Bankai 101

Nesvarbu, ar atidarote savo pirmąją banko sąskaitą, ar pirmąją Amerikos banko sąskaitą, ar jau turite ją metų, niekada negalvojote, kodėl yra prasminga turėti banko sąskaitą. Jūs ką tik atidarėte.

Dabar, kai yra alternatyvų gryniesiems ir sąskaitoms apmokėti, šis klausimas tampa įdomesnis. Atsižvelgiant į galimus mokesčius ir susierzinimus turint banko sąskaitą, ar jums jos tikrai reikia? Perskaitykite šį klausimą.

Kodėl verta naudotis banku?

Jei dar nesate tikri bankininkystės srityje arba esate gyvenę šalyse, kuriose bankų sistema nepatikima, jums gali kilti klausimas, kodėl jūs apskritai norėtumėte naudotis banku. Be jokios abejonės, lengviau nei bet kada praeiti be banko sąskaitos.

Iš anksto apmokėtos debeto kortelės suteikia galimybę apsipirkti internetu ir parduotuvėse - net apmokėti sąskaitas ir išsiimti pinigus iš bankomatų - kaip ir tas, kuris turi banko sąskaitą. IRS įmokės jūsų grąžintą mokestį į išankstinio mokėjimo debeto kortelę ir daugelis darbdavių įkels jūsų atlyginimą į vieną (nors ši parinktis turi daug trūkumų).

(Žr. Kaip veikia išankstinio mokėjimo debeto kortelės? )

Internetinės paslaugos, tokios kaip „PayPal“ ir „Venmo“, leidžia jums siųsti ir gauti pinigus be banko sąskaitos. Taip pat galite naudotis visų grynųjų pinigų sistema išgrynindami savo atlyginimą „Walmart“ ar čekių išgryninimo parduotuvėje, tada asmeniškai sumokėdami sąskaitas „Walmart“ pinigų centre arba čekių išgryninimo parduotuvėje.

(Apie tai skaitykite skyrelyje Kaip rasti tinkamą išankstinio mokėjimo debeto kortelę .)

Tačiau jei atitiksite pagrindinius reikalavimus atidaryti banko sąskaitą, galbūt įvertinsite daugybę banko privalumų, pradedant nuo pinigų saugojimo.

1. Banko saugumas

Saugoti pinigus grynais namuose nėra saugu. Jūsų namuose gali būti įsilaužimų. Kas nors, kas jus pažįsta ir žino, kad pinigus laikote namuose, - vaikas, giminaitis ar draugas - galėtų paguldyti jūsų pinigus. Įsilaužėliai žino daugumą vietų, kur žmonės slepia savo pinigus. Dar blogiau, kad būdami namuose galite būti apiplėšti.

Jei jūsų namas užklumpa ar užsidega gaisras, jūsų pinigai greičiausiai bus sunaikinti, o namų savininkų draudimas padengs tik ribotą pamestų pinigų sumą. Palaidoję jį kieme, konteineris, kurį įdėjote, gali sugesti arba pradėti skaidytis ir sunaikinti savo pinigus. Jūs taip pat galėtumėte tiesiog pamiršti visas vietas, kuriose laikėte grynuosius. Ar užklijavote tą 100 USD ant šeimos nuotraukos užpakalinės dalies jūsų miegamajame, įstumkite ją į savo mėgstamiausią knygą 52 puslapyje arba paslėpkite ją avižinių dribsnių indelyje sandėliuko gale? Visus pinigus laikyti išankstinio apmokėjimo debeto kortelėse taip pat nėra taip saugu, kaip laikyti banke.

Jei gyvenate iš „paycheck“ iki „paycheck“, jums labiausiai rizikuoja prarasti ar pavogti paskutinio darbo užmokesčio suma - suma, kurios aiškiai negalite prarasti, jei pinigų trūksta. Labai svarbu saugoti pinigus. Kai turėsite daugiau nei kelis šimtus dolerių savo vardu, norėsite apsaugoti savo santaupas.

Patikimiausia vieta susidėti pinigus yra banko sąskaita. Kol pasirinksite teisėtą banką, turintį Federalinės indėlių draudimo korporacijos (FDIC) draudimą (arba kredito uniją, kuri turi Nacionalinės kredito unijų asociacijos draudimą), visi jūsų įnešti į banką pinigai (neviršijantys FDIC draudimo limitų) yra saugomi. Iki šiol FDIC suteikta garantija pasirodė esanti visiškai patikima, net tokiomis finansinėmis krizėmis, kaip 2008 m. Nuosmukis ar taupymo ir paskolų krizė 1990 m. Pradžioje.

(Norėdami sužinoti daugiau apie FDIC apsaugą, skaitykite skyrelyje Ar jūsų banko indėliai yra apdrausti? )

2. Banko patogumas

Turėdami pinigų banke, galite juos pasiekti bet kurioje vietoje - asmeniškai vietiniame filiale, iš bankomatų jūsų maisto prekių parduotuvėje, internetu, visame mieste, net užsienyje. Atsiskaitomoji sąskaita taip pat leidžia žymiai lengviau ir pigiau apmokėti sąskaitas - jums nebereikės apsilankyti parduotuvėje, čekių išgryninimo centre ar paslaugų teikėjo biure, kad galėtumėte atlikti mokėjimus, ir jums nebereikės pirkti kasos čekio ar mokėti pervedimo mokestis tiems mokėjimams siųsti.

