Prognozuoti hipotekos įkainius: pirkti, parduoti ar „Refi“?

Jei esate panašūs į daugumą žmonių, kurie moka hipoteką ar nori nusipirkti ar parduoti būstą, galite atkreipti dėmesį į tai, kur yra hipotekos normos. Apsvarstykite šias strategijas, kai nuspręsite pirkti, parduoti ar refinansuoti, jei palūkanų normos išliks tokios pačios, pakils arba bus mažesnės.

Kai palūkanų normos stabilios

Vidutinės hipotekos palūkanų normos keletą metų buvo žemiausios - tai suteikia jums galimybę pirkti ar parduoti būstą. Istoriškai kalbant, jūsų perkama galia, ty kiek galite sau leisti namų, yra stipri. Tai reiškia, kad jūsų kreditas yra geras ir jūs turite teisę gauti paskolą su mažomis palūkanomis.

30 metų fiksuotų palūkanų paskolų palūkanų normos svyruoja apie 4, 5%. Tai atsitiko nuo tada, kai 2012 m. Pabaigoje jie pasiekė rekordiškai mažą - 3, 3 proc., Tačiau per daug metų iki nuosmukio - gerokai mažesnį nei 6 proc.

Jei būtumėte nusipirkę būstą už 300 000 USD su 20% įmoka, o likusią dalį finansuotumėte su fiksuota palūkanų norma 30 metų paskolai su 4, 5%, jūsų mėnesinė įmoka būtų 1 214, 04 USD. Finansavus tuos pačius namus 6%, jūsų išmokos padidėtų iki 1 438, 92 USD, tai yra daugiau nei 200 USD per mėnesį. Šiandienos mažesnės palūkanų normos leidžia nusipirkti daugiau namų su tomis pačiomis mėnesinėmis išmokomis, kurias būtumėte sumokėję už mažesnius namus, kurių palūkanos buvo didesnės prieš kelerius metus.

Istoriškai žemi tarifai per pastaruosius kelerius metus taip pat padėjo būsto rinkai atsigauti, nors ir lėtai, nes 2007 m. Žlugo finansų rinkos. Tai gera žinia pardavėjams, kurių daugelis matė, kad būsto kainos atsigauna po žemiausio nuosmukio lygio. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: Hipotekos: fiksuota palūkanų norma palyginti su reguliuojama norma .)

Jei kursai sumažės

Po daugelio metų istorinių žemiausių kainų hipotekos normos didėjo. Teoriškai tam tikru momentu jie vėl galėtų nusileisti. Jei jie tai padarys, aukščiau pateiktos aplinkybės tebegalioja.

Jei turite reguliuojamą palūkanų normą (ARM), o palūkanų normos mažėja arba išlieka tokios pačios, galbūt norėsite apsvarstyti refinansavimo su fiksuota palūkanų norma paskolą, kad pašalintumėte stresą nerimaudami dėl kylančių palūkanų normų ateinančiais metais. Reguliuojamos palūkanų paskolos, taip pat žinomos kaip kintamos palūkanų hipotekos, palūkanų normos iš pradžių yra mažesnės nei fiksuoto dydžio paskolos tam tikram laikotarpiui, pavyzdžiui, penkeriems metams. Įvadiniam laikotarpiui pasibaigus, palūkanų normos didėja pagal rinkos indeksus ir galiausiai viršija fiksuotų palūkanų paskolų normą. Tai gali žymiai padidinti jūsų mėnesines įmokas.

Jei turite fiksuotos palūkanų normos paskolą, o palūkanų normos mažėja, vertėtų ją refinansuoti į trumpesnio laikotarpio paskolą. Pavyzdžiui, jei jums liko 20 metų 30 metų hipoteka, gali būti prasminga likusius 20 metų refinansuoti į naują 15 metų hipoteką. 15 metų hipotekos įkainiai taip pat yra žemesni nei 30 metų hipotekos įkainiai. Derink tai su palūkanų normos sumažėjimu ir galėtum sutaupyti sumokėtų palūkanų sumos bei greičiau išmokėti hipoteką.

