali prireikti jūsų finansiniam planuotojui, paprastai turi būti jūsų paskutinių sąskaitos išrašų kopijos, įskaitant įprastas santaupas, čekius, pensijos santaupas, anuitetų produktus, kreditines korteles ir kitas skolas, taip pat:

• Amortizacijos grafikų arba bet kokių hipotekų santraukų kopija
• Paskutinių keleto metų mokesčių deklaracijų kopijos
• Paskutinio jūsų atlyginimo kopija
• Sveikatos ir gyvybės draudimo sutartys
• Jūsų mėnesinių išlaidų sąrašas
• Bet kokie kiti dokumentai, jūsų manymu, gali būti svarbūs jūsų finansinio planavimo procese

Pradėkite taupyti

Atsižvelgę ​​į tai, kas išdėstyta aukščiau, turite nustatyti, kiek jums reikės sutaupyti. Pirmiausia pagalvokite apie galimus pajamų šaltinius, kuriuos turėsite išėję į pensiją. Visas pensijų pajamų paketas paprastai vadinamas „trijų kojų taburete“, kurią sudaro jūsų socialinė apsauga, darbdavio remiami pensijų planai (tokie kaip kvalifikuoti pensijų planai) ir galiausiai jūsų asmeninės santaupos. Taigi, be abejo, asmeninių santaupų suma, kurią jums reikia pasiekti, priklauso nuo jūsų darbdavio įmokų į pensijų kaupimą ir nuo jūsų numatomų pajamų iš socialinės apsaugos.

Kitas jūsų apsvarstymas yra transporto priemonės, kurią naudojate asmeninėms santaupoms, rūšis - tai paveiks jūsų reikalaujamas metines santaupas. Suma kinta priklausomai nuo to, ar jūsų santaupos yra sąskaitose prieš apmokestinimą, atskaičius mokesčius, neapmokestinant ar neapmokestinant ar atidėtos nuo mokesčių, ar jų derinyje. Pasirinkta taupomosios sąskaitos rūšis, be kita ko, priklauso nuo to, ar jums geriau mokėti mokestį už santaupas prieš išeinant į pensiją ar po jos.

Taupymas mokestyje atidedamoje transporto priemonėje, tokioje kaip tradicinis IRA ar 401 (k) planas, gali sumažinti dabartines jūsų apmokestinamas pajamas. Jei turite 401 (k), jūsų apmokestinamosios pajamos sumažėja pagal tas pajamas, kurias atidedate planui, o jei turite tradicinę IRA, galbūt galėsite reikalauti savo įmokų kaip mokesčių išskaitymą. Pajamos iš tokių transporto priemonių taip pat kaupiamos atidėtų mokesčių pagrindu, tačiau turtas yra apmokestinamas, kai paskirstote jį iš pasibaigusio galiojimo laikotarpio sąskaitos. Galite sumokėti mažiau pajamų mokesčių už sumas, sutaupytas prieš apmokestinant mokesčius, jei atsitraukiate pensijos metu ir jūsų pajamų mokesčio tarifas yra mažesnis nei yra priešpensinio amžiaus.

Naudodamiesi mokesčiais po mokesčių, kad sutaupytumėte pensijai, jums nebereikės mokėti mokesčio, kai atsiimsite juos pensijos metu. Tačiau jūsų pajamos iš mokesčių po mokesčių nėra atidedamos mokesčių. Taigi, atsiimdami šias sumas, jos gali būti apmokestintos pagal įprastą pajamų mokesčio tarifą arba pagal kapitalo prieaugio tarifą, atsižvelgiant į pajamų tipą ir investicijų laikymo trukmę.

Jei turite teisę gauti Roth IRA, galite paklausti savo finansinio planuotojo, ar jums naudinga jį naudoti net tik daliai savo santaupų. Roth IRA finansuojamas iš turto po mokesčių, pajamos kaupiamos atidėtų mokesčių pagrindu, o paskirstymas neapmokestinamas, jei įvykdote tam tikrus reikalavimus.

„Yra dvi priežastys, kodėl svarbu, kad jūsų pensijų plane būtų numatytos investicijos po mokesčių. Pirma, jei taip taupote darbą, kad galite išeiti į pensiją nesulaukę 59, 5 metų, jums reikia pinigų, kuriuos galite pasiekti be 10% ankstyvo pasitraukimo iš baudos. Antra, malonu šiek tiek paįvairinti savo mokesčių sąskaitą išėjus į pensiją, kad kiekviena sąskaitos pašalinimas nebūtų apmokestinamas pagal įprastus pajamų mokesčio tarifus “, - sako Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denveris, Colo.