Vietoj to galite naudotis nemokama banko sąskaitos apmokėjimo internetu paslauga arba - jei norite daryti dalykus senamadišku ir mažiau saugiu būdu - galite parašyti čekį ir įdėti jį į paštą, kuris taip pat yra nemokamas, išskyrus išlaidas pašto išlaidų. Naudodamiesi banku, kad apsaugotumėte savo pinigus, nauda yra panaši į naudojimąsi kredito unija.

3. Taupymas ir investavimas

Kai uždirbi daugiau pinigų, nei reikia gauti kiekvieną mėnesį, norėsite peržengti tikrinimo sąskaitą ir pradėti taupyti bei investuoti pinigus, kad suteiktumėte sau daugiau finansinio saugumo.

Turėdami pinigų santaupų, galite tvarkyti nereguliarias išlaidas, pavyzdžiui, automobilių remontą, net jei jos netelpa į jūsų mėnesio biudžetą. Pakankamai didelis skubios pagalbos fondas gali jus užgniaužti nedarbo laikotarpiu. Kai tik turėsite kelių mėnesių vertybinių popierių atsargas, norėsite pervesti papildomas santaupas į išeinamąją sąskaitą.

Jūs paprasčiausiai negalite pasinaudoti galimybe užsidirbti pinigų vertybinių popierių rinkoje ar uždirbti palūkanas už indėlius, jei tik norite laikyti pinigus po čiužiniu arba iš anksto apmokėtoje debeto kortelėje.

Kaip pasirinkti banką

Turėdami šiek tiek sveiko proto, daugumai žmonių nebus jokių problemų renkantis patikimą banką. Tiesa, net didelių bankų bankrotas gali žlugti (kaip 2008 m. Padarė „Washington Mutual“), tačiau FDIC draudimas apsaugos jūsų pinigus tokiose situacijose. Vienam savininkui ir abonementui suteikiama 250 000 USD suma. Taigi, jei turite bendrą sąskaitą su sutuoktiniu, bus padengtas iki 500 000 USD likutis.

(Sužinokite daugiau skyriuje Ar jūsų banko indėliai yra apdrausti? )

Jei esate kilę iš besivystančios šalies, kurioje nėra indėlių draudimo, kur negalėjote patikėti, kad jūsų pinigai saugūs banke, JAV sistema turėtų būti didelis palengvėjimas. Remiantis FDIC, 2018 m. Birželio 30 d. JAV buvo 5 542 FDIC apdrausti komerciniai bankai ir taupomosios įstaigos.

Sunku padaryti didelę klaidą renkantis, kur kreiptis, tačiau kai kurie variantai yra geresni už kitus patogumo, mokesčių ir palūkanų normų prasme. Čia yra pagrindiniai kriterijai, į kuriuos reikia atsižvelgti nusprendžiant, kur atidaryti savo atsiskaitomąją sąskaitą.

Banko teisėtumas ir reputacija

Visų pirma, jūs norite naudoti teisėtą banką. Laikykis lažybos dideliame, plačiai žinomame banke, turėtum būti saugus lažybas. Jei svarstote apie mažesnę įstaigą arba norite tiesiog būti ypač saugūs, pasinaudokite banko radimo įrankiu FDIC svetainėje, kad įsitikintumėte, jog bankas yra FDIC narys, tai reiškia, kad jūsų indėliai bus apdrausti iki FDIC ribos.

Pasirinkti gerą reputaciją turinčią banką yra šiek tiek sudėtingiau. 2016 m. „Wells Fargo“ atleido 5300 darbuotojų, kurie banko klientams atidarė 2 mln. Neteisėtų banko sąskaitų, kad įvykdytų pardavimo tikslus ir gautų premijas. Tuomet klientai mokėjo mokesčius į tas sąskaitas. Šiuo metu bankas siekia pakeisti prekės ženklą kaip „atkurta 2018 m.“ Pastaraisiais metais „Chase Bank“ taip pat sumokėjo šimtus milijonų dolerių baudų ir atsiskaitymų, susijusių su užsienio pareigūnų papirkimu, manipuliavimu palūkanų normomis ir kitomis netinkamomis veikomis. Tai nėra vieninteliai bankai, kurie netinkamai elgiasi su dideliu mastu, tačiau jie yra du geriausiai žinomi pavyzdžiai. Prieš įsipareigodami bankui, galbūt norėsite ištirti reputaciją.

Tik internetiniai ir „plytų ir skiedinių“ bankai

Vienas didžiausių sprendimų, kurį turėsite priimti, yra tai, ar pasirinkti banką, kuris yra visiškai internetinis, ar tokį, kuriame veikia tiek fiziniai, tiek internetiniai. Šiais laikais daugumoje bankų yra aktyvus internetas, net jei jie pradėjo veikti kaip „plytų ir skiedinių“ įstaigos, o tai reiškia, kad nepriklausomai nuo to, kurį banką pasirinksite, turėsite prieigą prie tokių funkcijų kaip internetinis sąskaitų apmokėjimas, mobilusis čekis ir programos, kurios leisti bankui bet kada, bet kurioje vietoje iš kompiuterio, planšetinio kompiuterio ar išmaniojo telefono.