Atlikdami refinansavimą, visada atsižvelkite į unikalias aplinkybes. Sąnaudų uždarymo faktorius ir tai, kiek laiko užtruks, norint suprasti išlaidų naudą. Pavyzdžiui, kiek laiko planuoji gyventi savo namuose prieš pardavdamas? Ar jūs sulaužysite net prieš planuodami parduoti? Apskritai, kuo didesnė neapmokėta hipoteka, tuo mažesnę palūkanų normą jūsų mėnesinės įmokos gali paveikti. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite: Fiksuota arba kintama palūkanų norma: kas dabar geriau .)

Ir, žinoma, mažesni tarifai reiškia, kad galite sau leisti daugiau namų - ir daugiau žmonių gali sau leisti savo namą - taigi, tai gali būti geras laikas pirkti ar parduoti namą.

Kylančios kainos

Kai palūkanų normos kyla ir turite mažų fiksuotų palūkanų hipoteką ir nesiruošiate nei parduoti, nei pirkti, galite mielai tęsti kursą ir gerai miegoti naktį. Bet jei jums reikia didesnių namų ar turite persikelti, atminkite ilgalaikį požiūrį, kad istoriškai namų vertybės atitiko infliaciją. Be to, kylant infliacijai, hipotekos įmokos už fiksuoto dydžio paskolą išlieka tokios pačios. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: Kaip įsigyti hipotekos normų .)

Taip pat atsižvelkite į tai, kad vidutinės namų kainos pakilo po nuosmukio. Jei jūsų namo vertė pakilo, taip pat ir jūsų nuosavybė. Nuosavas kapitalas yra jūsų turimo būsto suma atėmus negrąžintą paskolos likutį. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: Ar reikėtų refinansuoti savo hipoteką, kai kyla palūkanų normos .)

Jei būsto vertė padidėja 10%, tai reiškia, kad parduodate 300 000 USD daugiau jūsų kišenėje. Tai gali padėti sumažinti didesnę įmoką perkant kitą namą ir kompensuoti aukštesnes palūkanų normas sumažinant mėnesinę įmoką. (Norėdami sužinoti daugiau, žiūrėkite: Turite gerą hipotekos normą? Užrakinkite! )

Kylančių palūkanų normų aplinka nėra ideali pirkimui ir pardavimui, tačiau jei yra daugiau nuosavo kapitalo, papildomi pinigai gali padėti panaikinti aukštesnių palūkanų normų poveikį.

Esmė

Visuotinai sutariama, kad palūkanų normos 2018 m. Ir vėliau kils ir toliau, nes Federalinis rezervų bankas periodiškai kėlė orientacinę normą ir prognozuojama, kad tai ir toliau darys. Tai reiškia, kad būsimi namų pirkėjai turėtų apsvarstyti galimybę veikti dabar. Žinoma, visada yra tikimybė, kad ateityje kainos sumažės. Tokiu atveju pirkėjai turėtų būti pasirengę išnaudoti bet kokius nuostolius.

Kadangi palūkanų normos vis dar yra santykinai žemos, namų savininkai, turintys senesnes hipotekas, kurie dar nėra refinansuoti, turėtų apsvarstyti, ar prasminga tai daryti siekiant užtikrinti mažesnes mėnesines įmokas. Namų savininkai, turintys ARM, neturėtų gaišti laiko svarstydami, ar jie turėtų pereiti į fiksuotą paskolą. Kaip visada, turėtų būti atsižvelgiama į uždarymo išlaidas ir jūsų pačių tvarkaraštį (kiek laiko planuojate likti dabartiniuose namuose?).

Skaityti toliau

• Patikrinkite dabartinius hipotekos įkainius
• Kaip palūkanų normos veikia hipoteką
• Hipotekos mokėjimo struktūros supratimas
• Hipotekos taškai: kokia prasmė?
• Hipotekos: fiksuota norma palyginti su reguliuojama norma
• Fiksuota ar kintama palūkanų norma: kas dabar yra geriau?
• Geriausių hipotekos įkainių suradimas
• Ar turite gerą hipotekos normą? Užrakink!
• Svarbiausi veiksniai, turintys įtakos hipotekos įkainiams
• Reguliuojamos palūkanų normos hipotekos: kas atsitinka, kai padidėja palūkanų normos
• Kaip palūkanų normos veikia būsto rinką
• Ar namo kaina ar palūkanų norma yra svarbesnė?
• 7 niekšiški hipotekos triukai
• Pirkiniai hipotekos įkainiams