Išmokos norma (kreditinė kortelė)
Kreditinės kortelės išskaitymo norma yra matas, parodantis kredito kortelės likučių procentinę dalį, palyginti su visa negrąžinta kredito suma. Kreditinių kortelių įmonės stebi kredito kortelių išskaitymo normas, kad galėtų stebėti savo kredito kortelių paskolų vykdymą. Visoje pramonės šakoje kredito apmokestinimo procentas taip pat gali būti apskaičiuojamas suprantamai, kad būtų parodytas bendras kredito kortelių likučių procentas.
Kaip apskaičiuoti kredito kortelės įkainius
Atsiskaitymo norma yra lygi kredito kortelių lėšų likučių, esančių pagal įsipareigojimus, vertei, padalytai iš visos negrąžintos kortelės turėtojų sąskaitos. Paprastai procesas atliekamas taip:
- Išskaitymai, kuriuos nurašė kredito kortelių įmonė, yra sudėti už visus metus.
- Kredito kortelių įmonė atima visus mokėjimus, kuriuos jie gavo iš pirkėjų, neįvykdžiusių įsipareigojimų, kad būtų gauta grynoji išskaitymo suma.
- Bendra grynoji apmokėjimo suma yra padalinta iš paskolų vidurkio.
Ką jums sako atsiskaitymo tarifas (kreditinė kortelė)?
Kredito kortelės išskaitymo norma yra priemonė, naudojama analizuojant kredito kortelės paskolos rezultatus. Paprastai įmonės apskaičiuoja visų savo paskolų rūšių balanso apmokestinimo normas. Paprastai kreditinė kortelė išskaitoma, kai sąskaita neįvykdoma, o tai dažniausiai įvyksta tada, kai kredito kortelių įmonė negauna bent minimalios įmokos per 180 dienų.
Kitaip tariant, paskolos gavėjai paprastai gali sukaupti paskolos delspinigius iki 180 dienų, kol paskola bus išskaityta ir laikoma neįvykdyta. Tačiau kai kurie skolintojai apskaičiuoja savo įmokų normas naudodamiesi paskolomis, kurių terminas neviršija 120 dienų.
Kredito davėjai nuostolių rezervus paprastai integruoja į savo išlaidų valdymo programas, kad būtų išvengta išskaitymų padarinių. Kai kuriais atvejais skolintojai vis dar gali susigrąžinti skolas, kurios neįvykdytos dėl vykdomos skolų išieškojimo veiklos.
Jei kreditinių kortelių įmonė turi griežtus skolinimo standartus, tai reiškia, kad ji skolinasi tik labiausiai kreditingiems vartotojams, tikėtina, kad ji bus mažesnė nei įmonėms, kurių skolinimo standartai yra prastesni.
Apmokėjimo normos duomenys gali būti svarbi metrika investuotojams, planuojantiems investuoti į kreditinių kortelių bendroves. Investuotojai, kuriems priklauso kreditinių kortelių kompanijų akcijos, gali sekti, ar išpirkimo tarifai buvo stabilūs, ar jie mažėjo, ar didėjo. Paskolų nuostolių rezervų lygiai taip pat yra kita svarbi priemonė kreditinių kortelių bendrovių investuotojams, nes paprastai paskolų nuostolių rezervus įmonės paskirsto remdamosi kredito kortelių išmokėjimo tendencijomis. Kredito kortelių įmonės pelningumui gali turėti įtakos tiek atskaitymai, tiek nuostoliai dėl nuostolių.
Kreditų rinkoje taip pat renkama statistika, siekiant parodyti nurašymus pagal paskolų kategorijas. Pramonės dalyviai paprastai seka mokesčių sumas, kad suprastų ir integruotų apmokėjimo tendencijas į rizikos valdymo programą. Apskritai ekonominės sąlygos gali daryti didelę įtaką išmokų dydžiui, nes didesnis nedarbas yra pagrindinė katalizatorė padidėjus įmokoms.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Kreditinės kortelės išskaitymo norma rodo kredito kortelės likučių procentinę dalį, palyginti su visa negrąžinta kredito suma.
