Kaip sužinoti visą istoriją apie kintamus anuitetus

Padidinę savo metines įmokas į savo 401 (k), IRA ar kitą atidėtų mokesčių priemonę, dabar svarstote galimybę įsigyti kintamą anuitetą. Ilgai ir sunkiai apie tai galvok. Ne visi anuitetai yra sukurti vienodi.

Daugelis žmonių apie anuitetus galvoja tiesiog kaip apie pastovų pajamų srautą arba apie tai, kas susiję su laimėjimu jūsų valstybinėje loterijoje. Prieš pirkdami, turite įvertinti visus privalumus ir trūkumus, kad nustatytumėte, ar anuitetas yra geras produktas jums.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kintamasis anuitetas suteikia jums įprastas, nustatytas pajamas visam gyvenimui, tačiau jei numirsite anksčiau nei bus išmokėti visi pinigai, kuriuos įsigijote, likusi dalis atitenka anuitetui, o ne jūsų įpėdiniams.
• Jei paimsite lėšas iš anuiteto anksčiau nei 59 ½ metų, turite sumokėti 10% mokesčio baudą.
• Dėl daugybės investicinių fondų abonementų lengva pakeisti investavimo kryptį keičiant anuitetą.
• Kintamieji anuitetai dažnai moka nemažus mokesčius, iš kurių kai kuriuos sunku pastebėti, todėl visada patikrinkite, ar tiksliai atspausdinta.

Kas tiksliai yra kintamas anuitetas?

Dvi plačios anuitetų kategorijos yra tiesioginiai ir atidėtieji anuitetai. Sudarius tiesioginį anuitetą, jūs sumokate vienkartinę įmoką, o draudimo įmonė garantuoja neatidėliotiną mėnesinę išmoką iki jūsų mirties. Mėnesio suma apskaičiuojama atsižvelgiant į jūsų gyvenimo trukmę. Tai yra tokio tipo išmokėjimo būdas, kurį dauguma valstybių siūlo loterijų laimėjimams.

Turėdami atidėtą anuitetą, jūs investuojate savo pinigus ir stebite, kaip jie auga atidėtam mokesčiui, kaip rašoma pavadinime, kol nuspręsite išimti pinigus. Mokesčio atidėtas anuitetas gali turėti fiksuotą tarifą arba tai gali būti kintamo tarifo produktas. Čia ištirsime šį vis labiau populiarėjantį kintamąjį tipą - su papildomomis sąskaitomis, kurios paskirsto jūsų pinigus investiciniams fondams.

Kintamasis anuitetas paprastai vadinamas „investiciniais fondais su draudimo įvyniojimu“. Draudimo bendrovės parduodamame „viskas viename“ pakete kintamasis anuitetas sujungia fiksuoto anuiteto savybes ir privalumus, susijusius su akcijų ar obligacijų fondų turėjimu. Investuotojai moka įmoką draudimo bendrovei, kuri tada perka kaupiamuosius vienetus investuotojo vardu.

Geras

Anuitetų nuosavybė gali turėti naudos, tokios kaip:

• Investicinio pelno atidėjimas mokesčiams: Kaip ir IRA, jūsų įmokos ir pajamos gali atidėti mokestį, kol pradėsite atsiimti lėšas.
• Investicijų pakeitimo paprastumas: Kadangi kintamos anuitetų sąskaitos yra įvairiuose investiciniuose fonduose, iš kurių galima pasirinkti, lengva pakeisti investavimo kryptį už nedidelę kainą arba jos nereikia.
• Gyvenimo pajamos: anuliuodami sutartį, o tai reiškia, kad turėsite pasirinkti įprastą įmoką, draudimo įmonė garantuos jums (ir jūsų sutuoktiniui, jei to norite) likusį gyvenimą.
• Turto apsauga: Kai kuriose valstijose anuitetai yra prieglobstis nuo kreditorių ir ieškovų. Jei dirbate ekonomiškai pavojingą profesiją arba dažnai dirbate netinkamai, tai gali būti puiki taupymo priemonė.

Jei norite pakeisti savo anuitetą iš vienos įmonės į kitą, galėtumėte sumokėti nesąžiningą perdavimo mokestį, atsižvelgiant į tai, kada norite tai padaryti.

Blogasis

Nors pajamų už gyvenimą idėja skamba puikiai, yra viena didžiulė nesėkmė, kurią dauguma anuitetų pardavimų atstovų pamiršta paminėti. Kai anuituosite sutartį, jūsų sprendimas bus galutinis. Terminai įšaldyti.

