Visiškai amortizuojantis mokėjimas
Visiškai amortizuojamas mokėjimas reiškia periodinę paskolos išmoką, kai paskolos gavėjas moka mokėjimus pagal paskolos amortizacijos grafiką, paskola yra visiškai išmokėta iki nustatyto termino pabaigos. Jei paskola yra fiksuoto dydžio paskola, kiekviena visiškai amortizuojanti išmoka yra lygi dolerio sumai. Jei paskola yra reguliuojamos palūkanų normos, visiškai amortizuojanti įmoka keičiasi keičiantis paskolos palūkanų normai.
1:32Amortizacijos grafikas
Sumažėjęs visiškai amortizuojantis mokėjimas
Įsivaizduokite, kad kas nors imasi 30 metų fiksuotų palūkanų hipotekos su 4, 5% palūkanų norma, kad būtų visiškai amortizuotas mokėjimas, o jo mėnesinės įmokos yra 1 266, 71 USD. Paskolos galiojimo pradžioje didžioji šių įmokų dalis yra skiriama palūkanoms ir tik nedidelė dalis paskolos pagrindinei sumai, tačiau pasibaigus paskolos terminui, kiekvienos išmokos didžioji dalis padengia pagrindinę sumą, o tik nedidelė dalis yra skiriama palūkanoms. Kadangi šie mokėjimai yra visiškai amortizuojami, jei paskolos gavėjas juos moka kiekvieną mėnesį, jis grąžina paskolą pasibaigus jos galiojimo laikui.
Visiškai amortizuojami mokėjimai, palyginti su tik palūkanomis
Priešingai nei visiškai amortizuojančios įmokos, jei paskolos gavėjas moka tik palūkanas, jis neplanuoja grąžinti paskolos iki jos termino pabaigos. Bet kuri paskola, leidžianti paskolos gavėjui atlikti mokėjimus, kurie yra mažesni už visiškai amortizuojantį mokėjimą ankstyvuoju paskolos laikotarpiu, visiškai amortizuojantys mokėjimai vėlesniame paskolos laikotarpyje yra žymiai didesni už pradinius paskolos mokėjimus.
Norėdami iliustruoti, įsivaizduokite, kad kas nors imasi 250 000 USD hipotekos su 30 metų terminu ir 4, 5% palūkanų norma. Tačiau, užuot fiksuota, palūkanų norma yra reguliuojama, o skolintojas tikina, kad per pirmuosius penkerius paskolos metus užtikrins tik 4, 5% normą. Po to taškas automatiškai prisitaiko.
Jei skolininkas mokėtų visiškai amortizuojančias įmokas, jis mokėtų 1 266, 71 USD, kaip nurodyta aukščiau pateiktame pavyzdyje, ir ši suma padidėtų arba sumažėtų, pakoregavus paskolos palūkanų normą. Tačiau jei paskola yra struktūrizuota, taigi skolininkas moka tik palūkanas už pirmuosius penkerius metus, jo mėnesinės įmokos per tą laiką yra tik 937, 50 USD, tačiau jos nėra visiškai amortizuojamos. Dėl to, pasibaigus įvadinei palūkanų normai, jo mokėjimai gali išaugti iki 1 949, 04 USD. Imdamasis nevisiškai amortizuojančių įmokų ankstyvame paskolos laikotarpyje, paskolos gavėjas iš esmės įsipareigoja atlikti didesnius visiškai amortizuojančius mokėjimus vėliau paskolos laikotarpiu.
Kiti paskolų mokėjimų tipai
Kai kuriais atvejais skolininkai gali pasirinkti visiškai amortizuoti mokėjimus ar kitokias išmokas už savo paskolas. Visų pirma, jei skolininkas pasirenka mokėjimo parinktį ARM, jis gauna keturias skirtingas mėnesio įmokų galimybes: 30 metų visiškai amortizuojančią išmoką, 15 metų visiškai amortizuojančią išmoką, mokėjimą tik palūkanomis ir minimalų mokėjimą. Jis privalo sumokėti bent minimalų dydį, tačiau jei nori, kad paskola būtų grąžinta per 15 ar 30 metų, jis privalo sumokėti atitinkamą visiškai amortizuojančią įmoką.