Būsto pirkimas: skirtumas tarp grynųjų ir hipotekos

Visur pasisukdami girdite, kaip blogai nešiotis skolas. Taigi natūralu, kad logiška galvoti, jog pirkti savo namus su grynaisiais arba nusipirkti į namus kuo daugiau grynųjų, kad išvengtumėte didžiulių skolų, susijusių su hipoteka, yra protingiausias jūsų finansinės sveikatos pasirinkimas.

Tačiau norint apsvarstyti būsto įsigijimą, palyginti su jo finansavimu, reikia daug ką apsvarstyti. Čia pateikiami keli pagrindiniai grynųjų ar hipotekos naudojimo būstui įsigyti skirtumai.

Ar turėtumėte nusipirkti namą su grynaisiais ar hipoteka?

Grynaisiais

Mokėdami grynaisiais už namą, nebereikės mokėti paskolos palūkanų ir visas uždarymo išlaidas. „Jokių hipotekos inicijavimo mokesčių, įvertinimo mokesčių ar kitų mokesčių, kuriuos skolintojai imasi vertindami pirkėjus, nėra“, - sako Robertas Semradas, JD, Robertas J. Semrad & Associates, LLC, įsikūręs Čikagoje, „DebtStoppers“ bankroto advokatų kontoros įkūrėjas., IL.

Mokėjimas grynaisiais paprastai yra patrauklesnis ir pardavėjams. „Konkurencingoje rinkoje pardavėjas gali priimti grynųjų pinigų pasiūlymą, palyginti su kitais pasiūlymais, nes jiems nereikia jaudintis, kad pirkėjas pasitraukia dėl atsisakymo finansuoti“, - sako Peteris Grabelis, „MLO Luxury Mortgage Corp“ generalinis direktorius. Stamfordas, CT. Pirkinys grynaisiais pinigais taip pat gali būti uždaromas greičiau (jei pageidaujama) nei paskolos, kurios gali būti patrauklios pardavėjui.

Šios naudos pardavėjui neturėtų atsirasti be kainos. „Grynaisiais pinigais pirkėjas gali įsigyti turtą už mažesnę kainą ir gauti tokio tipo„ nuolaidą grynaisiais “, - sako Grabelis.

Taip pat grynųjų pinigų pirkėjo namas nėra naudojamas, o tai leidžia namo savininkui lengviau parduoti namą, net ir nuostolingai, nepriklausomai nuo rinkos sąlygų.

Hipoteka

Kita vertus, gauti finansavimą taip pat turi didelę naudą. „Net jei pirkėjas gali mokėti grynaisiais už namą, gali būti prasminga neprisirišti daug grynųjų pinigų norint įsigyti nekilnojamojo turto“, - sako Grabelis. Tai darant gali būti apribotos galimybės, jei kelyje atsiras kitų poreikių. Pvz., Jei paaiškės, kad namuose reikia kapitalinio remonto ar atnaujinimo, gali būti sunku gauti būsto paskolą ar hipoteką, nes nežinote, koks bus jūsų kredito balas ateityje, kiek būsto. tada bus verta, ar kiti veiksniai, lemiantys pritarimą finansavimui.

Parduoti namą, nusipirktą grynais, taip pat gali kilti problemų, jei savininkai labai stengiasi jį įsigyti. „Jei grynųjų pinigų pirkėjai nusprendžia, kad laikas parduoti, jie turi įsitikinti, kad turės pakankamai grynųjų pinigų atsargų, kad galėtų sumokėti kaip užstatą naujuose namuose“, - sako Grabelis.

Trumpai tariant, „grynųjų pinigų pirkėjai turi būtinai palikti, kad paliktų sau daug likvidumo“, - sako Grabelis. Pasirinkę hipoteką, galite sau suteikti daugiau lankstumo.

Grynųjų pinigų mokėjimas taip pat turi poveikį mokesčiams. „Daugeliu atvejų hipotekos palūkanų mokėjimai yra atskaitomi nuo mokesčių“, - sako Semradas. Ir nors jūs neturėtumėte pasirinkti hipotekos vien tam, kad gautumėte išskaitymą, sumažinta mokesčių prievolė niekada nepakenks.

