Kokie yra pagrindiniai hipotekos kreditorių tipai?
Apsipirkimas skolintojui gali jaustis painus ir šiek tiek bauginantis. Kai yra tiek daug bendrovių ir įvairių tipų skolintojų, galite pajusti analizės paralyžių. Supratimas tarp pagrindinių tipų kreditorių skirtumų gali padėti susiaurinti lauką.
Akivaizdu, kad pasirinkta paskolos rūšis yra svarbi, tačiau pasirinkę tinkamą skolintoją galite sutaupyti pinigų, laiko ir nusivylimo. Štai kodėl labai svarbu skirti laiko apsipirkimui. Tai taip pat perkrautas laukas. Yra mažmeninių skolintojų, tiesioginių skolintojų, hipotekų maklerių, kreditorių korespondentų, didmeninių skolintojų ir kitų, kai kurios iš šių kategorijų gali persidengti.
Hipotekos kreditoriai vs brokeriai
Jūs tikriausiai matėte šiuos du terminus tyrinėdami namus, tačiau jie turi skirtingas reikšmes ir funkcijas. Hipotekos skolintojas yra finansų įstaiga arba hipotekų bankas, siūlantis ir garantuojantis būsto paskolas. Skolintojai turi specialias skolinimosi gaires, kad patikrintų jūsų kreditingumą ir galimybę grąžinti paskolą. Jie nustato jūsų hipotekos sąlygas, palūkanų normą, grąžinimo grafiką ir kitus pagrindinius aspektus.
Tačiau hipotekos brokeris veikia kaip tarpininkas tarp jūsų ir skolintojų. Kitaip tariant, hipotekos makleriai nekontroliuoja skolinimosi gairių, laiko ar galutinio paskolos patvirtinimo. Brokeriai yra licencijuoti specialistai, kurie renka jūsų hipotekos paraišką ir kvalifikacinius dokumentus ir gali patarti jums dėl klausimų, kuriuos reikia išspręsti kredito ataskaitoje, ir su jūsų finansais, kad padidintumėte jūsų patvirtinimo galimybes. Daugelis hipotekos maklerių dirba nepriklausomoje hipotekų įmonėje, kad jie jūsų vardu galėtų apsipirkti pas kelis skolintojus, padėdami jums rasti geriausią įmanomą kainą ir sudaryti sandorius. Paprastai hipotekos makleriai moka paskolos davėjui pasibaigus paskolai; kartais skolininkas sumoka brokerio komisinį atlyginimą iš anksto uždarydamas.
Hipotekos makleriai
Hipotekos makleriai dirba su daugybe skirtingų skolintojų, tačiau jums svarbu išsiaiškinti, kuriuos produktus tie kreditoriai siūlo. Atminkite, kad brokeriai neturės prieigos prie tiesioginių skolintojų produktų. Norėsite apsipirkti keletą skolintojų, be vieno ar dviejų hipotekų maklerių, kad užtikrintumėte geriausius įmanomus paskolų pasiūlymus.
Kaip jiems mokama
Hipotekos makleriai (ir daugelis hipotekos kreditorių) už savo paslaugas ima mokestį, kuris sudaro apie 1% paskolos sumos. Jų komisinį atlyginimą gali sumokėti skolininkas arba skolintojas. Galite pasiimti paskolą už „nominalią kainą“, tai reiškia, kad nemokėsite paskolos inicijavimo mokesčio, o skolintojas sutinka sumokėti brokeriui. Tačiau hipotekos kreditoriai paprastai imasi didesnių palūkanų. Kai kurie brokeriai derasi su jumis išankstinio mokesčio už savo paslaugas. Įsitikinkite, kad paklausite būsimų brokerių, koks yra jų mokestis ir kas už jį moka.
Kaip jie padeda
Hipotekos makleriai gali padėti sutaupyti laiko ir pastangų, jei jūsų vardu apsipirks keli hipotekos kreditoriai. Jei jums reikia paskolos su mažu įmokos reikalavimu arba jūsų kreditas nėra toks nesugadintas, brokeriai gali ieškoti skolintojų, siūlančių jūsų situacijai pritaikytus produktus. Brokeriai paprastai turi nusistovėjusius ryšius su dešimtimis, jei ne šimtais skolintojų. Jų ryšiai gali padėti jums įvertinti konkurencingas palūkanų normas ir sąlygas. Kadangi jų kompensacija yra susijusi su sėkmingu paskolos uždarymu, brokeriai yra linkę teikti individualizuotas klientų aptarnavimo paslaugas.
