Ar išankstinio mokėjimo kortelės tinka jums?

Išankstinio mokėjimo kortelė leidžia iš anksto įkelti grynųjų pinigų likutį ir naudoti jį bet kurioje jūsų kortelių tinklo vietoje - „Mastercard“, „Visa“, „Discover“ ar „American Express“. Ta prasme tai labai panašu į debeto kortelę, tačiau be banko sąskaitos.

Kodėl jums to reikia? Tradicinės kreditinės ir debetinės kortelės kelia tam tikrą riziką, kurios labiau vengia kai kurie vartotojai. Tiems, kurių kredito reitingai yra žemesni, gali būti taikomos ypač griežtos palūkanų normos, todėl balanso rizika ir išlaidos gali būti didesnės nei vidutinės. Tuo tarpu grynųjų pinigų operacijos yra vis dažnesnės - tai palengvina sąskaitų apmokėjimą, viešbučio kambario rezervavimą ar degalų įdėjimą į automobilį, tačiau sunkiau išvengti tam tikrų kortelių nešiojimo.

Milijonams amerikiečių sprendimas yra perkraunama išankstinio mokėjimo kortelė. Dėl naujos Vartotojų finansinės apsaugos biuro (CFPB) taisyklės, kuri įsigaliojo 2019 m. Balandžio 1 d., Yra svarbių naujų apsaugos priemonių vartotojams, kurie jais naudojasi.

Išankstinio mokėjimo kortelių apžvalga

Naudodami išankstinio mokėjimo kortelę, iš anksto įkeliate balansą ir naudojate jį bet kurioje jūsų kortelių tinklo vietoje - „Mastercard“, „Visa“, „Discover“ ar „American Express“. Ta prasme tai labai panašu į debeto kortelę, tačiau be banko sąskaitos.

Tai patraukli daugeliui vartotojų. Jūs gaunate elektroninės operacijos patogumą, nesijaudindami dėl overdrafto mokesčių. Taip pat nepatirsite didelių palūkanų normų, kurias imtų kredito kortelė. (Kai kurie žmonės šias korteles vadina „išankstinio mokėjimo kreditinėmis kortelėmis“, bet tai klaidinga informacija - kreditų nėra.)

Tarp tam tikrų vartotojų grupių, ypač „be bankininkystės“ suaugusiųjų, neturinčių tradicinės banko sąskaitos, išankstinio mokėjimo kortelės tapo populiariu būdu atlikti grynųjų pinigų operacijas. Remiantis 2017 m. FDIC tyrimu, daugiau nei 9% Amerikos namų ūkių finansinėms operacijoms naudoja išankstinio mokėjimo korteles.

Nepaisant to, iš anksto apmokėtos kortelės ima tam tikrus mokesčius, kurių tradicinės banko sąskaitos nemoka, todėl prieš prisiregistruodami įsitikinsite, kad nauda viršys riziką. Tačiau CFPB taisyklė taip pat turėtų palengvinti kortelės, kurios mokesčiai yra mažiausi, pasirinkimą.

Kaip veikia išankstinio mokėjimo kortelės

Išankstinio mokėjimo kortelės pasižymi daugybe tų pačių pranašumų, kuriuos gautumėte turėdami atsiskaitomąją sąskaitą. Galite juos naudoti pirkdami parduotuvėse ir internetu, apmokėdami sąskaitas, išimdami pinigus iš bankomato, net įnešdami čekius į savo išankstinio mokėjimo kortelės sąskaitą. Ir daugelis šių kortelių, tokių kaip „Green Dot“ ir „Walmart MoneyCard“, siūlo programas, leidžiančias sekti savo balansą, peržiūrėti operacijas ir pervesti lėšas.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Išankstinio mokėjimo kortelės yra tam tikros formos debeto kortelės, kai išleidžiate pinigus, kuriuos jau įdėjote į kortelę.
  
• Nors iš anksto neapmokėtų kortelių sulaukia „bankai be bankų“, kai kurie asmenys jas naudoja kartu su atsiskaitomąjąja sąskaita, kad sumažintų savo nuožiūra leidžiamas išlaidas.
  
• Be nustatyto mėnesinio mokesčio, emitentai gali imti nustatymo, perkrovimo ir pirkimo mokesčius. Prieš perkant kortelę, verta gerai suprasti, kokie tai mokesčiai.