- Kredito kortelių įmonės pelningumui gali turėti įtakos tiek atskaitymai, tiek nuostoliai dėl nuostolių.
- Investuotojai, kuriems priklauso kreditinių kortelių kompanijų atsargos, turėtų stebėti, ar išpirkimo normos buvo stabilios, ar jos mažėjo, ar didėjo.
Kredito kortelių apmokestinimo tarifų pavyzdys
Federalinis rezervų bankas praneša apie visos pramonės šakos išskaitymo normas kiekvieną ketvirtį pagal paskolų kategorijas. Nuo 2018 m. Trečiojo ketvirčio kredito kortelių nuskaitymo norma buvo 3, 64%. Kreditinės kortelės išskaitymo norma buvo didesnė, palyginti su 0, 87% kitų vartotojų kredito produktų išskaitymo norma.
Kaip minėjome anksčiau, ekonominės sąlygos daro įtaką kredito kortelių nurašymui. Pavyzdžiui, ketvirtąjį 2009 m. Ketvirtį, Didžiojo nuosmukio įkarštyje, kredito kortelių išskaitymo norma pramonėje buvo 10, 54%. Dėl to galime pastebėti, kad pagerėjus ekonomikai 2018 m., Palyginti su 2009 m. Nuosmukiu, sumažėjo įmokų suma.
Išmokos normų (kredito kortelių) naudojimo pavyzdys
Žemiau yra dalis kredito kortelių išdavėjo „Capital One Financial Corporation“ (COF) pateikto investuotojo pranešimo. Lentelės apačioje, paryškintai raudona spalva, matome, kad „Capital One“ užfiksuota 4, 15% grynoji kredito įmokų norma 2018 m. Trečiąjį ketvirtį už jų kreditinių kortelių padalinį. Štai keletas jų pranešimų:
- Išlaidų norma, lygi 4, 15%, buvo aukštesnė už vidutinę 3, 64% normą, apie kurią tą patį laikotarpį pranešė Federalinis rezervų bankas (parodyta aukščiau).
- Tačiau iš žemiau pateiktos lentelės matome, kad grynoji mokesčių išmokėjimo norma 2018 m. Trečiąjį ketvirtį pagerėjo arba sumažėjo, palyginti su tuo pačiu 2017 m. Laikotarpiu. 2017 m. Trečiąjį ketvirtį grynasis apmokėjimo koeficientas buvo 4, 51%.
- Investuotojai, norintys investuoti į „Capital One“, turėtų stebėti išskaitymo normos tendenciją, kad pamatytų, ar ji ir toliau gerėja ateinančiais ketvirčiais. Jei tai įvyktų, „Capital One“ pelnas ar pajamos padidėtų. Tačiau jei kursas smarkiai padidės, tai gali būti ženklas, kad ekonomika silpnėja, bankas turi finansinių sunkumų arba abu.
Kredito kortelių apmokestinimo normų apribojimai
Apmokestinimo normos, kurias nurodo bendrovės, rodo jau neįvykdytų sąskaitų procentą. Kitaip tariant, tai nėra įsipareigojimų neįvykdymo numatytojas, o vietoj to - atgalinis rodiklis.
Kreditinių kortelių nuskaitymo normos gali skirtis tarp finansų bendrovių. Pvz., Banke, kuriame nedidelė neapmokėtų paskolų dalis yra kreditinėse kortelėse, gali būti mažesnė išskaitymo norma nei įmonei, kuri pirmiausia išduoda kredito korteles. Tačiau bankas, kuriam taikoma mažesnė įmokos norma, nebūtinai gali būti geresnė investicija. Norint gauti išsamų banko kredito kokybės vaizdą, svarbu atsižvelgti į visų kredito produktų, kuriuos bankas siūlo, išskaitymo normas.