Kokie yra pagrindiniai bankų, veikiančių tik internetu, ir bankų, kuriuose galite nueiti į filialą ir pasikalbėti su kasininku, skirtumai? Paprastai tai yra mokesčiai ir palūkanų normos. Kadangi tik internetiniai bankai turi daug mažesnes išlaidas, jie gali perduoti šias santaupas vartotojams netaikant mėnesinių priežiūros mokesčių ar minimalių balanso reikalavimų, be to, jie gali sau leisti mokėti didesnes palūkanas už taupomąsias sąskaitas ir indėlių sertifikatus. Vieni iš pagrindinių internetinės bankininkystės vardų yra „Ally Bank“, „Discover Bank“ ir „Capital One 360“.

Vis dėlto bendruomenės bankai kartais siūlo tuos pačius mažesnio mokesčio ir didesnio tarifo pranašumus, kuriuos teikia tik internetiniai bankai, kartu suteikdami jums galimybę susitikti su bankininku akis į akį. Dideliame tradiciniame banke taip pat galite rasti nedidelių mokesčių sąskaitas, todėl jų neįskaičiuokite nepatikrinę.

Apsvarstykite, kas jums palengvintų bankininkystę.

• Ar jums labiau patinka kalbėtis su kuo nors asmeniškai ar bendrauti su mašina?
• Ar norite mokėti surašyti daug čekių ar verčiau mokėtumėte sąskaitas internetu?
• Ar jūs reguliariai deponuojate grynuosius pinigus? (Tai sudėtinga daryti internetiniame banke; jums reikia specialaus bankomato, pinigų pervedimo ar kitų tarpininkų.)
• Koks dienos ir savaitės laikas jums patogus banke?
• Ar atsakingai / užmiršai savo pinigus? Skirtingi bankai turi skirtingas funkcijas ir net skirtingos to paties banko sąskaitos yra pritaikytos skirtingiems poreikiams.

Banko vieta ir dydis

Daugelis žmonių, norinčių turėti sąskaitą „plytų ir skiedinių“ įstaigoje, nori naudotis banku, kurio filialas yra arti to, kur jie gyvena ir (arba) dirba, kad būtų patogu apsilankyti kasoje ir atlikti indėlius bei išrašymus. Jei dažnai nekeliaujate, tai gali būti didelis nacionalinis bankas arba mažesnis regioninis ar bendruomenės bankas. Jei dažnai keliaujate, norėsite atlikti keletą tyrimų, norėdami išsiaiškinti, kuriuose bankuose yra vietų, kuriose dažniausiai atsiduriate. Norėsite lengvai naudotis savo pinigais, kai esate ne mieste, realus asmuo, su kuriuo reikia bendrauti akis į akį, jei kyla kokių nors problemų ir nėra jokių mokesčių už naudojimąsi ne tinklo bankomatais.

Kitas svarbus aspektas, kalbant apie dydį, yra tas, kad mažesnių bankų klientų aptarnavimas gali būti geresnis, o šie bankai labiau domisi vietinėmis bendruomenėmis, kuriose jie veikia. Vis dėlto nėra universalių taisyklių, todėl, jei šie veiksniai jums yra svarbūs, geriausia yra apsilankyti banke asmeniškai ir pamatyti, kokią patirtį turite.

Jei pasirinksite tik internetinį banką, paprastai turėsite prieigą prie nemokamų bankomatų tinklo visoje šalyje. Jūsų bankas taip pat gali grąžinti jums tam tikrą skaičių ne tinklo bankomatų per mėnesį.

Bankiniai mokesčiai

Kai kurie bankai gali laisvai naudotis tol, kol jūsų sąskaitos likutis nesikeičia, o kiti nikelia ir nugrimzdžia savo klientus su kiekvienu žingsniu. Net maži mokesčiai bėgant laikui gali prilygti sąskaitai ir subalansuoti, todėl atidžiai peržiūrėkite banko mokesčių grafiką ir įsitikinkite, kad supratote, ką turite padaryti, kad jų išvengtumėte prieš atidarę sąskaitą.

Šis patarimas galioja net jei jūs prisiregistruojate banke, kuris reklamuoja nemokamus čekius; visada kažkur yra mokesčiai. Gali tekti mokėti už tai, kad jūsų balansas nukristų žemiau tam tikros ribos, jei jūsų alga nebus tiesiogiai pervesta į jūsų sąskaitą, perviršius sąskaitą, naudojant bankomatą, pareikalavus popierinių išrašų ir net uždarius sąskaitą.

(Norėdami daugiau sužinoti apie banko mokesčių įnašus ir išeitį ).

Tikrinimo sąskaitos atidarymas

Jei savo banko sąskaitą dažniausiai naudosite kaip grynųjų pinigų šaltinį ir mokėsite sąskaitas, jums reikia tikrinimo sąskaitos. (Jums taip pat gali prireikti taupomosios sąskaitos, jei norite naudoti savo banką pinigų lėšoms; žr. Toliau.) Išskyrus kai kurias specializuotas nemokamas ar mažas pajamas turinčias sąskaitas, sąskaitų patikrinimas paprastai leidžia daryti neribotą kiekį indėlių ir išsiimti pinigų, priešingai nei taisyklės, kurios riboja mėnesinių išėmimų iš taupomųjų sąskaitų skaičius.