Apdovanojimai

Kai kurie emitentai netgi teikia atlygio programas, panašiai kaip kreditines korteles. Pavyzdžiui, „American Express Serve“ kortelė siūlo neribotą 1% grynųjų pinigų sumą už visus jūsų pirkinius. „Walmart MoneyCard“ suteikia galimybę uždirbti net 3% grynųjų pinigų, kai naudojate jį „Walmart.com“, arba 1% grynųjų pinigų už pirkinius „Walmart“ parduotuvėse.

Proto ramybė

Papildydami jų apeliaciją, ramybė, kurią jie teikia vartotojams. Nuo 2019 m. Balandžio 1 d. Kortelėms, kuriomis prekiaujama kaip „iš anksto apmokėtoms“, taikomas Elektroninių lėšų pervedimo įstatymas; tai reiškia, kad įmonės turi ištirti ir kompensuoti neteisėtus mokesčius ar klaidas, jei laiku pateikiate ataskaitą. Jums taip pat gali būti taikomos tam tikros papildomos apsaugos, kurias siūlo kortelės tinklas. Tačiau norėdami gauti šias lengvatas, turite užregistruoti kortelę išdavėjui.

Daugelis kortelių taip pat yra apdraustos FDIC ir apsaugo likučius iki 250 000 USD nuo banko žlugimo (vėlgi, norėdami gauti aprėptį, turite užregistruoti savo kortelę). CFPB taip pat nutarė, kad emitentai turi pateikti įspėjimą, jei jie nesiūlo šio draudimo.

Taip pat patikrinkite, ar jūsų pasirinktoje kortelėje yra EMV mikroschema, kad sumažintumėte tapatybės vagystės tikimybę.

Nereikia kreditų, bet nereikia kreditų

Klientai gali įsigyti kortelę daugelyje prekybos centrų ir patogių parduotuvių, taip pat tiesiogiai per banką ar kortelių išdavėją. Kadangi išleidžiate tik įmokėtus pinigus, norint juos gauti, nebūtina atlikti kredito patikrinimo. Skolinga skolinimosi istorija netrukdo jūsų galimybėms gauti išankstinio mokėjimo kortelę, tačiau turėdami tokią kortelę, nepagerėja jūsų kredito balas.

Perkrovimo parinktys

Kai jūsų likutis sumažėja, išankstinio mokėjimo kortelių vartotojai turi keletą galimybių perkrauti lėšas. Priklausomai nuo kortelės, jūs galite:

• Perveskite pinigus iš banko ar „PayPal“ sąskaitos.
• Įmokėkite lėšas banke ar dalyvaujančiuose mažmenininkams.
• Pridėkite lėšų įsigydami „perkėlimo paketą“.
• Nustatykite tiesioginį įmoką už jūsų atlyginimą (kortelės pateikiamos su sąskaitos ir maršruto numeriais, kurie tai leidžia).

Priežastys gauti išankstinio mokėjimo kortelę

Išankstinio mokėjimo versijos, nors ir veikia įvairiais būdais, kaip įprasta debeto ar kredito kortelė, turi tam tikrų pranašumų, palyginti su kitomis mokėjimo formomis.

Užkirskite kelią per didelėms išlaidoms

Išankstinio mokėjimo kortelės gali būti puikus būdas likti be skolų, nes negalite išleisti daugiau nei jūs jau įnešėte. Tai taip pat madinga biudžeto sudarymo priemonė. Net jei turite atsiskaitomąją sąskaitą, į savo išankstinio mokėjimo kortelę galite įdėti fiksuotą sumą tam tikroms išlaidų kategorijoms, pavyzdžiui, valgymui. Kai jūsų mėnesio pašalpa mažėja, esate priversti šiek tiek priveržti diržus.

Venkite overdrafto mokesčių

Bankai neturi problemų apriboti klientus griežtomis baudomis, kai jie peržengia savo apskaitos sąskaitą. Praėjusiais metais vidutinis sąskaitos pereikvojimo mokestis visoje šalyje buvo 30 USD už operaciją, pranešė tyrimų įmonė „Moebs Services“. Kai kurie bankai leidžia išjungti overdrafto apsaugą, tačiau vis tiek gali būti lengviau įsigyti vieną iš daugelio išankstinio mokėjimo kortelių, kurios niekada neapmokestina šių mokesčių.