Rasti papildomų pinigų

Vienas dalykas išsiaiškinti, kiek jums reikia išėjus į pensiją, kiek reikia sutaupyti ir kokią sąskaitą naudosite tam. Tačiau pagrindinis iššūkis yra surasti papildomų lėšų taupymui, ypač jei jūsų biudžetas jau yra nedidelis. Daugeliui tai reiškia išlaidų įpročių pakeitimą, naujo biudžeto sudarymą ir poreikių iš naujo apibrėžimą, palyginti su noru.

„Atskirdami asmeninį biudžetą nuo savo nuožiūra skiriamų ir neprivalomų išlaidų, galite susidaryti pagrindą, ko jums reikia, palyginti su tuo, ko norite. Jei išsamiai matote gyvenimą, kurį norite gyventi, galite paskatinti daugiau sutaupyti, kad galėtumėte gyventi “, - sako Markas Hebneris, „ Index Fund Advisors, Inc. “, Irvine, Kalifornija, įkūrėjas ir prezidentas bei„ Index Fund: 12 žingsnių aktyvių investuotojų atkūrimo programa. “

Investuok

Kai galėsite dalį savo mėnesinių pajamų skirti santaupoms, turite galvoti apie šių sumų investavimą. Investicijos suteikia pinigų jūsų naudai ir paprastai suteikia naudą iš sudėtinių palūkanų. Investavimas yra neatsiejama priemonė užtikrinant, kad jūsų pensijų programa atitiktų jūsų tikslus. Ir kuo anksčiau pradėsite, tuo lengviau jums tai bus padaryti.

„Aš įtariu, kad daugelis per daug galvoja apie taupymą pensijai. Leiskite man pasiūlyti tris paprastas gaires, kurias šiandien gali pradėti kiekvienas. Pirmiausia pradėkite atidėti šiek tiek pinigų kiekvieną mėnesį. Geras tikslas yra 10% jūsų mėnesinių pajamų. Norint pasiekti šį tikslą gali prireikti metų, tačiau bet koks sutaupytų lėšų kiekis yra geresnis nei jokio “, - sako Craig Israelsen, Ph.D., „ 7Twelve Portfolio “, Springvilis, Juta, dizaineris. „Antra, automatizuokite taupymą ir investavimą - tokiu būdu tai įvyksta jums neprisimenant, o minimali suma, reikalinga atidaryti investicinį fondą, dažnai yra mažesnė, jei automatizuojate savo investicijas. Ir trečia, ne per daug tvarkykite savo investicijas. Kai kai kurie jūsų investiciniai fondai neveikia gerai, būkite kantrūs ir investuokite daugiau. Pirkimas žemai, nuoseklumas ir kantrybė - sėkmingų ilgalaikių investuotojų požymis. “

Investicijų rūšys, tinkančios jūsų portfeliui, pirmiausia priklausys nuo jūsų tolerancijos rizikai. Paprastai kuo arčiau tikslinės išėjimo į pensiją datos, tuo mažesnė jūsų tolerancija rizikai. Idėja yra ta, kad tie, kurie turi ilgesnį laiką iki išėjimo į pensiją, turi daugiau galimybių susigrąžinti nuostolius, kurie gali atsirasti dėl investicijų. Kažkas, kuriam yra dvidešimties metų pradžioje, gali turėti portfelį, kuriame yra daugiau didelės rizikos investicijų, pavyzdžiui, akcijų. Kita vertus, tam, kuriam yra šešiasdešimt metų, bus didesnė investicijų koncentracija su garantuotomis grąžos normomis, tokiomis kaip indėlių sertifikatai ar vyriausybės vertybiniai popieriai.

Nepaisant tolerancijos rizikai, svarbu pasiekti tinkamai diversifikuotą portfelį, kuris maksimaliai padidintų grąžą už nustatytą riziką.

Galiausiai, jei dar neturite kompetentingo finansų planuotojo arba jo ieškote, būtinai apsilankykite ir patikrinkite kiekvieno, kurį planuojate apklausti, aplinkybes.

Esmė

Šiame straipsnyje aptariami kai kurie pagrindiniai pagrindai, užtikrinantys, kad jūsų pensijų programa bus sėkminga, tačiau tai tik apžvalga. Pagrindinė informacija jums užtruks laiko ir pastangų, kad galėtumėte nustatyti ir įvykdyti. Aukščiau aprašyti veiksmai nėra visapusiškas sprendimas. Jūsų finansinis planuotojas turėtų padėti užtikrinti, kad būtų atsižvelgiama į visus svarbius veiksnius. Tuo tarpu nebijokite patys atlikti tyrimų, apsilankę tokiose svetainėse kaip JAV socialinės apsaugos administracija, kurioje pateikiama naudingos informacijos ir skaičiuotuvai planuojant pensiją. Suprasti socialinės apsaugos svetainę padės pradėti.