Trūkumai
Kai hipotekos makleris susieja jus su skolintoju, jie negali daug kontroliuoti, kaip jūsų paskola yra apdorojama, kiek laiko ji trunka, ar gausite galutinį paskolos patvirtinimą. Tai gali suteikti daugiau laiko uždarymo procesui ir susierzinimui, jei atsiranda vėlavimų. Be to, jei pasirinksite paskolą vienoda kaina, jūsų skolintojas gali imti didesnę palūkanų normą, kad padengtų brokerio komisinius, o tai jums kainuos daugiau.
Hipotekos bankininkai
Daugelis hipotekos kreditorių JAV yra hipotekų bankininkai. Hipotekos bankas gali būti mažmeninis arba tiesioginis skolintojas - įskaitant didelius bankus, internetinius hipotekos kreditorius, tokius kaip „Quicken“, ar kredito unijas.
Šie skolintojai skolinasi pinigus iš sandėlių kreditorių trumpalaikėmis palūkanomis (žr. Toliau), kad padengtų jų išduodamas hipotekas vartotojams. Netrukus po paskolos pabaigos hipotekos bankininkas ją antrinėje rinkoje parduoda „Fannie Mae“ arba „Freddie Mac“ - agentūroms, kurios grąžina daugiausiai JAV hipotekų, arba kitiems privatiems investuotojams, kad galėtų grąžinti trumpalaikį vekselį.
Mažmeniniai skolintojai
Mažmeniniai skolintojai hipoteką teikia tiesiogiai vartotojams, o ne įstaigoms. Mažmeniniai skolintojai yra bankai, kredito unijos ir hipotekų bankininkai. Be hipotekos, mažmeniniai skolintojai siūlo ir kitus produktus, tokius kaip čekių ir taupomosios sąskaitos, asmeninės paskolos ir automatinės paskolos.
Tiesioginiai skolintojai
Tiesioginiai skolintojai gauna savo paskolas. Šie skolintojai arba naudoja savo lėšas, arba skolinasi iš kitų. Hipotekos bankai ir portfelio skolintojai gali būti tiesioginiai skolintojai. Skiriasi tiesioginis skolintojas nuo mažmeninės bankininkystės specialisto hipotekų srityje.
Mažmeniniai skolintojai vartotojams parduoda kelis produktus ir paprastai turi griežtesnes draudimo sutartis. Didžiausią dėmesį skirdami būsto paskoloms, tiesioginiai skolintojai paprastai turi lankstesnes kvalifikavimo gaires ir alternatyvas paskolų gavėjams, turintiems sudėtingas paskolų bylas. Tiesioginiai skolintojai, panašiai kaip mažmeniniai skolintojai, siūlo tik savo gaminius, todėl jums reiktų kreiptis į kelis tiesioginius skolintojus į palyginimo parduotuvę. Daugelis tiesioginių skolintojų veikia internetu arba turi ribotas filialų vietas - tai yra galimas trūkumas, jei renkatės tiesioginį bendravimą.
Portfelio skolintojai
Portfelio skolintojas skolininkų paskolas finansuoja savo lėšomis. Atitinkamai, šis skolintojų tipas nėra susijęs su išorinių investuotojų reikalavimais ir interesais. Portfelio skolintojai nustato savo skolinimosi gaires ir sąlygas, kurios gali patikti tam tikriems skolininkams. Pvz., Tam, kuriam reikia trumpalaikės paskolos ar perkančio investicinį turtą, gali būti daugiau lankstumo dirbant su portfelio skolintoju.
Didmeniniai skolintojai
Didmeniniai skolintojai yra bankai ar kitos finansinės institucijos, siūlančios paskolas per trečiąsias šalis, tokias kaip hipotekų makleriai, kiti bankai ar kredito unijos. Didmeniniai skolintojai neveikia tiesiogiai su vartotojais, bet teikia paskolas, finansuoja ir kartais teikia paslaugas. Didmeninio skolintojo vardas (ne hipotekos maklerio įmonė) yra nurodytas paskolos dokumentuose, nes didmeninis skolintojas nustato jūsų būsto paskolos sąlygas. Daugelis hipotekos bankų valdo tiek mažmeninius, tiek didmeninius padalinius. Didmeniniai skolintojai dažniausiai parduoda savo paskolas antrinėje rinkoje netrukus po uždarymo.
Kreditoriai korespondentai
Kreditoriai korespondentai patenka į paveikslą, kai išduodama jūsų hipoteka. Jie yra pradinis skolintojas, kuris suteikia paskolą ir gali net aptarnauti paskolą. Paprastai skolintojai korespondentai parduoda hipotekas investuotojams (dar vadinamiems rėmėjais), kurie jas perparduoda investuotojams antrinėje hipotekos rinkoje. Pagrindiniai investuotojai: Fannie Mae ir Freddie Mac. Kreditoriai korespondentai surenka mokestį nuo paskolos, kai ji uždaroma, tada nedelsdami bando parduoti paskolą rėmėjui, kad uždirbtų pinigų ir pašalintų įsipareigojimų nevykdymo riziką (kai skolininkas negrąžina paskolos). Tačiau jei rėmėjas atsisako pirkti paskolą, skolintojas korespondentas privalo sulaikyti paskolą arba susirasti kitą investuotoją.