Žinoma, su hipoteka jūs mokėsite daugiau, nes tai ateina su palūkanų mokėjimais, kurie laikui bėgant pridedami. Tačiau, priklausomai nuo vertybinių popierių rinkos būklės, Semradas taip pat pažymi, kad taupant hipotekos palūkanas mokant grynaisiais gali būti finansiškai netikslu. Galėtumėte sutaupyti mažiau nei uždirbti pinigai, jei būtumėte pasiėmę hipoteką ir investavę į namus atsargas grynųjų pinigų, kurių neišleidote.

Hipotekos neturėjimas gali panaikinti sodybos išimtį, jei ateityje atsidursite rimtoje skoloje.

Daugumoje valstybių vartotojams suteikiama tam tikra apsauga nuo kreditorių, susijusių su jų namais; kai kurios valstijos, tokios kaip Florida, visiškai atleidžia namą nuo tam tikrų kreditorių galimybių. Kitos valstijos nustato ribas nuo 5000 USD iki 550 000 USD. „Tai reiškia, kad kreditoriai, nepaisant namo vertės, negali priversti jo pardavimo patenkinti savo reikalavimus“, - sako Semradas.

Štai kaip tai veikia: Jei jūsų namo vertė yra 500 000 USD, o būsto hipoteka yra 400 000 USD, jūsų sodybos išimtis galėtų užkirsti kelią priverstiniam jūsų namo pardavimui, kad kreditoriams būtų sumokėta 100 000 USD jūsų namo nuosavo kapitalo, jei jūsų valstybinė sodyba yra neapmokestinama. mažiausiai 100 000 USD. Jei jūsų valstybės išimtis yra mažesnė nei 100 000 USD, bankroto patikėtinis vis tiek gali priversti parduoti jūsų namą sumokėti kreditoriams namo kapitalą, viršijantį išimtį.

Tačiau turėdami hipoteką, pinigai nebus visiškai apsaugoti. „Jei namo savininkas paliktų lėšų banke ir finansuotų namą, kreditorius, turintis teismo sprendimą, galėtų areštuoti banko sąskaitą ir didžiąją dalį lėšų panaudoti savo reikalavimams patenkinti“, - sako Semradas.

Esmė

Geriausias patarimas svarstant, ar grynieji pinigai ar hipoteka yra prasmingiausi, yra pasirinkti tą variantą, kuris suteikia didesnį sprogimą už jūsų pinigus. Taip pat paklauskite savęs, kuris suteiks didesnę grąžą iš jūsų investicijų.

„Grynųjų pinigų mokėjimas už visą namo pirkimo kainą yra panašus į investavimą į obligaciją, mokančią tokią pačią palūkanų normą, kokią mokėtumėte už hipoteką“, - sako Jamesas Bregenzeris, privataus kapitalo ir kapitalo valdymo bendrovės „Bregenzer Group LLC“ savininkas. Indianapolyje, IN. Pavyzdžiui, nemokėti 30 metų hipotekos su 5, 5 proc. Palūkanų norma iš esmės yra tas pats, kas realizuoti 5, 5 proc.

Jei nuspręsite įsigyti namą paskola, įsitikinkite, kad kiekvieną mėnesį galite lengvai sau leisti pagrindinę sumą ir palūkanas. Jei nuspręsite važiuoti grynaisiais, įsitikinkite, kad vis tiek turėsite padengti einamąsias išlaidas, tokias kaip turto mokesčiai, namų savininkų draudimas, namų savininkų asociacija ir kiti mokesčiai kiekvieną mėnesį. (Apie tai skaitykite skyrelyje „Ar turėtumėte sumokėti visus pinigus už savo kitus namus?“)

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Mokėdami grynaisiais už namą, jums nebereikia mokėti paskolos palūkanų ir uždarymo išlaidų.
• Jei neturėsite hipotekos, sodybos išimtis taip pat gali būti panaikinta, jei ateityje atsidursite rimtoje skoloje.
• Geriausias patarimas svarstant, ar grynieji pinigai ar hipoteka yra prasmingiausi, yra pasirinkti tą variantą, kuris suteikia didesnį sprogimą už jūsų pinigus.