Prieš išleisdami per daug laiko nusprendžiant, kurį banką naudoti, pirmiausia įsitikinkite, ar turite teisę atidaryti mokėjimo sąskaitą. Štai ko bankams paprastai reikia iš klientų.

Pradinis indėlis

Pinigų suma, kurios jums prireiks atidarant indėlį, priklauso nuo jūsų pasirinkto banko ir norimos atidaryti sąskaitos tipo. Daugybė bankų leis atidaryti sąskaitą, kurioje yra tik 1 USD, taigi, jei neturite daug indėlių, apsilankykite. Labiau tikėtina, kad jums reikės nemažo atidarymo indėlio tradiciniame „plytų ir skiedinių“ banke, nei internetiniame banke.

Identifikavimas

Norėdami asmeniškai atidaryti sąskaitą, turėsite pateikti asmens tapatybės pažymėjimą, pavyzdžiui, socialinės apsaugos kortelę, gimimo liudijimą, pasą, vairuotojo pažymėjimą ar valstybinę asmens tapatybės kortelę. Norėdami atidaryti sąskaitą internetu, būsite paprašyti nurodyti savo gimimo datą, socialinio draudimo numerį ir galbūt vairuotojo pažymėjimo numerį, o bankas gali atsakyti į prašymus dėl patvirtinamųjų dokumentų kopijų. Jei atidarote JAV banko sąskaitą ir nesate JAV gyventojas, jums reikės vieno ar dviejų iš šių dalykų: užsienio paso su nuotrauka, užsienio vairuotojo pažymėjimo su nuotrauka, užsienio valstybės išduoto asmens tapatybės dokumento, darbo pažymėjimo su nuotrauka, kolegijos ID su nuotrauka, užsieniečio registracijos kortelė su nuotrauka, nuolatinio gyventojo kortelė su nuotrauka.

Kontaktinė informacija

Tai apims jūsų fizinis adresas (kur gyvenate), telefono numeris ir el. Pašto adresas. Bankai prašo pateikti visą šią informaciją remdamiesi federaliniais įstatymais, reikalaujančiais gauti ir patikrinti kiekvieno sąskaitą atidarančio asmens identifikavimo informaciją.

Norėdami atidaryti banko sąskaitą, turite būti bent 18 metų (arba pilnametis, kuris kai kuriose valstijose yra didesnis - pavyzdžiui, 19 metų Alabamos valstijoje). Jei esate jaunesnis, galbūt galėsite atidaryti bendrą sąskaitą pas vieną iš tėvų ar teisėtą globėją.

6 būdai, kaip gauti indėlius į jūsų sąskaitą

Indėlių įnešimas yra pagrindinė sąskaitos tvarkymo dalis. Jei nepadarysite indėlių, pinigų jūsų sąskaitoje baigsis. Naudodamiesi debeto kortele negalėsite atlikti mokėjimų ar išimti grynųjų ar nusipirkti nieko.

Įmokas galite atlikti keliais būdais, nesvarbu, ar deponuojate čekį, ar grynuosius pinigus. Bet pirmiausia turėsite paruošti savo indėlį.

Gavę čekį įmokėti, apverskite jį. Paprastai viename čekio gale yra kelios eilutės su užrašu „Patvirtinti čia“. Kartais taip pat pamatysite „Nerašykite ir nežymėkite antspaudo po šia eilute“ - būtinai patvirtinkite žymėjimą virš šios formuluotės, kaip parodyta čia. Savo vardą galite pasirašyti pirmiausia arba įvedę kitą informaciją.

Patvirtinti čekį reiškia pasirašyti savo vardą ant nugaros. Bankas atmes bet kokį čekį, kurį bandote pervesti, kuris nepatvirtintas. Atsižvelgiant į banką ir indėlio būdą, gali tekti parašyti „Tik indėliui“ ir sąskaitos, kurioje deponuojate čekį, numerį. Jei deponuojate grynuosius pinigus, būtinai užsirašykite, kiek įnešėte.

1. Indėlių priėmimas filiale

Senas būdas įnešti čekį ar grynuosius pinigus - asmeniškai apsilankyti savo banko filiale, palaukti eilėje ir atiduoti pinigus kasai kartu su indėlio čekiu, kurį paprastai galima rasti stende šalia linijos, kur prasideda linija. . Jei turite čekių knygą, su čekiais galite rasti įmokų čekius. Štai pavyzdys:

Banko turimose indėlių kortelėse nebus jokios jūsų sąskaitos informacijos, tuo tarpu tose, kurios pateikiamos kartu su čekių knygele - tai padės jums sutaupyti pastangų užpildyti savo informaciją bendroje banko sąskaitoje. Išvardinkite kiekvieną čekį pagal čekio numerį ir sumą ten, kur nurodyta čekio lape. Jei deponuojate grynuosius pinigus, nurodykite bendrą sumą grynųjų pinigų eilutėje.

