Fiksuota palūkanų norma
Fiksuota palūkanų norma yra hipotekos paskola, kuriai taikoma fiksuota palūkanų norma visam paskolos laikotarpiui. Paprastai skolintojai gali siūlyti fiksuotą, kintamą ar reguliuojamą palūkanų normos paskolą su fiksuotomis palūkanomis mėnesinėmis įmokomis, kurios yra viena iš populiariausių hipotekos produktų pasiūlos.
Paaiškinta fiksuoto dydžio hipoteka
Fiksuotos palūkanų normos hipotekos paprastai siūlomos kaip amortizuotos paskolos su įmokomis, tačiau neamortizuojančios paskolos gali būti išduodamos ir su fiksuota norma. Fiksuotų palūkanų paskolų paskolų gavėjai ir kreditoriai susiduria su skirtinga rizika. Paprastai ši rizika sutelkiama į palūkanų normų aplinką. Kylant palūkanų normai, fiksuotos palūkanų normos hipoteka turės mažesnę riziką paskolos gavėjui ir didesnę riziką skolintojui. Jei palūkanų normos auga, skolininkai paprastai siekia užfiksuoti mažesnes palūkanų normas, kad laikui bėgant sutaupytų palūkanų normos. Kylant palūkanų normai, paskolų davėjų palūkanų normos rizika yra didesnė, nes jie neteko pelno išduodami fiksuotos palūkanų normos hipotekos paskolas, kurios kintamos palūkanų normos scenarijuje laikui bėgant galėtų uždirbti didesnes palūkanas.
Amortizuotos fiksuotų palūkanų paskolos
Amortizuotos fiksuotų palūkanų hipotekos paskolos yra viena iš labiausiai paplitusių paskolos davėjų paskolų rūšių. Ši paskola turi fiksuotą palūkanų normą per visą paskolos galiojimo laiką ir nuolatines įmokas. Paskolos davėjas turi fiksuotą palūkanų normą amortizuojančią hipotekos paskolą.
Amortizacijos grafiką lengviausia apskaičiuoti naudojant fiksuotas palūkanų normas, nes jis gali būti visiškai sukurtas išduodant paskolą. Apskritai, fiksuoto dydžio hipotekos skiriamasis faktorius yra tas, kad kiekvienos įmokos palūkanų norma nesikeičia ir yra žinoma hipotekos išleidimo metu. Tai leidžia skolintojui sudaryti mokėjimo grafiką su nuolatiniais mokėjimais per visą paskolos laikotarpį. Tai skiriasi nuo kintamos palūkanų normos hipotekos, kai paskolos gavėjui tenka susidurti su įvairiomis paskolos įmokų sumomis, kurios kinta atsižvelgiant į palūkanų normos pokyčius.
Paskolos gavėjas, mokėdamas fiksuotos palūkanų normos amortizaciją, moka tiek pagrindinę sumą, tiek palūkanas. Paprastai, pasibaigus paskolos laikotarpiui, amortizacijos grafikas reikalauja, kad skolininkas sumokėtų daugiau pagrindinės sumos ir mažesnių palūkanų už kiekvieną mokėjimą.
Reguliuojamos palūkanų normos
Reguliuojamos normos hipotekos yra fiksuotos ir kintamos normos hibridas. Šios paskolos taip pat paprastai išduodamos kaip amortizuota paskola su pastoviomis įmokomis per visą paskolos laikotarpį. Jiems reikia fiksuotos palūkanų normos pirmaisiais paskolos metais, o paskui - kintama palūkanų norma. Šioms paskoloms amortizacijos grafikai gali būti šiek tiek sudėtingesni, nes paskolos dalies palūkanų normos yra skirtingos. Taigi investuotojai gali tikėtis, kad mokės skirtingomis sumomis, o ne nuosekliais mokėjimais, kaip ir fiksuotos palūkanų normos paskolos atveju.
Paskolos davėjas, naudodamas reguliuojamų palūkanų normą, paprastai lažinasi dėl normų, kurios ateityje mažės. Jei palūkanų normos kris, skolininko palūkanos laikui bėgant mažės.
Neamortizuojančios paskolos
Paskolos su fiksuota palūkanų norma taip pat gali būti išduodamos kaip neamortizuojančios paskolos. Tai paprastai vadinamos vienkartinėmis paskolomis arba paskolomis, kurių palūkanos yra tik palūkanos. Skolintojai gali šiek tiek lanksčiai išdėstyti šias alternatyvias paskolas su fiksuotomis palūkanų normomis. Įprasta paskolų, susidedančių iš vienkartinių paskolų, struktūra yra iš skolininkų priskaičiuojamos metinės atidėtos palūkanos. Tam reikia, kad palūkanos būtų apskaičiuojamos kasmet, remiantis paskolos gavėjo metine palūkanų norma. Tada palūkanos atidedamos ir pridedamos prie vienkartinės įmokos, kurios reikalauja skolintojas.
Paskolos, gavusios tik fiksuotą palūkanų normą, moka tik pagal numatytas įmokas. Paprastai už šias paskolas imamos fiksuotos palūkanų normos mėnesinės palūkanos. Skolininkai kas mėnesį moka palūkanas, o iki nurodytos datos nereikia mokėti pagrindinės sumos.