IUL ir viso gyvybės draudimo skirtumai

Pirkėjai, norėdami įsigyti tinkamą gyvybės draudimo polisą, turi platų pasirinkimą, pradedant nuo pigaus terminuoto gyvybės draudimo ir baigiant brangiais nuolatinio gyvybės draudimo polisais. Kalbant apie pastarąjį, dvi populiarios galimybės yra viso gyvybės draudimas ir indekso universalusis gyvybės draudimas (IUL). Asmenys, nusprendę pasirinkti vieną iš šių variantų, turėtų atidžiai išnagrinėti savo poreikius prieš priimdami sprendimą visą gyvenimą.

Šiame straipsnyje apžvelgsime pagrindinius šių strategijų skirtumus ir pateiksime keletą patarimų asmenims, bandantiems apsispręsti. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite skyrelyje „Gyvybės draudimas: kainos nustatymas ramiai“).

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Nuolatinis gyvybės draudimas suteikia draudimo išmokas mirties atveju apdraustiesiems.
• Nuolatinė politika sukaupia grynųjų pinigų vertę, kurią galima panaudoti išmokoms, tokioms kaip pajamos išėjus į pensiją ar santaupos ekstremaliosioms situacijoms.
• Visą gyvybės draudimą garantuoja išmokos su fiksuotomis įmokomis ir žinomu minimaliu augimu.
• Indeksuota visuotinio gyvenimo (IUL) politika turi lanksčius mokėjimus, grynųjų pinigų kaupimas yra susietas su nuosavybės indekso rezultatais.

Visas gyvybės draudimas

Visa gyvybės draudimo politika egzistuoja dešimtmečius. Apskritai ši politika laikoma saugiausia galimybe tiems, kurie nori pasirūpinti savo šeima po mirties.

Argumentai "už"

• Garantuota mirties nauda
• Fiksuotos įmokos, kurios su amžiumi nedidėja
• Galimybė sumokėti nominalią vertę per 10 metų, 20 metų arba sulaukus 65 metų
• Galimybė pasiskolinti grynaisiais pinigais, jei to prireiks vėliau
• Palūkanos ir grynųjų pinigų išmokėjimas gali būti neapmokestinami

Suvart

• Palūkanų norma gali būti negarantuojama (nors dažnai bus nustatyta minimali žemiausia norma)
• Galimos alternatyvios išlaidos, kai žemos santykinės palūkanų normos
• Įmokos nėra lanksčios ir turi būti mokamos nuosekliai

Indeksuotas universalusis gyvybės draudimas

Indeksuotos universaliosios gyvybės draudimo poliso sąlygos yra palyginti naujos. Kaip rodo jų vardas, jų uždarbio potencialas yra susietas su nuosavybės indeksu. Apskritai ši politika yra rizikingesnė ir sudėtingesnė.

Indeksuoti universalieji gyvybės draudimo polisai draudėjams suteikia galimybę visas ar dalį savo grynųjų įmokų (sumokėjus už draudimo apsaugą ir išlaidas) paskirstyti į grynųjų pinigų sąskaitą. Ši sąskaita kredituoja palūkanas, pagrįstas pagrindinio indekso, kurio grąža yra 0%, našumu ir viršutine riba ir (arba) dalyvavimo viršutine riba, grąža.

Dinamika pradeda truputį liūdniau, žiūrint, kaip kuriama rodyklės ekspozicija. Užuot pirkusi akcijas iš karto, draudimo bendrovė paprastai sudaro opcionų sutartis, naudodama tam tikrą draudimo įmokos dalį, kuri suteikia jiems galimybę perkelti padidėjusį pelną be neigiamų nuostolių, bet papildomos kitos sandorio šalies rizikos sąskaita.