Kai pasieksite pasakotoją, gali tekti perbraukti bankomato kortelę ir (arba) pateikti asmens tapatybės dokumentą su nuotrauka. Tada kasininkas perves pinigus į jūsų sąskaitą ir, jei norite, pateiks jums kvitą.

2. Indėlių įnešimas bankomate

Jei atliekate įmoką bankomate, čekio patvirtinimo procesas yra tas pats, tačiau jums nereikės užpildyti įmokos kvito. Ir nors jūs galite atsiimti pinigus iš bet kurio banko bankomato, indėliui atlikti turėsite naudoti vieną iš savo banko bankomatų. Jei naudojatės tik internetiniu banku, galbūt galėsite įnešti indėlių tam tikruose bankomatuose. Paprastai bankomatuose galite įnešti čekius ir grynuosius pinigus.

Įdėkite debeto kortelę į aparatą ir įveskite savo asmens kodą (PIN), kad galėtumėte pasiekti savo sąskaitą. Vykdykite ekrane pateikiamas instrukcijas, kad praneštumėte sistemai, į kurią sąskaitą pervesti savo pinigus. Tada paprastai įvesite įmokos sumą. Kai kuriems bankomatams šio veiksmo nereikia, nes jie perskaitys jūsų čekius arba suskaičiuos jūsų sąskaitas įdėdami juos, tada paprašys prieš patvirtinant įmoką patvirtinti sumą.

Priklausomai nuo bankomato, prieš įdėdami į bankomatą įdėkite įmoką į voką arba įmeskite tiesiai į bankomatą be voko. Gaukite kvitą už savo indėlį tuo atveju, jei kyla problemų dėl jo įskaitymo į jūsų sąskaitą - tai mažai tikėtina, bet geriau būti pasiruošusiam.

3. Indėlių įnešimas internetu arba išmaniuoju telefonu

Patogiausias ir lengviausias būdas įnešti čekį, kai tik jį pakabinate, yra naudoti savo išmanųjį telefoną. Daugelyje bankų yra mobiliųjų programų, leidžiančių naudoti telefono fotoaparatą čekio priekinės ir patvirtintos nuotraukos nuotraukoms, įvesti čekio sumą ir pasakyti programai, į kurias sąskaitas reikia pervesti čekį.

Indėlių įnešimas internetu vykdomas panašiu būdu, išskyrus tai, kad prieš juos įkeldami turėsite nuskaityti čekius arba perkelti čekių nuotraukas iš fotoaparato ar išmaniojo telefono į kompiuterį. Bankas jums praneš, kiek laiko jums reikia saugoti popierinius čekius. Praėjus tam laikui, galėsite juos susmulkinti.

4. Indėlių priėmimas paštu

Jei negalite apsilankyti bankomate ar filiale ir nenorite deponuoti čekių internetu ar naudodamiesi savo išmaniuoju telefonu - čekius (bet ne grynuosius pinigus) galite įnešti paštu. Turėsite gauti savo banko pašto adresą, kuriame nurodysite indėlius, patvirtinti čekį ir užrašyti „tik indėliui“, kad kitam būtų sunkiau išgryninti jūsų čekį, jei jis pavogtų jį iš pašto. Savo voke užklijuokite užpildytą depozitinę kortelę.

Indėliai paštu yra lėčiausias būdas gauti prieigą prie jūsų indėlių, nes čekis turi būti perduotas per paštą, kad jį būtų galima apdoroti banke ir išvalyti. Yra priežastis, kodėl jie tai vadina „sraigių paštu“.

5. Tiesioginių indėlių gavimas

Taip pat galite pridėti pinigų į savo sąskaitą pervesdami tiesioginį atlyginimą, jei darbdavys siūlo šį mokėjimo būdą. Ši tvarka gali palengvinti gyvenimą tiek jums, tiek jūsų darbdaviui.

Jei jums mokama tiesioginiu įnašu, lėšos jums turėtų būti prieinamos mokėjimo dieną. Jūs nepatirsite vėlavimo laiko, kurį patirtumėte, jei turėtumėte įnešti popierinį čekį. Kai kurie bankai atsisako mėnesinių mokesčių arba siūlys kitas paskatas, jei jūsų atlyginimas bus deponuotas tiesiogiai. Kitos išmokų rūšys, kurias galite gauti iš tiesioginio indėlio, yra anuitetų išmokos, dividendų ir palūkanų išmokos, pensijos, premijos ir komisiniai, socialinės apsaugos išmokos, vaiko išlaikymo išmokos ir Veteranų administracijos išmokos.

Tiesioginiai indėliai vykdomi automatizuotu kliringo namų pervedimu, labiau žinomu kaip ACH pervedimas. Šios rūšies operacijos yra būdas siųsti pinigus elektroniniu būdu. Operacija dažnai užtrunka keletą dienų, tačiau paprastai mokesčiai nėra imami. Siuntėjas gali nuspręsti, kurią dieną mokėjimas bus gautas gavėjui. Tokiu būdu jūs galite nedelsdami gauti savo pinigus atlyginimo dieną per tiesioginį įnašą. Norėdami atlikti ACH pervedimą, turėsite nurodyti savo vardą, banko sąskaitos maršruto numerį ir sąskaitos numerį įmonei ar įstaigai, iš kurios norite gauti pinigų.