Riboti nuostolius

Jūs negalite prarasti daugiau nei išankstinio mokėjimo kortelės likutis, net jei tapote sukčių auka. Jei vietoj to naudosite debeto kortelę, greičiausiai jūs apimsite jos atsakomybės apsaugą, tačiau kai kurie vartotojai, naudodami išankstinio mokėjimo kortelę, naudodamiesi operacija internetu ar parduotuvėje, o ne rizikuodami visa savo sąskaitos sąskaita.

Panašiai kaip tradicinę debeto kortelę, galite naudoti išankstinio mokėjimo korteles pirkdami, mokėdami sąskaitas internetu, atsiimdami pinigus ar įnešdami čekius.

Įveikite prastą bankų istoriją

Ar palikote paskutinį banką nesumokėję mokesčių? Jei taip, tai gali vėl jus persekioti, kai bandysite atidaryti sąskaitą kitoje įstaigoje. Bankai, prieš leisdami atidaryti sąskaitą, užsako banko istorijos ataskaitą, kurioje bus rodomos visos ankstesnės sąskaitos, kurios buvo „uždarytos dėl priežasties“. Išankstinio mokėjimo kortelėms nereikia tokių čekių, taigi tai būdas gryninti pinigus, net jei kitos galimybės yra uždarytos. tu.

Mokykite vaikus, kaip valdyti pinigus

Išankstinio mokėjimo kortelės yra patogus būdas išmokyti vaikus valdyti pinigus ir naršyti ekonomiką, kuriai vis labiau trūksta grynųjų. „FamZoo“ yra vienas iš produktų, skirtų šiai rinkai (ir internete sulaukia rimtų atsiliepimų). Šeimos gali lengvai pervesti pinigus iš vienos kortelės į kitą, todėl lengva išmokėti vaikams pašalpą ar kompensuoti už darbus. Su pridedama programa tėvai gali tiksliai pamatyti, kaip jų vaikai naudoja šias lėšas. Šeimos mėnesinis abonentinis mokestis yra 5, 99 USD, nors išankstinio mokėjimo planai žymiai sumažina šias išlaidas.

Saugokitės didelių mokesčių

Išankstinio mokėjimo kortelės, nepaisant bankininkystės ir biudžetą suprantančių vartotojų, teikia keletą įtikinamų privalumų, turi didelį Achilo kulną: mokesčius. Nors individualūs mokesčiai yra kuklūs, jie atrodo visur.

Priklausomai nuo pasirinktos kortelės, jums gali tekti mokėti už aktyvavimą, mėnesinius mokesčius, operacijų mokesčius ir perkrovimo mokesčius. Kai kurie netgi įvertina neaktyvumo mokesčius, jei ilgesnį laiką nenaudojate savo kortelės.

Nereikia nė sakyti, kad mokesčiai gali greitai susidėti. Paimkite „Green Dot“ debeto kortelę. Nors tai yra populiarus pasirinkimas dėl dosnaus 5% grynųjų pinigų grąžinimo, kortelė imasi iki 1, 95 USD už pirkinius parduotuvėje, 4, 95 USD už likuties perkrovimą registre ir 3, 00 USD už bankomatų išėmimą - be jo 9, 95 USD mėnesinio aptarnavimo mokesčio. .

Kai kurie produktai, pavyzdžiui, „Brinks Money“ kortelė, sumažina jūsų mėnesinį aptarnavimo mokestį, kai nustatote mėnesinį tiesioginį įnašą. Vis dėlto išankstinio mokėjimo kortelės gali būti brangi alternatyva įprastoms banko sąskaitoms.

Prieš ištraukdami kortelę iš parduotuvės lentynos, norėsite kasti ir perskaityti informaciją, kad sužinotumėte, kaip atrodo mokesčių grafikas. CFPB taisykle siekiama supaprastinti šį procesą vartotojams. Dabar leidėjai turi pateikti trumpą mokesčių lentelę kortelės pakuotės išorėje, taip pat išsamesnę diagramą vidinėje pusėje. Jie taip pat turi skelbti informaciją apie mokesčius internetu bendrovės svetainėje. Dar viena gera žinia: Pagrindinė sąskaitos informacija turi būti teikiama nemokamai, įskaitant sąskaitos likučius telefonu ir informaciją apie operacijas internetu ir paprašius.

Esmė

Jei norite kontroliuoti savo išlaidas ir nebūti skolingi kreditinėms kortelėms, išankstinio mokėjimo kortelės gali būti tiesiog atsakymas. Rinkoje yra daugybė variantų, todėl ieškokite tokių, kuriuos būtų lengva naudoti ir perkrauti nemokant daug pinigų.