Statybos ir paskolų asociacija
Statybos ir paskolų asociacijos buvo tarpusavyje laikomos finansų įstaigos, kurios labai padidino būsto paskolų prieinamumą nuo 1830 m. Iki 1930 m. Vadovaudamiesi „savitarpio pagalbos“ dvasia, dalyviai kaupė pinigus - paprastai neviršydami nedidelių regioninių B & Ls - ir, savo ruožtu, turėjo teisę gauti dividendus ir imti hipoteką. Nuo 1930-ųjų vidurio „B & Ls“ pradėjo jungtis į federalines taupymo ir paskolų įstaigas, kurios turėjo JAV vyriausybės įstatus ir rėmėsi federaliniu indėlių draudimu.
Kaip dirbo pastatų ir paskolų asociacija
Statybų ir paskolų asociacija, dar vadinama taupumu, savo veiklą pradėjo tada, kai asmenų būrys sutiko sumokėti nario mokestį ir pasirašė tam tikrą skaičių akcijų, kurių iš anksto nustatyta išpirkimo vertė. Tada nariai buvo įpareigoti kiekvieną mėnesį mokėti tam tikrą sumą, kol bus pasiekta jų akcijų išpirkimo vertė.
Jei asmuo išpirktų penkias akcijas, kurių kiekvienos terminas yra 600 USD, jis galėtų imti paskolą iki 3000 USD. Dėl šių asociacijų turimo kapitalo dydžio apribojimų, norint paimti būsto paskolą, nariai paprastai turėtų keistis ar, tiksliau, perparduoti kitus narius. Jei jie vis tiek liktų skolingi už akcijas, jie toliau mokėtų juos, kol vekselis nebus panaikintas.
Po Didžiosios depresijos statybų ir paskolų asociacijos tapo federaliniu reguliavimu ir tapo federacinėmis taupymo ir paskolų asociacijomis, kurias šiandien žinome.
Pirmųjų pastatų ir paskolų asociacijų struktūra buvo „pasibaigiantys“ arba uždarojo tipo planai, kurie pasibaigė, kai buvo grąžintos visos jos suteiktos paskolos. Tačiau iki 1800-ųjų vidurio atsirado vadinamieji „serijiniai planai“, kurie periodiškai išleido naujas akcijas, kurios turėjo savo pabaigos datą. Galiausiai jie pakeitė „nuolatinius planus“, prie kurių nariai galėjo prisijungti kada panorėję.
Statybos ir paskolų asociacijų istorija
Statybai ir paskoloms įtakos turėjo Didžiosios Britanijos statybų bendrijos, kurios Jungtinėje Karalystėje paplito per pramonės revoliuciją. Didelės pradinės įmokos ir trumpi grąžinimo laikotarpiai - dažnai net penkeri metai ar trumpesni -, kurių reikalauja bankai depozitoriumai, buvo rimta kliūtis vidutinės klasės namų savininkams. Statybinės bendrijos apeidavo tradicinę bankų sistemą, leisdamos nariams pirkti akcijas ir skolintis pagal savo vertę įsigyjant namą.
Du angliškai gimę fabriko darbuotojai 1831 m. Įkūrė pirmąją amerikiečių statybų ir paskolų asociaciją Filadelfijoje. Netrukus šie vietiniai kooperatyvai pradės veikti visoje Šiaurės rytų ir Vidurio Atlanto dalyje. Iki 1870-ųjų daugumoje valstybių atsirado statyba ir paskolos.
„B & Ls“ augimą paskatino tuo metu augančios kvalifikuotų darbininkų pajamos. Nors jie paprastai negalėjo sau leisti didelių paskolos įmokų, reikalingų banko paskolai gauti, padidėjęs uždarbis leido nusipirkti nekilnojamąjį turtą iš šio alternatyvaus lėšų šaltinio.
Pasinaudojęs statybų ir paskolų asociacijomis savo viršūnę pasiekė 1927 m., Kai 12 804 iš jų buvo išsibarstę po šalį ir aptarnavo daugiau nei 11 milijonų narių. Tačiau per dešimtmetį ta įtaka labai sumažės.
Statybos ir paskolos, palyginti su santaupomis ir paskolomis
Reaguodama į didelę depresiją ir dėl to blogėjančius „B&L“ balansus, vyriausybė pradėjo siūlyti įstatus naujo tipo skolintojams: federalinėms taupymo ir paskolų įstaigoms. Nors pramonė iš pradžių nenorėjo priimti federalinio reguliavimo, nauda galų gale tapo akivaizdi.
Už vieną, pritvirtintą grynaisiais „S & Ls“ galėjo pasiskolinti iš Federalinės būsto paskolų banko valdybos, įsteigtos 1932 m. Federaliniu būsto paskolų banko įstatymu, kad galėtų kaupti savo kapitalą. Be to, Federalinė taupymo ir paskolų draudimo korporacija (FSLIC) siekė stabilizuoti taupumą garantuodama savo narių indėlius.