Kaip aš galiu pasiskolinti pinigų iš savo gyvybės draudimo poliso?
Nors skolinimasis iš jūsų gyvybės draudimo poliso gali būti greitas ir lengvas būdas gauti pinigų kasoje, kai jums jų reikia, prieš skolindamiesi turite žinoti keletą specifinių aspektų. Svarbiausia, kad skolintis galite tik pagal nuolatinį ar visą gyvybės draudimo polisą. Terminuotasis gyvybės draudimas, pigesnis ir daugeliui žmonių tinkantis pasirinkimas, neturi grynosios vertės ir pasibaigia jo galiojimo laikas, paprastai bet kur nuo vienerių iki 30 metų.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Pasiskolinimas iš gyvybės draudimo poliso gali būti greitas ir lengvas būdas gauti pinigų kasoje, kai jums jo reikia.
- Pasiskolinti galite tik pagal nuolatinio ar viso gyvybės draudimo polisą.
- Paskolos polisams yra skolinamos atsižvelgiant į išmoką mirties atveju, o draudimo įmonė polisą naudoja kaip paskolos užstatą.
- Draudimo bendrovės prie likučio prideda palūkanas, kurios kaupiasi, ar paskola mokama kas mėnesį, ar ne.
Visa gyvenimo politika yra brangesnė, tačiau neturi galiojimo laiko. Šis terminas trunka apdraustojo gyvenimą. Nors mėnesinės įmokos gali būti didesnės, į polisą sumokėtus pinigus, viršijančius mirties išmokai reikalingas sumas, investuoja gyvybės draudimo įmonė, sukurdama grynųjų pinigų vertę po kelerių metų. Viso gyvenimo politika iš esmės turi dvi vertybes: nominalioji vertė arba mirties pašalpa ir grynųjų pinigų vertė, kuri veikia kaip taupomoji sąskaita. Kai investuoti pinigai padidina mirties išmokos sumą, neapmokestinama grynųjų pinigų suma gali būti pasiskolinta. Taip pat svarbu suprasti, kad paskola polisui nėra imama iš jūsų mirties išmokos, o pasiskolinama pagal ją, o draudimo įmonė naudoja jūsų polisą kaip paskolos užstatą.
Skirtingai nuo banko paskolos ar kreditinės kortelės, paskolos polisams neturi įtakos jūsų kreditams ir nėra patvirtinimo proceso ar kredito patikrinimo, nes iš esmės skolinatės patys. Skolinantis pagal savo polisą nereikia paaiškinti, kaip planuojate naudoti pinigus, taigi jie gali būti naudojami bet kur - pradedant sąskaitomis ir baigiant atostogų išlaidomis. Paskola IRS taip pat nepripažįsta pajamų, todėl ji neapmokestinama. Vis dėlto tikimasi, kad paskolos už paskolą grąžinimas su palūkanomis, nors palūkanų normos paprastai yra daug mažesnės nei banko paskolos ar kreditinės kortelės, ir nėra privalomos mėnesinės įmokos.
Net esant žemoms palūkanų normoms ir lanksčiam grąžinimo grafikui, vis tiek svarbu, kad paskola būtų grąžinta laiku. Jei jos nėra mokamos iš savo kišenės, palūkanos pridedamos prie likučio ir kaupiamos, ar sąskaita mokama kiekvieną mėnesį, ar ne, rizikuojate, kad jūsų paskola viršys draudėjo grynąją vertę ir gali nutraukti jūsų politiką. Draudimo kompanijos paprastai suteikia daug galimybių išlaikyti paskolą dabartine ir užkirsti kelią jos pasibaigimui. Tačiau, pasibaigus polisui, mokesčiai turi būti sumokėti nuo grynųjų pinigų vertės. Jei paskola nebuvo grąžinta iki apdraustojo mirties, paskolos suma ir visos mokėtinos palūkanos atimamos iš sumos, kurią naudos gavėjai turi gauti iš mirties išmokos.
Patarėjo įžvalga
Steve'as Kobrinas, LUTCF
Steveno H. Kobrino įmonė, LUTCF, „ Fair Lawn“, NJ
Galite pasiskolinti pinigų iš gyvybės draudimo, kuriame yra grynųjų pinigų sąskaita, kol apdraustasis gyvas. Tačiau reikia vengti trijų spąstų:
- Sumažinti mirties pašalpą: Jei pašalinsite pinigus iš gyvybės draudimo poliso, kol būsite gyvas, pašalpa netekus maitintojo gali sumažėti.
- Negalima sugadinti garantijos: Nuolatinės draudimo garantijos yra pagrįstos tam tikromis prielaidomis. Pagrindinis iš jų yra tas, kad jūs laikysitės savo įmokų ir kaupsite grynųjų pinigus tam tikru lygiu. Jei išimsite grynuosius pinigus, galite išeikvoti sumą, reikalingą garantijai užtikrinti.
- Negalima mokėti daugiau pinigų: kai kurie nuolatiniai draudimai netgi užtikrins garantiją, kai išimsite grynuosius pinigus, tačiau už kainą, kuri gali priversti jus sumokėti daugiau įmokų, skirtų padengti skirtumą.