6. Lėšų pervedimas elektroniniu būdu iš kitos sąskaitos

ACH pervedimai taip pat gali būti naudojami pervedant pinigus iš vienos įstaigos į kitą. Jei, pavyzdžiui, turite atsiskaitomąją sąskaitą tam tikrame banke ir tarpininkavimo sąskaitą tam tikroje investicinėje įmonėje, galite naudoti ACH pervedimą, norėdami pervesti pinigus iš savo sąskaitos į savo investicinę sąskaitą (arba atvirkščiai).

Čia yra dar vienas pavyzdys, kaip galite įnešti pinigus į savo sąskaitą elektroniniu būdu: Tarkime, kad turite „PayPal“ sąskaitą, prijungtą prie „eBay“ pardavėjo sąskaitos, kurią naudojate užsidirbdami pinigų parduodami žaislus, drabužius ir kitus daiktus iš savo namų, kurių nebenorite. Galbūt norėsite, kad visa bankininkystės veikla būtų vykdoma iš pagrindinės sąskaitos, todėl pirmiausia turite pervesti pinigus, kuriuos uždirbote iš „PayPal“ sąskaitos į savo banką. Tai galite padaryti naudodamiesi „PayPal“ svetaine arba naudodami „PayPal“ programą mobiliesiems, pateikdami savo banko informaciją.

Taip pat galite pervesti pinigus į savo banko sąskaitą gavę pinigus iš draugų, šeimos ar žmonių, su kuriais dirbate, naudodamiesi internetinėmis mokėjimo paslaugomis, tokiomis kaip „Venmo“, „PayPal“ ar „Popmoney“. Kai pinigai bus toje sąskaitoje, galėsite pervesti pinigus į savo atsiskaitomąją sąskaitą. Kartais už šias operacijas yra imamas mokestis.

Lėšų prieinamumas

Paprastai bankai laiko klientų indėlius, kad apsisaugotų nuo sukčiavimo. Peržiūrėję banko sąskaitos likutį bankomate ar internetu atlikę įmoką, galite pastebėti skirtumą tarp sąskaitos ir turimo balanso. Tai leidžia jums žinoti, kad jūsų sumokėtas įnašas dar nebuvo išvalytas. Nepaprastai svarbu žinoti, kaip veikia jūsų banko indėlių sulaikymo politika, kad jūs nesate baudžiamas už bandymą atlikti mokėjimą pinigais, kurių dar neturite prieigos. Banko sulaikymo politika visada bus taikoma darbo dienomis, o ne kalendorinėmis dienomis. Darbo diena yra bet kuri diena, kuri nėra šeštadienis, sekmadienis ar federalinė šventė.

Kiek laiko turėsite palaukti, kad pasiektumėte deponuotas lėšas, skiriasi. JAV valiutos kontrolieriaus tarnybos iždo teigimu, bankas turi tam tikrą lankstumą indėlių sulaikymo laikotarpiams: Jis gali juos nedelsdamas leisti arba atidėti indėlių prieinamumą iki maksimalios įstatymų numatytos trukmės. pagal federalinį reglamentą CC. Taip pat gali būti, kad laikotarpiai, kurie skiriasi priklausomai nuo banko, priklauso nuo to, kada jūsų įmokėtos lėšos taps prieinamos. Bankas, pavyzdžiui, gali pareikšti, kad indėliai turi būti gauti iki 21:00 val. ET, norint gauti tos pačios dienos kreditą, o lėšos paprastai bus prieinamos kitą darbo dieną. Sąskaitos sutartyje, kurią gausite atidarę kontrolinę sąskaitą, paaiškinsite banko taisykles dėl indėlių sulaikymo, tačiau pateikiame keletą bendrų rekomendacijų.

• Kai esate naujas klientas, turėjęs sąskaitą banke 30 ar mažiau kalendorinių dienų, pagal Pagreitintų lėšų prieinamumo įstatymą bankui leidžiama ilgiau laikyti jūsų indėlius.
• Didesniems indėliams, ypač turintiems daugiau nei 5000 USD, įmokėti į jūsų sąskaitą paprastai reikia daugiau laiko nei mažesniems indėliams. Bankai gali laikyti indėlius, viršijančius 5000 USD, iki penkių darbo dienų, o kartais ir ilgiau.
• Grynaisiais pinigais paprastai galima naudotis kitą darbo dieną. Grynieji pinigai gali būti neprieinami iškart, net jei jie atiduoti kasininkui.
• Vyriausybės čekiai, įnešti per kasos aparatą, bus prieinami ne vėliau kaip kitą darbo dieną.
• Tiesioginiai indėliai jums bus visiškai prieinami kitą darbo dieną po indėlio. (Štai kodėl jūs galite pamatyti savo darbo užmokestį savo sąskaitoje vėlai ketvirtadienio vakarą - taigi galėsite gauti pinigus atlyginimo dieną, penktadienį, užuot laukę iki pirmadienio.)

JAV iždo valiutos kontrolierius savo svetainėje „Atsakymai apie lėšų prieinamumą“ turi daugiau informacijos apie indėlių prieinamumo taisykles.

