11 blogiausių pensijos klaidų: jas pakeiskite

Norėdami išvengti skaudžiausių pensijos klaidų, turite būti realūs savo ateities planuose ir galvoti iš anksto. Deja, besiruošiant pensijai, visa tai padaryti yra per lengva. Remiantis Federalinio rezervo duomenimis, 36% suaugusiųjų, kurie nėra pensininkai, mano, kad jų pensijos santaupos yra tinkamos. Tačiau nė vienas iš 44 proc., Teigiančių, kad santaupos nesiseka, arba likusieji 20 proc., Kurie nėra tikri, greičiausiai nesiruošia sabotuoti savo išėjimo į pensiją. Pradėkite (arba tęskite) savo kelionę išvengdami šių 11 finansinių klaidų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei manote, kad jūsų pensijos santaupos nesiseka, pradėkite daryti pakeitimus, kol dar dirbate.
• Įsitikinkite, kad turite finansinį planą ir dabar taupote, taip pat pasinaudokite darbdavio suderintomis įmokomis į savo pensijų sąskaitą.
• Investuokite protingai ir, jei jums reikia patarimo, susiraskite patikimą finansų patarėją, kuris padėtų jums protingai pasirinkti investicijas ir išlaikyti jūsų portfelio pusiausvyrą.
• Turėkite omenyje mokesčius ir baudas, jei ketinate pinigus iš savo pensijų sąskaitos naudoti kitiems tikslams.
• Susimokėkite savo skolą ir planuokite sveikatos priežiūros išlaidas, dėl kurių senatvės pensija yra didelė. Socialinės apsaugos atidėjimas iki 70 metų amžiaus galėtų padėti suteikti jums maksimalią naudą.

1. Mesti darbą

Vidutinis darbuotojas per karjerą keičia darbą keliolika kartų. Daugelis tai daro nesuvokdami, kad palieka pinigus ant stalo darbdavių įnašų į savo 401 (k) planą, pelno pasidalijimo ar akcijų pasirinkimo sandorių forma forma. Viskas priklauso nuo teisių suteikimo, o tai reiškia, kad jūs neturite visos nuosavybės teisės į lėšas ar akcijas, kurias darbdavys „suderina“, kol būsite įdarbinti nustatytą laikotarpį (dažnai penkerius metus).

Nuspręskite išvykti nematę, kokia yra jūsų teisių suteikimo padėtis, ypač jei arti termino. Apsvarstykite, ar verta palikti šias lėšas ant stalo, norint pakeisti darbą.

2. Neišsaugoti dabar

Dėl sudėtinių palūkanų kiekvienas dabar sutaupytas doleris augs, kol išeisite į pensiją. Sudėtingoms palūkanoms nėra geresnio draugo nei laikas. Kuo ilgiau kaupsite pinigus, tuo geriau. Išlaidų dabar sutaupykite vėliau pavyzdžiai yra namo, kuriame gyvensite tik kelerius metus, pertvarkymas ar papildymas ar finansinė parama suaugusiems vaikams. (Pastaba: jie turi ilgiau atsigauti nei jūs.)

Sumažinkite išlaidas ir pirmenybę teikite taupymui. Dauguma ekspertų mano, kad per savo darbinį gyvenimą pensijos santaupos turėtų būti bent 10–15% visų pajamų.

3. Neturite finansinio plano

Norėdami išvengti sabotažo išėjus į pensiją ir pritrūkstant pinigų, sukurkite planą, kuriame būtų atsižvelgiama į jūsų numatomą gyvenimo trukmę, planuojamą pensinį amžių, išėjimo į pensiją vietą, bendrą sveikatą ir gyvenimo būdą, kuriam norėtumėte vadovautis, prieš nusprendžiant, kiek atidėti.

Reguliariai atnaujinkite savo planą, kai keičiasi jūsų poreikiai ir gyvenimo būdas. Kreipkitės į patvirtinto finansinio planavimo patarimą, kad užtikrintumėte, jog jūsų planas turi prasmę.

4. Negalima maksimaliai padidinti kompanijos rungtynių

Jei jūsų įmonė siūlo 401 (k), prisiregistruokite ir padidinkite įmoką, jei norite, kad pasinaudotumėte visomis darbdavio rungtynėmis, jei įmanoma. Jei nėra 401 (k), išimkite tradicinę arba Roth IRA, tačiau supraskite, kad turėsite sutaupyti daugiau, nes negaunate atitinkamų lėšų iš savo darbdavio.

5. Nesąžiningai investuokite

Nesvarbu, ar tai būtų įmonės išėjimo į pensiją planas, ar tradicinis, Rothas, ar savarankiškai vadovaujantis IRA, priimkite protingus sprendimus dėl investavimo. Kai kurie žmonės renkasi savarankišką IRA, nes tai suteikia jiems daugiau investavimo galimybių. Tai nėra blogas sprendimas, jei nerizikuosite savo santaupomis investuodami į „karštus patarimus“ iš nepatikimų šaltinių, pavyzdžiui, investuodami viską į „bitcoin“ ar kitas ypač rizikingas galimybes.

Daugeliui žmonių savarankiškas investavimas apima staigią mokymosi kreivę ir patikimo finansų patarėjo patarimus. Kitas neprotingas investavimas yra mokėti didelius mokesčius už blogai veikiančius, aktyviai valdomus investicinius fondus.