Pažvelkime į pavyzdį. Tarkime, kad sumokėjote 264 000 USD anuitetą sulaukus 60 metų ir sutikite su draudimo bendrovės pasiūlymu sumokėti jums 1 000 USD per mėnesį per likusį gyvenimą. Norėdami sulaužyti sutartį turėsite gyventi iki 82 metų. Jei gyvenate sulaukęs 82 metų, draudimo įmonė privalo ir toliau siųsti jums mėnesinį čekį, tačiau jei mirštate nesulaukęs 82 metų, draudimo įmonė pasilieka likusias lėšas.

Taigi, net jei jūs mirštate jau sulaukęs 63 metų, draudimo kompanija išlieka jūsų 264 000 USD likutis. Daugeliui investuotojų sunku tai praryti. Nepaisant to, prieš pasirinkdami išmokėjimą, jie turi nuspręsti, ar anuitetų mokėjimas bus naudingas. Galiausiai tai priklauso nuo to, kiek laiko jie mano, kad gyvens.

Kitas neigiamas aspektas yra tas, kad kai jūs įtraukiate lėšas į anuiteto sutartį, negalite jų liesti, kol jums sueis 59½ metų, arba sumokėsite 10% baudą dėdė Samui. Kai pradedate imti lėšas iš sutarties, jūsų mokėjimų dalis, kuri laikoma investiciniu prieaugiu, apmokestinama įprastiniu pajamų mokesčio tarifu, o ne ilgalaikiu kapitalo prieaugio tarifu. Daugeliui šis tarifas gali būti didesnis nei dabartinis kapitalo prieaugio mokesčio tarifas.

Taigi manote, kad pasirinkus išmokėjimo variantą jis negali būti dar blogesnis už jūsų lėšų įšaldymą? Dar kartą atspėk.

Bjaurusis

• Grąžinimo mokesčiai: Tarsi nėra pakankamai blogai, kad tavo lėšos bus surištos iki 59 ½ metų, dauguma draudimo bendrovių imasi grąžinimo mokestį (paprastai mažėjančią nuo septynerių iki aštuonerių metų), pradedant nuo maždaug 8% pirmaisiais metais iki 0% per aštuonerius metus. Taigi 200 000 USD investicija gali jums kainuoti 14 000 USD (7%) atidavimo mokesčių, jei antraisiais metais savo anuitetą pakeisite kita įmone.
• Pridedami anuitetai iš anksto: Anuitetai vis dar yra komisiniai. Kai pardavėjas bando jums parduoti anuiteto sutartį, nebijokite paklausti apie komisinius, kuriuos jie surenka. Galite lažintis, kad jei agentas už pardavimą sumoka 5% komisinio mokesčio, jūsų lėšos bus atiduotos mažiausiai penkerius metus. Investiciniai fondai, esantys tarpinėse sąskaitose, taip pat ims mokesčius, todėl patikrinkite, ar nėra pradinio mokesčio, 12b-1 mokesčių ir kitų.
• Metiniai mokesčiai ir administraciniai / mirtingumo ir išlaidų mokesčiai: šioje srityje investuotojai dažnai sudeginami. Šie mokesčiai yra kaupiami jūsų anuiteto sutarties kaštuose ir atima iš jūsų metinio pelno. Vidutinis anuitetas visoms šioms išlaidoms ims maždaug 1, 4%, tačiau kai kurie imsis 2, 5%.

Esmė

Paprasčiausios formos anuitetas yra sutartis tarp jūsų ir ją išduodančios draudimo bendrovės. Anuitetai gali būti naudinga vieta investuoti šiek tiek pinigų, jei išnaudojote visas kitas atidėtų pensijų planų galimybes, tačiau tikrai turite atlikti namų darbus. Daugeliu atvejų gali būti geriau pirkti savitarpio pagalbos fondą tiesiai į apmokestinamąją sąskaitą.

Yra daugybė draudimo kompanijų, kurios maitina neišsilavinusį investuotoją, rinkdamos perdavimo mokesčius, krovinius ir kitus per didelius mokesčius. Jei investuojate į anuitetą, kuris apmokestina 2% ar daugiau metinių išlaidų, gali būti laikas mesti tą šunį. Neleisk sau būti viena iš tų aukų.

Nepaisant blogos spaudos, kurią jie sukūrė dėl klaidinančių pardavimo metodų ir netinkamo informacijos atskleidimo, yra keletas vertų anuitetų produktų. Jie nemoka komisinio mokesčio, turi mažas išlaidas ir neturi jokių mokesčių už perleidimą bei siūlo keletą gerų investicijų. Jei norite, kad anuitetai investuotų į jūsų širdį, apsilankykite ir raskite tinkamą produktą už tinkamą kainą. Tuo geriau, kad daugiau savo lėšų laikysite ten, kur jos priklauso: savo piniginėje.