Lėšų prieinamumo taisyklės taip pat taikomos pinigams, kuriuos įdedate į taupomąją sąskaitą, pinigų rinkos depozitinę sąskaitą ar kitas banke esančias transporto priemones taupymui.

Sąskaitos jūsų santaupoms

Patikrinę sąskaitas, taupomosios sąskaitos yra kitas pasiūlymas, apie kurį dauguma pagalvoja, kai galvoja apie bankininkystę. Taupomosios sąskaitos, kurioje galite saugiai saugoti papildomus grynuosius pinigus, kuriuos galite lengvai pasiekti esant kritinei situacijai, tačiau ne taip lengvai, kad išleisite pinigus dalykams, kurių neketinote, yra pagrindinė gero asmeninio finansinio plano dalis. . Nors atsiskaitomoji sąskaita padeda apsaugoti jūsų pinigus ir palengvina sąskaitų apmokėjimą, paprasta taupomoji sąskaita padeda atidėti pinigus artimiausiems tikslams, pavyzdžiui, vykti atostogauti, sumokėti didelę būsimą sąskaitą ar įsteigti skubios pagalbos fondą.

Bankai siūlo daugybę skirtingų taupymo produktų rūšių; priekyje yra kiekvieno privalumai ir trūkumai. Pirma, mes atliksime dviejų rūšių taupomąsias sąskaitas.

(Sužinokite, kaip padidinti santaupas skiltyje Apsaugokite santaupas nuo didžiausio pavojaus - jūs .)

Eilinės taupomosios sąskaitos

Beveik visi bankai siūlo įprastą, pagrindinę taupomąją sąskaitą, į kurią galite prisiregistruoti asmeniškai, telefonu ar internetu. Tai taupomosios sąskaitos rūšis, kurią pagal nutylėjimą galite gauti iš tradicinio banko. Skirtumas tarp šios sąskaitos ir atsiskaitomosios sąskaitos yra tas, kad ji paprastai neturi čekių rašymo teisių ir joje gali būti didesnis reikalavimas atidaryti indėlį ir, galbūt, didesnis dienos minimalaus balanso reikalavimas. Taupomosios sąskaitos taip pat neviršija šešių mėnesinių išėmimų ar kitų siunčiamų operacijų. Tokio tipo sąskaitos gali būti vadinamos „Sąskaitos taupymas“, „Tikslo taupymas“, „Kasdienis taupymas“, „Way2Save“, „Taupymo plius“ ar dar kažkas, kas, banko manymu, buvo protinga.

Įprastą taupomąją sąskaitą lengva nustatyti ir prižiūrėti. Galite susieti jį tiesiogiai su tame pačiame banke esančia savo atsiskaitymo sąskaita ir greitai bei lengvai perkelti pinigus iš vienos sąskaitos į kitą. Susieję šias dvi sąskaitas, kartais galite išvengti mokesčių nuo sąskaitos pereikvojimo ir minimalių likučių mokesčių iš savo sąskaitos.

Pagrindinis šios rūšies sąskaitos trūkumas yra jos dažnai užjaučianti palūkanų norma. Remiantis FDIC, nacionalinė taupomosios sąskaitos norma 2018 m. Birželio pabaigoje buvo tik 0, 07%. Jei rimtai ketinate, kad jūsų pinigai būtų naudingi jums, tikriausiai norėsite kuo labiau sumažinti pinigų sumą, kurią laikote įprastoje taupomojoje sąskaitoje - jei jūs ją apskritai naudojate - ir vietoj jos pasirinkti galingesnę taupymo priemonę.

(Žr. Šias taupomąsias sąskaitas, kurių palūkanų normos yra didžiausios .)

Internetinės taupomosios sąskaitos

Internetinė taupomoji sąskaita skiriasi nuo įprastos taupomosios sąskaitos tuo, kad ja naudojatės tik internetu (kartais taip pat telefonu, bet ne asmeniškai) ir ji moka didesnes palūkanas. Pavyzdžiui, nuo 2018 m. Rugsėjo 20 d. Viena didžiausių taupomosios sąskaitos palūkanų normų buvo 2, 25% „CIBIC Agility Onling“ taupomosios sąskaitos iš „CIBC Bank USA“, praneša „Bankrate“. Tuo tarpu didžiausias JAV bankas „Chase“ savo taupomosiose sąskaitose mokėjo 0, 01 proc. Daugelyje internetinių taupomųjų sąskaitų buvo siūlomos maždaug 1, 80% palūkanų normos.

Kai kurias internetines taupomąsias sąskaitas siūlo tie patys bankai, kurie siūlo reguliarias tikrinimo ir taupomąsias sąskaitas, o kitas siūlo bankai, kurie neturi fizinių skyrių ir siūlo tik produktus internetu. Jei jums patinka internetinė bankininkystė, internetinė taupomoji sąskaita gali būti geresnis pasirinkimas nei įprastinė taupomoji sąskaita, nes ji turi daugiau galimybių uždirbti. Daugelyje internetinių taupomųjų sąskaitų taip pat nėra minimalaus įmokos sąskaitai atidaryti, minimalaus dienos balanso poreikio ar mėnesio priežiūros mokesčio, skirtingai nuo daugelio taupomųjų sąskaitų, susijusių su plytų ir skiedinių bankais.

