Ar galite sau leisti finansinį patarėją?

Nepaisant populiarių įsitikinimų, finansų patarėjai skirti ne tik turtingiesiems ir garsiesiems. Daugelis asmenų atsisako naudoti finansinius patarėjus, nes juos atgraso nuo papildomų išlaidų. Nesunku pagrįsti atsisakymą nuo finansų patarėjo, nes jūs negalite to sau leisti, tačiau tikrasis klausimas, kurį jums reikia užduoti sau, yra toks: „Ar galiu sau leisti neturėti finansų patarėjo?“

Pažvelkite į naudą, kurią finansų patarėjas gali suteikti jūsų finansinei padėčiai. Jei jūs šiuo metu gyvenate nuo atlyginimo pagal kasą, turite mažai santaupų pensijai ir, atrodo, negalite pasiekti to į kitą savo finansinių tikslų lygį, pagalvokite dar kartą, prieš sakant, kad negalite sau leisti patarėjo. Naudingai planuodami ir naudodamiesi tinkamo patarėjo patarimais, jūs labiau linkę įgyvendinti savo finansinius tikslus. (Norėdami daugiau sužinoti apie pensijos patarėją, skaitykite skyriuje „ Kaip samdyti pensijos patarėją“ .)

Eikite su patarėju tik už mokestį

Iš esmės yra trijų tipų finansiniai patarėjai: planuotojai, kuriems mokamas tik mokestis, planuotojai, kuriems mokamas mokestis, ir komisiniai planuotojai. Jei planuojate mokėti už mokestį ir planuoti komisinius, iš anksto sumokėsite mažiau. Tačiau šie konsultantai neleidžia užsakyti tam tikrų produktų, todėl jų patarimai gali būti labiau šališki. Jie gali būti veržlesni bandydami priversti jus nusipirkti tam tikrus produktus ir ne visada turėdami omenyje jūsų geriausius interesus.

Tačiau konsultantai, apmokestinantys tik mokesčius, daug labiau tikėtina, kad yra registruoti patarėjai dėl investavimo (RIA), tai reiškia, kad jie turi pagrindinę pareigą teikti patarimus dėl investavimo, kurie visada veikia atsižvelgiant į jų kliento interesus. Jie turi suteikti jums finansines konsultacijas, kurios pagrįstos tuo, kas geriausiai tiktų jūsų išskirtinei finansinei padėčiai, o ne duoti patarimus, kurie jiems padės parduoti produktus.

Taip, tik užmokestį turintis konsultantas gali iš anksto kainuoti daug daugiau pinigų. Jei jūsų patarėjas nuskaičiuoja 200 USD valandos įkainį ir jei jūsų planas bus nustatytas penkioms valandoms nuo jūsų pirmojo susitikimo, gali būti baugu sumokėti pradinius 1 000 USD. Nors pirmieji du susitikimai su jūsų konsultantu kainuos brangiai, nes jie dirba daug, kad sudarytų jums personalizuotą planą, tačiau tolesni susitikimai ir registracija turėtų būti daug trumpesni ir nebrangūs. (Taip pat žiūrėkite, ką jums turėtų reikšti ilgalaikis investavimas .)

Procentai arba fiksuoto dydžio patarėjai

Kitas svarstytinas variantas yra finansų patarėjas, kuris imasi procentų nuo jų valdomo turto. Šis mokestis gali svyruoti nuo 0, 5% iki 2%. Paprastai patarėjai, imantys procentą, nori dirbti su klientais, kurių minimalus portfelis yra apie 100 000 USD. Tai daro jų laiko vertą ir leis jiems uždirbti apie 1000–2000 USD per metus. Tai vėlgi gali atrodyti kaip didžiulė kaina, kurią reikia mokėti per metus, kai jūsų portfelis yra toks pat užpildytas, tačiau šie patarėjai gali būti labiau motyvuoti auginti jūsų investicijas. Kuo daugiau augs jūsų investicijos, tuo daugiau pinigų jie uždirbs iš procentų.

Dėl tam tikrų paslaugų, tokių kaip nekilnojamojo turto planas ar testamentas, gali būti geriau kreiptis į konsultantą dėl fiksuoto mokesčio. Jei patarėjas ims jums nustatytą įkainį už paslaugą, jums nereikės jaudintis dėl jų darbo valandų kaupimo ar dėl būtinybės atlikti paprastus pakeitimus.

Kiek pinigų gali sutaupyti patarėjas?

Finansų patarėjas yra išlaidos, o kai jau turite ribotą biudžetą, tai gali atrodyti kaip pinigų švaistymas. Vis dėlto pagalvokite, kiek pinigų finansinis patarėjas gali jums sutaupyti ir uždirbti per metus. Jei už konsultantą mokate vidutiniškai 1 000–2 000 USD per metus, tačiau jie leidžia sutaupyti papildomus 2 000 USD per metus nuo kruopštaus planavimo ir padidina 2000–2 000 USD pensijos santaupas per metus, diversifikuojant savo portfelį, tada jūs sugalvosite aukščiau. Apskaičiuokite išmokas prieš visiškai atimdami galimybę samdyti finansinius patarėjus. Nebijokite pasiteirauti apie susitikimą tik informacijos klausimais, kuris leidžia geriau suprasti, ką finansų patarėjas gali padaryti už jus. (Taip pat žr. 5 dalykus, kuriuos reikia užduoti prieš pasamdant finansų patarėją .)

Pasverkite patarėjo pranašumus

Finansų patarėjai gali turėti įtakos ne tik jūsų pensijų portfeliui. Jie taip pat gali padėti jums susitvarkyti su sudėtingais studentų paskolų grąžinimais, padėti tinkamai planuoti nekilnojamąjį turtą ir netgi užtikrinti, kad turite pakankamai pinigų, kad jūsų vaikai galėtų lankyti kolegiją. Jie turėtų būti vieni iš pirmųjų asmenų, su kuriais susisiekiate, jei sutuoktinis mirė ar tapo neįgalus, jei uždirbate palikimą, IRS jus revizuoja arba jūsų laukia skyrybos. Prieš kreipdamiesi į specialisto pagalbą, nelaukite, kol jūsų finansinė padėtis bus raudona.

Esmė

Finansų patarėjai skirti ne tik turtingiesiems. Tiesą sakant, dažniausiai tiems, kurie nėra turtingi, reikia daugiausiai pagalbos teisingai tvarkyti savo finansus. Prieš visiškai nurašydami finansų planuotoją ar patarėją, išnagrinėkite galimą naudą jūsų finansams ir investicijoms.