Neikite šiuo keliu, nebent esate pasirengę iš tikrųjų nukreipti tą savarankišką IRA, įsitikindami, kad jūsų investiciniai sprendimai ir toliau yra teisingi. Daugumai žmonių geresni pasirinkimo variantai yra fondai, kurių akcijomis prekiaujama mažomis rinkliavomis (ETF) ar investiciniai fondai. Jūsų 401 (k) plano rėmėjas privalo atsiųsti metinį atskleidimą, kuriame nurodomi mokesčiai ir šių mokesčių įtaka jūsų grąžai. Būtinai perskaitykite tai.

6. Nebalansuokite savo portfelio

Subalansuokite savo portfelį kas ketvirtį ar kasmet, kad išlaikytumėte norimą turto derinį keičiantis rinkos sąlygoms ar artėjant pensijai. Kuo arčiau būsite paskutinę darbo dieną, tuo labiau norėsite sumažinti savo pozicijas akcijų atžvilgiu, tuo pačiu padidindami savo portfelio obligacijų procentą.

7. Prastas mokesčių planavimas

Jei manote, kad jūsų pensijų mokesčio riba bus didesnė išėjus į pensiją nei per darbo metus, gali būti prasminga investuoti į „Roth 401 (k)“ arba „Roth IRA“, nes jūs mokėsite mokesčius priekinėje dalyje, o visi pašalinimai bus apmokestinami mokesčiais. Laisvas. (Be to, nemokėsite mokesčių ne tik už savo investicijas, bet ir už visus pinigus, kuriuos uždirbo šios investicijos.)

Kita vertus, jei manote, kad išeinant į pensiją jūsų mokesčiai bus mažesni, tradicinis IRA arba 401 (k) yra geresnis, nes išvengsite didelių mokesčių priekyje ir mokėsite juos atsitraukdami. Paėmę paskolą iš savo įprasto 401 (k), paskolintos lėšos gali būti dvigubai apmokestintos, nes jūs turite grąžinti paskolą su doleriais po apmokestinimo, o jūsų išėmimai išėjus į pensiją taip pat bus apmokestinami.

8. Lėšų išgryninimas

Jei išgryninsite visą pensijų fondą ar jo dalį iki 59 ½ metų, jūsų plano rėmėjas išskaičiuos 20% baudų ir mokesčių, taigi negaunate visos sumos. Jūs prarasite uždarbį ateityje, nes dauguma žmonių niekada nesusitaiko.

Kiti stebimi klausimai:

• Keisdami darbą nenurodydami gydymo, įmonės sąskaitoje palikite mažiau nei 5000 USD, o planas gali atidaryti IRA jums. Tai gali sukelti didelius mokesčius, kurie gali sumažinti jūsų santaupų likutį.
• Jei paimsite pinigus norėdami pervesti juos į kitą kvalifikuotą pensijų sąskaitą, turite tai padaryti per 60 dienų, kol įsigalios mokesčiai ir baudos. Paprašykite tiesioginio perėjimo arba patikėtinio pervedimo pas patikėtinį, kad būtų panaikinta 60 dienų taisyklė.

Norėdami padėti padengti sveikatos priežiūros išlaidas išėjus į pensiją, padidinkite santaupas tokiose sąskaitose, kuriose nėra mokesčių, pvz., Sveikatos taupymo sąskaitoje (HSA), leidžiančioje neapmokant pensijos mokėti už kvalifikuotas sveikatos priežiūros išlaidas.

9. Skolos didinimas

Padidinti skolą prieš išeinant į pensiją gali neigiamai paveikti jūsų santaupas. Turėkite neatidėliotiną fondą, kad išvengtumėte paskutinės minutės skolų ar pensijų santaupų. Prieš išeidami į pensiją, sumokėkite (arba bent jau sumokėkite) skolą. Kita vertus, ekspertai įspėja, kad nereikėtų liautis taupant pensijai, kad sumokėtumėte skolas. Raskite būdą, kaip padaryti abu.

10. Neplanuojame išlaidų sveikatai

Anot „Fidelity“, vidutinė pora išleis 285 000 USD sveikatos priežiūrai išėjus į pensiją (neskaičiuojant ilgalaikės priežiūros). Būkite sveiki, kad sumažintumėte tą skaičių. Atminkite, kad „Medicare“ padengia tik apie 80% pensijų sveikatos priežiūros išlaidų. Planuokite įsigyti papildomą draudimą arba būkite pasirengę sumokėti skirtumą iš savo kišenės.

11. Ankstyva socialinė apsauga

Kuo ilgiau laukiate pateikdami socialinę apsaugą, tuo didesnė bus jūsų išmoka (iki 70 metų). Arbatpinigiai gali būti pateikti jau sulaukus 62 metų, tačiau visiška pensija įvyksta sulaukus 66 ar 67 metų, atsižvelgiant į jūsų gimimo metus. Jei galite susilaikyti, geriau palaukti, kol sulauks 70 metų, kad gautumėte maksimalią naudą.

Vienintelis laikas, kai tai nėra prasminga, yra blogos sveikatos būklė. Kitas aspektas: jei kyla problemų dėl sutuoktinių išmokų, gali būti geriau kreiptis į pensiją sulaukus pilnametystės, kad jūsų sutuoktinis taip pat galėtų paduoti ir gauti išmokas pagal jūsų sąskaitą.

Esmė

Nesvarbu, kur esate išėjęs į pensiją, greičiausiai padarėte klaidų. Jei neturite pakankamai išsaugotų duomenų, pamėginkite išsaugoti daugiau, pradėdami dabar. Imkitės darbo ne visą darbo dieną ir įdėkite tuos pinigus į savo išeitinę sąskaitą. Skirkite bet kokį padidinimą ar premiją savo investiciniam fondui. Be to, kad išvengsite aukščiau išvardytų probleminių sričių, kreipkitės į patikimą finansų patarėją, kuris padėtų jums tęsti arba grįžti į kelią.