Kai kurių rūšių įprastų ir internetinių taupomųjų sąskaitų atveju palūkanų norma, kurią bankas jums sumokės, priklauso nuo to, kiek pinigų yra jūsų sąskaitoje. Šios sąskaitos vadinamos pakopinio tarifo sąskaitomis. Klientai, kurių likučiai yra didesni, uždirbs didesnes palūkanas.

(Sužinokite daugiau apie didelio tarifo taupomąsias sąskaitas skiltyje Tvarkykite didelio pelningumo taupomąsias sąskaitas.)

Automatiniai taupymo planai

Daugelis bankų siūlo automatinius taupymo planus, ir tai gali būti puikus būdas išsiugdyti įprastą įprotį taupyti pinigus. Kai kuriuose bankuose tokio plano sudarymas taip pat yra būdas gauti mažesnius bankų mokesčius.

Automatinį taupymo planą turite nustatyti. Tai reiškia, kad reikia pasirinkti konkrečią dolerio sumą, kurią norite automatiškai pervesti iš savo sąskaitos į taupomąją sąskaitą, paprastai kartą per mėnesį ir tą pačią dieną kiekvieną mėnesį (išskyrus tuos atvejus, kai ta diena patenka į savaitgalį ar atostogas).

Jei turite idėją, kiek pinigų jums apskritai liko per mėnesį po to, kai padengote savo išlaidas, galite naudoti tai kaip sumą, kurią automatiškai pervedate į savo taupomąją sąskaitą. Kita vertus, galbūt norėsite savo papildomas lėšas kiekvieną mėnesį skirti kelioms skirtingoms vietoms, tokioms kaip išėjimo sąskaita, investicinė sąskaita ir taupomoji sąskaita. Tokiu atveju norėsite pasirinkti mažesnę sumą. Jei nežinote, kiek pinigų galite saugiai prisidėti prie taupomosios sąskaitos kiekvieną mėnesį, biudžeto sudarymas padės jums tai išsiaiškinti. Visada galite pradėti nuo kuklios sumos, tokios kaip 20 USD, ir vėliau ją padidinti.

Nors kai kuriuos žmones nervina idėja įsipareigoti automatiškai taupyti tam tikrą sumą kiekvieną mėnesį, dauguma investicinių guru sako, kad pirmiausia sumokėkite sau - tai pagrindinis sudedamasis turtas kuriant turtą. Kitas svarbus automatinio taupymo plano sudarymo pranašumas yra tas, kad nereikia prisiminti kiekvieną mėnesį atidėti pinigų santaupoms - jūsų bankas tai padarys už jus.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitos

Pinigų rinka yra finansų rinkos segmentas, kuriame prekiaujama didelio likvidumo ir labai trumpalaikėmis finansinėmis priemonėmis. Dėl labai likvidžios vertybinių popierių prigimties ir trumpo jų termino laikoma saugia vieta išleisti pinigus. Pinigų rinkos investicinės sąskaitos nėra nerizikingos, tačiau pinigų rinkos indėlių sąskaitos yra praktiškai nerizikingos, nes jos yra apdraustos FDIC, kaip ir tikrinimo bei taupomosios sąskaitos. Pinigų rinkos indėlių sąskaitos neturėtų būti painiojamos su pinigų rinkos investiciniais fondais, kuriuos siūlo investicinės bendrovės ir kurie nėra apdrausti FDIC.

Pinigų rinkos indėlių sąskaitose paprastai yra didesni minimalūs balanso reikalavimai nei įprastose ar internetinėse taupomosiose sąskaitose. Šis minimumas paprastai svyruoja nuo 100 USD iki 2500 USD. Gali būti mokamas mėnesinis mokestis už šio tipo taupomąsias sąskaitas. Sumokėtos palūkanos bus didesnės nei įprastos taupomosios sąskaitos likutis, bet galbūt mažesnės, nei mokėtų internetinė taupomosios sąskaitos. Pavyzdžiui, nuo 2018 m. Rugsėjo 20 d. Tik internetinis bankas „CIT Bank“ sumokėjo 1, 85% APY už pinigų rinkos sąskaitos likučius ir 1, 55% APY už didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos likučius; minimalus užstatas yra 100 USD. Funkciniu požiūriu jūs galite nepastebėti daug skirtumo tarp pinigų rinkos indėlių sąskaitos ir įprastos ar internetinės taupomosios sąskaitos, jei jos yra.

Indėlių sertifikatai

Indėlio sertifikatas (CD) yra taupymo sertifikatas, suteikiantis teisę jo turėtojui gauti palūkanas. Daugeliu atžvilgių jis yra panašus į obligaciją, išskyrus tai, kad užuot periodiškai mokėjęs palūkanas per visą investicijos laiką, jis moka visas palūkanas iškart, kai subręsta. Be to, kadangi kompaktiniai diskai yra banko produktas, jie turi FDIC draudimą.

Kompaktinis diskas turi išpirkimo datą ir nurodytą fiksuotą palūkanų normą ir gali būti išleidžiamas bet kokio nominalo. The term of a CD generally ranges from one month to five years. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

Esmė

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.