Sandėlių skolintojai
Sandėlių skolintojai padeda kitiems hipotekos kreditoriams finansuoti savo paskolas, siūlydami trumpalaikį finansavimą. Sandėlio kredito linijos paprastai grąžinamos, kai tik paskola parduodama antrinėje rinkoje. Kaip ir skolintojai korespondentai, sandėlių kreditoriai nebendrauja su vartotojais. Sandėlių kreditoriai hipoteka naudojasi kaip įkaitas, kol jų klientai (mažesni hipotekų bankai ir kreditoriai korespondentai) grąžina paskolą.
Sunkių pinigų skolintojai
Griežtų pinigų skolintojai paprastai yra paskutinė priemonė, jei negalite pretenduoti į portfelio skolintoją arba jei sutvarkote namus. Šie skolintojai paprastai yra privačios įmonės ar asmenys, turintys dideles grynųjų pinigų atsargas. Paskolos dideliais pinigais paprastai turi būti grąžintos per kelerius metus, todėl jos kreipiasi į nuolatinius investuotojus, kurie pelno tikslais perka, remontuoja ir greitai parduoda namus. Nors kietų pinigų skolintojai paprastai būna lankstūs ir greitai uždara paskolas, jie imasi didelių mokesčių nuo paskolos inicijavimo ir nuo 10% iki 20% palūkanų normos ir reikalauja nemažos įmokos. Tikrų pinigų skolintojai taip pat naudoja turtą kaip užstatą paskolai užtikrinti. Jei skolininkas nevykdo savo įsipareigojimų, skolintojas konfiskuoja namus.
Pirkiniai hipotekai internetu
Šiandieniniame pasaulyje, kuriam reikalingas techninis taupumas, daugelis hipotekos kreditorių ir brokerių automatizuoja paraiškų teikimo procesą. Tai gali padėti sutaupyti laiko užimtoms šeimoms ar specialistams, nes jie balansuoja pasirinkdami geriausią hipoteką, ieškodami namo ir kasdieniniame gyvenime. Kai kurie skolintojai netgi teikia programas, kad galėtumėte pritaikyti, stebėti ir valdyti paskolą iš mobiliojo prietaiso.
Vykdydami „hipotekos skolintojų“ paiešką „Google“, gausite beveik 72 milijonus rezultatų, kartu su daugybe įmonių skelbimų, „geriausių skolintojų“ rekomendacijomis iš asmeninių finansų svetainių ir naujienų istorijomis. Iš pirmo žvilgsnio tai gali būti nepaprasta. Visada naudinga naršyti skirtingose skolintojų svetainėse, kad susipažintumėte su jų paskolų produktais, paskelbtomis palūkanų normomis, sąlygomis ir skolinimo procesu. Jei norėtumėte kreiptis internetu, naudodamiesi minimaliomis tiesioginėmis priemonėmis ar telefonu sąsajomis, ieškokite skolintojų, kurie dirba tik internete. Jei užsiimate banku ar kredito unija, internete patikrinkite, kokius produktus ir sąlygas jie siūlo. Atminkite, kad palyginimas, apsipirkimas, darbas su savo kredito ir finansine sveikata padės jums rasti geriausią paskolą jūsų poreikiams.
Ieškodami internete neišvengiamai susidursite su skolinimo rinkomis ar asmeninių finansų svetainėmis, kuriose rekomenduojami konkretūs skolintojai. Atminkite, kad šiose svetainėse paprastai yra ribotas kreditorių tinklas. Be to, jie paprastai uždirba pinigus nukreipdami pas skolintojus, pateiktus jų svetainėje. Taigi nesiremkite tomis rekomendacijomis, neimdami papildomų pirkinių patys.
Esmė
Ieškant tinkamo skolintojo ir paskolos, gali būti baisu. Tyrimas ir išsilavinimas prieš pradedant procesą suteiks daugiau pasitikėjimo kreditoriais ir makleriais. Jums gali tekti pereiti išankstinio patvirtinimo procesą su keliais kreditoriais, kad būtų galima palyginti hipotekos normas, sąlygas ir produktus. Sutvarkykite savo dokumentus ir būkite nuoširdūs apie visus iššūkius, susijusius su kreditais, pajamomis ar santaupomis, kad skolintojai ir brokeriai pasiūlytų jums geriausius produktus. (Susijusią informaciją skaitykite skyrelyje „Kaip hipotekos kreditoriai tikrina ir tikrina banko ataskaitas?“)