Pasak daugelio draudimo kompanijų, minimalios viršutinės ribos yra nuo 1% iki 4%, o dalyvavimo procentas - apie 50%, nors kai kurios numato, kad pardavimų medžiagoje viršutinės ribos yra nuo 10% iki 14%, o dalyvavimo procentas viršija 100%. į „The Bishop Company LLC“ ataskaitą. Jei bazinis indeksas grąžina 20%, draudėjas gali realizuoti 10–12% grąžą tik turėdamas šias viršutines ribas. Akcijų pasirinkimo sandoriai taip pat pašalina dividendus iš bet kokio indekso grąžos skaičiavimo, kuris paprastai sudaro 2–4% visos rinkos grąžos. Be šios grąžos draudėjai gali gauti mažesnę grąžą nei lyginamieji indeksai.

Argumentai "už"

• Garantuojama nauda
• Lanksčios įmokos
• Galimybė gauti didesnes palūkanas
• Galimybė skolintis pagal politiką vėliau

Suvart

• Pajamos priklauso nuo nuosavybės vertės
• Jei indeksas krinta, grąža gali būti prastesnė, nors dažnai būna grindų, kad būtų išvengta didelių nuostolių.
• Laikui bėgant įmokų padidėjimo galimybė
• Sudėtingų išvestinių finansinių priemonių naudojimas
• Didesnės išlaidos
• Išmokos mirties atveju gali būti sumažintos arba negrąžintos, jei priemokos nesumokėtos.

Sprendimas tarp dviejų

Visas gyvybės draudimas yra sukurtas būtent taip - gyvybės draudimas. Indeksuotos universaliosios gyvybės draudimo poliso nuostatos, priešingai, yra labiau panašios į pensijas gaunančias transporto priemones. Šių polisų grynieji pinigai auga atidėto mokesčio pagrindu ir gali būti naudojami įmokoms mokėti. Plius, išeidami į pensiją, draudėjai gali imti neapmokestinamus sukauptos pinigų vertės paskirstymus, kad padėtų padengti bet kokias išlaidas - naudinga tiems, kurie jau yra išnaudoję savo Roth IRA ir kitas galimybes. Tiesą sakant, daugelis polisų parduodami remiantis pinigų vertės kaupimo, o ne garantuotos mirties išmokos koncepcija.

Taip pat svarbu apsvarstyti galimybę naudoti indeksuotus universalius gyvybės draudikus. Kadangi pirkimo pasirinkimo sandoris iš esmės yra ribojamas tam tikru lygiu arba baigia galioti be vertės, IUL draudimai riboja maksimalią grąžą per gerus metus ir riboja neigiamą įtaką 0% grąža blogais metais. Draudimo paslaugų teikėjai, norintys gauti didelę IUL polisų grąžą, gali bandyti pasinaudoti „nesenumo tendencijomis“, jei akcijų indeksai buvo našūs ir vėlai.

Kai kurios IUL taip pat turi garantuojamas sutartines lengvatas per motociklininkus, kurios iš tikrųjų gali suteikti garantuojamas lengvatas, panašias į bendrosios sąskaitos produktus. Vis dėlto IUL draudėjai neturėtų remtis aukšto akcijų indekso grąža, kad ilgainiui finansuotų savo gyvybės draudimą. Didelė grąža tam tikrais metais gali paskatinti draudėjus pamiršti finansuoti poliso vertę grynaisiais pinigais, o vėliau gali sumažėti draudimas, jei grąža nėra tokia gera. Politikos paskolų paėmimas iš grynosios vertės ir palūkanų mokėjimas taip pat gali būti rizikingas siekis, jei įskaitytos palūkanos nepadengia paskolos išlaidų.

Esmė

Asmenys, perkantys nuolatinį gyvybės draudimą, siūlantį grynųjų pinigų sumą, taip pat draudimo apsaugą, turi daugybę skirtingų variantų. Visas gyvenimas paprastai yra saugiausias kelias ieškantiems ko nors nuspėjamo ir patikimo, tuo tarpu IUL politika teikia įdomią pensijų planavimo transporto priemonę, pasižyminčią didesniu aukščiau esančiu potencialu ir mokesčių pranašumais. (Norėdami daugiau sužinoti, skaitykite „5 gyvybės draudimo klausimai, kuriuos turėtumėte užduoti“).